簡保君

買保險(xiǎn)前匆匆跑來問我，如果不主動告知體檢結(jié)果，保險(xiǎn)公司能查到嗎？她覺得，體檢報(bào)告是個(gè)人隱私，只要不說，保險(xiǎn)公司就不會知道有異常。我坦白地告訴她，這種情況投健康險(xiǎn)有些困難，大概率還是會被保險(xiǎn)公司拒保的。

前段時(shí)間，有位朋友在體檢時(shí)查出了一個(gè)小問題，多發(fā)肺結(jié)節(jié)。

這才想起來，要趕緊買個(gè)保險(xiǎn)了。

買保險(xiǎn)前匆匆跑來問我，如果不主動告知體檢結(jié)果，保險(xiǎn)公司能查到嗎？

她覺得，體檢報(bào)告是個(gè)人隱私，只要不說，保險(xiǎn)公司就不會知道有異常。我坦白地告訴她，這種情況投健康險(xiǎn)有些困難，大概率還是會被保險(xiǎn)公司拒保的。

為什么呢？今天就想和你聊聊，保險(xiǎn)公司到底能夠?qū)δ愕男畔⒘私獾绞裁闯潭?，并分享兩個(gè)注意點(diǎn)，幫你買到心儀的保險(xiǎn)。

01

在我們投保時(shí)，投保須知里有一條是“相關(guān)授權(quán)”，說的就是保險(xiǎn)公司有權(quán)從任何渠道調(diào)查客戶信息（以及健康狀況），作為核保和理賠依據(jù)。

不過，幾乎沒有保險(xiǎn)公司會在投保時(shí)進(jìn)行相關(guān)調(diào)查，畢竟成本還挺高的。

一般需要靠客戶自覺，你說什么，它信什么?？梢坏┏鲭U(xiǎn)，那就完全不一樣了。

這意味著保險(xiǎn)公司馬上就會有一筆幾十萬甚至上百萬的理賠金需要支付出去。

這時(shí)，保險(xiǎn)公司一定會認(rèn)真核實(shí)這次賠付是否在責(zé)任保障的范圍內(nèi)。

如果覺得案件有疑點(diǎn)，還會回頭去調(diào)研客戶投保時(shí)的健康情況，等等。

尤其是對于那些一過等待期就出險(xiǎn)，或者短時(shí)間內(nèi)多家投保高額度人身險(xiǎn)的客戶，保險(xiǎn)公司會重點(diǎn)關(guān)注。

02

我們的健康狀況，一般來說有兩個(gè)途徑會留下記錄：醫(yī)院就診信息和私立體檢機(jī)構(gòu)。

醫(yī)院的就診信息，主要是通過“醫(yī)?？ā眮碚{(diào)查，比如說通過醫(yī)?？ㄙI了什么藥，留下了什么診療記錄、體檢結(jié)果，等等。

之前遇見過這樣的案例：客戶投保時(shí)是被保險(xiǎn)公司正常承保的，但在理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)客戶曾多次購買糖尿病長期用藥（鹽酸二甲雙胍片）。

他一再強(qiáng)調(diào)是用自己的醫(yī)?？ńo父親買藥才留下的購買記錄，但自己投保時(shí)確實(shí)是身體健康的。

于是保險(xiǎn)公司提出了要求：必須提供投保前后連續(xù)3個(gè)年度的體檢報(bào)告。

保險(xiǎn)公司的意思也很清楚：我發(fā)現(xiàn)你買過既往癥用藥，你說是給別人買的，那你證明給我看你投保時(shí)的健康狀況。

且不說連續(xù)年度體檢報(bào)告能不能保存妥當(dāng)，這種情況保險(xiǎn)公司就算是拒賠，也是有理有據(jù)的。

本著不給自己找麻煩的原則，建議大家醫(yī)保卡別外借，別用自己的醫(yī)保卡給家人買慢性病藥。

另外，除了去醫(yī)院體檢，現(xiàn)在很多專業(yè)的私立體檢機(jī)構(gòu)也挺受歡迎的，有些公司每年會給員工團(tuán)購體檢套餐。

保險(xiǎn)調(diào)查員只要稍加走訪，就能了解到公司有哪些合作的私立體檢機(jī)構(gòu)，進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，就能合理、合法查出你的信息來。

既然保險(xiǎn)公司極有可能調(diào)取到體檢報(bào)告，那么如果是以下3種情況，就需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司：已經(jīng)確診的病癥、有明確的診斷報(bào)告、有就醫(yī)記錄的疾病。

否則保費(fèi)交了，保險(xiǎn)公司可以有理由不賠付，也不退款，就得不償失了。

當(dāng)然啦，比如最近有個(gè)感冒頭疼，就不需要專門去說明了。

03

原本以為年輕人身體好，投保應(yīng)該挺輕松的。

但最近接觸了幾個(gè)二十歲出頭的年輕人，體檢報(bào)告上的異常提醒可真不少：結(jié)節(jié)、息肉、尿酸高、脂肪肝……

看完我都覺得，這屆年輕人挺難的。

在身體狀況良好時(shí)，還是盡早投保，才能避免未來“帶病投保，無?？赏丁钡膶擂尉车?。

此外，我還想和你分享2個(gè)注意點(diǎn)。

1）投保前、等待期，這兩個(gè)時(shí)間段最好不要體檢

投保前體檢，如果有了一些意想不到的“指標(biāo)異常”記錄，這就是在給自己開始“投保困難”模式了。

等待期體檢，查出了異常也很麻煩，因?yàn)榈却趦?nèi)還屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司是可以不賠的。

所以，除非是保險(xiǎn)公司需要我們進(jìn)行復(fù)查，否則不建議大家在投保前或者等待期內(nèi)去體檢。

2）多款產(chǎn)品同時(shí)核保

當(dāng)身體有些異常情況、需要人工核保時(shí)，我們可以同時(shí)再選擇一兩家核保相對比較寬松的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

多款同時(shí)核保，哪家能承保就投哪家。

想到最近看到一些調(diào)查，挺感慨的。

說年輕人不睡，是因?yàn)樽约旱臅r(shí)間太少了。所以，即使很累也要熬夜，壓榨出自己的獨(dú)處時(shí)間。

不知不覺中，身體出現(xiàn)了小毛病。想到未來如果真的患重病，會給家人增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，就琢磨去買個(gè)保險(xiǎn)。

但是因?yàn)橹暗恼`操作，在投保時(shí)“被現(xiàn)實(shí)上課”，著實(shí)讓人心疼。

生活中，總是會有各種各樣的場景，臨到頭了，才開始后悔之前沒有具備“早曉得”的知識。