吳申城

金融安全監(jiān)管風(fēng)暴正在席卷全國。5月11日，在公安部統(tǒng)一指揮下，北京、遼寧、湖南、廣東等26個省市公安機關(guān)同步開展集中收網(wǎng)行動，依法嚴(yán)厲打擊為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙提供App技術(shù)開發(fā)支持的違法犯罪團伙。截至當(dāng)日18時，共搗毀技術(shù)開發(fā)窩點110余個，抓獲違法犯罪嫌疑人440余名。

虛假App詐騙案件層出不窮

虛假App引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)詐騙趨勢。在移動支付、大數(shù)據(jù)等前沿科技力量的迭代進步下，網(wǎng)絡(luò)詐騙分子的詐騙手段千變?nèi)f化，根據(jù)《新形勢下電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理研究報告（2020年）》顯示，當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出從電話詐騙向互聯(lián)網(wǎng)詐騙轉(zhuǎn)變的趨勢。詐騙模式與引流推廣方式也不斷升級，詐騙過程開始呈現(xiàn)接觸周期長、詐騙環(huán)節(jié)多、多手法疊加、跨平臺實施等特點。

詐騙分子將攻擊目標(biāo)從原先的銀行卡轉(zhuǎn)移至以虛假App實施詐騙。在巨額的非法利益驅(qū)使下，一部分技術(shù)開發(fā)人員淪為詐騙團伙的“幫兇”，參與編寫特定程序代碼等環(huán)節(jié)，針對目標(biāo)受害者“量身定制”各種嵌入詐騙功能的虛假App。不少詐騙團伙持續(xù)招攬專業(yè)化“幫兇”，從對接詐騙團伙需求、編寫程序代碼，到購買域名、租用服務(wù)器，再到App封裝和分發(fā)，形成了分工明確的專業(yè)化犯罪鏈條。

虛假App電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件占比超6成。為了吸引受害者的注意，詐騙分子瞄準(zhǔn)了金融理財、網(wǎng)上兼職等高頻網(wǎng)絡(luò)App使用場景，布設(shè)以假亂真的虛假App并誘導(dǎo)用戶下載，進而實施貸款詐騙、刷單詐騙、“殺豬盤”詐騙等各類詐騙活動（圖1）。眼下，通過虛假App實施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件持續(xù)高發(fā)，占所有電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的60%以上，嚴(yán)重影響到百姓的金融安全、資金保障。

科技型詐騙手段迷惑性強，詐騙成功率較高，令人防不勝防。今年4月，上海警方成功搗毀了一個為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團伙提供技術(shù)服務(wù)的犯罪團伙。該團伙制作了50多個虛假App，安裝設(shè)備超過1.2萬部，涉案金額過億元。

虛假App詐騙案件的層出不窮，亦令凈化網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，提高監(jiān)管力度、廣度的監(jiān)管使命緊迫起來?！懊鎸﹄娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的新動向，公安機關(guān)將始終保持高壓嚴(yán)打態(tài)勢，加強分析研判、創(chuàng)新打法戰(zhàn)法，堅持打團伙、搗窩點、斷鏈條、摧灰產(chǎn)，堅決從源頭上遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢，切實維護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益?！惫膊坑嘘P(guān)負責(zé)人強調(diào)。

全局“斷卡”嚴(yán)護金融安全

“十四五”時期，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來重要發(fā)展機遇，作為“新基建底座”—網(wǎng)絡(luò)空間命運共同體的建設(shè)命題擺在面前?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標(biāo)的建議》提出，“建立健全數(shù)據(jù)要素市場規(guī)則，營造規(guī)范有序的政策環(huán)境，加強網(wǎng)絡(luò)安全保護，推動構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)空間命運共同體?！本W(wǎng)絡(luò)空間命運共同體的建立與維護，亦關(guān)乎百姓“錢袋子”的安全。

為了守護百姓的“錢袋子”，公安部高度重視，先后組織開展多次集中抓捕行動，依法嚴(yán)厲打擊此類違法犯罪活動。自去年10月全國“斷卡行動”開展以來，公安機關(guān)成功打擊一大批非法開辦販賣“兩卡”違法犯罪團伙，繳獲一大批用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動的電話卡和銀行卡。

銀聯(lián)四面出擊，堅守支付安全第一線。出于加強賬戶管理，保障百姓資金安全等方面考慮，中國銀聯(lián)始終聯(lián)合公安部門、產(chǎn)業(yè)各方堅守在維護支付網(wǎng)絡(luò)安全、打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和銀行卡盜刷等違法行為的第一線。

正如中國銀聯(lián)董事長邵伏軍在2021年新年致辭中表示的，“銀聯(lián)要持續(xù)加大科技創(chuàng)新應(yīng)用，讓支付更安全、更便捷、更有溫度，切實滿足經(jīng)濟社會發(fā)展以及人民群眾美好生活的需要。”

一方面，中國銀聯(lián)與公安部合作建立疑似電信詐騙涉案銀行卡賬戶比對服務(wù)機制，通過篩查識別，提示發(fā)卡行進行關(guān)聯(lián)排查，防范銀行卡被用于電信詐騙等銀行卡犯罪。2020年，銀聯(lián)全維度風(fēng)控手段全年攔截可疑涉賭交易3500萬筆，同時銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率控制在0.72BP，持續(xù)處于全球低位水平。

另一方面，中國銀聯(lián)積極配合公安機關(guān)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)詐騙案件。2020年，銀聯(lián)配合公安機關(guān)查處案件1.3萬起。

再一方面，中國銀聯(lián)開展“云閃付”業(yè)務(wù)反電詐整治的專項行動，從風(fēng)險模型、可信交易體系、相關(guān)處置效率等方面著手， 全面保障“云閃付” 逾4億用戶的資金安全。

還一方面，中國銀聯(lián)攜手成員伙伴，營造、維護健康、合規(guī)的支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境，即禁互聯(lián)網(wǎng)賭博、色情平臺、互聯(lián)網(wǎng)銷售彩票平臺等。

銀行“斷卡”嚴(yán)控賬戶潛在風(fēng)險。 各大銀行積極響應(yīng)“斷卡行動”，紛紛自發(fā)性開展針對“睡眠賬戶”、長期不動戶、一人多賬戶等問題賬戶的清理工作，而問題賬戶通常存在幾年無交易，賬戶余額為零，無存款明細和關(guān)聯(lián)賬戶、辦理基金、第三方存管、零售貸款、外匯買賣等業(yè)務(wù)的特點。值得注意的是，清理賬戶不完全等于直接銷戶，有的銀行僅對該賬戶進行交易限制，持卡人前往銀行網(wǎng)點亦可重新恢復(fù)使用，另有銀行亦對滿足條件的賬戶進行銷戶。

金融、支付是貼民生、促市場的重要領(lǐng)域，支付興則市場興，金融穩(wěn)則民心安。在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)空間命運共同體的當(dāng)下，監(jiān)管者、市場者組成的多股力量相互交織，打出了一套金融安全“組合拳”，共抗網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”犯罪活動，共建健康、安全的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。每一位網(wǎng)民亦不容忽視自我防詐意識的積累，筑牢內(nèi)部風(fēng)險防控之墻。