隨著人們保險(xiǎn)意識的提高，對各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增加，疊加車險(xiǎn)綜合改革的全面鋪開和落地，各家財(cái)險(xiǎn)公司也應(yīng)積極推動非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，開發(fā)更多元的非車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，找到新賽道推動自身發(fā)展。

由于保險(xiǎn)行業(yè)起步較早，目前歐美國家的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)相對而言更豐富，商業(yè)保險(xiǎn)種類也更多元。

以美國為例，根據(jù)美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年美國財(cái)險(xiǎn)市場最大的業(yè)務(wù)為私家車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不過占比僅略超三分之一;加上商用車險(xiǎn)（占比6%），車險(xiǎn)合計(jì)占比僅42%，不足一半。也就是說，美國財(cái)險(xiǎn)市場的半數(shù)以上業(yè)務(wù)，都是非車險(xiǎn)。其中，非車險(xiǎn)中最大的是家財(cái)險(xiǎn)，占比達(dá)到了15%左右。

NAIC將美國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大體分成六大類，分別為私家車險(xiǎn)、商用車險(xiǎn)、職工失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、其他責(zé)任險(xiǎn)，其余的歸入其他類，大類業(yè)務(wù)相對均衡。

隨著人們保險(xiǎn)意識的提高，對各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增加，疊加車險(xiǎn)綜合改革的全面鋪開和落地，各家財(cái)險(xiǎn)公司也應(yīng)積極推動非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，開發(fā)更多元的非車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，找到新賽道推動自身發(fā)展。

藝術(shù)品保險(xiǎn)

在西方，藝術(shù)品保險(xiǎn)在內(nèi)陸水運(yùn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立起來。目前，西方藝術(shù)品保險(xiǎn)的承保已實(shí)現(xiàn)了標(biāo)志性的盈利點(diǎn)，許多保險(xiǎn)公司通過開拓保險(xiǎn)單的條款以及具有競爭性的保險(xiǎn)費(fèi)來相互競爭。其藝術(shù)品保險(xiǎn)市場已經(jīng)相當(dāng)成熟，并形成相對完善的體系。

第一，其承保對象廣泛，包括個人收藏、企業(yè)收藏、藝術(shù)品經(jīng)銷商、博物館和拍賣公司等機(jī)構(gòu)或個人。

第二，藝術(shù)品保險(xiǎn)傾力于防災(zāi)防損。在藝術(shù)品遭受損失后，保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)事故類型指導(dǎo)現(xiàn)場處理，快速施救，避免二次受損。同時，保險(xiǎn)公司也傾力于事故前防災(zāi)防損服務(wù)，如派專門的工程師進(jìn)行現(xiàn)場安全檢查、提示風(fēng)險(xiǎn)。

第三，有完備的數(shù)據(jù)支持。歐美國家的專業(yè)藝術(shù)品保險(xiǎn)公司均擁有一套完備的被盜藝術(shù)品數(shù)據(jù)庫。假如被盜的藝術(shù)品出現(xiàn)在任何一家拍賣行中，都會立刻在數(shù)據(jù)庫中反映出來，并由保險(xiǎn)公司向拍賣行交涉，將被盜作品歸還給藏家。

第四，保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)大的承保能力。由于已經(jīng)形成一套完善的鑒定定價(jià)體系和有效的信用機(jī)制，保險(xiǎn)公司敢于釋放自己的承保能力，幾乎可以對所有藝術(shù)作品做到100%的保險(xiǎn)。

在歐美國家，保險(xiǎn)公司承辦藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已有較標(biāo)準(zhǔn)的流程。接到保險(xiǎn)申請后，保險(xiǎn)公司會聘請獨(dú)立的行業(yè)顧問進(jìn)行藝術(shù)作品的價(jià)值評估，查閱客戶申請細(xì)節(jié)、藝術(shù)作品的詳細(xì)來源等身份證明，以及專業(yè)交易機(jī)構(gòu)出具的原作保證書、歷史交易記錄等。

對投保人來說，購買藝術(shù)品保險(xiǎn)可以說意味著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，一旦出現(xiàn)損失，保險(xiǎn)公司一定會給他們提供賠償。

寵物保險(xiǎn)

在美國，針對寵物的保險(xiǎn)已經(jīng)越來越多，不僅有貓狗的保險(xiǎn)，更有鳥類以及珍貴物種的保險(xiǎn)，比如南美栗鼠保險(xiǎn)。目前美國的寵物保險(xiǎn)主要可以分為綜合型保險(xiǎn)和類似于人類享受的醫(yī)療保險(xiǎn)。綜合型保險(xiǎn)包括健康和意外賠付;醫(yī)療保險(xiǎn)則可以讓寵物享受只有人來才享有的醫(yī)療服務(wù)，如報(bào)銷獸醫(yī)診所看病費(fèi)用等。寵物保險(xiǎn)的保費(fèi)根據(jù)寵物的年齡設(shè)置，一般每月從10美元至30美元不等，平均一年約250美元。

寵物保險(xiǎn)的熱賣，主要原因在于人們對自己寵物關(guān)愛程度的不斷上升。而隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，原先只用于人類的醫(yī)療手段也逐漸應(yīng)用到寵物身上，如放射療法、化療、磁共振等。購買寵物保險(xiǎn)，能分擔(dān)這一系列的風(fēng)險(xiǎn)，避免了因經(jīng)濟(jì)問題導(dǎo)致被迫讓寵物安樂死的悲劇發(fā)生。

除了為寵物自身的疾病投保，一些寵物保險(xiǎn)還將因?qū)櫸镌斐傻穆闊┝腥氡ｋU(xiǎn)范圍。

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

房屋保險(xiǎn)（Homeowner Insurance 或?Hazard Insurance）：一般指買房者為自己房子購買的保險(xiǎn)，為最基本的保險(xiǎn)。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發(fā)災(zāi)難時，可得到補(bǔ)償理賠來降低因?yàn)?zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失。在美國，只要買房，買家都要購買房屋保險(xiǎn)來作為保障，貸款機(jī)構(gòu)也都會要求在保單上附加房屋保險(xiǎn)條款，否則不會通過貸款。

保單涵蓋的內(nèi)容主要有：受災(zāi)后賠償給屋主或貸款銀行的部份;房屋建物，包括房屋本身、圍墻、車房、車道、泳池等;私人財(cái)物，包含家具、電器、書藉、收藏、文檔等;因?yàn)?zāi)難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復(fù)期間所產(chǎn)生的額外生活開銷;屋主意外責(zé)任險(xiǎn)，保障屋主或來訪客人在房屋室內(nèi)外發(fā)生意外時，可提供賠償。

房屋出租保險(xiǎn)

房屋出租保險(xiǎn)是指對租客自有的在承保居所內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，由于自然災(zāi)害、意外損壞或遭他人惡意破壞的損失負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，屬于家財(cái)險(xiǎn)范疇。房屋出租保險(xiǎn)是為各種人群量身訂做，可滿足個性需求;租客和房東也都可以自主選擇保額，簡單靈活，可自由組合，保險(xiǎn)內(nèi)容責(zé)任全面。

在房屋租賃過程中，房屋受損、盜搶發(fā)生往往會造成事后房主與租客出現(xiàn)糾紛的事件。一旦發(fā)生這種糾紛，無論是對于房主還是租客來說，都會造成大量的時間、精力的浪費(fèi)。而房屋出租保險(xiǎn)的出現(xiàn)有效地解決了這個煩惱。

在歐美地區(qū)，大多數(shù)房東在房屋出租前，都會主動購買的房東租客綜合保險(xiǎn)，有些房東還要求租客也投保租客險(xiǎn)，才同意出租房屋，從而很好地避免了出租人與承租人之間的財(cái)產(chǎn)利益矛盾。

洪水保險(xiǎn)

荷蘭：2012年，一家有勞合社背景的公司在荷蘭推出了家庭財(cái)產(chǎn)洪水險(xiǎn)，成為市場上唯一的此類產(chǎn)品。目前，根據(jù)1998年的Calamities補(bǔ)償法案，荷蘭政府對巨災(zāi)損失進(jìn)行補(bǔ)償，主要針對的是那些既沒有建立補(bǔ)償基金，也未投保的財(cái)產(chǎn)的災(zāi)后損失。按照規(guī)定，在某些情況下，荷蘭政府將賠償商業(yè)市場不承保的洪水損失，每年最多補(bǔ)償4.5億歐元。原則上，政府不承擔(dān)類似1953年事故造成的巨災(zāi)損失，不過人們普遍認(rèn)為，盡管政府沒有任何承諾，但在這種情況下，政府將以皇室法令的名義擴(kuò)大該法案的賠償范圍。

法國：存在一個有政府背景但是由商業(yè)公司運(yùn)營的再保險(xiǎn)共同體，該共同體提供超賠保障，當(dāng)政府宣布自然巨災(zāi)發(fā)生時賠償相關(guān)損失，賠償適用于包括洪水在內(nèi)的所有巨災(zāi)。這個共同體的資金來源是對所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和車險(xiǎn)保單征稅。這筆稅收與風(fēng)險(xiǎn)大小無關(guān)，而是固定為12%的費(fèi)率。該共同體的關(guān)鍵一點(diǎn)是它把洪水保險(xiǎn)完全從商業(yè)保險(xiǎn)市場中分離出來。通過該共同體，政府為自然巨災(zāi)事故提供法律擔(dān)保，并由國家扮演最終再保人的角色。同樣的保障方式也存在于比利時和西班牙。

英國：英國的洪水保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)市場提供，并且將其作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)組成部分。英國保險(xiǎn)人協(xié)會（ABI）計(jì)劃推出“洪水再保險(xiǎn)”計(jì)劃，該計(jì)劃是確保英國的洪水保險(xiǎn)既能夠被保險(xiǎn)公司接受，又能夠讓消費(fèi)者承擔(dān)得起。這是一個非盈利性的洪水保險(xiǎn)基金，為1%-2%（約20萬戶）在公開市場上難以買到洪水保險(xiǎn)的家庭提供洪水保險(xiǎn)，而其余的98%繼續(xù)由商業(yè)市場承保。除了向所保財(cái)產(chǎn)收取固定保費(fèi)之外，該基金還根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，向他們提取一定比例的保費(fèi)。除保險(xiǎn)公司外，英國政府也已經(jīng)開始用巨災(zāi)模型評估和分析洪水風(fēng)險(xiǎn)，并且用巨災(zāi)模型改善洪水風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是用來權(quán)衡修建洪水防御設(shè)施的費(fèi)用和收益。

美國：在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，個人保險(xiǎn)保單通常將巨災(zāi)性的洪水除外，主要由聯(lián)邦全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃承保。該計(jì)劃的目標(biāo)是保障高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的洪水保險(xiǎn)，特別是洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)（SFHA）。它為那些加入該計(jì)劃的社區(qū)提供保險(xiǎn)，但這些社區(qū)要采取一些減少洪水風(fēng)險(xiǎn)的措施。1968年，全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）成立了洪水保險(xiǎn)共同體，為高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的提供洪水保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)市場則為其他標(biāo)的提供洪水保險(xiǎn)。在稱之為特別洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的指定區(qū)域，NFIP提供補(bǔ)助性質(zhì)的洪水保險(xiǎn)，社區(qū)可以自愿加入NFIP，但必須位于至少是百年一遇的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)內(nèi)，如果社區(qū)沒有加入該計(jì)劃，個人是不能加入NFIP的。