王森 林德發(fā)

【摘? 要】新冠疫情對我國經(jīng)濟(jì)造成了極大沖擊，其中由于小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受到的沖擊更為明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行作為小微企業(yè)融資的主要推行者，其為中國的小微企業(yè)融資的繁榮作出了重要貢獻(xiàn)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行資金實(shí)力較弱、業(yè)務(wù)研發(fā)能力不足、管理經(jīng)驗(yàn)缺乏等原因，一方面導(dǎo)致小微企業(yè)融資的開展深度不足，另一方面也使得農(nóng)商行近幾年的發(fā)展陷入停滯。論文對新冠疫情對小微企業(yè)及農(nóng)商行的影響、農(nóng)商行支持小微企業(yè)融資的困境和優(yōu)勢3方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。

【Abstract】The COVID-19 epidemic has had a great impact on China's economy， and the impact on small and micro enterprises has been more pronounced due to their weak risk resistance. As the main promoter of small and micro enterprises' financing， rural commercial banks have made important contributions to the prosperity of small and micro enterprises' financing in China. However， due to the weak capital strength， insufficient business development capability and lack of management experience of rural commercial banks， the development of small and micro enterprises' financing is not deep enough on one hand， and the development of rural commercial banks has been stagnant in recent years on the other hand. This paper analyzes the impact of COVID-19 on small and micro enterprises， the difficulties and advantages of rural commercial bank in supporting small and micro enterprises' financing， and proposes corresponding countermeasures.

【關(guān)鍵詞】新冠疫情;農(nóng)村商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資問題

【Keywords】COVID-19 epidemic; rural commercial bank; small and micro enterprises; financing problem

【中圖分類號】F832.4;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0100-03

1 引言

新冠疫情對我國的經(jīng)濟(jì)沖擊是全方面的，導(dǎo)致2020年第一季度GDP同比下降6.8%，同時(shí)國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率達(dá)到了5.9%。隨著我國經(jīng)濟(jì)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、吸納就業(yè)能力較強(qiáng)的小微企業(yè)在疫情沖擊下陷入倒閉潮，必然會增大我國的就業(yè)壓力，進(jìn)而為我國疫情后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蒙上陰影。

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力的重要源泉，其在推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)增加、活躍市場競爭、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面具有重要作用。然而在新冠疫情沖擊下，我國經(jīng)濟(jì)長期積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患有所暴露，小微企業(yè)經(jīng)營難、融資難問題有所加劇，這為我國經(jīng)濟(jì)在新冠疫情后的復(fù)蘇蒙上了一層陰影。小微企業(yè)在為我國經(jīng)濟(jì)活力的提升和就業(yè)的保障方面具有重要地位，要在新冠疫情后較好地實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”目標(biāo)，增強(qiáng)小微企業(yè)在新冠疫情下的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是必要的，所以不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù)、深入開展小微企業(yè)融資服務(wù)是推動我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要方向，而農(nóng)村商業(yè)銀行無疑需要在這中間扮演重要角色。

截至2020年底，我國已有農(nóng)村商業(yè)銀行1539家，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到43.74萬億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的13.27%，其中排名前十的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模均突破3400億元，其中重慶農(nóng)商行作為最大的農(nóng)商行，其資產(chǎn)規(guī)模超過了1.1萬億元。無論從數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模上看，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行都具有推行小微企業(yè)融資的能力，然而實(shí)際上，我國農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有很好地充當(dāng)小微企業(yè)融資推行的領(lǐng)導(dǎo)者，反而因?yàn)楣芾聿灰?guī)范事件的頻發(fā)導(dǎo)致外界對農(nóng)商行形成了不好的預(yù)期，致使農(nóng)商行支持小微企業(yè)融資的功能沒有很好地發(fā)揮，這里面既有農(nóng)商行自身缺乏管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)研發(fā)能力弱等內(nèi)部原因，也有小微企業(yè)信息披露程度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范等外部原因。

論文對新冠疫情對小微企業(yè)及農(nóng)商行的影響、農(nóng)商行支持小微企業(yè)融資的困境和優(yōu)勢3方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。

2 新冠疫情的影響

2.1 新冠疫情對小微企業(yè)的影響

新冠疫情爆發(fā)在春節(jié)前后，其對春節(jié)零售和餐飲沖擊較大，這是小微企業(yè)的集中領(lǐng)域。其對小微企業(yè)的沖擊主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，由于新冠疫情前對春節(jié)銷售的樂觀估計(jì)，導(dǎo)致零售和餐飲領(lǐng)域的小微企業(yè)在春節(jié)前進(jìn)行了囤貨，當(dāng)新冠疫情爆發(fā)后銷售不暢，而小微企業(yè)作為議價(jià)能力較弱的一方，往往無法實(shí)現(xiàn)有效退貨，進(jìn)而對其造成較大損失;其次，小微企業(yè)實(shí)力較弱，無法在疫情期間建立可靠的消毒和配送體系，導(dǎo)致其在遭受疫情沖擊的同時(shí)還要受到大中型企業(yè)擠壓業(yè)務(wù)的沖擊;最后，新冠疫情可能會改變居民消費(fèi)方式，在家點(diǎn)外賣、自己做飯、網(wǎng)上訂貨可能越來越被人們所接受，而這與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)模式截然相反，消費(fèi)方式的改變將會對小微企業(yè)造成更長期的沖擊。

2.2 新冠疫情對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

農(nóng)村商業(yè)銀行與小微企業(yè)是唇亡齒寒的關(guān)系，小微企業(yè)融資是農(nóng)村商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，當(dāng)小微企業(yè)受到?jīng)_擊而導(dǎo)致經(jīng)營不善時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也必然會受到?jīng)_擊。除了由于小微企業(yè)受到?jīng)_擊而對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的連帶效應(yīng)之外，新冠還直接對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。一方面，由于新冠疫情下人員無法自由外出，這導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行需要外出的信貸評估業(yè)務(wù)受到較大影響，使農(nóng)商行在疫情期間無法有效地發(fā)放新貸款;另一方面，由于春節(jié)假期的延長，致使農(nóng)商行吸收存款受阻，同時(shí)使得基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等需要線下服務(wù)的業(yè)務(wù)受到較大沖擊。

3 農(nóng)商行深化小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的困境

3.1 內(nèi)部原因

大部分農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來，其在掌握農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)的同時(shí)通過轉(zhuǎn)制擴(kuò)大了資金規(guī)模，但是現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用能力普遍不足。這主要有3個方面的原因：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍對技術(shù)研發(fā)信心不足，或高估研發(fā)難度，或低估研發(fā)收益，導(dǎo)致在進(jìn)行技術(shù)研發(fā)上缺乏執(zhí)行力;其次，農(nóng)村商業(yè)銀行大部分由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來，缺乏進(jìn)行技術(shù)研發(fā)的經(jīng)驗(yàn)與人才;最后，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員構(gòu)成復(fù)雜，基層高學(xué)歷人才缺乏，導(dǎo)致對金融科技的應(yīng)用進(jìn)展緩慢。

農(nóng)村商業(yè)銀行由于基層從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)較低，缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)體系，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)產(chǎn)品研發(fā)人才，導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)能力較弱成為農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在的問題。產(chǎn)品研發(fā)能力較弱導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)展目標(biāo)主要集中在自然人身上，通過模仿大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品來對自然人的存款、保險(xiǎn)、理財(cái)需求進(jìn)行滿足，由于村鎮(zhèn)潛在的存款、保險(xiǎn)、理財(cái)需求一直無法得到滿足，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)很好地滿足了這些需求，實(shí)現(xiàn)了業(yè)績的快速增長，但是村鎮(zhèn)自然人的存款、保險(xiǎn)、理財(cái)市場并不大，無法支撐農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。而其較弱的產(chǎn)品研發(fā)能力也無法滿足多變的小微企業(yè)的需求，農(nóng)商行2016-2019年連續(xù)4年的增速持續(xù)下滑也從側(cè)面證明了這一點(diǎn)。

3.2 外部原因

農(nóng)村商業(yè)銀行深化小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)困難重重除了銀行方面原因之外，小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范、信息披露不充分、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等也是重要因素。

小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范、信息披露不充分等問題。小微企業(yè)的客戶以自然人和小微企業(yè)居多，彼此之間普遍存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范、信息披露不充分等問題，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無法通過對上下游企業(yè)的咨詢獲知小微企業(yè)的經(jīng)營信息，也就無法對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，無法進(jìn)行深層次的金融服務(wù)。

小微企業(yè)由于資金實(shí)力較弱、管理經(jīng)驗(yàn)不足、所處行業(yè)競爭激烈等原因，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受經(jīng)濟(jì)波動影響較大，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好時(shí)可能導(dǎo)致其無法按時(shí)還本付息，進(jìn)而形成不良貸款，增加農(nóng)商行的不良貸款率。因此，商業(yè)銀行普遍會對其收取更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這與小微企業(yè)盈利能力較弱的現(xiàn)狀產(chǎn)生直接沖突，一方面導(dǎo)致商業(yè)銀行普遍對小微企業(yè)惜貸的現(xiàn)象存在，另一方面小微企業(yè)也往往不愿意選擇銀行貸款。

4 農(nóng)商行深化小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行深化小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)具有眾多短板，但是相對于大中型商業(yè)銀行和金融科技公司，其也有獨(dú)特的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

農(nóng)村商業(yè)銀行位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，具有人熟、地熟、情況熟的信息優(yōu)勢，對客戶的需求具有更直接的感受，也更容易研發(fā)出與需求匹配度較高的產(chǎn)品。農(nóng)商行由于信息優(yōu)勢的存在可以提供比大中型商業(yè)銀行體驗(yàn)更好的產(chǎn)品與服務(wù)，而相對于金融科技公司，農(nóng)商行具有區(qū)域覆蓋率高的優(yōu)勢。

農(nóng)村商業(yè)銀行扎根于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其需求到?jīng)Q策之間的傳遞速度更快，決策鏈條更短，對用戶需求的響應(yīng)更加及時(shí)，可以更快地研發(fā)出符合客戶需求的產(chǎn)品。而且農(nóng)商行在由農(nóng)村信用社改制之后，成為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，其具有審批快、研發(fā)周期短、推廣環(huán)節(jié)少等明顯優(yōu)勢。

農(nóng)商行業(yè)務(wù)資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，這讓農(nóng)商行具有產(chǎn)品研發(fā)快、產(chǎn)品優(yōu)化快、產(chǎn)品推廣快的優(yōu)勢，相比于大中型商業(yè)銀行需要面對大中小城市、大中小企業(yè)、高中低凈值客戶群，其業(yè)務(wù)線綿長，涉及面廣，決策環(huán)節(jié)復(fù)雜。而且大中型商業(yè)銀行往往并不把鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為其產(chǎn)品研發(fā)與優(yōu)化的重點(diǎn)，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與個人往往對大中型銀行的金融產(chǎn)品與服務(wù)評價(jià)不佳，這為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了空間。農(nóng)村商業(yè)銀行可以發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟與船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，推出更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人的金融產(chǎn)品與服務(wù)，與大中型商業(yè)銀行形成差異性競爭的格局。

農(nóng)村商業(yè)銀行相比于大中型商業(yè)銀行與金融科技公司具有更強(qiáng)的線下支撐能力。大中型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心在大中型城市，而金融科技公司更是主要聚焦于大城市，這導(dǎo)致大中型商業(yè)銀行與金融科技公司的線下支撐能力是不足的。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于本地化的優(yōu)勢，其具有更強(qiáng)的線下支撐能力，也就在防風(fēng)險(xiǎn)、防欺詐等必須線下進(jìn)行的業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的優(yōu)勢，也就能在風(fēng)險(xiǎn)防控方面具有更強(qiáng)的競爭力。

由于大中型商業(yè)銀行與金融科技公司業(yè)務(wù)中心的偏移，導(dǎo)致其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)并不具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，甚至存在一定的數(shù)據(jù)劣勢。而農(nóng)商行一方面由于脫身于農(nóng)村信用社，具有之前積累的大量數(shù)據(jù)，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的缺乏，當(dāng)?shù)卣c農(nóng)商行關(guān)系密切，也就讓農(nóng)商行更容易獲取到一些真實(shí)性強(qiáng)、質(zhì)量好、更新及時(shí)的政府?dāng)?shù)據(jù)，也就在客戶拓展與關(guān)系維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面具有了獨(dú)特的優(yōu)勢。

5 農(nóng)商行深化小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對策

5.1 加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣暮献?/p>

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)企業(yè)的缺乏，當(dāng)?shù)卣c農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)系密切，并愿意幫助農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一獨(dú)特優(yōu)勢，積極通過政府獲得真實(shí)性強(qiáng)、更新及時(shí)、維護(hù)充分的數(shù)據(jù)。通過政府的數(shù)據(jù)可以更好地獲知當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的潛在需求，并基于此進(jìn)行更有針對性的產(chǎn)品研發(fā)，增強(qiáng)自身競爭力，也可以深挖小微企業(yè)融資空間，開展深層次的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。除此以外，農(nóng)商行還可以利用政府的數(shù)據(jù)與資源，獲取更全面的小微企業(yè)經(jīng)營信息，破解小微企業(yè)信息孤島問題，一方面可以更好地為小微企業(yè)服務(wù)，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的深度，幫助小微企業(yè)成長，另一方面可以降低農(nóng)商行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)商行的風(fēng)控成本，減弱農(nóng)商行與小微企業(yè)之間的信息不對稱，一定程度上解決小微企業(yè)融資中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

5.2 完善業(yè)務(wù)種類

農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)種類普遍不全，由其發(fā)展出來的農(nóng)村商業(yè)銀行也普遍存在此問題，這讓農(nóng)商行往往缺乏滿足多樣化需求的能力。而小微企業(yè)的融資往往情況復(fù)雜，需求多樣，這導(dǎo)致農(nóng)商行如果沒有完善的業(yè)務(wù)種類，就無法較好地滿足小微企業(yè)的需求。所以農(nóng)商行需要建立完善的業(yè)務(wù)種類，不僅僅需要完善針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)種類，也需要完善針對個人的業(yè)務(wù)種類。盡管小微企業(yè)是農(nóng)商行的業(yè)務(wù)核心，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個人金融業(yè)務(wù)市場需求長期被大中型銀行所忽視，其潛藏著眾多未被滿足的需求，農(nóng)商行可以基于自己人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個人用戶提供高匹配性的、高體驗(yàn)性的個人金融產(chǎn)品與服務(wù)，打造農(nóng)商行的另一增長引擎。

農(nóng)商行業(yè)務(wù)種類的完善需要從2個方面出發(fā)：一方面，通過對大中型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行研究，模仿建立完善的業(yè)務(wù)種類，實(shí)現(xiàn)從無到有的突破;另一方面，通過對本地情況的摸索、總結(jié)，并基于獨(dú)特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，完善滿足本土化需求的業(yè)務(wù)種類，從而實(shí)現(xiàn)從全到專的突破。通過標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)建設(shè)，來促進(jìn)農(nóng)商行對小微企業(yè)融資的深層次拓展。

5.3 增強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)能力

產(chǎn)品研發(fā)是現(xiàn)代企業(yè)競爭力的核心，是實(shí)現(xiàn)自身長遠(yuǎn)發(fā)展的必要條件，是差異化競爭的必由之路。農(nóng)商行對自身積累數(shù)據(jù)的挖掘，對本土個性化需求的滿足，對規(guī)模小、決策鏈短的優(yōu)勢的發(fā)揮，都必須建立在強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力上。只有擁有了強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力，才可以基于自身數(shù)據(jù)與政府?dāng)?shù)據(jù)發(fā)掘出市場的潛在需求，發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行新的盈利增長點(diǎn);只有擁有了強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力，才可以創(chuàng)造出有效滿足本土個性化需求的產(chǎn)品，才能夠在發(fā)現(xiàn)新需求時(shí)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品方向，并快速提供能夠滿足新需求的新產(chǎn)品。

農(nóng)商行產(chǎn)品研發(fā)能力的提升需要從以下幾個方面入手：首先，拋棄畏難思想，不高估產(chǎn)品研發(fā)的難度，不再走以往一味模仿大中型商業(yè)銀行產(chǎn)品的老路;其次，合理評估產(chǎn)品研發(fā)對農(nóng)商行盈利的帶動能力，不低估產(chǎn)品研發(fā)的收益，通過產(chǎn)品研發(fā)帶動農(nóng)商行的盈利發(fā)展;最后，建立適合進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)的管理體系，完善現(xiàn)代管理體系。

5.4 加強(qiáng)人才建設(shè)

人才是一個企業(yè)得以長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)商行完善管理體系、提升產(chǎn)品研發(fā)能力、完善業(yè)務(wù)種類都需要大量專業(yè)人才的參與。農(nóng)商行加強(qiáng)人才建設(shè)可以從以下幾個方面入手：首先，需要積極從社會和學(xué)校中選取高素質(zhì)的專業(yè)人才進(jìn)入農(nóng)商行的隊(duì)伍;其次，積極組織企業(yè)內(nèi)培訓(xùn)，積極從企業(yè)內(nèi)選拔人才;最后，做好人才儲備管理，建立人才數(shù)據(jù)庫，及時(shí)進(jìn)行人才補(bǔ)充。

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