康學(xué)通

隨著科學(xué)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷發(fā)展，以及受到傳統(tǒng)的金融局面逐步革新的影響，金融科技創(chuàng)新在普惠金融發(fā)展中的重要性更加突出，融合了新技術(shù)的金融發(fā)展模式，促使普惠金融能夠提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，并拓寬其服務(wù)水平與業(yè)務(wù)水平。本文首先對(duì)普惠金融發(fā)展的主要問(wèn)題以及金融科技發(fā)展能力邏輯進(jìn)行了分析，然后對(duì)金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)以及推動(dòng)普惠金融發(fā)展的策略進(jìn)行了論述。

近些年隨著我國(guó)對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，普惠金融在我國(guó)得到了快速發(fā)展，特別是在精準(zhǔn)扶貧以及解決中小企業(yè)融資貴融資難問(wèn)題方面發(fā)揮了重要作用，積極推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著我國(guó)普惠金融發(fā)展的進(jìn)一步深入，各種制約因素越來(lái)越突出。如何充分利用金融科技來(lái)解決普惠金融發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展值得進(jìn)行思考。

普惠金融發(fā)展的主要問(wèn)題分析

信息不對(duì)稱(chēng)

在我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，首先面臨的便是信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展商業(yè)可持續(xù)性較差。對(duì)于部分客戶來(lái)說(shuō)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，在金融貸款過(guò)程中缺乏能夠用于進(jìn)行抵押的不動(dòng)產(chǎn)，同時(shí)其信用水平較低，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)具有較大的不確定性，導(dǎo)致在對(duì)其進(jìn)行金融貸款支持的過(guò)程中難以有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，通常情況下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，管理理念較為落后，財(cái)務(wù)賬目不清晰，生存周期普遍較短，這在很大程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融在發(fā)展過(guò)程中這種信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題以及商業(yè)難以可持續(xù)性問(wèn)題已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的最大阻礙。

風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不夠完善

雖然近幾年在監(jiān)管部門(mén)的督促下，普惠金融行業(yè)加強(qiáng)了內(nèi)部操作系統(tǒng)規(guī)范化發(fā)展，但仍存在一些不夠完善的問(wèn)題，首先普惠金融管理體系不夠完善，雖然目前的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)工作人員行為規(guī)范管理、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)管理已經(jīng)足夠完善，但是對(duì)于農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)基層的信用社，由于信息更新慢、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展快速等諸多因素，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)行科技創(chuàng)新發(fā)展的難度較大，加之對(duì)小微客戶的普惠金融知識(shí)宣傳力度不夠大，許多小微客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及復(fù)雜度認(rèn)識(shí)不全面，無(wú)法進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管控，缺乏風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)，相較于大城市普惠金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開(kāi)展進(jìn)度較為緩慢。

人才資源需求大

目前，若想要發(fā)展普惠金融走科技創(chuàng)新之路，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的科技創(chuàng)新人才資源就扮演了十分重要的角色，隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體系不斷變更，少數(shù)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的工作人員出現(xiàn)了無(wú)法適應(yīng)的情況，仍使用傳統(tǒng)思維模式，對(duì)人工智能等高科技的應(yīng)用不夠熟悉，缺乏高科技方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及專(zhuān)業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)，在實(shí)際開(kāi)展普惠金融工作時(shí)，高科技人才的缺失導(dǎo)致其無(wú)法保障普惠金融開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)效性，制約了其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

成本收益不合理

在現(xiàn)有的金融體系中，商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)率、資產(chǎn)規(guī)模等過(guò)度關(guān)注，商業(yè)銀行是盈利性機(jī)構(gòu)，這種利益導(dǎo)向本身沒(méi)有錯(cuò)，追求利潤(rùn)、追求資產(chǎn)規(guī)模都無(wú)可非議，但是商業(yè)銀行本身還承擔(dān)著調(diào)控市場(chǎng)的職能，商業(yè)銀行不僅是完成市場(chǎng)化的盈利機(jī)構(gòu)，而且還承擔(dān)著支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)廣大企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。而當(dāng)民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)發(fā)展遇到困難時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該在適當(dāng)控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)行利益傾斜，將金融資源傾斜給民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)，否則最終就會(huì)導(dǎo)致其成本收益不合理的情況發(fā)生。

金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

以金融科技為依托發(fā)展的普惠金融所體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)主要包括以下兩個(gè)方面：其一為金融科技可有效緩解普惠金融在發(fā)展過(guò)程中所存在的信息不同步、不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；其二為金融科技可助力普惠金融高效、長(zhǎng)久、健康的可持續(xù)發(fā)展。

首先，在普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，以信息化、大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，能夠有效挖掘、收集、整合、處理各個(gè)渠道中的有效數(shù)據(jù)信息，并通過(guò)信息化技術(shù)深入探索數(shù)據(jù)背后所涵蓋信息及發(fā)展規(guī)律，進(jìn)而提前預(yù)知市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)，為自身發(fā)展予以可靠、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支撐，解決了普惠金融內(nèi)部信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)狀。其次，從業(yè)人員通過(guò)有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)域中心化和對(duì)點(diǎn)交易的特點(diǎn)，同樣能夠緩解內(nèi)部信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，同時(shí)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)分散化的分布方式，可有效管控普惠金融的信息管理成本，推動(dòng)了普惠金融的后續(xù)高效發(fā)展。再者，云計(jì)算也是金融科技中的核心技術(shù)，其較于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸處理方式更為靈活簡(jiǎn)便，能夠?qū)⒃袛?shù)據(jù)上傳至云端處理，突破了傳統(tǒng)終端處理信息的局限性，從本質(zhì)上提升了普惠金融的信息分析、處理效率，助力其能夠更為高效、準(zhǔn)確、及時(shí)地獲取數(shù)據(jù)信息分析結(jié)果。而人工智能技術(shù)在普惠金融發(fā)展過(guò)程中主要應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管控，較于傳統(tǒng)人力其更為高效快捷，人工智能從根本上消除了人為風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而提高了普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)以及混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)以其先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為普惠金融客戶予以了更為優(yōu)質(zhì)、直觀的服務(wù)體驗(yàn)，助力普惠金融拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

推進(jìn)科技型金融改革的必要性

新時(shí)代的金融發(fā)展背景與以前有很大的差別，科學(xué)技術(shù)融入各個(gè)發(fā)展，大部分都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與科技成果的融合。如今科技創(chuàng)新已成為普惠金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展中必不可缺的一分子，并相互促進(jìn)?？萍汲晒瓿蓜?chuàng)新后，能夠使商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展上升到一個(gè)新的高度；而普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，在獲取更高效益之后，能夠?yàn)榭萍佳邪l(fā)事業(yè)提供更多資金支持。另外，普惠金融的擴(kuò)大發(fā)展也需要強(qiáng)化金融科技知識(shí)理解力，擴(kuò)大自身的用戶市場(chǎng)，不斷地強(qiáng)化服務(wù)能力，為用戶提供更加靈動(dòng)高效的服務(wù)。 目前的金融發(fā)展在不斷融合科學(xué)技術(shù)，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息分析合成技術(shù)，以及基于人工智能與云計(jì)算而形成的新的普惠金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的意義十分重大。

金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展策略

整體來(lái)說(shuō)，在金融科技發(fā)展的大背景下普惠金融應(yīng)該更加開(kāi)放共享創(chuàng)新，提高普惠金融發(fā)展深度廣度以及效率。針對(duì)長(zhǎng)尾客戶群體，對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的實(shí)際需求有針對(duì)性開(kāi)展金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新，努力構(gòu)建智慧型普惠金融發(fā)展新格局。

開(kāi)展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新

目前普惠金融開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)相對(duì)較少，金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)創(chuàng)新不夠完善，相關(guān)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可結(jié)合當(dāng)前環(huán)境考慮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的變化及各層次群眾的需求，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、增加產(chǎn)品的種類(lèi)及推廣的力度，對(duì)于金融服務(wù)方面，多在各層次群眾中反復(fù)進(jìn)行調(diào)查訪問(wèn)，了解群眾需求，并由此拓寬產(chǎn)品推廣的市場(chǎng)，在創(chuàng)新的同時(shí)也要注意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控，把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，并致力于維護(hù)客戶的利益。

大力發(fā)展區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括三個(gè)方面，分別為不可篡改性、去中心化以及分布式特征，對(duì)于提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平具有重要作用。融合區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融，對(duì)于促使特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及小微企業(yè)集群化發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。比如在特色農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，以龍頭核心企業(yè)為中心構(gòu)造全產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈供應(yīng)平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的合作社以及小微客戶等提供金融服務(wù)。同時(shí)在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)以及征信支持，可以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，將分散孤立的小微企業(yè)聯(lián)系成一個(gè)整體，進(jìn)而降低融資成本，這對(duì)于小微企業(yè)的集群化發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。

為中小金融機(jī)構(gòu)金融科技的創(chuàng)新提供支持

相對(duì)而言，普惠金融在發(fā)展過(guò)程中，諸如建設(shè)銀行、工商銀行等大型國(guó)有銀行金融機(jī)構(gòu)具有很為顯著的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與動(dòng)力，但是鑒于部分中小型金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展規(guī)模較小，缺乏有力研發(fā)支撐，其發(fā)展較為受限，在金融科技創(chuàng)新的背景下存在顯著的發(fā)展局限性。為此，普惠金融在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)充分聯(lián)動(dòng)政府、國(guó)家與社會(huì)各界力量，大力推廣金融科技創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化人才激勵(lì)體制、稅收體制、監(jiān)管制度等內(nèi)容。為切實(shí)提高自身金融科技水平，中小型金融企業(yè)應(yīng)從以下兩個(gè)方面入手：一為積極引入外部金融科技公司力量，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，精誠(chéng)合作，作用對(duì)方有力科研力量與技術(shù)緩解自身在金融科技方面的弊端；二為強(qiáng)化內(nèi)部人才激勵(lì)、培養(yǎng)、引進(jìn)制度，通過(guò)自身金融科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)綜合素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)的提升，為普惠金融發(fā)展予以技術(shù)保障。

積極發(fā)揮新興金融服務(wù)商的作用

社會(huì)的迅猛發(fā)展推動(dòng)了金融科技不斷進(jìn)步，隨互聯(lián)網(wǎng)金融逐步轉(zhuǎn)型為金融科技，在金融行業(yè)中，新興服務(wù)商地位越發(fā)突出，已逐步成為金融行業(yè)的核心。新興金融服務(wù)商以長(zhǎng)尾客戶群體及普惠金融發(fā)展具有一定同步性，為此在普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，可積極發(fā)揮新興金融服務(wù)商，以緩解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融發(fā)展供給不足的問(wèn)題。以阿里巴巴公司的網(wǎng)商銀行為例，其以中小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，其具有龐大客戶群體，且運(yùn)營(yíng)成本不高，具有較好的發(fā)展前景，能夠有效推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的金融科技發(fā)展不同于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，具有明顯的中國(guó)特色，并且在我國(guó)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中具有非常重要的推動(dòng)作用。這就要求我國(guó)普惠金融在后續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，不斷推動(dòng)普惠金融本質(zhì)上的金融改革，樹(shù)立革新優(yōu)化的概念，促進(jìn)人工智能技術(shù)與金融運(yùn)作的結(jié)合。要提高對(duì)金融科技的重視程度，加大投入研發(fā)力度，通過(guò)金融科技一方面來(lái)有效降低普惠金融的運(yùn)營(yíng)成本，另一方面有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)創(chuàng)新更加有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，來(lái)更好滿足客戶的金融服務(wù)需求。面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì)，詳細(xì)了解自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)，承接上一代的優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)概念，努力創(chuàng)造新的且有利于社會(huì)與人民發(fā)展的業(yè)績(jī)，豐富國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）