朱洪凱

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展在商業(yè)化主導(dǎo)下的信貸模式日益成熟，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行也在不斷加大對(duì)于農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)的支持力度，縣域“三農(nóng)”貸款覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。但農(nóng)村線上信貸用戶投放規(guī)模仍然不足，相關(guān)管理制度也相較滯后等一系列問(wèn)題都在制約著農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文將對(duì)農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并做出相關(guān)對(duì)策建議。

一、前言

近年來(lái)，隨著一代又一代人的不懈努力，促使著中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在不斷地完整，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的環(huán)境在不斷規(guī)范。但與此同時(shí)卻催生出許多其他問(wèn)題，這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。以農(nóng)村線上信貸行業(yè)的發(fā)展為例，國(guó)家的政策支持和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新迭代為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供的便利與優(yōu)勢(shì);但農(nóng)業(yè)天然的高風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶資金積累經(jīng)驗(yàn)普遍不足讓農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)難以深入;同時(shí)商業(yè)銀行自身的人才儲(chǔ)配和資金供給問(wèn)題也成為了農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一只“攔路虎”。商業(yè)銀行應(yīng)該積極響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的嬗變，為農(nóng)村用戶提供優(yōu)質(zhì)的線上信貸服務(wù)，提升銀行自身業(yè)務(wù)拓展。

二、農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的政策扶持力度不斷加大，圍繞脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，頒布出臺(tái)了一系列相關(guān)優(yōu)惠政策。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民生活都發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是在農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)主體方面的變化，為廣大商業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，因此有關(guān)的線上信貸業(yè)務(wù)也得到了擴(kuò)充。

（一）政策支持為信貸業(yè)務(wù)開(kāi)拓新空間

中共中央、國(guó)務(wù)院于2018年9月印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，明確了農(nóng)村鎮(zhèn)振興計(jì)劃的具體目標(biāo)、計(jì)劃等內(nèi)容。為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)向農(nóng)村開(kāi)展提供了確切的行動(dòng)方向和規(guī)范。其次，銀保監(jiān)會(huì)在2019年發(fā)布的《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》中提出，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)要進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的如物流、通訊等的各類領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)的支持。強(qiáng)大的傾斜優(yōu)惠政策促使著鄉(xiāng)村振興計(jì)劃能夠快速發(fā)展并不斷完善，商業(yè)銀行將借助互聯(lián)網(wǎng)金融的“ 東風(fēng)”，讓農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)得以展開(kāi)工作。

此外，為更好地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村鎮(zhèn)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)也需要同步進(jìn)行。中共中央、國(guó)務(wù)院于2019年印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，以新中國(guó)時(shí)代下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為背景，通過(guò)提升農(nóng)村信息化的程度，提高農(nóng)戶們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接受程度和對(duì)現(xiàn)代信息通訊設(shè)備的使用熟練度，能夠更好地整體帶動(dòng)和提升鄉(xiāng)村現(xiàn)代化發(fā)展，進(jìn)一步解放和發(fā)展數(shù)字化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。

（二）科技賦能為信貸業(yè)務(wù)提供新渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷迭代更新，應(yīng)運(yùn)而生的大數(shù)據(jù)技術(shù)為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的技術(shù)需求。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)數(shù)字化業(yè)務(wù)提供支持。許多機(jī)構(gòu)紛紛推出全新的數(shù)字化平臺(tái)和相應(yīng)的線上服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。另外，利用現(xiàn)代技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，發(fā)展出一批新型創(chuàng)業(yè)之路。這就必將需要大量啟動(dòng)資金與周轉(zhuǎn)資金，因此線上信貸業(yè)務(wù)就非常適合幫助這批學(xué)有所成返鄉(xiāng)后返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人員。他們大部分都參與或帶領(lǐng)著鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的工作。絕大多數(shù)人都從事著有關(guān)新產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)融合的相關(guān)項(xiàng)目，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)幫助產(chǎn)業(yè)發(fā)展。因此農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)能夠幫助這批人快速獲取本金或周轉(zhuǎn)資金，來(lái)獲取創(chuàng)業(yè)的開(kāi)展或進(jìn)一步拓展的計(jì)劃。

（三）自身優(yōu)勢(shì)為信貸業(yè)務(wù)確保競(jìng)爭(zhēng)力

線上信貸以其流程短、效率高、方便 快捷、隨借隨還等優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、模式化作業(yè)，靈活的融資方式為解決借款人的資金需求提供了有力支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)不足以支撐社會(huì)龐大的需求和銀行自身的發(fā)展需求。線上信貸的便利性和準(zhǔn)確性能很好的為各大銀行提供業(yè)務(wù)支持。另一方面，線上信貸能夠借助大數(shù)據(jù)的幫助，通過(guò)龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，迅速準(zhǔn)確地完成對(duì)于大部分借貸人的信用評(píng)估。能夠在一定程度上讓商業(yè)銀行對(duì)于客戶的資金流向以及信用狀況做到實(shí)時(shí)的跟蹤記錄。對(duì)有可能成為不良信貸的業(yè)務(wù)及時(shí)制止，阻止或挽回?fù)p失，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制有較大的幫助。

三、農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）信用機(jī)制不健全與資本積累經(jīng)驗(yàn)不足

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶的信用檔案登記情況卻不足25%，這說(shuō)明農(nóng)村相關(guān)的信用機(jī)制還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。究其原因有二，一是針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織等線上平臺(tái)的信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍處于探索的階段;二是農(nóng)戶征信意識(shí)不強(qiáng)，信用意識(shí)淡薄。再加上對(duì)與農(nóng)戶的對(duì)于資本積累經(jīng)驗(yàn)的不足導(dǎo)致的不良貸款情況也沒(méi)有得到很好的解決。目前，商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)戶不良信貸的主要處理措施是銀行與農(nóng)戶協(xié)商自行調(diào)解或者尋求司法幫助。但由于農(nóng)戶的可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)往往十分匱乏并且不易保全，銀行通常是“撿了芝麻丟了西瓜——贏了官司賠了錢(qián)”。

（二）農(nóng)村信貸具有的高風(fēng)險(xiǎn)性與低收益性

農(nóng)村信貸最開(kāi)始是以一種公益和扶貧的性質(zhì)出現(xiàn)的，主要目的是幫助農(nóng)村貧困人口解決資金問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多年的探索與實(shí)踐，才逐漸被接納，并引入農(nóng)村金融領(lǐng)域。這種信用主體模式主要是通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)低收入人群發(fā)放貸款，而不需要一定的抵押物和擔(dān)保。但農(nóng)作物普遍生產(chǎn)周期長(zhǎng)，，對(duì)自然條件依賴性強(qiáng)，導(dǎo)致信貸無(wú)法有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性。導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)在面對(duì)這類高風(fēng)險(xiǎn)低收益的風(fēng)險(xiǎn)收益失衡現(xiàn)象時(shí)，單靠國(guó)家的政策傾斜和財(cái)政支持不足以彌補(bǔ)虧損的情況。

（三）農(nóng)村用戶對(duì)線上信貸的認(rèn)同程度不高

一是農(nóng)戶的文化普遍程度不高、并且年紀(jì)較大，對(duì)于新型事物的認(rèn)知程度和接受能力不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)于線上信貸表現(xiàn)出的不了解、不接受的情況。而與互聯(lián)網(wǎng)信貸相關(guān)的負(fù)面新聞也是層出不窮，農(nóng)戶們害怕上當(dāng)受騙，通常對(duì)線上信貸持拒絕或觀望的態(tài)度。

二是農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的使用技術(shù)不夠成熟，對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能掌握程度偏低且學(xué)習(xí)緩慢。如年齡較大的農(nóng)民大多不會(huì)或不習(xí)慣使用智能手機(jī);對(duì)于一些生產(chǎn)上臺(tái)賬還是使用的紙質(zhì)記錄或沒(méi)有記錄，不利于信用檔案的信息收集和需求的記錄。這樣將導(dǎo)致銀行無(wú)法準(zhǔn)確掌握每一位有貸款需求的農(nóng)戶，農(nóng)戶也無(wú)法很好的解決資金問(wèn)題，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱。

（四）信貸的信息收集與管理工作難以開(kāi)展

由于農(nóng)戶對(duì)于線上信貸認(rèn)同程度不夠，農(nóng)戶與機(jī)構(gòu)之間的信息收集不對(duì)稱。信貸人員無(wú)法對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行有效的識(shí)別和篩選。對(duì)于農(nóng)戶的自有資金狀況、家庭收入情況、債務(wù)問(wèn)題、預(yù)期收益、是否存在拖欠貸款本息等信息無(wú)法有效得知。此外，由于農(nóng)戶小額貸款單戶金額較小，戶數(shù)較多，資金使用頻次高等特點(diǎn)，再加之村鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較差，信貸人員出行不便等因素的制約，使得銀行在擴(kuò)展業(yè)務(wù)和后期管理的過(guò)程實(shí)施起來(lái)較困難，出現(xiàn)貸款需求和貸款業(yè)余展開(kāi)的不對(duì)稱情況。

（五）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

在國(guó)家傾斜的政策支持下，越來(lái)越多的銀行或小貸公司在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或服務(wù)點(diǎn)。此外一些諸如螞蟻金服、京東白條、騰訊征信、財(cái)付通等都憑借著互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式，利用簡(jiǎn)單快捷的操作方式、放貸速度快等特點(diǎn)，使得越來(lái)越多的農(nóng)戶選擇使用這些互聯(lián)網(wǎng)公司下的產(chǎn)品。科技模糊了行業(yè)之間的邊線，銀行業(yè)不僅要面對(duì)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，更要警惕其他行業(yè)的覬覦。

四、農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)保質(zhì)保量發(fā)展的對(duì)策建議

（一）積極配合國(guó)家政策，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，并定下戰(zhàn)略目標(biāo)：到2020年，

農(nóng)村鎮(zhèn)數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)取得初步成效。全國(guó)村鎮(zhèn)的4G通訊使用范圍超過(guò)98%，并且農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的普遍提升。到2035年，鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)得到巨大進(jìn)步。隨著農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善，農(nóng)戶將逐漸習(xí)慣使用現(xiàn)代信息化技術(shù)輔助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，隨著產(chǎn)值產(chǎn)能的不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶們也就將需要更多信貸業(yè)務(wù)的支持。因此，加快農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。

（二）注重專業(yè)人才培養(yǎng)，加強(qiáng)員工激勵(lì)制度

提高村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。村鎮(zhèn)銀行的主要員工主要來(lái)自與鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，具有和本轄區(qū)內(nèi)客戶熟識(shí)的優(yōu)勢(shì)，但大多也因?yàn)榻逃潭扔邢?，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和金融行業(yè)的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。應(yīng)當(dāng)注重對(duì)于專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，積極與當(dāng)?shù)卣疁贤?，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點(diǎn)關(guān)注在對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)方面上，不斷提升信貸人員的營(yíng)銷水平和業(yè)務(wù)能力。 此外、還可以選用在其他金融機(jī)構(gòu)有過(guò)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)型人才。這些人往往具備豐富的金融領(lǐng)域知識(shí)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，能夠獨(dú)立解決工作中出現(xiàn)的難題，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。并且，也可以減少培訓(xùn)成本，進(jìn)入工作崗位后就能夠發(fā)揮價(jià)值。此外，對(duì)于員工的考核制度也應(yīng)隨行業(yè)的發(fā)展不斷更新和完善，加大對(duì)于線上信貸業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)程度，提升員工積極性。

（三）把握科技賦能方向，確保行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

隨著科技水平的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了人的一部分延伸，分布于生活的各個(gè)角落，正在逐步改變?nèi)藗兊膽T有生活方式。通過(guò)對(duì)衣食住行的高度整合，科技不僅能讓農(nóng)戶能夠逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的深入，還能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)品賦能，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)值。與此同時(shí)通過(guò)提升農(nóng)村數(shù)字化進(jìn)程，強(qiáng)化了數(shù)據(jù)治理與維護(hù)，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的“線上預(yù)警+線下核查”相結(jié)合的機(jī)制，完善線上貸后管理系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳播速度快、傳播范圍廣，具有雙向傳播等特點(diǎn)，集中普及信用知識(shí)，積極宣傳線上信貸的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，增強(qiáng)農(nóng)村群眾的征信意識(shí)，填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開(kāi)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，不可否認(rèn)的是我國(guó)的農(nóng)村線上信用貸款服務(wù)仍然存在著許多問(wèn)題和不合理之處，但正是有這些缺陷才會(huì)有進(jìn)步的空間。銀行在農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)采取積極主動(dòng)的措施，立足銀行內(nèi)部體制改革，并結(jié)合銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，明確農(nóng)村線上信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，注重開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶資源，以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。國(guó)家應(yīng)積極鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)供給主體，自發(fā)地形成農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。并在深入推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，建立更加科學(xué)合理的信息動(dòng)態(tài)管理和監(jiān)督體系。

（作者單位：江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行）