李 平

（黃河交通學院,河南 焦作 454950）

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，主要目標是提升金融服務的滿意度、覆蓋率和可獲得性。2015年我國國務院發(fā)布《國務院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，明確了我國普惠金融的服務對象是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等弱勢群體[1]。2016年，焦作市為了響應國家號召，在發(fā)布的《焦作市人民政府關(guān)于加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》中提出“加快發(fā)展普惠金融，鼓勵金融機構(gòu)提供差別化、多層次的金融服務，逐步建立貼近各類客戶需求、靈活多樣的普惠金融服務體系”。普惠金融是金融領域全面深化改革的重要內(nèi)容，推進焦作市普惠金融發(fā)展，對于壯大實體經(jīng)濟的規(guī)模和增進社會公平和諧具有重要的實踐意義。

1 焦作市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

普惠金融在焦作的實踐，最早出現(xiàn)在脫貧攻堅領域。通過學習借鑒蘭考縣“一平臺四體系”的普惠金融模式，大膽嘗試金融改革，在普惠金融發(fā)展道路上不斷探索和積累經(jīng)驗，比如沁陽市實施的“金融+”扶貧模式、修武縣推廣的“智慧修武+普惠金融”平臺、溫縣復制了蘭考縣的“一平臺四體系”模式、政府支持引導構(gòu)建的“信用監(jiān)管”機制和各家銀行積極開展普惠金融服務等?？偨Y(jié)焦作市普惠金融的實踐活動，結(jié)合實地調(diào)研農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務開展情況，得出以下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1 金融機構(gòu)及貸款數(shù)量

金融機構(gòu)數(shù)量是反映普惠金融最基礎、最直接的指標。在政府相關(guān)政策措施的支持下，在“引金入焦”工程的深入推廣中，焦作市保險機構(gòu)、銀行機構(gòu)以及證券經(jīng)營機構(gòu)等金融服務機構(gòu)于數(shù)量上有了明顯增長。貸款業(yè)務作為金融機構(gòu)最基本的業(yè)務，在反映社會各階層貸款需求上，發(fā)揮著不可替代的重要作用，通過涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款可以直接了解低收入人群以及小微企業(yè)的貸款需求，能夠反映普惠金融在相關(guān)領域的投入情況與發(fā)展狀態(tài)[2]。以焦作中旅銀行為例，如表1所示，近兩年來該金融機構(gòu)的普惠金融貸款增速在25%以上，且涉農(nóng)貸款和精準扶貧貸款增速遠高于小微企業(yè)貸款。這些數(shù)據(jù)充分顯示，普惠金融業(yè)務發(fā)展已經(jīng)步入快車道。

表1 中旅銀行普惠金融貸款數(shù)量

1.2 普惠金融產(chǎn)品

焦作市普惠金融的客戶群龐大，再加上受疫情的影響，各家商業(yè)銀行紛紛加大投入建系統(tǒng)、設模型、搭平臺、推出線上產(chǎn)品，加快發(fā)展普惠金融。例如：中國銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線上“非接觸式融資服務”，幫扶小微企業(yè)盡快復工復產(chǎn)；工商銀行完善“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應鏈融資”三大重點線上產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供續(xù)貸支持；農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“金燕快e貸”線上信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了傳統(tǒng)線下信貸業(yè)務向陽光普惠線上業(yè)務的顛覆性變革以及可持續(xù)“活”客與智能“獲”客。普惠金融產(chǎn)品的日益豐富，滿足了小微企業(yè)、農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群等不同群體的金融需求，獲得貸款的速度更快、更方便，金融可獲得性不斷增強。

1.3 普惠金融基礎設施

在焦作市政府的引導下，各商業(yè)銀行下沉服務，積極構(gòu)建全覆蓋的物理網(wǎng)點和自助銀行，借助于互聯(lián)網(wǎng)，使得網(wǎng)上銀行、手機銀行等移動支付手段普及化，形成了“7×24”小時的縣域金融服務模式。為了打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”，焦作中旅銀行積極發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務站，農(nóng)民群眾足不出村就能辦理小額取款、養(yǎng)老保險、現(xiàn)金匯款、涉農(nóng)補貼、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢等基礎金融服務，實實在在享受到惠民政策和現(xiàn)代支付工具帶來的便利和安全。

2 焦作市普惠金融發(fā)展中存在的問題

2.1 金融機構(gòu)的普惠產(chǎn)品創(chuàng)新不足

雖然各商業(yè)銀行積極響應政策，參與普惠金融的發(fā)展，但在產(chǎn)品多樣化、層次化方面創(chuàng)新不足。原因主要是：第一，國有商業(yè)銀行鑒于系統(tǒng)內(nèi)限制較多，無開發(fā)新產(chǎn)品及授信審批權(quán)限，考核激勵和貸款業(yè)績掛鉤，導致工作人員在業(yè)務上“抓大放小”，缺乏普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力；第二，普惠金融的特點是借款金額小、盈利低、頻率高，資金需求方又在貸款數(shù)量、利率、期限的要求上千差萬別，需要不斷創(chuàng)新多樣化、多層次的普惠金融產(chǎn)品以滿足不同群體的實際需求；第三，證券機構(gòu)、保險公司、擔保公司等非銀行類金融機構(gòu)往往追求效益，對普惠金融業(yè)務涉及較少，未能充分認識普惠金融工作的推進對經(jīng)濟建設的重要意義，在實際普惠金融工作開展中主動創(chuàng)新性不夠。

2.2 數(shù)字普惠金融人才缺乏

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)在各領域的應用，發(fā)展數(shù)字普惠金融已是大勢所趨。在農(nóng)行焦作支行調(diào)研時，工作人員表示發(fā)展數(shù)字普惠金融，技術(shù)并非難點，數(shù)字普惠金融人才短缺才是最大的“痛”。據(jù)《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報告2020》數(shù)據(jù)，修武縣、溫縣等四縣入榜全國縣域數(shù)字普惠金融百強縣，入榜數(shù)排名全省第一[3]。盡管焦作市在數(shù)字化普惠金融方面取得了一些成績，但總體上仍面臨理念、機制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面的挑戰(zhàn)。真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重在“人”管理思想的轉(zhuǎn)變。此外，焦作市金融機構(gòu)工作人員的平均教育水平不高，部分銀行支行研究生以上學歷的工作人員不足1/3，高端人才總量少、占比低，成為發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務的主要障礙。

2.3 普惠金融消費者的金融素養(yǎng)普遍較低

金融市場的快速發(fā)展對普惠金融消費者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。但在實地走訪縣域銀行、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的過程中發(fā)現(xiàn)，他們對普惠金融產(chǎn)品和服務了解不多，反映出焦作市普惠金融消費者的金融素養(yǎng)普遍不高。究其原因：一方面是普惠金融知識的普及需要金融機構(gòu)通過多渠道大力宣傳，但金融機構(gòu)往往出于成本效益的考慮，在推廣普惠金融業(yè)務時無法通過人與人的互動最大限度讓消費者了解、接受金融服務，發(fā)放彩頁宣傳又達不到理想的效果；另一方面普惠金融的服務對象主要是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)民等弱勢群體，這一群體中接受專門金融教育的不多，對金融知識的了解不夠深入，極少有興趣主動參與金融市場活動，金融消費意識和金融風險的意識也不強。金融素養(yǎng)的高低直接影響普惠金融業(yè)務的進一步發(fā)展，加強普惠金融知識的普及，提高普惠金融消費者特別是農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)已刻不容緩。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎設施有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊下，構(gòu)建一個真正完善有效的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的基礎，也是普惠金融發(fā)展的外在保障。雖然由政府主導創(chuàng)設的企業(yè)融資新機制——焦作市智慧金融平臺，創(chuàng)建了“信息+信用+信貸+風控”智慧金融服務新模式，有效解決融資過程中信用、信息、信貸、風控等問題，為金融機構(gòu)和小微企業(yè)搭建“一站式”服務。但普惠金融的服務對象更多是城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)民，客戶群體大且分散，金融機構(gòu)在進行借款人信用、風控審核時，由于缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，面臨平臺數(shù)據(jù)不互通導致成本高和潛在難以控制的風險。另外，在目前基層商業(yè)銀行分支機構(gòu)的經(jīng)營績效考核體系下，普惠金融前期大量人力、物力資源的投入產(chǎn)出效益需要較長的過程，短期經(jīng)營業(yè)績難以體現(xiàn)。因此，多數(shù)基層商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務是響應國家政策和履行社會責任的需要，內(nèi)部機制等軟件建設還停留在運動式、階段式的層面，服務效率、效果不盡人意。

3 焦作市普惠金融發(fā)展的對策與建議

焦作市普惠金融的發(fā)展，應切實落實好以客戶為中心、以渠道為基礎、以產(chǎn)品為利器、以服務為紐帶，以創(chuàng)新為導向[4]，主動順應金融改革的發(fā)展趨勢，持續(xù)改善小微企業(yè)融資困境和提升城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民金融服務水平，真正助力“精致城市、品質(zhì)焦作”建設。

3.1 深化普惠金融產(chǎn)品改革創(chuàng)新

為了更好地發(fā)展普惠金融，焦作市政府應壓實責任，強化督導，制定明確的鼓勵政策支持金融機構(gòu)加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。首先，應當深化實施“引金入焦”工程，引導更多銀行、證券、保險、信托等金融機構(gòu)進入焦作市，構(gòu)建多元化的金融業(yè)態(tài)體系，增強金融有效供給，為金融創(chuàng)新打造堅強的資金后盾。其次，應當鼓勵金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，針對不同客戶群在貸款規(guī)模、期限、利率、擔保方式上細化貸款種類，設計不同的金融服務解決方案。比如：焦作市很多創(chuàng)業(yè)者在淘寶上經(jīng)營本轄區(qū)特產(chǎn)，無法提供有效抵押物，但每月的銷量高達幾千份，如果能以結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流為貸款保證設計普惠金融產(chǎn)品，將著實提升普惠金融在小微企業(yè)轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展、城市建設和脫貧攻堅等領域的現(xiàn)實作用。

3.2 加強普惠金融數(shù)字人才引進和培養(yǎng)

發(fā)展數(shù)字普惠金融，金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村分支機構(gòu)亟須補齊數(shù)字化人才短板。一是要加大人才引進力度。金融機構(gòu)應加大資金投入，通過薪酬水平、住房條件、辦公環(huán)境等福利待遇方面吸引數(shù)字人才，也要增強與政府、高校、金融科技公司的產(chǎn)業(yè)合作，為機構(gòu)培養(yǎng)數(shù)字人才。二是重視自身人才儲備和隊伍建設。金融機構(gòu)可以選派青年骨干到高校、業(yè)內(nèi)領先的單位或?qū)ｉT研討會進行學習培訓，不斷提升數(shù)字化業(yè)務素質(zhì)和金融科技能力。三是充分發(fā)揮省總行的作用。省總行不僅可以幫助基層分行、支行招聘人才和調(diào)撥人才，還可以組織相關(guān)專題培訓交流經(jīng)驗。

3.3 提升普惠金融消費者金融素養(yǎng)

為推進普惠金融的大力發(fā)展，必須著力提升金融消費者的金融素養(yǎng)。從金融機構(gòu)的角度看，既要開展“送金融知識下鄉(xiāng)”“背包銀行”等普惠金融知識主題的線下宣傳活動，又要利用官網(wǎng)、手機銀行、微信、快手、抖音等多種線上方式推送金融知識，進一步提高農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群的普惠金融產(chǎn)品接觸與服務頻率，學會辨別金融產(chǎn)品的真?zhèn)?，培養(yǎng)金融消費意識和風險防范意識。從金融管理部門的角度看，可以通過電視、廣播、報紙等傳統(tǒng)媒介普及基礎金融知識，還可以與當?shù)馗咝！⑸鐓^(qū)村委會等單位合作，組織個人征信知識、防范網(wǎng)絡詐騙和金融風險警示教育等主題活動，持續(xù)提升消費者金融素養(yǎng)。

3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟件設施

充分運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)整合現(xiàn)有平臺資源，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設，搭建全覆蓋、全共享的云平臺數(shù)據(jù)庫，金融機構(gòu)、政府單位、央行、個人等都是接入平臺的節(jié)點，任何金融機構(gòu)都可以免費查詢到金融消費者的所有信息，消除融資過程中信息不對稱問題，有利于金融機構(gòu)規(guī)避可能存在的風險，降低信貸成本，也進一步提高金融消費者誠信激勵與自我約束，切實做到普及惠民。

4 結(jié)語

綜上所述，普惠金融是時代發(fā)展的必然要求。增強金融的普惠性，既要“錦上添花”，又要“雪中送炭”，統(tǒng)籌解決好小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)民等弱勢群體的融資問題。本文通過實地調(diào)研，在總結(jié)焦作市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，深入分析其存在的問題，并提出了相應的解決對策與建議，旨在為焦作市普惠金融促進社會實體經(jīng)濟發(fā)展提供參考與借鑒。