姚懷蓮 李萍 殷子越 王國富

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)先行，蔬菜產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產(chǎn)長期面臨自然災(zāi)害、市場波動和生產(chǎn)技術(shù)等諸多風險。為提振信心、規(guī)避風險、保障權(quán)益，蔬菜界同仁們?nèi)σ愿?、全力?yīng)對，結(jié)合當?shù)貙嶋H，探出一條以農(nóng)業(yè)保險為蔬菜生產(chǎn)保駕護航之路，破解經(jīng)年之痛、千年魔咒。

1 盱眙縣蔬菜保險發(fā)展現(xiàn)狀、工作舉措和工作亮點

1.1 盱眙縣蔬菜保險發(fā)展現(xiàn)狀

盱眙縣是蔬菜種植大縣，蔬菜播種面積在18萬畝（1.2萬hm2）左右，露地蔬菜播種面積12萬畝（0.8萬hm2）左右，設(shè)施蔬菜占地面積3萬畝（0.2萬hm2）左右，西瓜播種面積3.5萬畝 （0.23萬hm2）左右。近3年，設(shè)施蔬菜參保面積均在500畝（33.33 hm2）左右，參保率為1.7%左右，保險金額20萬元左右，理賠面積在150畝（10 hm2）左右，理賠金額均不超過10萬元，露地西瓜參保面積在6 500畝（433.33 hm2）左右，參保率18.6%左右，2020年受水災(zāi)影響，理賠面積3 482.7畝（232.18 hm2），理賠金額188.1萬元。露地蔬菜參保率較低，每年參保面積不足200畝（13.33 hm2），參保率為1.7‰，基本未產(chǎn)生理賠。設(shè)施蔬菜保險目前理賠有規(guī)定種類的限額，鋼架最高理賠限額3 600元/667 m2，農(nóng)膜限額800元/667 m2，菜品限額2 000元/667 m2，每667 m2總保費324元，其中農(nóng)戶自付40%。蔬菜保險的需求是雙向的，國家通過政策性蔬菜保險，減少自然災(zāi)害對蔬菜生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定菜農(nóng)收入，促進蔬菜業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而菜農(nóng)通過參保來降低在蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的風險，從而增強在蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的競爭優(yōu)勢。

1.2 盱眙縣蔬菜保險主要工作舉措

為進一步優(yōu)化蔬菜保險工作體制機制，規(guī)范蔬菜保險經(jīng)營行為，擴大蔬菜保險覆蓋面，切實發(fā)揮蔬菜保險強農(nóng)護農(nóng)作用，推動蔬菜保險工作持續(xù)健康發(fā)展，盱眙縣主要采取了以下舉措。

①加強財政補貼資金監(jiān)督檢查，清理規(guī)范蔬菜保險市場 開展了蔬菜保險補貼資金和政策執(zhí)行情況的聯(lián)合專項檢查，依法對承保機構(gòu)大災(zāi)風險安排不足、虛假承保、虛假理賠、業(yè)務(wù)不規(guī)范等進行處理；對未達到基本經(jīng)營要求、存在重大違規(guī)行為和重大風險隱患的保險機構(gòu)，堅決依法清退出蔬菜保險市場；對騙取財政補貼資金的保險機構(gòu)、蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營組織和參保農(nóng)民，依法依規(guī)予以處理，實行失信聯(lián)合懲戒；對其他擾亂農(nóng)業(yè)保險市場的機構(gòu)、個人，依法依規(guī)處理處罰。

②開展了蔬菜保險政策宣傳、蔬菜保險政策培訓等活動 加強指導，定期開展調(diào)查研究，及時總結(jié)推廣好的做法和經(jīng)驗；采取多種形式，開展農(nóng)業(yè)保險政策宣傳活動，編印農(nóng)業(yè)保險政策宣傳手冊、開發(fā)APP，送政策到農(nóng)村、到農(nóng)戶，提高蔬菜保險政策的知曉度和覆蓋面；開展蔬菜保險政策培訓；做好蔬菜保險保費補貼資金結(jié)算及管理工作，支持蔬菜保險規(guī)范有序發(fā)展。

③完善承保機構(gòu)遴選管理機制，推動承保機構(gòu)提升服務(wù)能力 研究出臺政策性蔬菜保險承保機構(gòu)遴選管理工作制度，建立以服務(wù)能力、風險管控能力、合規(guī)經(jīng)營能力為導向的遴選工作機制和動態(tài)考評機制，指導規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)管理工作。加大對政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)的監(jiān)督檢查力度，促進農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力提升。

④建立蔬菜保險信息化平臺，以提高農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管和發(fā)展水平 開發(fā)建立蔬菜保險綜合管理信息平臺，逐步整合財政、農(nóng)業(yè)、氣象、價格、保險監(jiān)管等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測、審核分析等在線管理。平臺主要創(chuàng)新項目有：測畝儀、客戶信息采集、標的管理、智慧農(nóng)業(yè)平臺、遙感綜合應(yīng)用、水印相機、“e農(nóng)保銷售”、航拍助手，以解決政府部門服務(wù)規(guī)范落實難、惠農(nóng)政策到位難，參保農(nóng)戶投保理賠手續(xù)繁、賠付到位周期長、客戶服務(wù)體驗差，保險公司風險管理難度大、業(yè)務(wù)操作效率低、合規(guī)經(jīng)營壓力大、保險服務(wù)成本高等問題。

⑤完善蔬菜保險政策，化解菜農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營風險 設(shè)立地方特色險種，探索開展蔬菜生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備一攬子綜合險試點，研究擴大設(shè)施蔬菜、露地蔬菜綜合保險覆蓋面，調(diào)動蔬菜種植從業(yè)者投保積極性，實現(xiàn)愿保盡保。例如盱眙縣露地西瓜保險是地方特色險種，根據(jù)西瓜不同生長期來確定賠付金額（表1）。

表1 西瓜不同生長期每667 m2最高賠償比例

2020年7月初，持續(xù)的高溫和雨水間隔天氣，造成西瓜內(nèi)澇，導致淮河西瓜不同程度受災(zāi)，涉及4個村，分別為腰灘村、蛤灘村、花園村、沿河村，參保戶465戶，參保面積6 536.85畝（435.79 hm2），每667 m2保額為1 000元，費率7%，保費70元，農(nóng)戶自付28元/667 m2。本次受災(zāi)面積為3 482.72畝（232.38 hm2），根據(jù)條款規(guī)定每次事故的絕對免賠率為10%，同時每采收1%減少1個百分點，結(jié)合多方面因素和農(nóng)戶協(xié)商確認，最終確定本次西瓜損失率在60%左右。出險時西瓜正處于收獲期，按照最高標準進行賠付，賠付金額=受災(zāi)面積×保額（1 000元/667 m2）×（1-10%免賠率）×損失率60%，賠付金額188.07萬元，截至2020年8月26日理賠款全部支付到受災(zāi)農(nóng)民手中。這項保險賠付工作，一定程度減少了災(zāi)害帶來的損失，讓當?shù)毓限r(nóng)認識到了參保的重要性，極大地提高了當?shù)毓限r(nóng)參保的積極性。

2020年淮河鎮(zhèn)露地西瓜遭受水災(zāi)

2020年淮河鎮(zhèn)露地西瓜遭受水災(zāi)

1.3 盱眙縣蔬菜保險工作推進中的亮點

①組織推動工作重實效 建立了分工協(xié)作、職責分明的工作機制，農(nóng)工部成立農(nóng)業(yè)保險科，年初制訂計劃，明確目標任務(wù)以及獎懲辦法。重視宣傳和培訓工作，定期召開單位負責人、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管人以及農(nóng)經(jīng)站長會議，聽取好的建議和推廣好的做法，能夠深入鄉(xiāng)村田頭調(diào)查研究，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題；年底安排總結(jié)評比；農(nóng)業(yè)保險的組織管理工作扎實，注重實效。

②重視新技術(shù)和新工具的應(yīng)用 農(nóng)業(yè)保險承保和部分種植戶的理賠運用“e農(nóng)險”新技術(shù)，采用手機操作方式，實現(xiàn)準確承保、便捷理賠。承保和理賠還運用了無人機技術(shù)進行查勘和災(zāi)情評估。新科技的應(yīng)用滿足了農(nóng)業(yè)保險新需求，提升了保險服務(wù)水平和效率，給予了客戶舒適體驗。

2 蔬菜保險工作面臨的突出問題和挑戰(zhàn)

2.1 蔬菜保險類型單一，有待開發(fā)新險種

目前盱眙縣蔬菜保險主要是蔬菜災(zāi)害保險，應(yīng)對的是自然風險，蔬菜價格指數(shù)保險在盱眙縣還未開展。蔬菜價格指數(shù)保險應(yīng)對的是市場風險，保險責任是市場實際價格跌到保單約定基準價格以下造成的投保人的損失，相對于蔬菜災(zāi)害保險更適用于目前的生產(chǎn)實踐。綜合來看，盱眙縣目前蔬菜保險能夠規(guī)避的風險類型單一，有待開發(fā)能夠同時規(guī)避自然風險和市場風險的蔬菜收入保險機制。

2.2 蔬菜種類、設(shè)施的多樣性使蔬菜保險工作面臨諸多挑戰(zhàn)

盱眙縣蔬菜保險主要針對設(shè)施蔬菜和露地蔬菜，設(shè)施蔬菜參保率稍高于露地蔬菜，但是由于設(shè)施、蔬菜品種、栽培季節(jié)等的多樣化，以及建造棚室成本差異，給蔬菜保險工作帶來極大難度，造成理賠標準很難客觀反映實際情況，加之從事蔬菜保險的工作人員不熟悉蔬菜產(chǎn)業(yè)相關(guān)的專業(yè)知識，使得理賠工作更加主觀化，保單賠付很難客觀解決實際問題，從而造成菜農(nóng)參保的積極性不高。經(jīng)調(diào)查，盱眙縣近3年參保的菜農(nóng)和瓜農(nóng)中，3年聯(lián)保的僅占15%，40%以上的菜農(nóng)和瓜農(nóng)認為參保對于規(guī)避風險沒有保障作用；81%參保菜農(nóng)和瓜農(nóng)對賠付結(jié)果不滿意。而相對于蔬菜災(zāi)害保險，蔬菜價格指數(shù)保險得到更多認可，對盱眙縣50戶菜農(nóng)和瓜農(nóng)進行意愿性調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)96%的調(diào)查者有意向參加蔬菜價格指數(shù)保險，菜農(nóng)普遍認為蔬菜價格指數(shù)保險更有保障。

2.3 蔬菜保險工作推行中的突出矛盾

①菜農(nóng)投保意識差，自覺性不高 經(jīng)調(diào)查，50%以上菜農(nóng)認為參加蔬菜保險不重要，尤其是露地蔬菜種植者，近70%菜農(nóng)認為種菜參保沒必要，認為參保增加了投入成本，賠付過程復(fù)雜，理賠金額也不高。

②客觀上矛盾，多賠少賠爭議大 以馬壩鎮(zhèn)投保的大棚西瓜種植大戶為例，2018年由于風災(zāi)，棚膜受損，棚內(nèi)作物受冷害侵襲，667 m2賠付金額最高1 200元，一定程度上緩解了瓜農(nóng)因災(zāi)受損的風險，大棚種植戶投保積極性大幅提升，2019年馬壩鎮(zhèn)95%瓜農(nóng)投保，但年內(nèi)未發(fā)生大的自然災(zāi)害，理賠率低，到2020年僅不到50%的瓜農(nóng)投保。

2018年淮河鎮(zhèn)蔬菜受雪災(zāi)

2018年淮河鎮(zhèn)蔬菜受雪災(zāi)

③干部怕做仔細工作，基層干部太忙，工作量大 蔬菜保險工作過程要精細，每一個參保戶參保及理賠工作都要細致，每個參保戶都需要分畝、分品種、分設(shè)施、分生長時期等調(diào)查記錄，需要大量精細化的工作，對于不懂專業(yè)技術(shù)的工作人員來說，工作更是無從下手，盱眙縣目前僅一個科室負責保險工作，要負責全縣農(nóng)業(yè)保險全品類工作，很難做到精細化，鎮(zhèn)街同志對接縣里多部門工作，更難抽出時間做細致工作。

④存在逆投保現(xiàn)象 即容易受災(zāi)投保，反之不容易受災(zāi)不投。大棚蔬菜受自然災(zāi)害影響大、種植成本高、風險大，參保率相對較高；相反露地蔬菜種植成本低、產(chǎn)出低、風險小，參保率也較低。

⑤存在不同程度的平均賠付，協(xié)商賠付和惜賠現(xiàn)象 由于大部分保險工作者不懂蔬菜種植專業(yè)技術(shù)，對品種、設(shè)施等不能精準識別，造成理賠平均賠付、菜農(nóng)意見大等情況，有時為了縮短賠付進程，也就出現(xiàn)了協(xié)商賠付，使得賠付過程主觀化。對一些很難界定是自然災(zāi)害，還是管理缺陷造成的問題，保險公司有時候的態(tài)度是能不賠就不賠，這就造成真的是由災(zāi)害引起損失的菜農(nóng)參保積極性受挫等問題。

3 蔬菜保險工作建議與前景展望

3.1 對蔬菜保險工作的建議

從盱眙縣蔬菜保險情況看，只開展了蔬菜災(zāi)害保險，蔬菜保險險種過于單一化，以保成本為主，保障水平較低，不能從根本上解決菜農(nóng)的后顧之憂。保險理賠因蔬菜產(chǎn)業(yè)的復(fù)雜性和特殊性很難達到客觀化、標準化。蔬菜保險信息化平臺建設(shè)可以簡化保險工作流程，節(jié)省人力物力，這是蔬菜保險工作走向高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

①創(chuàng)新增設(shè)蔬菜商業(yè)性險種 穩(wěn)步擴大地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險險種范圍，增設(shè)蔬菜價格指數(shù)保險試點范圍，打破以保成本為主，保障水平較低，不能從根本上解決菜農(nóng)的后顧之憂的局面。盱眙縣地處南北氣候交界地區(qū)，地貌特征為低山、丘崗、平原、河湖圩區(qū)等，蔬菜種類設(shè)施多樣，因此擴大地方優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險險種勢在必行。對于蔬菜種植重點鎮(zhèn)街，蔬菜種植面積大，蔬菜產(chǎn)業(yè)受市場價格等因素影響較大，比如盱眙縣淮河鎮(zhèn)大白菜、毛豆種植基地，每年有近萬畝的種植規(guī)模，但是價格低迷時，菜品無價格保險保障，菜農(nóng)只能放棄采收，造成人力、物力的大量浪費。

②提升蔬菜保險工作人員專業(yè)技術(shù)水平 通過技術(shù)培訓、定期學習、聘請行業(yè)專家做顧問、招收專業(yè)學校畢業(yè)生等方式提升蔬菜保險工作人員理賠專業(yè)化水平。蔬菜保險工作涉及專業(yè)技術(shù)較多，只有精通專業(yè)技術(shù)的工作人員，才能做到理賠過程客觀公正，例如2018年盱眙縣馬壩鎮(zhèn)設(shè)施西瓜種植者因風災(zāi)致使早熟大棚西瓜受損，設(shè)施內(nèi)種植品種有早佳84-24、雙色冰淇淋西瓜等，當時西瓜正處于團棵期，按照理賠標準，不同品種賠付金額差距不大，但是雙色冰淇淋西瓜，每667 m2投入要比早佳84-24高出1 000元左右，這就造成瓜農(nóng)對賠付結(jié)果不滿意的情況。

③進一步完善蔬菜保險理賠管理制度及完善理賠過程的監(jiān)督制度 完善宣傳、推動、培訓、承保、查勘、定損、理賠、回訪制度建設(shè)與落實，在規(guī)定的時間節(jié)點完成農(nóng)業(yè)保險各險種的承保工作，收集驗標、收費承保及查勘、理賠等工作證明資料，并保證資料完整、準確、真實和有效，保證理賠資料證據(jù)鏈完整。賠付理賠過程至少有1名蔬菜專業(yè)技術(shù)人員參與，必要時成立定損專業(yè)評估。增設(shè)分品種分設(shè)施更為精細化、針對性更強的險種，使保險工作更有針對性，保險理賠工作更客觀公正。保險管理部門增加專門督察人員，對每項保單的合理性、客觀性、滿意度進行監(jiān)督檢查。

④組建蔬菜保險專業(yè)化工作小組，加強蔬菜保險宣傳工作 組建專業(yè)化蔬菜瓜果保險工作隊伍，可以通過聘請行業(yè)專家做顧問，招收蔬菜專業(yè)畢業(yè)的專業(yè)人才從事蔬菜保險工作，研究目前蔬菜保險工作存在的問題，制訂更符合生產(chǎn)實際的險種。加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，深入廣泛持久地進行再宣傳、再培訓、再教育，著力讓每個農(nóng)戶都能了解農(nóng)業(yè)保險的重要性，了解保險基本理念，了解保費補貼政策，只有農(nóng)戶理解了才會積極參與、支持農(nóng)險發(fā)展，才能減少“多年致富，一災(zāi)返貧”的現(xiàn)象，提高種植農(nóng)戶抗風險能力。

3.2 前景展望

無論是從盱眙縣的實際情況出發(fā)，還是從國內(nèi)其他地區(qū)來看，生產(chǎn)者參與投保蔬菜價格指數(shù)保險的積極性高于參與蔬菜災(zāi)害保險的積極性。但蔬菜災(zāi)害保險只能應(yīng)對自然風險，而蔬菜價格指數(shù)保險只能應(yīng)對市場風險，對保障蔬菜供給的許多蔬菜主產(chǎn)區(qū)而言，其蔬菜價格不僅受當?shù)毓┣箨P(guān)系的影響，還受蔬菜供求態(tài)勢影響，價格形成和調(diào)控更為復(fù)雜，價格可保性較難明確，保險的效果較難估測[1]。因此，有待開發(fā)能夠同時規(guī)避自然風險和市場風險的蔬菜收入保險機制。