周冬玲

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行卡作為基礎(chǔ)的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式普及應(yīng)用，極大地提高了日常金融服務(wù)的便利性，也正因如此，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式逐漸在人們的日常生活中成為主流結(jié)算方式，從表面上看，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具逐漸替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。故此，本文從非現(xiàn)金支付結(jié)算和現(xiàn)金支付結(jié)算二者的對比綜述入手，從紙幣的使用量、使用頻率以及增量替代效應(yīng)三個(gè)方面闡述了非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對于紙幣的替代效應(yīng)，并在深刻分析非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在持幣結(jié)構(gòu)和時(shí)間方面替代現(xiàn)金支付途徑的同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、政策方面提出了非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣應(yīng)用的具體策略。

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付結(jié)算 現(xiàn)金 替代效應(yīng) 傳導(dǎo)途徑

非現(xiàn)金支付結(jié)算方式是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下誕生的全新支付方式，因其本身有著資金流轉(zhuǎn)效率較高、交易成本低廉等優(yōu)勢，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹髁髦Ц督Y(jié)算方式。從表面上來看，支付結(jié)算方式的信息化、電子化發(fā)展對傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式進(jìn)行了抑制并逐漸替代，但實(shí)際上非現(xiàn)金支付結(jié)算方式應(yīng)用的快速擴(kuò)張以及普及并未帶來現(xiàn)金持有量的下降，反而帶來了較為顯著的增量替代效應(yīng)[1]。本文研究非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對于現(xiàn)金的替代效應(yīng)有著一定的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，可以為今后非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的推廣提供支持。

一、非現(xiàn)金支付結(jié)算與現(xiàn)金支付結(jié)算綜述

現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付最為顯著的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)就是結(jié)算過程中是否使用現(xiàn)金。簡單而言，在商品交易和勞務(wù)供應(yīng)等經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過程中，使用現(xiàn)金進(jìn)行收付款結(jié)算的行為，便是現(xiàn)金結(jié)算支付方式。現(xiàn)金支付結(jié)算方式作為貨幣結(jié)算的主要形式之一，對于及時(shí)結(jié)清日常經(jīng)濟(jì)生活中各類金額相對較小的債務(wù)關(guān)系作用非凡。而現(xiàn)在人們應(yīng)用最為普遍的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式，也被稱之為轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式，其是指在個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位的債權(quán)債務(wù)清算、資金調(diào)撥過程中，不支付現(xiàn)金，直接通過銀行實(shí)現(xiàn)交易雙方銀行賬戶款項(xiàng)變化的一種支付結(jié)算方式[2]。在這個(gè)過程中，銀行需要接受來自客戶方的委托進(jìn)行資金款項(xiàng)的代收和代付。就我國當(dāng)下的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具體系來看，匯票、支票、本票、銀行卡是其中的主要組成部分，同時(shí)定期的借貸以及網(wǎng)上銀行等也是較為重要的非現(xiàn)金支付結(jié)算補(bǔ)充工具。由此也不難看出，非現(xiàn)金結(jié)算支付和現(xiàn)金結(jié)算支付的主要區(qū)別包括以下兩點(diǎn)：第一，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式需要借助第三方來進(jìn)行，可以在雙方不見面的情況下進(jìn)行非現(xiàn)金的交易，而現(xiàn)金結(jié)算則完全相反。第二，在支付結(jié)算交易的過程中，提供非現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)的第三方需要收取一定的手續(xù)費(fèi)或者是相關(guān)的稅費(fèi)，現(xiàn)金結(jié)算則有可能避免此項(xiàng)費(fèi)用的支出。

二、非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對紙幣的替代效應(yīng)分析

（一）降低了紙幣的使用量

在我國國民經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)發(fā)展增加的影響下，資金的結(jié)算規(guī)模也必然會隨之有所增加。在國內(nèi)大眾消費(fèi)有效促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的情況下，非現(xiàn)金支付結(jié)算交易在經(jīng)濟(jì)活動中扮演的角色也越發(fā)重要，并逐漸成為了消費(fèi)全新領(lǐng)域開拓的有效途徑。傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易支付結(jié)算方式，在維持原有交易需求方面的作用逐漸受到限制，繼而帶來現(xiàn)金需求遭到抑制的現(xiàn)象。我國各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算總額呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢，但其中的現(xiàn)金結(jié)算總額卻并未得到顯著的增加，整體上呈現(xiàn)出一個(gè)較為緩慢的增加趨勢，換言之，非現(xiàn)金結(jié)算方式的應(yīng)用顯著推動了整個(gè)金融機(jī)構(gòu)支付規(guī)模的持續(xù)增加，假設(shè)非現(xiàn)金支付結(jié)算方式未出現(xiàn)，而支付結(jié)算規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，則必然會帶來巨大的增量現(xiàn)金需求，但現(xiàn)如今這一需求卻被非現(xiàn)金支付結(jié)算方式取代，極大地降低了紙幣的使用量。同時(shí)，在社會經(jīng)濟(jì)生活中，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的應(yīng)用，使得商品、服務(wù)交易的過程中，不需要使用現(xiàn)金這一媒介，都是借助個(gè)人、單位的賬戶中金額的變化來完成交易的，即便是個(gè)人的財(cái)富積累同樣也是通過賬戶數(shù)字的變化體現(xiàn)出來的。在這種情況下經(jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)金使用空間會逐漸被壓縮，降低了社會經(jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)金存量，進(jìn)一步減少了現(xiàn)金的使用量。

（二）降低了紙幣使用頻率

在經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)行商品買賣交換的過程中，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的應(yīng)用為貨幣支付手段職能的實(shí)踐提供了極大的便利，特別是人們在購買包含金銀首飾、房產(chǎn)汽車等價(jià)值相對較高的商品，或者是超市購物支付等零散化的小額消費(fèi)場景中，非現(xiàn)金支付結(jié)算的方式極大地降低了現(xiàn)金的使用頻率，特別是在大額的現(xiàn)金和小面額的零散現(xiàn)金使用上表現(xiàn)得更為明顯。由于人們在經(jīng)濟(jì)活動中的支付工具有了更多類型的選擇，使得國內(nèi)的現(xiàn)金支付結(jié)算比例呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。也正是因?yàn)榉乾F(xiàn)金支付結(jié)算方式在經(jīng)濟(jì)生活中的應(yīng)用，使得現(xiàn)金的相對使用量有所降低，必然也會帶來現(xiàn)金相對調(diào)撥頻率的降低，這對于銀行類金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本的降低有著十分重要的作用。這里所提及的銀行業(yè)運(yùn)營成本的降低，主要體現(xiàn)在對于現(xiàn)金的調(diào)撥業(yè)務(wù)量和運(yùn)輸保管成本方面的投入。同時(shí)，紙幣使用頻率的降低，使得紙幣的使用壽命和整潔程度都得到了一定程度的提升，也極大地抑制了假幣現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（三）對現(xiàn)金的增量替代效應(yīng)

國內(nèi)非現(xiàn)金支付方式業(yè)務(wù)量始終呈現(xiàn)出一種快速增長的態(tài)勢，相關(guān)的業(yè)務(wù)金額總量同樣快速增加。我國的現(xiàn)金支付結(jié)算方式業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出一個(gè)快速穩(wěn)步增加的態(tài)勢，同樣的現(xiàn)金流通量也在隨著非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的增加而增加。這一現(xiàn)象與之前提到的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式替代增量現(xiàn)金的效應(yīng)并不沖突，這主要是因?yàn)榉乾F(xiàn)金支付結(jié)算工具在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，只是將新增部分交易數(shù)額中的一部分進(jìn)行了替代。換言之，在非現(xiàn)金支付結(jié)算方式不出現(xiàn)或者是發(fā)展較慢的情況下，交易中的現(xiàn)金增量對比現(xiàn)在增加得更多，這就是非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對現(xiàn)金的增量替代效應(yīng)。

三、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具替代現(xiàn)金的傳導(dǎo)途徑分析

（一）持幣結(jié)構(gòu)

聚焦于某一地區(qū)的現(xiàn)金貨幣投放回籠過程來看，作為國內(nèi)現(xiàn)金供給方的中央銀行，其現(xiàn)金供給量需要完全按照市場對于現(xiàn)金的需求量決定。從貨幣需求理論層面看來，社會公眾的貨幣持有動機(jī)具體可以分為以下三種：第一，支付日常生活的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易。第二，預(yù)防意外事件發(fā)生的動機(jī)。第三，因?yàn)槠渌Y產(chǎn)波動的實(shí)際價(jià)值出現(xiàn)的投機(jī)動機(jī)[3]。立足于現(xiàn)金的供給機(jī)制看來，任何一個(gè)區(qū)域內(nèi)部的現(xiàn)金投放，除了包括最普遍的公眾手持現(xiàn)金之外區(qū)域內(nèi)的現(xiàn)金沉淀量投放、殘損貨幣的替換投放、凈流出量投放都是其中不可或缺的組成部分。我國中央銀行出于保障商品、服務(wù)交易順利進(jìn)行的考慮，其供給的現(xiàn)金量基本都略高于實(shí)際的市場現(xiàn)金需求量。如此一來，則必然會出現(xiàn)現(xiàn)金的剩余，其以一種金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金的形式存在于市場中。故此，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)庫能夠有效對市場的現(xiàn)金量做出有效的調(diào)控。由此看來，一個(gè)區(qū)域的現(xiàn)金使用量可以分為交易需求現(xiàn)金、預(yù)防需求現(xiàn)金、投機(jī)需求現(xiàn)金、異地流動現(xiàn)金、沉淀現(xiàn)金五種類型。

從當(dāng)下國內(nèi)的情況看來，區(qū)域內(nèi)現(xiàn)金使用量的前三位也是群眾手持現(xiàn)金的數(shù)量排名，其余的現(xiàn)金則是借助活期、定期、其他資產(chǎn)形式進(jìn)行儲存，用以得到更高的經(jīng)濟(jì)收益。非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的發(fā)展，可以憑借其較高的流動性，以最低的成本和最快的速度實(shí)現(xiàn)不同貨幣之間的轉(zhuǎn)換，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對于現(xiàn)金的替代作用，在預(yù)防和投機(jī)需求現(xiàn)金上表現(xiàn)得尤為明顯，對于交易需求的現(xiàn)金，往往會受到支付環(huán)境的限制，無法全部替代。

（二）持幣時(shí)間

商品的流通也必然會為貨幣賦予相應(yīng)的運(yùn)動形式，簡單而言，商品流通帶來了貨幣流通。從流通時(shí)間看來，現(xiàn)金可以分為以下幾種類型：第一，即時(shí)流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。就是交易的雙方現(xiàn)金轉(zhuǎn)移間隔時(shí)間較短。當(dāng)前人們?nèi)粘Ｉ铑I(lǐng)域中的絕大部分現(xiàn)金都屬于此類。第二，短期的流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持有貨幣的一方在取現(xiàn)之后，手持貨幣的時(shí)間相對較長，且需要在社會范圍內(nèi)進(jìn)行一段時(shí)間的流通之后，借助其他渠道再次回到金融機(jī)構(gòu)手中。第三，長期性的流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。這種類型的現(xiàn)金會在貨幣持有人的手中沉淀相對較長的一段時(shí)間，只有在產(chǎn)生交易數(shù)值相對較大的購買需求的情況下，才會再次回到金融機(jī)構(gòu)手中。第四，永久性的流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。就是真正意義上的現(xiàn)金沉淀，是因?yàn)榈叵陆?jīng)濟(jì)和窖藏而出現(xiàn)的現(xiàn)金使用量，并且這部分現(xiàn)金可以視為退出了正常的貨幣流通領(lǐng)域[4]。

非現(xiàn)金支付工具的快速發(fā)展，可以憑借其中的快速支付功能，完全取代當(dāng)下現(xiàn)金中的及時(shí)性流轉(zhuǎn)，這也是人們?nèi)粘Ｉ钪衅毡閼?yīng)用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的最為主要的原因。短期和長期留著的現(xiàn)金主要傾向于交易使用的現(xiàn)金，因?yàn)榉乾F(xiàn)金的支付結(jié)算工具可以很好地避免假幣出現(xiàn)帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，并且降低了保管和押送現(xiàn)金所帶來的成本支出，對于一些金額相對較大的支付結(jié)算活動，也能夠極大地提升受理一方的工作效率。故此，這類現(xiàn)金也可以被非現(xiàn)金支付結(jié)算工具替代。而永久性流轉(zhuǎn)現(xiàn)金，因?yàn)槠溆猛鞠鄬^為特殊，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式無法對其進(jìn)行替代。

四、非現(xiàn)金結(jié)算支付工具發(fā)展推廣的具體策略

（一）立體化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立

由于當(dāng)下非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在我國國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著十分重要的地位，為了進(jìn)一步推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，必須要構(gòu)建與之相關(guān)的全面化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。對應(yīng)用最為普遍的電子支付工具而言，相關(guān)部門需要出臺對應(yīng)的電子支付指引，從非金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)到網(wǎng)上支付服務(wù)商，都需要對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)辦理中遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則等做出全面的規(guī)定。同時(shí)，還需要以電子支付市場的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r作為基礎(chǔ)，進(jìn)一步出臺相關(guān)的電子支付規(guī)范化文件，確保能夠在完善電子支付相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的前提下，進(jìn)一步推動其健康發(fā)展。在推動我國電子支付基礎(chǔ)設(shè)施體系完善的過程中，需要對大額的實(shí)時(shí)支付和小額的批量支付系統(tǒng)進(jìn)行完善，并健全對應(yīng)的日常管理維護(hù)機(jī)制，配合上以影像截留技術(shù)作為基礎(chǔ)的全國支票影像交換系統(tǒng)，進(jìn)一步促進(jìn)電子支付基礎(chǔ)系統(tǒng)的完善[5]。對于銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范而言，相關(guān)部門需要進(jìn)一步強(qiáng)化受理市場建設(shè)這項(xiàng)工作，對受理的環(huán)境做出進(jìn)一步改善，以此來促進(jìn)中小城市以及縣城內(nèi)部特約商戶的快速發(fā)展，更好地發(fā)揮銀行卡在稅款繳納、公用事業(yè)繳費(fèi)等諸多方面的作用。此外，相關(guān)的部門也需要進(jìn)一步完善銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用工作，全面發(fā)揮中國銀聯(lián)在這一工作環(huán)節(jié)中的重要作用，推動銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化，將賓館和酒店類商戶的銀行卡和受理環(huán)境做出進(jìn)一步的改善和優(yōu)化，借此來完善金融服務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施。

（二）政策方面的進(jìn)一步優(yōu)化

非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用，需要得到來自政府部門的政策支持。人民銀行需要進(jìn)一步健全與非現(xiàn)金支付結(jié)算工具創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)的支付結(jié)算管理體制，為其推廣、創(chuàng)新提供制度層面的保障。此外，人民銀行也需要進(jìn)一步強(qiáng)化對基層金融機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的扶持力度，可以通過采取一些優(yōu)惠措施，在票據(jù)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻上給予一定的政策傾斜，比如可以借助貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模控制和對象條件限制的適當(dāng)放寬，以此來鼓勵(lì)基層金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相應(yīng)的票據(jù)業(yè)務(wù)。在我國非現(xiàn)金支付結(jié)算工具快速發(fā)展的影響下，國家也需要進(jìn)一步加快銀行網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，通過支付系統(tǒng)覆蓋范圍的全面提升，為各類非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用提供環(huán)境支撐。簡單而言，相關(guān)部門需要建設(shè)以央行的大額支付和小額批量系統(tǒng)作為骨干，將全國支票影響交換系統(tǒng)作為輔助的、覆蓋全國范圍的支付體系。同時(shí)也需要對農(nóng)村信用社的支付服務(wù)體系建設(shè)給予相應(yīng)的重視，通過逐步推廣應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化的銀行卡，實(shí)現(xiàn)銀行卡在全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用創(chuàng)造良好的支付環(huán)境。

對于部分客戶而言，因?yàn)槠涫艿絺鹘y(tǒng)支付觀念的影響較深，相關(guān)部門需要結(jié)合當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，對小額支付的系統(tǒng)功能進(jìn)行拓展，以此來進(jìn)一步推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用。中央銀行也需要對銀行業(yè)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)小額支付系統(tǒng)的宣傳工作進(jìn)行檢查和督導(dǎo)，確保各個(gè)商業(yè)銀行能夠根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，妥善利用服務(wù)窗口，將小額支付業(yè)務(wù)功能向銀行用戶有效地進(jìn)行宣傳。同時(shí)銀行也需要持續(xù)提高服務(wù)意識水平，為個(gè)人或者是單位支付結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理提供良好的環(huán)境。地方性的金融機(jī)構(gòu)也需要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的拓展和創(chuàng)新，通過發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，可以幫助農(nóng)村地區(qū)借助銀行卡進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)跨行、跨地域的現(xiàn)金存取，為用戶提供更為方便快捷的金融服務(wù)。人民銀行也需要在這個(gè)過程中，進(jìn)一步對地方金融機(jī)構(gòu)加入大小額支付系統(tǒng)提供相應(yīng)的扶持，進(jìn)一步改善國內(nèi)的支付結(jié)算環(huán)境。

五、總結(jié)

非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效結(jié)合的產(chǎn)物，從某種程度上對現(xiàn)金也產(chǎn)生了一定程度的替代效應(yīng)，但由于部分領(lǐng)域的現(xiàn)金用途較為特殊，故此非現(xiàn)金支付結(jié)算工具無法完全替代現(xiàn)金的流通。但由于其在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中占據(jù)重要地位，相關(guān)的政府部門需要從政策和制度方面入手，進(jìn)一步為各級金融機(jī)構(gòu)推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具提供制度方面的支撐，同時(shí)也需要從當(dāng)下的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，制定完善的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以此來有效地推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

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作者單位：中國人民銀行襄陽市中心支行