陳穎

摘要：在居民金融投資活動(dòng)開展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其活動(dòng)開展具有重要影響，具體體現(xiàn)在：居民投資額度發(fā)生變化、居民投資路徑發(fā)生變化、金融投資理念發(fā)生變化?，F(xiàn)階段金融行業(yè)要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)形式。正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民金融投資活動(dòng)的客觀影響，對(duì)其有效落實(shí)提供有力支持。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 居民金融投資活動(dòng) 影響

一、引言

基于實(shí)際居民金融投資活動(dòng)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民進(jìn)行良好投資具有很重要的影響。結(jié)合居民金融投資活動(dòng)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好普及，極大地簡化了資金交易流程，從而減輕了交易雙方的交易成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是優(yōu)化金融投資環(huán)境的關(guān)鍵因素之一，同時(shí)也是金融行業(yè)迎合社會(huì)發(fā)展趨勢的必然途徑之一?；诖?，在居民金融投資活動(dòng)中，要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的影響，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)更健康的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融理財(cái)進(jìn)行有效的結(jié)合，相互協(xié)助、相互影響，進(jìn)而形成一種新型金融投資模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融，人們可以有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完成支付、轉(zhuǎn)賬、傳遞等活動(dòng)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還有廣義和狹義之分，廣義上是指無論實(shí)體金融機(jī)構(gòu)還是非實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的皆為互聯(lián)網(wǎng)金融。而狹義上是指非實(shí)體形式的金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模擴(kuò)大

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開的金融投資活動(dòng)，體現(xiàn)出了十分突出的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)為實(shí)時(shí)性、高效率、遠(yuǎn)程性等。目前互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大范圍普及，網(wǎng)上銀行、第三方支付等，在人們的日常生活中十分普遍，相對(duì)于現(xiàn)金支付，互聯(lián)網(wǎng)支付更受到人們的青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付使用范圍的進(jìn)一步延伸拓展，在日常生活工作中隨處可見互聯(lián)網(wǎng)支付的身影，促使人們對(duì)于便利性生活的需求得到切實(shí)的滿足。例如生活繳費(fèi)、網(wǎng)上購票、投資理財(cái)、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等，極大地提升了支付效率，同時(shí)也節(jié)省了消費(fèi)者和工作人員的時(shí)間成本。除此之外，在如此便利的支付方式下，人們會(huì)更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)支付手段，由此，也加快了資金流轉(zhuǎn)速度。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品豐富化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大范圍普及，金融理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，促使居民的個(gè)性化需求得到切實(shí)的滿足?，F(xiàn)階段比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要包括：支付寶、微信推出的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@兩款軟件在生活中得到居民的廣泛使用。通過居民對(duì)這些產(chǎn)品使用情況的調(diào)查可得知，其在短時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了大范圍的使用，并且獲得了極大的關(guān)注度?；诖?，金融行業(yè)也切實(shí)重視起互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的價(jià)值以及未來發(fā)展趨勢，從而著手加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的聯(lián)系，為金融市場發(fā)展帶來新的契機(jī)。金融行業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理財(cái)進(jìn)行有效的結(jié)合，促使金融理財(cái)產(chǎn)品得到充分的創(chuàng)新、優(yōu)化。

（三）網(wǎng)上借貸平臺(tái)的發(fā)展

所謂網(wǎng)上借貸平臺(tái)指的是投資人與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立合作關(guān)系，投資人將錢借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借給有需要的人，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)根據(jù)投資人的要求，制定相應(yīng)的借貸規(guī)則和限制條件。平臺(tái)系統(tǒng)會(huì)將錢放給符合該標(biāo)準(zhǔn)的人，而有需要的人也無需親自去銀行，直接在網(wǎng)上就可以實(shí)現(xiàn)借貸資金交易。通過在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行有效的宣傳，該平臺(tái)能夠在短時(shí)間內(nèi)挖掘出大量的客戶，滿足其在金錢上的需求。傳統(tǒng)形式的借貸交易，債權(quán)人和債務(wù)人之間的信息不對(duì)等，導(dǎo)致很多交易都沒有良好開展。同時(shí)傳統(tǒng)借貸交易為了保障交易的有效性以及可追蹤性，過程會(huì)經(jīng)過很多環(huán)節(jié)的審批、審核，在網(wǎng)上借貸平臺(tái)這個(gè)過程被極大地簡化，節(jié)省了很大一部分的交易成本。而在網(wǎng)上借貸平臺(tái)進(jìn)行的借貸交易，無需個(gè)人作為擔(dān)保方，通常由運(yùn)營方來頂替這個(gè)角色，這給投資者和需求人都帶來了極大的便利，而運(yùn)營方為了保障自己的利益不受損害，會(huì)對(duì)需求人的信息進(jìn)行更為細(xì)致的審核確認(rèn)，從而形成一個(gè)良性的交易循環(huán)，促使多方的利益都得到切實(shí)的保障。

（四）眾籌模式良好發(fā)展

所謂眾籌是指有需求的人在網(wǎng)上發(fā)布自己的眾籌信息，向廣大網(wǎng)友進(jìn)行資金募集。這種眾籌模式的呈現(xiàn)方式為：團(tuán)購結(jié)合預(yù)購、團(tuán)購、預(yù)購。該眾籌方式的開展流程為有需求的人將個(gè)人信息以及項(xiàng)目信息提交給平臺(tái)，平臺(tái)對(duì)其信息進(jìn)行審核，確保其眾籌信息的真實(shí)性，并對(duì)該項(xiàng)目的可行價(jià)值進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估。完成評(píng)估之后將其項(xiàng)目信息發(fā)布到平臺(tái)之上，投資方進(jìn)入平臺(tái)之后可以在眾多眾籌者中選擇認(rèn)為有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，并對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的考察，確認(rèn)其價(jià)值之后就可以為其投入相應(yīng)的資金。當(dāng)前，我國眾多的項(xiàng)目都是借助這種方式進(jìn)行募集資金的，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠擴(kuò)大資金募集的范圍，為需求人提供更多可募集資金的機(jī)會(huì)。而投資者也無需在線下進(jìn)行一一考察，平臺(tái)會(huì)將全面的信息直接提供給投資者，極大地減輕了其投資成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民金融投資活動(dòng)的影響

（一）居民投資額度發(fā)生變化

傳統(tǒng)金融投資形式在居民投資的額度上具有明確的規(guī)定，提出了一個(gè)最低投資額度。除卻零存整取沒有過多的限制標(biāo)準(zhǔn)以外，其他大多數(shù)的投資項(xiàng)目都具有明確的最低限額標(biāo)準(zhǔn)，尤其是在一些涉及金額及項(xiàng)目比較大的情況下，起底均為成千上萬的金額。比較常見的股票、債券等投資形式，投資額度至少也是幾萬元。而大多數(shù)年輕人的閑余資金都沒有達(dá)到這種額度，即便達(dá)到，其實(shí)際情況也無法支撐風(fēng)險(xiǎn)如此大的投資項(xiàng)目。由此，年輕人的閑余資金無法給其帶來一定的收入保障。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，其開展的投資項(xiàng)目對(duì)于投資額度沒有硬性要求，特別是一些現(xiàn)階段使用廣泛的第三方支付軟件，其與相關(guān)理財(cái)公司建立良好的合作關(guān)系，無論多少錢都可以參與投資并獲得相應(yīng)的收益。比較常見的第三方支付軟件有支付寶、微信等一些金融理財(cái)軟件，即便是很少的金額，也可以進(jìn)行相應(yīng)的投資，定期獲得相應(yīng)的收益，十分適合于閑散資金比較少、風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的人。而有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的人們，也多為年輕群體，他們能夠報(bào)以積極的態(tài)度去接受一些新事物，具有冒險(xiǎn)精神，同時(shí)具備嫻熟的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)。相對(duì)于年紀(jì)比較大的人，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度更深，進(jìn)而愿意將閑散資金投入。這就給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來充分的資金和客戶基礎(chǔ)，在進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的過程中也就具有更大的支持，從而實(shí)現(xiàn)一個(gè)雙贏的局面。

（二）居民投資路徑發(fā)生變化

傳統(tǒng)形式下的金融投資活動(dòng)都是實(shí)地辦理，即居民想要了解金融理財(cái)信息，或者想要參與投資活動(dòng)，需要自己走入營業(yè)廳與業(yè)務(wù)員進(jìn)行交談，進(jìn)而在其中選擇想要的金融產(chǎn)品，這個(gè)過程還會(huì)有專人帶領(lǐng)協(xié)同完成。而互聯(lián)網(wǎng)金融得到良好的發(fā)展之后，給居民投資活動(dòng)帶來了很大的生機(jī)，不僅充分豐富了金融理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也促使居民辦理投資手續(xù)更加簡便。在此基礎(chǔ)之上，人們充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，從而有眾多的人積極投身于互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動(dòng)當(dāng)中。例如，傳統(tǒng)形式下的股票經(jīng)紀(jì)人這個(gè)職業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，已經(jīng)由金融軟件全權(quán)代理。我國很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的課題研究，都是圍繞居民的投資路徑展開的。通過對(duì)參與過互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動(dòng)的居民研究可得知，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠俘獲他們的主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)所具有的突出優(yōu)勢，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投資十分便利、金額限制比較低、風(fēng)險(xiǎn)比較小、辦理比較方便等。尤其是第三方支付軟件的應(yīng)用不僅能夠滿足其想要參與投資的熱情，同時(shí)其也能夠利用該軟件進(jìn)行日常消費(fèi)，與當(dāng)代年輕人所追求的快節(jié)奏生活理念十分相符。

（三）金融投資理念發(fā)生變化

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展促使人們對(duì)于金融理財(cái)具有極大的改觀，傳統(tǒng)金融投資活動(dòng)下，居民參與程度并不高，并且參與者多為對(duì)金融市場了解比較多，并且有一定資金基礎(chǔ)的居民。當(dāng)股市走向不太樂觀時(shí)，參與金融投資活動(dòng)的居民會(huì)急劇減少，這就導(dǎo)致居民的閑散資金極為分散，無法聚集到一起進(jìn)行資本運(yùn)作。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)很低，符合大多數(shù)居民的低風(fēng)險(xiǎn)要求，但是問題在于其所能給予的回報(bào)也很低。由此，很多閑散資金沒有聚集到資本市場，反而流入了消費(fèi)市場。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，人們的金融投資理念發(fā)生了極大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分拓寬了居民投資的途徑，為居民提供了一個(gè)良好的、更為透明的投資環(huán)境。同時(shí)現(xiàn)階段居民的日常生活工作是離不開互聯(lián)網(wǎng)的參與的。由此，金融理財(cái)也就可以借由互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行全面化的宣傳活動(dòng)，居民也能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一個(gè)更為深刻的理解，在充分了解的基礎(chǔ)上參與投資的積極性也就得到極大的提升。但不可否認(rèn)的是，參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動(dòng)的居民，多為閑散資金不多的年輕群體，投資金額比較大的情況比較少。這主要是出于居民的謹(jǐn)慎性考慮，投資金額比較大的情況下，居民還是選擇走進(jìn)營業(yè)大廳實(shí)地考察，并且尋找理財(cái)經(jīng)紀(jì)人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在居民金融投資活動(dòng)中落實(shí)策略

（一）創(chuàng)新完善產(chǎn)品種類

當(dāng)前的金融市場發(fā)展越來越活躍，興起多種多樣的金融機(jī)構(gòu)，可選擇的金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)多元化、豐富化的特點(diǎn)。在這種環(huán)境下，極大地調(diào)動(dòng)了居民的參與積極性，希望能夠從中挑選出適合自身實(shí)際的金融產(chǎn)品，但是無可避免的是干擾因素也在隨著金融產(chǎn)品的豐富而增加。因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)市場發(fā)展走向具有一個(gè)大致的了解，盡可能減少一些落后的金融產(chǎn)品干擾居民選擇。同時(shí)要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新完善，有效開展產(chǎn)品投資收益評(píng)估工作，消費(fèi)者也能夠結(jié)合更為全面的資料，做出最優(yōu)的選擇，促使其預(yù)期收益得到最大程度上的實(shí)現(xiàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值在居民金融投資活動(dòng)中更充分地體現(xiàn)。

（二）營造優(yōu)質(zhì)理財(cái)環(huán)境

通過有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融，為居民開展金融投資活動(dòng)創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)環(huán)境，切實(shí)地減輕居民所承擔(dān)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，讓居民對(duì)金融市場產(chǎn)生更大的信心，能夠吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶參與到金融市場中。由此，金融機(jī)構(gòu)需要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)自身理財(cái)環(huán)境做出一個(gè)客觀的評(píng)估，要對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞做出一個(gè)全面的挖掘，進(jìn)而建立健全有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，促使自身的安全防護(hù)能力得到極大的提升，進(jìn)而保障居民的財(cái)產(chǎn)安全。具體開展方式如下：第一，政府要加強(qiáng)對(duì)金融市場發(fā)展的重視，著力于優(yōu)化居民理財(cái)環(huán)境，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律條規(guī)，對(duì)于現(xiàn)階段存在的問題做出明確規(guī)范，并對(duì)未來提出相應(yīng)的期望;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化其認(rèn)證功能，促使平臺(tái)的安全性得到切實(shí)的保障。例如，用戶需要對(duì)自己的賬戶密碼進(jìn)行修改時(shí)，需要第三方參與驗(yàn)證才能通過修改權(quán)限，第三方主要包括身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、開戶人姓名。在支付時(shí)，則要對(duì)支付密碼進(jìn)行有效的驗(yàn)證。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

當(dāng)前，參與金融投資活動(dòng)的居民大多數(shù)都是普通民眾，對(duì)于金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)了解甚少，很多時(shí)候都要依靠身邊人介紹，或者是短時(shí)間內(nèi)的了解。而在金融市場當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)都不會(huì)消失的，在投資時(shí)居民也主要會(huì)考慮兩點(diǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。然而風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)二者呈正向關(guān)系，想得到高回報(bào)就必須要面臨高風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力低的人，所能得到的回報(bào)就要少很多。即便是貨幣基金也具有一定程度的貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的宣傳，讓普通大眾對(duì)其具有充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行慎重思考，在此基礎(chǔ)之上選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)居民的投資風(fēng)險(xiǎn)警示能力，從而在選擇金融產(chǎn)品的過程中，不要盲目跟從一些高回報(bào)的產(chǎn)品，其中可能存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)正確的投資理念基礎(chǔ)上，選擇最為適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能更為從容地應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融投資的結(jié)合體，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢有效開展投資理財(cái)?shù)幕顒?dòng)，具體表現(xiàn)為市場、服務(wù)、監(jiān)管等。但是目前傳統(tǒng)金融投資形式仍占據(jù)很重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融做不到完全取代，但是二者如果進(jìn)行良好的融合，能夠?yàn)榻鹑谕顿Y市場發(fā)展帶來新的契機(jī)。良好發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)是全世界都在追求的趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)和金融的良好結(jié)合，讓金融投資活動(dòng)開展更加方便快速，切實(shí)滿足當(dāng)前快節(jié)奏社會(huì)的發(fā)展要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動(dòng)中，小微型企業(yè)占據(jù)很大的比例，其不僅促使資金流轉(zhuǎn)更加快速有效，同時(shí)也給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了更多的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)階段中國銀行和證券類相關(guān)企業(yè)之間具有十分密切的合作關(guān)系，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管奠定了良好的基礎(chǔ)，促使居民的個(gè)人信息得到切實(shí)的維護(hù)，減輕外部風(fēng)險(xiǎn)給居民財(cái)產(chǎn)安全造成的威脅，一些違法的投資項(xiàng)目也能夠及時(shí)扼殺在搖籃里。我國的互聯(lián)網(wǎng)雖然起步的時(shí)間相對(duì)較晚，但是發(fā)展速度讓其他國家望塵莫及，但是不可否認(rèn)的是在快速發(fā)展的過程中，一些弊端逐漸暴露出來。因此，我國在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，以及解決互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以多借鑒一些互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展良好的國家，促使自身的問題得到快速有效的解決。基于良好的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓金融行業(yè)得到有力的加持，促使金融行業(yè)的服務(wù)水平得到切實(shí)提升，進(jìn)而吸引更多的潛在客戶。

五、結(jié)語

通過對(duì)居民金融投資活動(dòng)的了解，在投資活動(dòng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效落實(shí)，對(duì)于豐富金融理財(cái)產(chǎn)品和完善金融理財(cái)結(jié)構(gòu)都具有很積極的影響，但同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)前居民金融投資活動(dòng)實(shí)際，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融投資活動(dòng)高質(zhì)量開展的重要推動(dòng)力。因此，應(yīng)著眼于實(shí)際，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有的影響進(jìn)行分析，明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融落實(shí)形式，促使居民金融投資活動(dòng)得以高效開展。

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作者單位：悉尼大學(xué)商學(xué)院