大貓好規(guī)劃

雖然現(xiàn)在的保險看著比10年前買得好，保障責任也多，賠付次數(shù)也多，但除了個別情況，確實“退舊保新”更合適外，大部分人可能并不能從中占到便宜。

“接到電話，說可以給我升級保險，讓我去一趟。我要去嗎？”

“打好幾次電話了，讓我?guī)е?、身份證、銀行卡趕緊過去。”

隔三差五的，就有人問類似的問題。

今天就統(tǒng)一給大家講講“保險升級”背后的那點貓膩兒吧。

一、啥是“保險升級”

說實話，“保險升級”這個詞兒也不知道是誰發(fā)明的，真真的“有才”！

一般來說，咱們買保險，簽約時候固定好了保障期限，通常，合同有效期內，保險合同是無法發(fā)生重大改變的。

要不隔三差五就改一改，簽合同還有啥用啊？

但也有特殊情況，保險公司確實“被迫”更改了保險責任。

比如，這次新版重疾定義出爐，很多保險公司官宣“從寬賠付”，就是買了2007版定義下的重疾險產品的客戶，日后（2020年11月5日）一旦申請理賠，可以在2007版和2020版兩個重疾定義規(guī)范中，選擇對自己有利的疾病定義作為賠付依據(jù)。

像這樣的，保險公司即使改，絕大多數(shù)也只敢朝著有利于客戶的方向去“升級”。

而且這樣的“升級”，是核賠時的從寬，并不需要客戶去簽字確認的。

那需要讓客戶去一趟簽字的“保險升級”到底是啥呢？

一般來說，眼下所謂的“保險升級”，并不是真的升級產品本身，99%都是讓客戶去“退舊保新”的。

“退舊保新”？

簡單說就是把老保單退了，重新買一份兒新保險。

二、葫蘆里賣的是什么藥？

如果大家去買東西，你花了10塊錢，過了一天，降價了，賣9塊錢了，你覺得商家會喊你回來，退給你一塊錢嗎？

答案99%會是否定的吧？

就連現(xiàn)在的電商搞保價，也是需要客戶主動提申請，對方審核通過才給退的。

而且還有一堆的例外，什么不參加保價啊、要用券啊，要怎樣怎樣。

那為啥換成保險，就違背了這個市場原則了呢？

保險也是商品，保險公司也是賣家。

對于保險公司來說，追求的肯定是盈利。當然，企業(yè)要有社會責任，但更多的還是先生存，再談責任。

所以正常情況下，你即使真買貴了，那保險公司也不會主動給你免費加量，也不會給你退差價。

反倒是，我很小的時候就聽說過一句話，叫“無事獻殷勤，非奸即盜”。

現(xiàn)在，這句話就適用這個場景。

喊你去“保險升級”的，基本上都不是保險公司官方行為，而是賣保險的人，或者壓根兒就是騙子。

先說賣保險的人吧。保險公司和保險代理人簽的是代理合同，賣一份保險給一份傭金，傭金會分幾年付清。

這也是為啥你前幾年退保，現(xiàn)金價值低的原因之一。

而保險這東西也很特別，一保一輩子或者好幾十年，大部分人也不會再回購，所以一個客戶身上賺取的傭金有限。

傭金一旦領完，那么老客戶的存在就只有服務成本了。

而有些人，開始打起老客戶的歪主意。

借口“保險升級”，喊老客戶過去，再忽悠他們把老保單退了，重新買一份兒新保險，賺一筆新保險的傭金。

騙子呢，也是這個套路，只不過，他們讓你退保后買的，可能就未必是保險產品了，可能會換成花式理財。

至于這些理財正規(guī)與否，就不好說了。

一般來說，給你打電話，讓你去“保險升級”的，絕大多數(shù)還真不是賣你保險的那個人。

干這個的，大都是通過不正規(guī)渠道拿到你的信息的。

而且，“保險升級”瞄準的對象，基本上都是些持有多年、現(xiàn)金價值比較高的保單持有人。

因為，這樣的退保了，才能有錢買新的。

三、到底要不要“升級”？

“退舊保新”，合適嗎？

絕大多數(shù)情況下，可能是不合適的。

因為，不能只看產品變好了多少，還要考慮退保損失，同時年齡大了，買新保險保費也貴了。

先說退保損失。保險合同的現(xiàn)金價值通常在保單生效的前幾個年度非常低，然后才會慢慢升高。

所以，你退保，就要承受交的保費和退回來的現(xiàn)金價值之間的差價。

而保費呢，則是跟年齡強相關的，被保險人的年齡段越高，對應的保費也就越貴。

所以，一退一買之間，損失就出現(xiàn)了。

此外，還要考慮健康情況是否發(fā)生改變，現(xiàn)在，還能否順利、合規(guī)地買到新保單。

保險，并不是誰想買就能買的，花錢也有可能買不來保險，或者買來的保險到時候不賠錢。

因此，雖然現(xiàn)在的保險看著比10年前買的好，保障責任也多，賠付次數(shù)也多，但除了個別情況，確實“退舊保新”更合適外，大部分人可能并不能從中占到便宜。

與其“退舊保新”，倒不如守住了老保險，或者加保點消費型的新保單，讓保額變得更高點。

當然，也有例外情況。比如短期保險，像一年期的百萬醫(yī)療險，如果不是合同承諾保證續(xù)保幾年，本就是可以一年到期后保險公司隨便“升級”，用不著喊你“升級”去。

而這類保險對客戶來說，切換成本比較低，大家看到合適的，也自然可以低成本的“棄暗投明”。

再比如，正在處于劇烈市場競爭期的產品，像定期壽險。

這兩年定期壽險眼見著價格降下來了，而定期壽險對健康要求不高，所以還是可以通過切換省點錢的。

像這些產品，如果算計好了，確實是可以做到一退一換后，利益更大的。

而喊你去“保險升級”的，往往不是給你“升級”這樣的產品，都是撿著傭金高的去“升級”。

所以，就保險行業(yè)目前的發(fā)展來看，遇到給你熱情的打電話，邀請你去“保險升級”的，你千萬多長幾個心眼兒啊。

拿不準的，就打官方客服熱線問清楚。千萬認準官方的渠道。貓妹現(xiàn)在都怕連客服電話也有假冒的，畢竟前段時間，還有人自己制造保單驗真網(wǎng)址。

錢越難賺，騙子越多，這話絕對是真理啊。