吳玉鋒,李德權

(西北大學 公共管理學院,陜西 西安 710127)

一、問題的提出

十九大報告提出完善社會保障體系,實施全民參保計劃。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(簡稱:城鄉(xiāng)居保)制度是實施全民參保的重點領域。城鄉(xiāng)居保制度的推行完善了中國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系,擴大了農(nóng)村老人的經(jīng)濟收入來源,降低了老人對家庭和土地養(yǎng)老的依賴,提高了老人的消費能力和生活質(zhì)量[1-6]。盡管城鄉(xiāng)居保制度在中國農(nóng)村取得了初步成效,但制度在實施過程中還存在中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿不足的問題。已有文獻重點關注了農(nóng)村居民參保意愿和行為及其年齡差異,研究發(fā)現(xiàn),老年農(nóng)村居民養(yǎng)老擔心程度更高,距離制度收益更近,參保熱情更高,而中青年農(nóng)村居民距離制度收益期較長,養(yǎng)老風險感知不夠,參保熱情和參保意愿嚴重不足[7-11]。部分農(nóng)村地區(qū)甚至存在中青年農(nóng)村居民參保后退保和斷保的現(xiàn)象,中青年農(nóng)村居民續(xù)保行為自愿性不足[12-13]。中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿不足削弱了基金積累的速度,阻礙了制度的可持續(xù)發(fā)展,影響了制度的有效性[14]。提高中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿是破解制度可持續(xù)性發(fā)展障礙的關鍵問題,也是推進全民參保數(shù)量和質(zhì)量的關鍵所在。遺憾的是,學界大多從微觀農(nóng)村居民參保行為和宏觀地區(qū)參保率兩個方面關注參保數(shù)量,卻很少關注農(nóng)村居民的參保質(zhì)量,也很少研究農(nóng)村居民的保險續(xù)費意愿。在當前推進全民參保計劃下,基于中青年農(nóng)村居民群體參保后容易發(fā)生斷保和退保的現(xiàn)實問題,提升這一群體保險續(xù)費意愿對于推進全民高質(zhì)量參保非常重要。

學界從制度理性和經(jīng)濟理性視角對中青年農(nóng)村居民參保意愿不足進行了解釋,在城鄉(xiāng)居保制度“繳足15年”和“自愿選擇”原則之下,養(yǎng)老待遇中基礎養(yǎng)老金和參保時長無關,導致45歲以下的中青年農(nóng)村居民參保積極性不足[7]。有文獻分別以忠誠度和持續(xù)參保意愿為因變量,實證分析了期望確認度和社會資本對農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿的影響,深化了學界對保險續(xù)費意愿的理解和認識[15-16]。國外學者基于社會互動理論視角分析了商業(yè)保險參保意愿和參保行為的影響因素[17-18]。中國是一個缺乏普遍信任的人情社會,社會關系是保險購買的重要渠道,傳統(tǒng)的社區(qū)營銷和新型的社群營銷模式及策略導致社會互動對商業(yè)保險購買意愿和行為有很重要的影響[19-20]。國內(nèi)學者基于商業(yè)保險的微觀調(diào)查數(shù)據(jù),定量分析了社會互動對保險購買意愿和行為的作用機制及影響效應[21-22]。在有效需求能力既定和理性決策能力不足的前提下,農(nóng)村居民與周圍人群的社會互動有助于獲取有效信息和識別需求,激勵農(nóng)村居民對社會養(yǎng)老保險的參保意愿和行為[23]。

社會互動對保險續(xù)費意愿影響因素給出了一個獨特的分析視角。作為社會結構的經(jīng)典變量,社會互動對保險續(xù)費意愿有重要影響,保險續(xù)費意愿是參保主體通過社會互動達成的群體共同決策。保險續(xù)費意愿不可能脫離社會結構宏觀特征的限制,而是根植于社會結構之中,不是原子化的個體行為,而是與周圍人群通過社會互動形成較為一致認識之后的群體行為。社會互動吸取了社會學所強調(diào)的文化規(guī)范的影響,也兼容了經(jīng)濟學中成本和收益機制的核心觀點,更融合了心理學有關風險感知的知識,構成了一個跨學科的綜合性分析框架。基于對中青年農(nóng)村居民參與城鄉(xiāng)居保制度的經(jīng)驗觀察,本文構建了社會互動影響保險續(xù)費意愿的多重中介模型,使用2015年對中國5省678個中青年農(nóng)村居民的調(diào)查數(shù)據(jù),使用結構方程模型和“拔鞋法”檢驗社會互動與保險續(xù)費意愿的理論模型。

二、理論分析與研究假設

(一)社會互動對保險續(xù)費意愿的直接影響

保險續(xù)費意愿是參保對象在客觀參保經(jīng)歷和主觀參保評價基礎上形成的持續(xù)參保行為傾向,本質(zhì)上是保險購買行為中主體忠誠的體現(xiàn)。忠誠是對未來很長一段時期內(nèi)不間斷購買特定商品的承諾[31]。感知有用性是主體對于特定商品權衡成本與效用后的利得感或利失感,基于商品的利得感有助于持續(xù)購買[32]。滿意度是指主體對于商品的滿意程度評價,是后期持續(xù)購買的重要影響因素[33]。以城鄉(xiāng)居保續(xù)保為例,感知有用性和滿意度是參保對象保險續(xù)費意愿的重要影響因素。感知有用性是參保主體比較參保成本和參保收益后所形成的參保是否劃算的主觀判斷,是權衡參保成本和收益后的利得感或利失感。滿意度則是參保主體對城鄉(xiāng)居保制度融資來源、統(tǒng)籌管理層次、安全監(jiān)管水平、機構經(jīng)辦質(zhì)量、養(yǎng)老待遇水平等內(nèi)容的滿意程度,是比較制度預期和制度運行績效后的滿意度評價。有文獻研究發(fā)現(xiàn),城鄉(xiāng)居保“有用性”和滿意度有助于農(nóng)村居民的參保忠誠[34]。

社會互動激勵了參保對象的保險續(xù)費意愿。首先,內(nèi)生互動提供了信息獲取渠道,降低了保險續(xù)費的決策成本。社會互動通過內(nèi)生互動使得制度受益主體獲得了城鄉(xiāng)居保制度籌資渠道、財政補貼、基金管理、經(jīng)辦服務和待遇發(fā)放等相關信息,降低了信息搜尋和制度交易成本。經(jīng)濟學領域研究了社會互動中口頭相傳的信息或觀察性學習對個體股市參與等投資決策的影響。社會互動提供了獲取他人信息的機會和渠道,個體通過口頭相傳信息或者觀察他人行為獲取信息做出決策。經(jīng)濟行為決策過程中面臨難以比較成本和收益的問題時,個體通常依賴社會互動中口頭交流或觀察性學習獲得的信息進行決策[35]。內(nèi)生互動的信息獲得機制使得個體從與周圍人群的交流和討論中獲得了股票開戶、股市交易等知識和信息[27]。居民通過交流獲得的口頭信息能推動股市需求[28]。投資行為決策中,社會互動是獲取投資信息的有效渠道[36]。其次,社會互動通過外生互動使得農(nóng)村居民直接觀察到持續(xù)參保的成功案例,從而提升了保險續(xù)費意愿。社會互動通過外生互動使得股民受到炒股成功案例或失敗案例的影響,從而對股市參與產(chǎn)生正向或負向影響。近年來,股民普遍虧損的負面示范群體效應對股市參與具有負向影響,外生互動的示范群體效應降低了居民投資股票的期望[31]。中國股市投資總體虧損的結果產(chǎn)生了負面示范群體效應,普遍虧損的投資背景導致外生互動對居民股市參與產(chǎn)生了負面影響[29]。不同于股市參與普遍虧損的情況,作為一項普惠性制度,城鄉(xiāng)居保制度參保和持續(xù)參保受益的成功案例相當普遍,外生互動的正面示范群體效應對中青年農(nóng)村居民的保險續(xù)費意愿具有促進作用。外生互動讓農(nóng)村居民了解到更多成功案例,示范作用正向影響農(nóng)村居民的參保決策[23]。外生互動使得中青年農(nóng)村居民了解或觀察到周圍人中持續(xù)參保更劃算的成功案例,這種正面的示范群體效應有助于其保險續(xù)費意愿。據(jù)此,形成假設:

H1:社會互動正向激勵參保對象的保險續(xù)費意愿。

(二)社會互動對保險續(xù)費意愿的間接影響

社會互動通過提升參保對象感知有用性間接激勵保險續(xù)費意愿。感知有用性是主體在權衡成本與收益后對所消費商品的體驗認知,是對特定商品購買成本、性能和質(zhì)量等綜合的價值感知[37-39]。參保對象的感知有用性是對參保成本和保險的產(chǎn)品價值、過程價值及社會價值進行綜合比較的結果。城鄉(xiāng)居保的產(chǎn)品價值體現(xiàn)在參保對象基于制度籌資渠道、財政補貼、基金保值增值相關內(nèi)容的經(jīng)濟價值判斷;過程價值則是基于制度實施過程中經(jīng)辦服務的便利性和基金管理的安全性,體現(xiàn)了養(yǎng)老收益的可得性和易得性;社會價值主要指參保過程中與周圍人群做出相似決策從而獲得的群體歸屬感和認同感。有研究指出,“未保者”自身所具有的短視特性及參保意識淡薄是導致其不愿參保的重要因素[40]。社會互動使得中青年農(nóng)村居民及時獲取城鄉(xiāng)居?；I資渠道、財政補貼、待遇水平、待遇構成、經(jīng)辦服務和基金管理等信息,提高了包括制度產(chǎn)品價值和過程價值在內(nèi)的價值感知,也有助于中青年農(nóng)村居民維持與參照群體平均水平相似的行為決策,從所屬群體獲得認同感。社會互動水平越高,中青年農(nóng)村居民就越能感受到城鄉(xiāng)居保制度的產(chǎn)品價值、過程價值及社會價值,進而保險續(xù)費意愿就越高?；诖?形成以下假設:

H2:社會互動通過感知有用性激勵保險續(xù)費意愿。

社會互動通過提升參保對象的滿意度間接激勵保險續(xù)費意愿。首先,社會互動有助于解決參保決策過程中信息不足的問題,有效滿足決策主體的信息需求,提高對制度的滿意度。村域是一個由血緣和地緣為主導的社會關系網(wǎng)絡所構成的熟人社會,社會互動通過熟人社會的關系網(wǎng)絡獲取信息影響家庭的政策認知和決策主張[41]。社會互動提供了信息來源,滿足了決策主體在評估參保成本與收益中的信息需求,從而提升了對制度的滿意度。中青年農(nóng)村居民通過社會互動與群體成員交流城鄉(xiāng)居保有關信息,通過共同話題交流獲得了心理愉悅感。投資選擇是一種群體性活動,成員的經(jīng)濟行為決策深受所屬群體的影響和暗示,與周圍人群共同投資話題的交流產(chǎn)生了外部性,帶來了投資行為的精神愉悅感[36]。交流感受機制增加了心理層面的愉悅感,提升了中青年農(nóng)村居民參保決策的主觀效用水平,從而對保險續(xù)費意愿具有推動作用。最后,社會互動降低了個體投資決策中對不明確和不確定性的感知程度,從而提高決策滿意度。社會互動能夠降低決策過程中的不確定性,降低風險感知,從而有助于個體做出行為決策。在決策過程中面臨不確定性時,個體會通過與參照群體的社會互動獲取信息,從而獲得確認[42]。總的來說,社會互動通過信息獲取機制獲得城鄉(xiāng)居保制度的“有用性”信息,降低了決策過程中的風險感知,獲得了心理愉悅感,從而提升了中青年農(nóng)村居民的滿意度,進而有助于保險續(xù)費意愿?；诖?形成假設:

H3:社會互動通過滿意度激勵保險續(xù)費意愿。

節(jié)能化，自節(jié)能惠民政策結束以后，節(jié)能家電在較長的一段時間內(nèi)處于政策的真空期，處境尷尬，各企業(yè)降價拋售低能效產(chǎn)品，市場上甚至一度出現(xiàn)了“開倒車”的局面。近兩年來，隨著能效“領跑者”制度的退出，冰箱新能效的實施，正合時宜。從短期來看，節(jié)能高效的產(chǎn)品研發(fā)可能會增加企業(yè)的研發(fā)成本，但從長遠角度看來，有助于使市場競爭更加公平有序，促進優(yōu)勢資源向優(yōu)勢企業(yè)集中，進而形成一種良性循環(huán)。2018年，家電行業(yè)的節(jié)能風暴也有望再次升級。

感知有用性有助于提高滿意度,進而提升了參保對象的保險續(xù)費意愿。顧客對消費商品的期望確認度、滿意度和感知有用性是影響持續(xù)購買行為的重要變量,其中,顧客對商品的感知有用性提升了顧客滿意度,進而有助于顧客的持續(xù)購買行為[43]。感知有用性和滿意度是顧客長期購買意愿的重要影響因素,顧客購買后的感知有用性大于購買前的期望,則會產(chǎn)生滿意感,進而提升顧客忠誠;購買后的感知有用性小于購買前的期望,促生不滿意感,進而抑制顧客持續(xù)購買意愿[44]。參保對象保險續(xù)費意愿的影響因素包括感知有用性和滿意度,基于城鄉(xiāng)居保制度產(chǎn)品價值、過程價值和社會價值的感知有用性提升了滿意度,從而間接激勵中青年農(nóng)村居民的保險續(xù)費意愿。

基于以上理論分析發(fā)現(xiàn),社會互動直接提升了參保對象對城鄉(xiāng)居保制度的感知有用性,而基于產(chǎn)品價值、過程價值和社會價值的感知有用性又有助于滿意度提高,滿意度也直接影響保險續(xù)費意愿,因此,社會互動通過感知有用性和滿意度二者共同的路徑有助于提高保險續(xù)費意愿。感知有用性和滿意度傳遞了社會互動對保險續(xù)費意愿的部分影響,參保對象參保后的感知有用性大于參保前的預期,則會產(chǎn)生制度滿意感,進而提升保險續(xù)費意愿;參保后的感知有用性小于參保前的預期,就會產(chǎn)生不滿意感,進而抑制保險續(xù)費意愿。在社會互動與保險續(xù)費意愿的關系中,感知有用性中介作用的重要性最大,滿意度的中介作用次之,感知有用性和滿意度二者共同路徑的重要性最小。根據(jù)以上分析,形成假設:

H4:社會互動通過感知有用性和滿意度二者共同的路徑影響保險續(xù)費意愿。

H5:感知有用性傳導社會互動的中介作用大于滿意度的傳導作用。

H6:感知有用性的中介作用大于感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用。

H7:滿意度的中介作用大于感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用。

圖1 理論模型

三、數(shù)據(jù)來源與變量設計

(一)數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)質(zhì)量

本文數(shù)據(jù)來自2015年在遼寧、山東、河南、陜西和四川5個省份的問卷調(diào)查,利用多階段抽樣的方法選取了678個年齡在45歲以下的農(nóng)村居民,采用入戶問卷調(diào)查進行了資料收集。本文的研究對象為45歲以下的中青年農(nóng)村居民。樣本中,男性占59.66%,女性占40.34%;未婚占28.06%,已婚占71.65%,其他占0.29%;黨員占8.17%,非黨員占91.83%。

本文在潛變量量表編制時參照了信度和效度較高的量表,為避免在量表設計中出現(xiàn)傾向性或誘導性問題,在問卷調(diào)查過程中確保匿名性,最大限度減少被調(diào)查對象的焦慮感,減少問卷填答過程中的一致性動機;另一方面,采用探索性因子分析進行檢驗,把本文所涉及的4個潛變量的16個指標進行因子分析,基于最大方差旋轉(zhuǎn)法獲得的4個公因子分別解釋了總變異量的38.45%、14.88%、12.15%和6.37%,單一主要因子只解釋38.45%的總變異,排除同源偏差,不存在因為測量問題造成的潛變量之間的人為共變。

(二) 變量設計和指標測量

因變量。本文中保險續(xù)費意愿是一個多維度概念,指參保對象對具體制度形成偏好,并能在未來持續(xù)參保的承諾,包括保險續(xù)費認知、情感和行為傾向三個方面。其中,保險續(xù)費認知是農(nóng)村居民對于保險續(xù)費才能未來依靠制度養(yǎng)老的認知;保險續(xù)費情感是農(nóng)村居民主動向身邊人講解和推薦保險續(xù)費的情感表達,是農(nóng)村居民以情感關系紐帶為基礎主動向周圍人群宣傳保險續(xù)費的程度;保險續(xù)費行為傾向則是農(nóng)村居民建立在認知和情感基礎上的續(xù)繳行為傾向。通過詢問被訪中青年農(nóng)村居民對“續(xù)繳保費是適當?shù)男袨椤薄拔視裾f身邊人其他人續(xù)繳保費”“我會續(xù)繳保費不中斷”的贊同程度來反映保險續(xù)費認知、情感和行為傾向。

自變量。已有文獻中社會互動是一個較為寬泛和缺乏明確界定的概念,經(jīng)驗研究中多用“禮金支出”“通訊支出”“去教堂的次數(shù)”“拜訪朋友的次數(shù)”和“春節(jié)拜年人數(shù)”等替代指標進行測量[26-29]。本文中社會互動概念指的是同一村莊內(nèi)農(nóng)村居民日常之間的相互來往狀況。問卷詢問了對4個看法的贊同程度進行測量,即“本村跟我經(jīng)常來往的朋友很多”“本村大部分人與我相互來往很多”“我經(jīng)常到鄰居家串門”“我與本村所有人見面都打招呼”。

中介變量。感知有用性是一個中介變量。問卷從參保對象對制度養(yǎng)老重要性認同、養(yǎng)老保障能力和養(yǎng)老依靠程度三個方面的評價,詢問了中青年農(nóng)村居民對制度“有用性”的感知。滿意度是社會互動影響保險續(xù)費意愿的另一個中介變量。問卷從中青年農(nóng)村居民對制度籌資、經(jīng)辦服務、經(jīng)辦能力、基金管理和養(yǎng)老待遇等方面進行滿意度評價。

本文中4個潛變量16個測量指標的具體問題及答案見表1,所有贊同度和滿意度評價指標都使用五點李克特量表法進行賦值。

表1 潛變量測量與賦值

四、實證分析

(一)社會互動與保險續(xù)費意愿變量的信效度分析

信度是表明潛變量測量工具的測量結果是否穩(wěn)定的指標。表2結果表明,社會互動、感知有用性、滿意度和保險續(xù)費意愿潛變量的克朗巴哈信度系數(shù)在0.78～0.92之間,復合信度在0.80～0.92之間,4個潛變量的兩個信度系數(shù)均大于0.7,內(nèi)部一致性信度達標,測量指標具有穩(wěn)定性。效度是表明潛變量測量工具的測量結果是否準確的指標,可以從內(nèi)容效度、收斂效度和區(qū)分效度三個方面來衡量。4個潛變量的測量指標均借鑒了相關文獻變量的測量方法,內(nèi)容效度達標。表2驗證性因子分析結果顯示,社會互動4個測量指標的標準因子負載值大于0.66,小于0.86;感知有用性3個測量指標的標準因子負載值分布在0.81～0.9之間;滿意度6個測量指標的標準因子負載值最小值0.76、最大值0.86;保險續(xù)費意愿3個指標的標準因子負載值分布在0.52～0.91之間。4個潛變量16個指標的標準因子負載值均滿足大于0.5的標準。社會互動、感知有用性、滿意度和保險續(xù)費意愿的平均抽取方差最小值0.56、最大值0.74,均大于0.5的標準,說明本文潛變量指標測度均具有較高的收斂效度。進一步的計算發(fā)現(xiàn),社會互動、感知有用性、滿意度和保險續(xù)費意愿兩兩變量之間的相關系數(shù)分布在0.31～0.59之間,各潛變量平均抽取方差的平方根最小值0.75、最大值0.86,都明顯大于自身與其他潛變量之間的相關系數(shù),潛變量測量具有區(qū)別效度。

(二)社會互動對保險續(xù)費意愿的影響

1.社會互動與保險續(xù)費意愿多重中介模型的檢驗。本文構建了社會互動通過感知有用性和滿意度影響保險續(xù)費意愿的多重中介模型,適合運用結構方程對理論模型進行驗證。與回歸模型分析相比,結構方程模型分析允許變量測量誤差的存在,適用于同時分析多個潛變量之間復雜的因果關系[45]。結構方程模型分析給出了模型整體的擬合性指標:卡方與自由度的比值為4.59,滿足小于5的基本要求;RMSEA為0.07,滿足小于0.08的標準;GFI、NNFI、NFI等常用的擬合指標均大于0.9;PNFI、PGFI均遠遠滿足大于0.5的標準。總的來看,社會互動與保險續(xù)費意愿多重中介模型的結構方程整體擬合度較好。

社會互動與保險續(xù)費意愿理論模型檢驗結果如表3和圖2。表3中社會互動、感知有用性、滿意度和保險續(xù)費意愿兩兩潛變量之間的路徑系數(shù)都顯著為正。感知有用性正向激勵了參保對象的保險續(xù)費意愿(β=0.43,P＜0.001),滿意度正向影響了保險續(xù)費意愿(β=0.20,P＜0.001),社會互動促進了參保對象的保險續(xù)費意愿(β=0.14,P＜0.01),社會互動促進了參保對象的感知有用性(β=0.44,P＜0.001),社會互動正向影響參保對象的滿意度(β=0.19,P＜0.001),感知有用性提升了滿意度(β=0.28,P＜0.001)。社會互動與保險續(xù)費意愿多重中介模型中6個路徑系數(shù)都在0.01水平上顯著。

圖2 路徑系數(shù)模型(**P＜0.01,***P＜0.001)

2.社會互動影響保險續(xù)費意愿多重中介效應的分析與比較。基于“拔鞋法”(Bootstrap)檢驗社會互動影響保險續(xù)費意愿的3個特定中介效應,并對比分析3個中介效應之差?！鞍涡ā边\用再抽樣技術進行區(qū)間估計,95%的置信區(qū)間不包含0,則說明特定中介效應或兩兩中介效應之差達到統(tǒng)計顯著的標準;基于“拔鞋法”的多重中介模型分析不僅可以降低因遺漏變量造成的參數(shù)估計偏差,還可以給出特定中介效應的檢驗結果,并且進一步對中介效應進行對比分析[46]。本文基于“拔鞋法”獲得社會互動影響保險續(xù)費意愿的總效應、總間接效應、特定中介效應、中介效應之差的標準誤和置信區(qū)間。表4報告了具體的檢驗結果。

表4分析結果表明,在社會互動與保險續(xù)費意愿的關系中,感知有用性和滿意度充當了中介變量。感知有用性、滿意度、感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用都具有統(tǒng)計顯著性。假設2、3和4得到檢驗。中介作用對比發(fā)現(xiàn),感知有用性、滿意度、感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介作用依次降低。進一步分析發(fā)現(xiàn),感知有用性與滿意度的中介作用比較結果具有統(tǒng)計顯著性,感知有用性與二者共同路徑的中介作用比較結果也顯著差異,滿意度與二者共同路徑的中介作用比較結果沒有顯著差異。假設5和假設6得到檢驗,假設7沒有得到支持。

具體來看,在社會互動與保險續(xù)費意愿的關系中,感知有用性的中介效應為0.12,置信區(qū)間(0.10,0.17)不包括0,中介作用顯著存在,社會互動通過提升感知有用性間接有助于提升保險續(xù)費意愿。感知有用性與滿意度二者共同路徑的中介效應為0.02,置信區(qū)間分布在0.01～0.03之間,不包括0,社會互動通過提升感知有用性和滿意度間接有助于保險續(xù)費意愿。滿意度的中介效應為0.04,置信區(qū)間(0.02,0.06)檢驗結果顯著,社會互動通過提升滿意度間接有助于提升保險續(xù)費意愿。社會互動影響保險續(xù)費意愿的3個中介效應都通過了區(qū)間估計的顯著性檢驗。比較3個中介效應發(fā)現(xiàn),感知有用性與二者共同路徑的中介效應相差0.11,置信區(qū)間檢驗結果具有統(tǒng)計顯著;感知有用性比滿意度中介效應大0.09,區(qū)間檢驗結果顯著。感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介效應與滿意度中介效應相差-0.01,區(qū)間檢驗結果不顯著。

總的來看,社會互動影響中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿的總效應為0.29,其中,直接效應為0.11,占總效應的37.93%;間接效應為0.18,占總效應的62.06%。可以看出,社會互動影響保險續(xù)費意愿的間接效應為主,直接效應為次。分解中介效應和比較中介效應結果發(fā)現(xiàn),感知有用性的中介效應(0.12)最大,占總效應的41.38%;滿意度的中介效應(0.04)次之,占總效應的13.79%;感知有用性和滿意度二者共同路徑的中介效應(0.02)最小,僅占總效應的6.89%。

表4 中介效應與比較中介效應檢驗

五、結論與政策建議

黨的十九大報告提出實現(xiàn)全民參保,中青年農(nóng)村居民群體是城鄉(xiāng)居保制度全覆蓋的弱點,關注這一群體的保險續(xù)費意愿對于提高農(nóng)村居民參保數(shù)量和質(zhì)量具有現(xiàn)實意義。本文以感知有用性和滿意度為作用機制,構建了社會互動影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險續(xù)費意愿的理論模型?；谌珖?省678份中青年農(nóng)村居民調(diào)查問卷數(shù)據(jù),使用結構方程模型和“拔鞋法”估計了社會互動影響保險續(xù)費意愿的多重中介效應。本文的主要結論如下:(1)社會互動直接提升了保險續(xù)費意愿,感知有用性和滿意度間接有助于保險續(xù)費意愿提升。社會互動的信息獲得機制和正面示范效應對中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿具有直接促進作用,其中介效應包括:一是通過增強感知有用性間接提升保險續(xù)費意愿,二是通過提高滿意度間接提升保險續(xù)費意愿,三是通過增強感知有用性提高滿意度進而間接正向激勵保險續(xù)費意愿;(2)在社會互動影響保險續(xù)費意愿的中介效應中,感知有用性的中介效應最大,滿意度的中介效應居中,感知有用性與滿意度二者共同路徑的中介效應最小;(3)感知有用性與滿意度的中介效應對比結果具有統(tǒng)計顯著性,感知有用性與二者共同路徑的中介效應對比結果也有統(tǒng)計顯著性。傳統(tǒng)參保意愿研究較多考慮經(jīng)濟理性因素,相對忽略了對社會結構因素的分析。作為社會結構的經(jīng)典變量,社會互動對保險續(xù)費意愿有重要的影響,保險續(xù)費意愿是參保主體通過社會互動達成的群體共同決策。本文從社會互動理論視角研究中青年農(nóng)村居民的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險續(xù)費意愿,拓寬了參保意愿的研究視角和研究內(nèi)容,對保險續(xù)費意愿給出了一個社會結構視角的理論解釋,有助于深化學界對社會結構與經(jīng)濟行為關系的認識,也為政府采取相關措施提升參保質(zhì)量提供了一個政策啟示。

第一,推進民間社團積極參與宣傳,發(fā)揮民間社團的政策宣傳優(yōu)勢。科技組織和文娛組織等民間社團是農(nóng)村居民社會互動的平臺和載體,在農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活中扮演著重要的角色。地方政府應重視社會互動這種非正式渠道對城鄉(xiāng)居保制度信息的宣傳作用,建立政策激勵機制,發(fā)揮文娛組織等民間社團在政策宣傳中的作用。鼓勵文娛組織將文本性強的城鄉(xiāng)居保制度編制為地方戲或地方快板等通俗易懂的文藝作品,通過文藝演出的形式宣傳城鄉(xiāng)居保制度對保障中青年農(nóng)村居民未來養(yǎng)老的重要性。文藝演出既可以有效宣傳制度,降低信息成本,又提供了共同話題的交流機會,共同話題交流的愉悅感可以增加中青年農(nóng)村居民對制度的滿意度和保險續(xù)費意愿。

第二,識別農(nóng)村持續(xù)參?！邦I頭羊”,重視農(nóng)村能人持續(xù)參保的示范作用。在農(nóng)村熟人社會背景下,農(nóng)村居民的保險續(xù)費意愿不是孤立的理性決策的結果,而是與周圍精英群體社會互動的結果。地方政府應重視利用社會互動的外生互動機制,把工作重點放在激勵“領頭羊”的引領作用上來。在實施全民高質(zhì)量參保計劃中,重點提升農(nóng)村政治、經(jīng)濟和文化精英等農(nóng)村能人的保險續(xù)費意愿,率先實現(xiàn)農(nóng)村能人的高質(zhì)量參保。通過各種渠道宣傳農(nóng)村能人的持續(xù)參保行為和持續(xù)參保收益,農(nóng)村能人對城鄉(xiāng)居保的主觀評價、參保體驗和持續(xù)參保行為對中青年農(nóng)村居民有很大的示范作用,在農(nóng)村能人的示范下實現(xiàn)全民高質(zhì)量參保。

第三,強化中青年農(nóng)村居民對制度的價值感知,贏得制度的良好口碑。提升中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿的根本在于增加制度的吸引力,提升制度的“含金量”。城鄉(xiāng)居保制度面臨基金統(tǒng)籌水平低、基金增值難和待遇水平低等問題,這些問題降低了中青年農(nóng)村居民對制度的價值感知。各級政府只有不斷完善城鄉(xiāng)居保制度,持續(xù)增加制度的吸引力,才能消除中青年農(nóng)村居民的不信任感和顧慮,從而提升對制度的價值感知。一方面,中央政府要完善基礎養(yǎng)老金隨物價增長的動態(tài)調(diào)整機制,提升個人賬戶基金統(tǒng)籌管理和增值水平,持續(xù)增強基礎養(yǎng)老金待遇水平。另一方面,地方政府要繼續(xù)加大和完善財政配套的差別化激勵政策,確保持續(xù)參保獲得更高的財政補貼,真正贏得制度“長繳多得”的良好口碑。

第四,建立高質(zhì)量參保示范社區(qū),運用社會軟環(huán)境助力器。作為非正式制度的核心元素,社會互動所代表的社會軟環(huán)境對城鄉(xiāng)居保制度的有效推行有重要作用。當前,全國大力推進全民參保計劃,地方政府應該充分重視社會互動軟環(huán)境對中青年農(nóng)村居民保險續(xù)費意愿的提升作用,以推進全民高質(zhì)量參保工作。把參保工作難題的突破口放在社會互動水平較高的農(nóng)村地區(qū)。選擇社會軟環(huán)境較好的農(nóng)村地區(qū)作為持續(xù)參保的示范區(qū),率先在試點地區(qū)實現(xiàn)全民持續(xù)參保,以試點帶動其他地區(qū),最終形成高質(zhì)量參保在農(nóng)村廣泛發(fā)展的局面。