趙 雄

（蘇州銀行，江蘇 蘇州215000）

一、引言

信息技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技型企業(yè)依托技術(shù)、流量、政策等優(yōu)勢跨界入局金融業(yè)，以“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”為主要模式，是金融科技競賽的上半場。在此期間，支付寶、微信、東方財富等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在支付、理財、投資等領(lǐng)域獲得了巨大的成功，將長期以來活在舒適區(qū)、缺乏變革動力的傳統(tǒng)銀行業(yè)打了個措手不及。2020年移動支付用戶規(guī)模已達(dá)8.53億人，且使用率從2016年的67.5%提升至86.5%（如圖1所示）。經(jīng)過多年的快速增長，2019年互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)管理的市場規(guī)模達(dá)到6.9萬億（如圖2所示）。近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)逐漸在銀行業(yè)獲得廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行開始利用線下資源、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢深耕布局金融科技戰(zhàn)略，以“銀行+金融科技”為主要形態(tài)，金融科技競爭步入下半場。

圖1 2016～2020年移動支付用戶規(guī)模

圖2 2014～2019年互聯(lián)網(wǎng)財富管理市場規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先發(fā)制人，大型國有商業(yè)銀行、股份銀行全力布局，中小城商行生存和發(fā)展將受到越來越大的挑戰(zhàn)。在這樣的背景下，中小城商行不能被動應(yīng)對挑戰(zhàn)，而是要把握發(fā)展機遇，結(jié)合自身資源稟賦，用金融科技賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，改造業(yè)務(wù)、流程和管理，盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化、輕型化，實現(xiàn)差異化競爭，提升經(jīng)營效能。

二、中小城商行發(fā)展金融科技的問題

中小城商行在金融科技應(yīng)用方面尚處于追趕者的角色，整體落后，系統(tǒng)性不強，受限于自身認(rèn)知水平和能力不足，其金融科技發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)。

（一）戰(zhàn)略路徑依賴

中小城商行聚焦本地，業(yè)務(wù)集中，管理半徑小，經(jīng)營策略靈活，與本地政府和大型企業(yè)有長期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在長期的市場競爭中已經(jīng)形成了一套能有效發(fā)揮自身優(yōu)勢的經(jīng)營模式。近年來上市城商行、農(nóng)商行的總資產(chǎn)、凈利潤等財務(wù)指標(biāo)增速普遍優(yōu)于國有大行，掩蓋了客戶群體老化、傳統(tǒng)行業(yè)客戶增長乏力等問題，導(dǎo)致中小城商行缺少推動業(yè)務(wù)變革的危機感。

（二）缺少亮點應(yīng)用

當(dāng)前中小城商行金融科技運用普遍處于較為基礎(chǔ)的階段，個性化戰(zhàn)略規(guī)劃缺失，更多的是跟隨國有大行、股份行的腳步。在布局上，金融科技往往只是作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充，沒有形成綜合性的金融科技產(chǎn)品體系，全業(yè)務(wù)流程與金融科技的融合度不深。在功能上，處在被動應(yīng)對的狀態(tài)，僅開發(fā)行業(yè)已經(jīng)普遍應(yīng)用的功能，缺乏創(chuàng)新性產(chǎn)品搶占藍(lán)海市場。在落地上，既存在線上、線下渠道割裂，沒有差異化發(fā)展，甚至形成內(nèi)部競爭的問題，也存在推廣模式、產(chǎn)品設(shè)計仍采用線下思維，缺少大數(shù)據(jù)、人工智能賦能，只是在形式上解決“線下”向“線上”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的尷尬。

（三）規(guī)模效應(yīng)不足

金融科技依靠大數(shù)據(jù)、人工智能等手段實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化、決策智能化，依靠產(chǎn)品的大規(guī)模應(yīng)用和深入挖掘個性化需求覆蓋金融科技的大規(guī)模投入。而中小城商行業(yè)務(wù)規(guī)模小，主要面向本地中老年用戶和傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)，用戶群體較為單一，需求同質(zhì)化程度高，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)規(guī)模小。金融科技在業(yè)務(wù)條線應(yīng)用提高的效率難以收回研發(fā)投入，而在產(chǎn)品條線應(yīng)用無法獲得足夠用戶，難以形成規(guī)模效應(yīng)，成本收益不匹配，使得中小城商行難以享受金融科技的價值外溢。

（四）資源投入有限

金融科技的競爭本質(zhì)還是人才資源和經(jīng)濟資源投入的競爭，近年來大型商業(yè)銀行開始大力引育科技人才，重金投資金融科技，全面落實金融科技戰(zhàn)略，成果顯著。而中小城商行資源有限，投入強度低，科技人才儲備不足，在絕對數(shù)量和比例上都不及大行，難以支撐金融科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。根據(jù)上市銀行2019年披露數(shù)據(jù)，四大行金融科技年投入都超過100億元，中小城商行投入鮮有超過10億元，部分銀行甚至投入強度都不及大行（如圖3所示）。金融科技人力投入方面，四大行科技人才總量均在7000人以上，而中小城商行普遍僅有幾百人（如圖4所示）。

圖3 2019年上市銀行金融科技投入

圖4 2019年上市銀行金融科技人才投入

三、中小城商行發(fā)力金融科技的戰(zhàn)略意義

商業(yè)銀行業(yè)的金融科技變革，對中小城商行而言既是挑戰(zhàn)更是機遇，與其被動應(yīng)對，不如主動擁抱，利用金融科技彌補中小城商行固有的發(fā)展短板，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟、實現(xiàn)彎道超車顯得尤為重要。

（一）創(chuàng)新運營模式，提高運營效率

借助金融科技，中小城商行可以基于本地大數(shù)據(jù)，用算法替代人工，智能分析用戶行為，形成用戶畫像，把握用戶潛在需求，針對性開發(fā)金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，精準(zhǔn)推送至目標(biāo)客戶，降低營銷成本和試錯成本，準(zhǔn)確性和時效性大幅提升。利用語音識別、圖像識別、機器人等技術(shù)實現(xiàn)部分客戶服務(wù)無人化、自動化，減少人力投入。

（二）突破網(wǎng)點覆蓋局限，拓展服務(wù)邊界

將金融服務(wù)和市場營銷上線、上云，使得服務(wù)對象不再受到時間、空間限制，網(wǎng)絡(luò)銀行、App、公眾號等工具能為世界各地的用戶提供7×24小時的全天候服務(wù)，并依賴大量、同質(zhì)的業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)?？蛻舻木S系和業(yè)務(wù)的拓展不再依賴于線下網(wǎng)點開設(shè)和人員擴充，有效突破中小城商行營業(yè)范圍的政策限制，有力彌補物理網(wǎng)點少、人力不足、區(qū)域拓展受限的不足。

（三）助力風(fēng)控體系建設(shè)，提升風(fēng)控能力

風(fēng)險管控從節(jié)點化管控向?qū)崟r智能管控進(jìn)化，縮小中小城商行與大行風(fēng)險控制水平的差距。一是數(shù)據(jù)來源更廣泛，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)使得商業(yè)銀行能獲取客戶用電、用水、貨物流、資金流的立體數(shù)據(jù)；二是分析程序更智能，使用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)分析多維數(shù)據(jù)，將客戶分場景、分群進(jìn)行全方位畫像，識別異常行為，挖掘風(fēng)險信號；三是風(fēng)控介入更及時，風(fēng)險管控對貸前、貸中和貸后全覆蓋，實時預(yù)警，自動發(fā)起風(fēng)險處置。隨著風(fēng)險識別能力的大幅提升，降低信息不對稱，中小城商行能為原來“不敢貸、不能貸”的中小企業(yè)、科技型企業(yè)提供金融服務(wù)。

（四）改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，豐富服務(wù)場景

金融科技幫助中小城商行構(gòu)建覆蓋更為廣泛的用戶群體。根據(jù)年輕用戶的消費習(xí)慣大力拓展消費金融、分期購買、網(wǎng)上商城、智能投顧、基金定投等金融業(yè)務(wù)，開放融合市民卡、就醫(yī)、住宿、餐飲、購房、購車、交學(xué)費等貼近生活的服務(wù)場景，組織積分兌換、達(dá)標(biāo)獎勵、本地滿減等特色活動提高金融產(chǎn)品的趣味性，增加中小城商行對中青年群體的吸引力。

（五）提升客戶服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗

金融科技推動客戶服務(wù)理念從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。銀行服務(wù)從線下向線上遷移，提高服務(wù)可獲得性，在線解答業(yè)務(wù)咨詢，迎合年輕用戶的使用習(xí)慣。提升傳統(tǒng)網(wǎng)點智能化水平，引入智能柜臺承接開卡、轉(zhuǎn)賬、電子銀行簽約等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，減少人工窗口比重，簡化業(yè)務(wù)流程，開辟綠色通道，提高辦理速度，大幅縮短等待時間，提升用戶滿意度。智慧政務(wù)、智慧醫(yī)療、銀醫(yī)一卡通、食品追溯、智能停車系統(tǒng)等專業(yè)金融服務(wù)解決方案通過構(gòu)建專門的業(yè)務(wù)平臺，有效解決客戶的個性化需求，產(chǎn)融結(jié)合更進(jìn)一步。

四、蘇州銀行在金融科技發(fā)展上的成功嘗試

蘇州銀行為深交所上市的中小城商行，近年來突出金融科技賦能，強化科技基礎(chǔ)，突出平臺化特色，圍繞智慧政府、智慧醫(yī)療、智慧市場等細(xì)分領(lǐng)域，深入挖掘用戶需求，全面創(chuàng)造用戶價值，取得了一定的成效。

（一）綜合金融服務(wù)平臺

綜合金融服務(wù)平臺是蘇州金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新行動計劃的重點項目，由蘇州金融監(jiān)管局牽頭，蘇州銀行合作開發(fā)平臺系統(tǒng)。平臺涵蓋豐富的金融產(chǎn)品和一體化的增值服務(wù)，支持企業(yè)發(fā)布融資需求，金融機構(gòu)發(fā)布創(chuàng)新產(chǎn)品，依靠市場配置，實現(xiàn)企業(yè)與金融機構(gòu)雙向選擇、自主對接，實現(xiàn)企業(yè)個性化融資需求。平臺技術(shù)層面具有云平臺、多渠道、大數(shù)據(jù)、高時效、安全可控以及可拓展性六大特色。平臺采用云服務(wù)的架構(gòu)設(shè)計，保證系統(tǒng)快速搭建、安全可靠、彈性拓展。渠道覆蓋PC、手機、微信，為企業(yè)提供7×24小時服務(wù)。依靠接入地方企業(yè)征信平臺、公共信用信息服務(wù)平臺和人民銀行企業(yè)信貸信息系統(tǒng)，綜合平臺內(nèi)積累的企業(yè)需求、行為、授信、還款、評級等信息，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立企業(yè)信用評價體系，實現(xiàn)自動化授信和風(fēng)險防控。同時平臺還設(shè)立“搶單”及評價機制，顯示金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和融資企業(yè)信息，相互評價、相互約束，倒逼機構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，督促企業(yè)誠信融資。

平臺的運用降低了融資雙方的溝通成本，提升金融服務(wù)效率，破解了金融機構(gòu)與企業(yè)信息不對稱問題，解決了金融機構(gòu)面對科技型中小企業(yè)不敢貸、不能貸的問題。有效壓低企業(yè)融資成本，平臺達(dá)成的融資利率低于企業(yè)平均貸款利率約1～2個百分點。截至2020年12月末，綜合金融服務(wù)平臺注冊企業(yè)超過13.6萬家，發(fā)布融資需求超11.33萬項、金額約1.17萬億元。入駐金融機構(gòu)71家，發(fā)布金融產(chǎn)品310款。平臺已累計為34496家企業(yè)解決融資需求8368億元。其中蘇州銀行發(fā)布金融產(chǎn)品28款，解決融資需求13200項，金額合計約840億元，占平臺融資需求總金額的10%。

（二）村級集體資金監(jiān)管平臺

蘇州銀行抓住村級資金集中經(jīng)營管理、提升村級財務(wù)管理水平的潛在金融需求，開發(fā)了“村級集體資金監(jiān)管平臺”。平臺通過多系統(tǒng)對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，區(qū)、鎮(zhèn)、村三級動態(tài)監(jiān)管，全程留痕，大幅提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平。借助平臺系統(tǒng)實施，村級資金管理得以科目標(biāo)準(zhǔn)化、流程規(guī)范化、業(yè)務(wù)操作和審批移動化，收入支出全程留痕可追溯，支持紀(jì)委、審計等監(jiān)管部門實施遠(yuǎn)程查詢。

自“村級集體資金監(jiān)管平臺”上線以來，得到了市各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門的高度重視和認(rèn)可。自2019三季度上線運行以來，平臺已覆蓋超過120個村鎮(zhèn)，建立專項監(jiān)管賬戶超過600個，已累計監(jiān)管核算資金93億元，審核筆數(shù)4.2萬筆。目前蘇州銀行還在進(jìn)一步拓展平臺功能，提升流程效率，使平臺更好地為農(nóng)經(jīng)工作服務(wù)，為農(nóng)村集體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。

五、中小城商行金融科技轉(zhuǎn)型對策建議

從蘇州銀行的實踐中可以看出，盡管中小城商行在人才儲備、資源投入上處于相對劣勢，但只要能堅持科技金融戰(zhàn)略，充分利用自身資源稟賦，專注用戶需求，找到細(xì)分市場，就能走出一條具有區(qū)域特色的金融科技創(chuàng)新之路。

（一）個性發(fā)展，尋找戰(zhàn)略支點

中小城商行在制定本行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略時，首先思想上要對金融科技有清晰準(zhǔn)確的認(rèn)知，既不能認(rèn)為金融科技是花架子、華而不實，也不能認(rèn)為金融科技“包治百病”，能解決當(dāng)下所有的業(yè)務(wù)問題。實踐上，不能盲目模仿行業(yè)標(biāo)桿做法，貪大求全，而要結(jié)合商業(yè)銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略和資源稟賦，補短板和強優(yōu)勢并舉，將有限的金融科技人才和資金投入到關(guān)鍵節(jié)點，打造拳頭產(chǎn)品，避免與國有大行進(jìn)行低水平、同質(zhì)化競爭，同時在非重點領(lǐng)域保持必要投入，采用成熟技術(shù)，避免形成業(yè)務(wù)短板。

（二）立足區(qū)域，緊盯本地需求

成功的金融科技產(chǎn)品，首先是一款成功的科技產(chǎn)品，需要以用戶需求為出發(fā)點，快速、精準(zhǔn)響應(yīng)，滿足用戶的痛點和剛需。中小城商行要發(fā)揮聚焦區(qū)域市場、貼近一線用戶、決策機制靈活的特點，通過溝通、訪談、分析等方法，深入挖掘本地用戶個性化需求，開發(fā)針對性解決方案。例如中小城商行重點在智慧政務(wù)、民生服務(wù)、區(qū)域性金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域運用金融科技，能更好地發(fā)揮地方法人銀行優(yōu)勢，在服務(wù)本地民生的同時降低競爭壓力和業(yè)務(wù)風(fēng)險，實現(xiàn)事半功倍的效果（見圖5）。產(chǎn)品落地后還需重視用戶反饋，在實踐中優(yōu)化產(chǎn)品，實現(xiàn)快速迭代，最大限度滿足用戶的金融服務(wù)需求。

圖5 典型城商行民生服務(wù)體系

（三）開放共享，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維

中小城商行開發(fā)金融科技產(chǎn)品需要充分借鑒“開放共享”的互聯(lián)網(wǎng)思維。一是打造開放平臺，強化與外部上下游機構(gòu)甚至是競爭對手的合作，抱團取暖，整合不同區(qū)域信息，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)渠道。二是打通數(shù)據(jù)通道，整合行內(nèi)各板塊業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對接第三方征信等外部數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，深挖數(shù)據(jù)價值，強化業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，發(fā)掘市場潛在需求。三是流量為王，用戶未必愿意直接為金融科技產(chǎn)品付費，產(chǎn)品設(shè)計上應(yīng)在成本可控的條件下最大化流量，只要產(chǎn)品能吸引足夠多的流量，就能通過周邊服務(wù)獲得收益。這也要求在決策時放棄本位思維，協(xié)調(diào)好各業(yè)務(wù)條線，實現(xiàn)全行利益最大化。

（四）合作開發(fā)，搶占關(guān)鍵價值節(jié)點

商業(yè)銀行研發(fā)金融科技產(chǎn)品，技術(shù)和團隊來源主要有兩種方式，一種是產(chǎn)品由本行研發(fā)團隊自行開發(fā)，這對商業(yè)銀行研發(fā)團隊的能力、經(jīng)驗、規(guī)模有較高的要求。另一種是商業(yè)銀行提出產(chǎn)品需求，由本行金融科技部門與第三方金融科技公司合作開發(fā)。中小城商行金融科技人才儲備少、資金投入低，很難在多個技術(shù)方向上進(jìn)行全面布局，因而更現(xiàn)實的選擇是強化與外部金融科技公司合作，根據(jù)需求進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)、委托開發(fā)，優(yōu)勢互補，以保證采用最先進(jìn)、最合理的技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)需求。

金融是經(jīng)濟的血液，中小城商行擁抱金融科技，提升金融供給能力和質(zhì)量，是助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟繁榮，促進(jìn)中小科技企業(yè)創(chuàng)新，服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，實現(xiàn)區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展的重要力量，也是中小城商行立足本地、壯大業(yè)務(wù)、應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)、實現(xiàn)跨越發(fā)展的必然選擇。中小城商行發(fā)展金融科技，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)。