鄧美艷 劉媛媛 董小倩 覃海洋

摘要：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深入，為了實(shí)現(xiàn)桑蠶保險(xiǎn)項(xiàng)目的順利實(shí)施及推廣，本文以通過(guò)宜州區(qū)桑蠶養(yǎng)殖保險(xiǎn)作為切入點(diǎn)，了解目前河池市宜州區(qū)桑蠶保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討桑蠶保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及其轉(zhuǎn)為商業(yè)性的可能性，對(duì)其今后的發(fā)展提出建議，探索出一條具有河池市宜州區(qū)自身特色的桑蠶保險(xiǎn)道路，積極推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;桑蠶保險(xiǎn);河池市宜州區(qū)

一、廣西河池市宜州區(qū)桑蠶保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）桑蠶保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施完成情況

2015年，河池市計(jì)劃實(shí)施31.64萬(wàn)條蠶險(xiǎn)配置計(jì)劃，其中宜州區(qū)獲得10萬(wàn)條蠶險(xiǎn)配置計(jì)劃，宜州于2015年至2016年，在具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資格的三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了試點(diǎn)實(shí)施。宜州區(qū)的試點(diǎn)實(shí)施進(jìn)行將近一年的時(shí)間，最后一共完成4168張（標(biāo)準(zhǔn)件）的蠶種保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣工作，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)0。

（二）桑蠶保險(xiǎn)為蠶農(nóng)保駕護(hù)航

近年來(lái)，受到病蟲(chóng)害、自然災(zāi)害和環(huán)境的影響，養(yǎng)蠶戶們?cè)馐芰藝?yán)重的損失，蠶農(nóng)們都強(qiáng)烈希望能開(kāi)辦養(yǎng)蠶保險(xiǎn)。在調(diào)查中有蠶農(nóng)表示：“蠶寶寶是很脆弱的，一般養(yǎng)蠶都會(huì)有損失。現(xiàn)在有了保險(xiǎn)，養(yǎng)蠶更有底氣了?！笨梢岳帽ｋU(xiǎn)機(jī)制來(lái)降低養(yǎng)蠶風(fēng)險(xiǎn)，深入貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為蠶農(nóng)保駕護(hù)航。

（三）桑蠶保險(xiǎn)助推貧困戶脫貧致富

2017年，宜州區(qū)的貧困戶占了廣西的51.99%，總計(jì)有8694戶貧困戶，其中，宜州區(qū)的貧困養(yǎng)蠶戶總?cè)丝诨鶖?shù)龐大，是全區(qū)貧困人口的60.05%。1521.37公頃貧困養(yǎng)蠶戶的桑園面積，其面積之大，養(yǎng)蠶收入超過(guò)1.8億多元，平均每戶超過(guò)21000元。宜州區(qū)通過(guò)給予貧困戶新種桑苗補(bǔ)貼和實(shí)行桑蠶政策性保險(xiǎn)，提高貧困養(yǎng)蠶戶的養(yǎng)蠶成功率，增加貧困戶的收入。桑蠶保險(xiǎn)彌補(bǔ)了蠶農(nóng)因蠶病造成的經(jīng)濟(jì)損失，有效地貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興，穩(wěn)定了宜州區(qū)的蠶桑產(chǎn)業(yè)和脫貧攻堅(jiān)0。

二、河池市宜州區(qū)桑蠶保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶對(duì)桑蠶保險(xiǎn)缺乏了解

并不是所有的蠶農(nóng)都能夠完全理解政策性桑蠶保險(xiǎn)，即使在宜州區(qū)已實(shí)行桑蠶保險(xiǎn)多年，依然存在一些蠶農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)條款、理賠手續(xù)及過(guò)程不清楚。農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，“靠天吃飯”的觀念仍然根深蒂固。由于農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不甚了解，許多農(nóng)戶依舊認(rèn)為收成需要依靠自然天氣來(lái)決定，很難人為規(guī)避。面對(duì)市場(chǎng)和自然所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，他們通常采分散化種植、政府幫助或親朋好友的扶持等方法來(lái)抵抗，很少會(huì)想到利用保險(xiǎn)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）桑蠶保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)全面覆蓋

在廣西，大家對(duì)于蠶業(yè)保險(xiǎn)都還不夠了解，它算是一個(gè)新生事物，故不論是政府部門還是保險(xiǎn)公司或是蠶農(nóng)，都缺乏對(duì)蠶業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及實(shí)施。絕大多數(shù)的工作都需要各個(gè)部門的緊密配合，才能夠順利地開(kāi)展。若沒(méi)有各級(jí)黨委、政府及有關(guān)部門的支持和協(xié)調(diào)，緊靠一個(gè)部門單獨(dú)推動(dòng)、執(zhí)行，效果不佳，容易適得其反。蠶業(yè)保險(xiǎn)想要全面覆蓋宜州區(qū)，需要在標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖技術(shù)、保險(xiǎn)理賠工作、管理指揮工作等方面投入大量的人力、財(cái)力和物力，賠償資金非常龐大，實(shí)現(xiàn)宜州區(qū)蠶業(yè)保險(xiǎn)的全方位覆蓋是一個(gè)難題0。

（三）存在道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問(wèn)題

假設(shè)每個(gè)農(nóng)民都是合法的、有正當(dāng)意義的人，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有所規(guī)避，且其對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)信息強(qiáng)于其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司因?yàn)樽陨淼霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)匱乏，往往依賴于地方政府機(jī)構(gòu)和部門的幫助才能夠進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)和理賠，故有些蠶農(nóng)很大程度上可能會(huì)依賴保險(xiǎn)把蠶養(yǎng)活，靠社會(huì)責(zé)任保障來(lái)過(guò)日子，出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。

于保險(xiǎn)公司而言，基層政府和村干部對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的知識(shí)掌握比較牢靠，通常代理人可以相對(duì)準(zhǔn)確地判斷出農(nóng)戶受到的經(jīng)濟(jì)損失程度。在一個(gè)代理人本身的利益與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付比率沒(méi)有達(dá)到直接關(guān)聯(lián)的情況下，他們可能會(huì)選取其自身利益最大化的手段和行為。因此，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠工作時(shí)，對(duì)于能否賠付和賠償金額等模糊的情況下，他們會(huì)偏向農(nóng)戶的概率極大，夸大損失，增加農(nóng)戶賠付的收入0。

三、廣西河池市宜州區(qū)桑蠶保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度，提高蠶農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)

加大宣傳力度，通過(guò)召開(kāi)蠶農(nóng)會(huì)議，運(yùn)用通俗易懂的方式把保險(xiǎn)內(nèi)容講解清楚，具體到如何申報(bào)保險(xiǎn)理賠，免賠的條件。同時(shí)發(fā)放保險(xiǎn)條款的明白紙，并制成錄音各村播放。通過(guò)宣傳，讓蠶農(nóng)懂得桑蠶保險(xiǎn)是對(duì)蠶農(nóng)自己有利益的保險(xiǎn)。同時(shí)，努力增加財(cái)政投入和農(nóng)業(yè)企業(yè)的參與，讓每個(gè)養(yǎng)蠶戶都能免費(fèi)參加保險(xiǎn)

（二）通過(guò)小蠶共育的模式來(lái)推廣桑蠶保險(xiǎn)

需要懂技術(shù)，辦事公平公正，群眾基礎(chǔ)好，享受群眾支持的合作社能人或共有人帶頭實(shí)施養(yǎng)殖保險(xiǎn)。 利用技術(shù)熟練的人了解養(yǎng)殖農(nóng)戶的情況，架起投保人與保險(xiǎn)人之間的橋梁，使得桑蠶保險(xiǎn)的辦理以及理賠等工作更好地落實(shí)。通過(guò)宣傳養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，穩(wěn)定群養(yǎng)共育客戶，進(jìn)而穩(wěn)定合作社和共育戶的經(jīng)濟(jì)收入，達(dá)到雙贏的目的。

（三）建立蠶業(yè)救險(xiǎn)互助會(huì)來(lái)化解道德風(fēng)險(xiǎn)

成立養(yǎng)蠶救援互助會(huì)，一旦發(fā)生養(yǎng)蠶生產(chǎn)中毒風(fēng)險(xiǎn)等事故，互助會(huì)及時(shí)到場(chǎng)，進(jìn)行應(yīng)急救援和技術(shù)指導(dǎo)，最大限度地減少損失;事故需要理賠，通過(guò)互助配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行桑蠶保險(xiǎn)理賠，可以有效緩解保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱問(wèn)題，化解道德風(fēng)險(xiǎn)，增加費(fèi)用調(diào)整的準(zhǔn)確性，提高理賠效率，降低保險(xiǎn)公司的成本，在一定程度上降低了保險(xiǎn)費(fèi)，吸引農(nóng)民參加桑蠶低風(fēng)險(xiǎn)水平的保險(xiǎn)。

四、總結(jié)

通過(guò)分析桑蠶保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題可知，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿不高，故不會(huì)自己全額繳納保費(fèi);桑蠶保險(xiǎn)投保、理賠等工作需要投入大量的人力、財(cái)力和物力，賠付資金龐大，在此過(guò)程中存在道德風(fēng)險(xiǎn)，桑蠶保險(xiǎn)需要依托政府相關(guān)政策的實(shí)施才能落實(shí)到位，目前桑蠶保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為商業(yè)保險(xiǎn)的可能性不大。本文也針對(duì)宜州區(qū)桑蠶保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題提出解決建議，望促進(jìn)桑蠶保險(xiǎn)的健康發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

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