趙輝

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與新中國(guó)一起誕生，經(jīng)歷了從無(wú)到有，從起步到快速發(fā)展的階段，保險(xiǎn)行業(yè)在金融市場(chǎng)中的地位也日益提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)的收費(fèi)模式由傳統(tǒng)的收費(fèi)模式向互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)變。新型收費(fèi)模式在帶給企業(yè)便利和提高客戶體驗(yàn)度的同時(shí)，也存著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。本文闡述了保險(xiǎn)企業(yè)收費(fèi)模式的變革，分析了新型收費(fèi)模式可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提出了風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，增加了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展活力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，成為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)模式、開(kāi)拓銷售渠道的一把利器。新型收費(fèi)模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，不但給保險(xiǎn)企業(yè)和客戶提供了方便，也給保險(xiǎn)企業(yè)在提高資金歸集的時(shí)效性和準(zhǔn)確性方面提供了便利，但新技術(shù)、新渠道的使用，也會(huì)帶來(lái)諸多新風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)企業(yè)收費(fèi)模式的變革

保險(xiǎn)業(yè)初期使用的現(xiàn)金結(jié)算，一手交錢一手交貨，直觀、便利，廣大消費(fèi)者很容易接受。但現(xiàn)金交易結(jié)算存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，比如，現(xiàn)金容易被盜丟失、人為挪用、使用假幣等，在清點(diǎn)、保管、辨別真?zhèn)畏矫婢柰度胍欢ǖ娜肆臀锪?，出納人員工作技術(shù)含量低，道德風(fēng)險(xiǎn)高。

隨著POS機(jī)的推出，在一定程度上滿足了個(gè)人客戶非現(xiàn)金繳費(fèi)需求。特別是2008年保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)實(shí)行見(jiàn)費(fèi)出單以來(lái)，POS刷卡設(shè)備的使用普及并廣泛應(yīng)用。早期的POS刷卡設(shè)備類似于固定電話，需要在企業(yè)辦公地點(diǎn)安裝固定的設(shè)備，接入專門的通訊線路，不能隨身攜帶。隨著技術(shù)的不斷提升，保險(xiǎn)企業(yè)逐漸開(kāi)始引入移動(dòng)POS設(shè)備，展業(yè)人員可攜帶設(shè)備上門結(jié)算，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員展業(yè)和客戶結(jié)算提供了便利。保險(xiǎn)收費(fèi)端操作逐漸與出單業(yè)務(wù)合并，形成了綜合柜員模式，可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)出單繳費(fèi)一站式服務(wù)。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)高速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)強(qiáng)大的支付結(jié)算功能，保險(xiǎn)企業(yè)原有線下現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算模式逐漸被第三方平臺(tái)線上結(jié)算所替代。根據(jù)央行和銀保監(jiān)發(fā)布的《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》顯示，全國(guó)使用電子支付的成年人比例超過(guò)80%。像支付寶、微信等電子支付工具也開(kāi)始逐漸被保險(xiǎn)企業(yè)在收費(fèi)環(huán)節(jié)廣泛使用。電子支付工具，不需要像POS機(jī)那樣安裝指定的設(shè)備，只需要憑借二維碼就可以收款，客戶也無(wú)需攜帶銀行卡，只需要使用一部智能手機(jī)即可完成支付，與以往相比，更加的便捷、智能。部分保險(xiǎn)企業(yè)還建立了自己的電子支付平臺(tái)，全面支持互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等多種支付能力，并提供商戶銀行卡收單和個(gè)人虛擬賬戶支付產(chǎn)品，為本企業(yè)、外部企業(yè)用戶和個(gè)人用戶提供各類電子支付和相關(guān)增值服務(wù)，增加客戶粘性，提高資金使用效率。

在智能手機(jī)普及的今天，新型收費(fèi)模式給人們帶來(lái)了極大的便利，大家可以足不出戶就完成保險(xiǎn)費(fèi)的繳付。2020年，突發(fā)性衛(wèi)生公共事件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不小的沖擊，但與此同時(shí)，電商平臺(tái)的便捷給不方便外出的人們提供了方便，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇到保費(fèi)試算再到繳費(fèi)最后生成電子保單，一部手機(jī)就可以搞定，吸引了線下客戶到線上，大大激發(fā)了人們對(duì)線上購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情。

三、保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

新型收費(fèi)模式的出現(xiàn)改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的增長(zhǎng)活力，給保險(xiǎn)企業(yè)和客戶提供了方便，為保險(xiǎn)企業(yè)提高了資金歸集、管理的效率，降低了財(cái)務(wù)管理人力物力成本，為企業(yè)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，新技術(shù)、新渠道的引入，也會(huì)帶來(lái)諸多新風(fēng)險(xiǎn)。

（一） 個(gè)人信息和隱私的泄露風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展僅十幾年的時(shí)間，屬于新興事物。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展的背后，也隱藏著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身固有的風(fēng)險(xiǎn)加上由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬不確定的特性、技術(shù)安全性等引起的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品與普通商品相比，有其特殊性。保險(xiǎn)公司在客戶投保環(huán)節(jié)，會(huì)收集大量的客戶基礎(chǔ)信息，包括個(gè)人身份信息、家庭狀況、身體健康狀況、工作及收入情況、個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況等等，保險(xiǎn)公司非專業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的公司，對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理沒(méi)有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，在信息管理安全方面相對(duì)比較薄弱;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相對(duì)開(kāi)放，很容易成為網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊的對(duì)象。在現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時(shí)代環(huán)境下，個(gè)人信息的獲取成為企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的利器，獲客成本的逐漸提高，滋生了許多通過(guò)非法途徑獲取個(gè)人信息獲利的行徑。保險(xiǎn)公司掌握大量客戶資源，很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客盜取信息資料的目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)含量高，用戶在使用上容易產(chǎn)生依賴，操作環(huán)節(jié)自主性差，無(wú)法應(yīng)對(duì)不斷變化和加強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒傳播，這就給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了各種挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司需要在技術(shù)安全方面加強(qiáng)投入，同時(shí)行業(yè)內(nèi)有關(guān)法律法規(guī)也需要進(jìn)一步完善。

（二） 企業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接和匯集各方數(shù)據(jù)，為企業(yè)積累了寶貴的資源，為經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了較大的便利，但其依賴于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)在享受網(wǎng)絡(luò)自由、開(kāi)放的同時(shí)，也存在著運(yùn)行、操作等信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

1.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

目前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)處于快速發(fā)展階段，有些技術(shù)尚未成熟，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在自身建設(shè)方面，會(huì)存在如設(shè)計(jì)缺陷、技術(shù)漏洞等方面的問(wèn)題，這在一定響度上增加了信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.病毒傳播風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)病毒具有極強(qiáng)的傳染性，其不受時(shí)間和空間的限制，可以隨時(shí)發(fā)起惡意攻擊，企業(yè)安全保障機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系不健全或者工作人員誤操作等情況，都有可能為病毒的侵害和傳播提供機(jī)會(huì)，造成網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)系統(tǒng)的癱瘓，給投保人和被保險(xiǎn)人帶來(lái)巨大損失，影響保險(xiǎn)行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)秩序。

3.聲譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)特別是壽險(xiǎn)代理人因其門檻低、人員素質(zhì)參差不齊，在保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中欺詐誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況屢見(jiàn)不鮮，使保險(xiǎn)業(yè)的口碑一直飽受病垢。隨著互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，很容易被不法分子所利用，因互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度快，隱蔽性強(qiáng)，消費(fèi)者不易識(shí)別，稍有不慎，就會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)造受嚴(yán)重的損失。

（三）企業(yè)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)或欺詐風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)，涉及大量的現(xiàn)金流，極易成為洗錢犯罪的抓手。傳統(tǒng)的收費(fèi)方式，像現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬收款，可以通過(guò)繳款人身份識(shí)別進(jìn)行客戶交易真實(shí)性的確認(rèn)，而新型支付業(yè)務(wù)，是金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，結(jié)算業(yè)務(wù)不用面對(duì)面即可完成，前端操作的便捷必須由后臺(tái)復(fù)雜的技術(shù)運(yùn)用、系統(tǒng)對(duì)接、資金清算模式設(shè)置做為支撐，對(duì)客戶身份識(shí)別和資金來(lái)源的確認(rèn)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

四、保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）完善個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制

1.法律保護(hù)

2021年1月1日實(shí)施的《民法典》，對(duì)個(gè)人信息法律屬性及保護(hù)原則有了明晰的規(guī)定，有效的彌補(bǔ)先前法律規(guī)定的保密義務(wù)僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的缺陷。在此情形下，保險(xiǎn)行業(yè)如何對(duì)客戶信息進(jìn)行保護(hù)，合理合法的經(jīng)營(yíng)并使用信息數(shù)據(jù)已成為行業(yè)進(jìn)步的關(guān)鍵，也是民法典對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展提出的更高要求。民法典強(qiáng)調(diào)了未經(jīng)個(gè)人明確同意，任何人不得隨意收集和處理個(gè)人信息。

2.行業(yè)規(guī)范自律

通過(guò)專門立法對(duì)個(gè)人信息實(shí)施保護(hù)，為客戶信息保護(hù)設(shè)置了規(guī)范性的框架體系，但要進(jìn)一步防止客戶的個(gè)人信息被流通到市場(chǎng)中，還需要保險(xiǎn)企業(yè)自身的規(guī)范運(yùn)行，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)在行業(yè)內(nèi)部建立完善的客戶信息管控機(jī)制。內(nèi)部，各保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化員工的職業(yè)操守，對(duì)負(fù)責(zé)管理客戶信息的員工進(jìn)行行業(yè)約束，確保企業(yè)掌握的客戶信息資料的安全性;外部，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)出臺(tái)一系列違規(guī)處罰辦法，對(duì)違規(guī)從業(yè)人員進(jìn)行約束。

（二）健全信息系統(tǒng)安全管理體系

1.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)訪問(wèn)控制安全規(guī)范

首先，訪問(wèn)用戶分類分級(jí)管理，不同用戶配置不同的角色和權(quán)限，明確各用戶責(zé)任，按照規(guī)范要求完成合理有效的平臺(tái)訪問(wèn)控制。其次，訪問(wèn)賬號(hào)應(yīng)進(jìn)行身份認(rèn)證，單人單賬號(hào)，嚴(yán)禁共用賬號(hào)。登錄口令規(guī)范管理，對(duì)設(shè)置規(guī)則、重試次數(shù)、口令使用期限等進(jìn)行限制。最后，對(duì)登錄用戶的IP地址進(jìn)行管控。

2.惡意軟件的防范

在保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)外互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)空間里，應(yīng)在服務(wù)器端和用戶端安裝防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、使用加密程序和安裝殺毒軟件，且做到定期更新升級(jí)。對(duì)系統(tǒng)外的任何電子媒體在使用前均應(yīng)進(jìn)行病毒掃描。

（三）完善反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理

1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式的不斷創(chuàng)新，在帶給企業(yè)便利和客戶體驗(yàn)度的同時(shí)，應(yīng)做好反洗錢和恐怖融資方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，充分認(rèn)識(shí)到有效的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)企業(yè)安全、穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)。企業(yè)應(yīng)建立健全涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、策略、政策和程序、信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)治理、內(nèi)部審計(jì)檢查績(jī)效考核等方面的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理體系，合理配置資源，對(duì)企業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)識(shí)別，對(duì)因洗錢風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的企業(yè)聲譽(yù)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理等方面的影響進(jìn)行審慎評(píng)估，做好洗錢風(fēng)險(xiǎn)傳播與擴(kuò)散的防范工作。

2.落實(shí)實(shí)名制支付

從全球范圍看，各國(guó)為了維護(hù)金融秩序安全，都在金融領(lǐng)域逐步推行實(shí)名制。歐美很多發(fā)達(dá)國(guó)家在上世紀(jì)便開(kāi)始推行“金融實(shí)名制”，我國(guó)金融行業(yè)也陸續(xù)在本世紀(jì)初陸續(xù)推行實(shí)名制。實(shí)名制作為規(guī)范性要求，已被很多行業(yè)廣泛應(yīng)用。銀保監(jiān)會(huì)于2018年針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)專門發(fā)布了《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，落實(shí)了一系列實(shí)名制管理措施。落實(shí)實(shí)名制繳費(fèi)制度，保費(fèi)資金流向更為清晰，有利于打擊洗錢、商業(yè)賄賂等違法犯罪行為，有利于遏制通過(guò)保險(xiǎn)輸送不正當(dāng)利益的行為。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險(xiǎn)行業(yè)提高了效率降低了成本，保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)該清醒的看到新技術(shù)帶來(lái)的新問(wèn)題、新風(fēng)險(xiǎn)。在新型收費(fèi)模式下，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)及時(shí)查找、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有針對(duì)性的制定、健全各類風(fēng)險(xiǎn)防范措施，風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)要跟的上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，使保險(xiǎn)企業(yè)能夠健康發(fā)展。

（作者單位：太平洋保險(xiǎn)在線服務(wù)科技有限公司山東分公司）