吳芍希

摘 要：由于手機的廣泛使用，移動支付已經(jīng)成為未來社會接受度最高的支付方式。移動支付是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，使用移動設(shè)備支付商品的一種新型支付方式，移動支付的發(fā)展前景廣闊，各國運營商均在不斷推出新的移動支付產(chǎn)品，參與全球競爭。與此同時，移動支付作為新興領(lǐng)域，其面臨著較高的支付風(fēng)險，因此，本文對移動支付的發(fā)展及面臨的風(fēng)險問題進行分析，并提出可行的監(jiān)管措施。

關(guān)鍵詞：移動支付;支付風(fēng)險;市場監(jiān)管;風(fēng)險管理;研究

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）03（a）--03

《2019年全球消費者洞察力調(diào)查》顯示，在全球范圍內(nèi)，中國使用移動支付的比例高達86%，位居世界第一。2016年，中國移動支付體量已是美國的50倍，并呈增長態(tài)勢，全球移動支付的使用量也在逐年增加。從移動支付使用量的增長趨勢以及移動設(shè)備的潛在增長可以看出，為了滿足用戶不斷增長的需求，移動支付行業(yè)和該領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)正在不斷發(fā)展。艾瑞咨詢2019年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國已經(jīng)成為世界第一位的最大規(guī)模的移動支付國家，而中國第三方移動支付交易規(guī)模達到226.1萬億元，同比增長18.7%。伴隨智能手機的普及，移動支付已經(jīng)遍及內(nèi)地城鄉(xiāng)大街小巷，支付寶和微信兩大移動支付巨頭，占據(jù)了國內(nèi)90%以上的移動支付市場份額。移動支付打通了線上到線下業(yè)務(wù)（O2O）的聯(lián)動，吸引更多實體服務(wù)商加入移動支付熱潮，又進一步帶動了快遞、打車服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)的興起。根據(jù)麥肯錫全球研究所的報告，在2025年之前，從現(xiàn)金支付到數(shù)字支付的轉(zhuǎn)變可以使發(fā)展中的經(jīng)濟體GDP增長 6%，并增加3.7萬億美元的收入和9500萬個就業(yè)機會。移動支付的發(fā)展非常迅速，傳統(tǒng)的購物、餐飲、打車等已經(jīng)在很大程度實現(xiàn)了移動支付，金融行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)甚至政務(wù)服務(wù)等也在積極開發(fā)移動支付功能。隨著移動支付在各行各業(yè)的不斷滲透，移動支付很有可能代替現(xiàn)金支付、銀行卡支付，進而成為主流的支付方式，這將會大大方便人們的生活。

1 移動支付的發(fā)展

1.1 移動支付的概念界定

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，消費者的時間越來越碎片化，產(chǎn)生了大量隨機性交易，由此導(dǎo)致移動支付迅速發(fā)展。移動支付是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，通過使用移動設(shè)備支付商品的一種新型支付方式，它是移動技術(shù)的一種應(yīng)用，可以是任何類型的個人或商業(yè)活動，涉及連接到移動網(wǎng)絡(luò)的電子設(shè)備，從而能夠成功地完成經(jīng)濟交易[1]。移動支付系統(tǒng)一般分為兩類：遠程支付和近距離支付。遠程支付是指用戶需要連接到遠程支付服務(wù)器進行支付，它包括移動銀行和移動互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。近距離支付是指用戶通過手機進行現(xiàn)場支付，它通?；谏漕l識別（RFID）和近場通信（NFC）等技術(shù)。通過近距離支付，用戶可以支付公交費、地鐵費和賬單。近距離系統(tǒng)代表了購票、自動售貨和銷售點項目的付款模式。

1.2 移動支付的特征

移動支付之所以能夠迅速普及，與移動支付自身的優(yōu)良特征密不可分。移動支付主要有以下三個特征：可移動性、可得性、便利性。首先，可移動性是移動支付的一大特征，移動支付通過移動網(wǎng)絡(luò)可以隨地使用，這極大地擴大了移動支付的使用范圍。傳統(tǒng)的銀行卡支付，需要在有專門支付終端的地方才可以使用，而移動支付只需要一部手機就可以完成，而手機在當今社會基本上普及了，移動支付的快速發(fā)展與此密不可分。其次，移動支付使用者可以實時查看交易賬單和賬戶余額，而且目前部分移動支付也提供了“先消費后還款”的類似信用卡的功能，這樣就激起了消費者對移動支付的興趣。最后，便利性極大地降低了移動支付的使用成本，移動支付只需要掃描二維碼瞬間就可以完成，時間成本極低。手機可以隨身攜帶，進而通過手機完成的移動支付的空間成本相當小。

1.3 移動支付的分類

移動支付主要分為以下四類，分別是移動銀行、移動購物、移動P2P和移動POS。移動銀行主要通過關(guān)聯(lián)銀行卡，對銀行賬戶的查看以及銀行賬單的支付。移動購物就是通過購物網(wǎng)站APP進行消費，比如淘寶、亞馬遜等購物網(wǎng)站。移動P2P就是人與人之間的轉(zhuǎn)賬，比如通過微信、支付寶以及Paypal進行轉(zhuǎn)賬。移動POS是指各種移動支付的錢包，比如Google錢包、Paypal錢包。在這些類型的移動支付中，還有其他類型的選項可用。例如，對于移動應(yīng)用程式，將在消費者的設(shè)備上進行付款，以便從特定零售商（例如星巴克移動應(yīng)用程式）購買商品，并將數(shù)據(jù)存儲在客戶的設(shè)備上。

1.4 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速得到普及，中國政府對移動支付的發(fā)展也不斷給予政策上的支持，使得中國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。根據(jù)中國人民銀行2013—2019年發(fā)布的《支付體系運行總體情況》，移動支付的年成交筆數(shù)從2013年的16.74億筆，增長到2019年的1，014.31億筆，增長了60.59倍之多;移動支付的成交金額從2013年的9.64萬億，增長到2019年的347.11萬億，增長了36倍。2019年中國移動支付規(guī)模347.11萬億，近7年移動支付規(guī)模平均增速高達3500%，全球排名第一。2013年以來，伴隨著支付寶、微信支付等第三方移動支付平臺的崛起，中國移動支付蓬勃發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行《2018年中國普惠金融指標分析報告》，2018年中國使用電子支付的成年人比例為82.39%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為72.15%。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計6.12億戶，同比增長15.29%;2018年的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)共102.08億筆，金額147.46萬億元，交易金額較上年略有下降。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計6.7億戶，同比增長29.64%;2018年發(fā)生手機銀行支付業(yè)務(wù)93.87億筆，金額52.21萬億元，分別增長3.04%、34.26%。

2019年，移動支付仍然是產(chǎn)業(yè)各方開展創(chuàng)新的熱點，圍繞手機、APP、二維碼等支付方式展開的服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，帶動手機閃付和二維碼等移動支付交易規(guī)模持續(xù)增長。中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行以及非銀支付機構(gòu)繼續(xù)強化用戶端APP的經(jīng)營，積極搭建移動端開放生態(tài)和迭代應(yīng)用版本，為用戶提供更加豐富的功能服務(wù)。

2 移動支付的風(fēng)險研究

隨著移動支付的不斷普及，移動支付也面臨很多風(fēng)險，風(fēng)險對移動支付的使用意愿有顯著影響[2]。移動支付所面臨的風(fēng)險多種多樣，歸結(jié)起來主要包括信息安全風(fēng)險、法律政策風(fēng)險和金融風(fēng)險等。

2.1 信息風(fēng)險

信息安全風(fēng)險主要是指在移動支付的使用過程中所存在的信息泄露等。移動支付大多需要實名認證，這些個人信息如果不進行保護，很容易被惡意使用。移動支付大多通過二維碼掃碼進行，對檢測惡意網(wǎng)址和惡意病毒的能力比較弱，在使用過程中容易造成信息泄露，影響用戶的信息安全，從而影響消費者對移動支付的接受程度[3]。如某些智能手機下載的APP在接入移動支付時，APP未經(jīng)用戶的允許就采集支付用戶的個人信息，又如某些不法分子利用移動支付存在的漏洞侵入支付系統(tǒng)，盜取用戶信息，并進一步進行仿冒篡改、釣魚詐騙、偽基站等方式對用戶進行詐騙。因此，做好支付安全、隱私保護等基礎(chǔ)性工作至關(guān)重要，可以通過提高移動支付的安全性能以及加強隱私保護來提高消費者對移動支付的使用意愿。

2.2 法律風(fēng)險

移動支付是一種新型支付方式，與傳統(tǒng)的支付方式存在較大差異。移動支付的參與包括用戶、移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付平臺等，其所涉及的相關(guān)法律關(guān)系錯綜復(fù)雜。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動支付的需求不斷多樣化，但與之相對應(yīng)的法律監(jiān)管相對滯后，還沒有形成統(tǒng)一的法律政策，包括移動支付市場準入和監(jiān)管等。與此同時，與移動支付發(fā)展息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)、通訊技術(shù)等領(lǐng)域的立法本身難度較大，目前法律政策相對落后。法律政策風(fēng)險主要是指國家對移動支付相關(guān)的法律法規(guī)的制定相對滯后，移動支付的規(guī)范不完善，使得在移動支付使用過程中產(chǎn)生法律糾紛。移動支付面臨的法律風(fēng)險的來源主要包括法律變化頻繁、法律不健全、執(zhí)法效率低等方面。任何新興事物的出現(xiàn)都難免存在這種風(fēng)險，隨著對移動支付法律制度研究的不斷深化，對移動支付法律的規(guī)范會不斷完善。

2.3 金融風(fēng)險

隨著經(jīng)濟不斷全球化，各國的金融安全問題顯得極為重要，金融安全受到多種因素的影響。金融安全在一個國家的經(jīng)濟安全中處于核心的地位，金融安全可以保證資金順利地流通。移動支付是一國金融體系的重要組成部分，移動支付體系的正常運轉(zhuǎn)對金融安全至關(guān)重要。如果一國移動支付體系出現(xiàn)比較大的危機，會嚴重影響該國的金融安全。首先，移動支付存在負外部性的風(fēng)險，主要包括資金鏈的溢出效應(yīng)和經(jīng)濟實體的溢出效應(yīng)。資金鏈的溢出效應(yīng)是指一個金融機構(gòu)的風(fēng)險會影響到整個金融體系;實體經(jīng)濟的溢出效應(yīng)是指金融層面的風(fēng)險會影響到整個實體經(jīng)濟[4]。移動支付的這些負外部性會對一國的金融安全產(chǎn)生負面的影響。其次，移動支付體系產(chǎn)生了類銀行化的宏觀效應(yīng)。移動支付可以起到信用創(chuàng)造的作用，這樣使得依賴于商家信用的支付體系可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，從而威脅國家金融安全。同時，移動支付體系可能影響貨幣供給機制，從而不利于貨幣政策的執(zhí)行，影響國家金融安全。

3 移動支付的市場監(jiān)管研究

移動支付市場中存在很多風(fēng)險，如果不能對這些風(fēng)險進行有效監(jiān)管，勢必會對金融市場帶來很大的負面影響。對移動支付市場的監(jiān)管主要包括完善市場準入、實施全面監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管以及完善相關(guān)法律工作等方面。

3.1 完善市場準入

政策風(fēng)險主要體現(xiàn)在市場準入的門檻以及支付的限額。監(jiān)管機構(gòu)需要完善移動支付的市場準入，對市場準入門檻進行調(diào)整，使準入機制更加有利于行業(yè)良性發(fā)展。如政府可以通過牌照的發(fā)放來阻礙市場的新進入者，支付額度的大小也會對第三方支付市場的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時，申請移動支付的企業(yè)必須遵照國家法律設(shè)立企業(yè)法人，公司的資產(chǎn)信息和盈利能力等必須符合要求，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)必須完善，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃可持續(xù)。

3.2 實施全面監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管

監(jiān)管機構(gòu)和第三方支付平臺需要遵循技術(shù)安全保障機制先行、秉承事前防范勝于事后救濟、走群策群力的多方協(xié)作路線等原則。政府應(yīng)該建立企業(yè)和個人的信用系統(tǒng)，對虛擬貨幣加強監(jiān)管。消費者需要具備正確消費的意識，對于虛假購物網(wǎng)站要有明確的認知能力。第三方支付機構(gòu)應(yīng)當由央行和監(jiān)管部門進行雙重監(jiān)管。同時，需加強清算支付和反洗錢等方面要加強監(jiān)管，交易資金的流入和流出要有相關(guān)的進行監(jiān)測和記錄，支付機構(gòu)要將特殊事項向特定機構(gòu)進行信息披露。

3.3 完善相關(guān)法律工作

首先，第三方支付的監(jiān)管要加強立法，建立分類監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管的體系，有效防控移動支付風(fēng)險。目前，我國涉及第三方支付的相關(guān)法律僅包括《反洗錢法》《電子簽名法》等少量法律，尚不存在一部法律來規(guī)制第三方支付的安全標準、認證程序等各個方面，因此，應(yīng)加快和完善第三方支付行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。其次，目前我國第三方支付的相關(guān)法律效力層級較低，當與其他法律法規(guī)發(fā)生沖突時容易無效，因此，應(yīng)提高第三方支付相關(guān)法律的層級，同時加大對信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為的懲戒力度。

4 結(jié)語

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的結(jié)果，在當前互聯(lián)網(wǎng)及移動支付設(shè)備不斷發(fā)展更新的背景下，對移動支付的發(fā)展進行分析，可以明確當前移動支付的發(fā)展程度，使更多的企業(yè)認清自己在支付網(wǎng)絡(luò)中所處的位置，正確把握企業(yè)在這場技術(shù)革命和交易方式革命中的新機遇和新挑戰(zhàn)。同時，分析移動支付存在的風(fēng)險進行分析和評價，并從政府部門和企業(yè)提出風(fēng)險管理措施，為助力中國移動支付穩(wěn)步發(fā)展提供一定的理論依據(jù)。

參考文獻

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