邢敏

【關(guān)鍵詞】新工科背景;商業(yè)銀行;金融科技;賦能共生

【中圖分類號(hào)】F832.35 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）06-0130-03

1 金融科技概述

金融科技就是通過(guò)運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，創(chuàng)新金融行業(yè)業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式，與金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)融合的科學(xué)技術(shù)。科技賦能金融行業(yè)不僅能夠推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，更能夠促進(jìn)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步?？茖W(xué)技術(shù)賦能金融行業(yè)是指科學(xué)技術(shù)作為先進(jìn)的生產(chǎn)要素賦能金融行業(yè)，改變金融行業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，提高其經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)高額的收益。關(guān)于金融科技概念的研究，國(guó)內(nèi)許多學(xué)者都提出了自己的意見(jiàn)。例如，陸岷峰（2019）提出金融科技的概念主要源自互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)逐漸衍生出金融科技的概念，金融科技實(shí)質(zhì)上就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)的升級(jí)模式，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)是一個(gè)過(guò)渡時(shí)期，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的完善，逐漸形成完善的金融科技模式。中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》將科技金融劃分為幾種具體的形態(tài)，但是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)的發(fā)展和完善，現(xiàn)在僅有3種具體的形態(tài)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸及網(wǎng)絡(luò)借貸暫存，這些都是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展至今的形態(tài)。可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)的去金融化非常明顯，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又為金融行業(yè)的發(fā)展而服務(wù)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等新事物的出現(xiàn)，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了一定的科技手段，經(jīng)不斷發(fā)展形成金融科技[1]。鄧明健（2019）認(rèn)為金融行業(yè)吸收先進(jìn)的科技，從而發(fā)展成為先進(jìn)的金融產(chǎn)品，金融科技的水平隨著金融行業(yè)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展不斷取得進(jìn)步，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展是顛覆性的和徹底性的[2]。李娟（2019）認(rèn)為金融科技有好的一方面，也有壞的一方面，金融科技在金融行業(yè)領(lǐng)域雖然取得了一定的進(jìn)步，但是同時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，由于金融科技屬于新型的模式，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將是難以克服的[3]。

2 金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

金融科技主要是金融和科技相互融合的新模式，金融與科技的相互融合不僅創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，而且給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。下面具體介紹金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。

2.1 弱化了金融中介職能

商業(yè)銀行以其支付結(jié)算和信用中介兩大功能，在金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要的金融中介作用。1969年，“金融脫媒”的概念被首次提出，“金融脫媒”資金的往來(lái)已經(jīng)逐漸不需要銀行進(jìn)行操作，可以直接通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金的往來(lái)。這一觀點(diǎn)首次被美國(guó)學(xué)者Donald解釋，他們?yōu)閭鹘y(tǒng)意義上的銀行掌握了全部的資金結(jié)算和信用中介的職能，但是隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，銀行的中介職能和支付結(jié)算職能被逐漸弱化，資金的往來(lái)已經(jīng)逐漸繞過(guò)銀行直接進(jìn)行操作。從支付結(jié)算功能上看，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了許多第三方平臺(tái)，第三方平臺(tái)主要是負(fù)責(zé)提供支付和結(jié)算服務(wù)，可以幫助客戶進(jìn)行資金的收集和支付。從近兩年的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，第三方金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)受到客戶的歡迎，應(yīng)用率逐漸上升。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)可以提供更加方便快捷的支付結(jié)算功能，滿足資金實(shí)時(shí)到賬的需求，并且成本較低，交易效率較高。從信用中介的角度來(lái)看，第三方金融平臺(tái)也能夠滿足客戶對(duì)信用中介的需求，能夠降低信用中介的要求和條件，能夠盡可能地滿足客戶的資金需求，節(jié)省了貸款審批的時(shí)間和成本，能夠盡快實(shí)現(xiàn)融資，受到較多客戶的歡迎。例如，近些年興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，作為第三方信用中介機(jī)構(gòu)，能夠滿足銀行對(duì)于不符合信用條件而無(wú)法貸款的客戶需求，能夠盡可能幫助客戶實(shí)現(xiàn)融資，在一定程度上彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的不足[4]。

2.2 撼動(dòng)了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式

隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式受到了極大的沖擊，商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)和中介職能正在不斷地被第三方金融機(jī)構(gòu)取代，在金融領(lǐng)域，新成立的行業(yè)和非主導(dǎo)群體更難獲得所需的資源，從而出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和金融科技的興起，形成以大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)為依托的金融營(yíng)銷模式，出現(xiàn)了交易、營(yíng)銷和服務(wù)為一體的金融服務(wù)生態(tài)，能夠滿足客戶一體化的需求。金融服務(wù)不斷完善，弱化了商業(yè)銀行的功能和服務(wù)，大部分的金融業(yè)務(wù)能在互聯(lián)網(wǎng)上完成，并且通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)收集客戶的金融需求，通過(guò)智能化推算，為客戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)，滿足客戶不同的需求。這種新興的金融業(yè)務(wù)模式無(wú)疑撼動(dòng)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。

2.3 重塑了銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

（1）金融科技的發(fā)展改變了消費(fèi)市場(chǎng)的支付環(huán)境。消費(fèi)習(xí)慣因金融技術(shù)進(jìn)步而正在悄然改變，購(gòu)物消費(fèi)在過(guò)去只能通過(guò)銀行付款完成，現(xiàn)在借助于Flash支付、支付寶、微信、云計(jì)算、其他第三方平臺(tái)，消費(fèi)者可以更方便和快速地完成支付，在很大程度上擠壓了商業(yè)銀行的支付空間和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。

（2）金融科技的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融競(jìng)爭(zhēng)格局。傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，商業(yè)銀行處于穩(wěn)定的核心位置，近年來(lái)，隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的核心地位被打破，出現(xiàn)了商業(yè)銀行與第三方金融平臺(tái)相互競(jìng)爭(zhēng)的局面，這樣不僅會(huì)增加金融市場(chǎng)的活力，也會(huì)重塑商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。

（3）金融科技的發(fā)展迫使商業(yè)銀行改善服務(wù)環(huán)境。網(wǎng)上金融技術(shù)處理業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是業(yè)務(wù)處理效率高、服務(wù)的成本較低。商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程是復(fù)雜的，金融二級(jí)模式的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行不得不優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力 [5]。

2.4 擠壓了銀行盈利空間

（1）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債的影響。商業(yè)銀行主要是由客戶的儲(chǔ)蓄存款構(gòu)成的，并且包含其他的業(yè)務(wù)的資金。其中，儲(chǔ)蓄存款是主要的構(gòu)成部分，隨著利率市場(chǎng)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)融資的快速增長(zhǎng)，加速了商業(yè)銀行存款的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行的債務(wù)增長(zhǎng)在過(guò)去兩年中出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，其放緩在很大程度上是由于來(lái)自第三方金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。從2013年起，第三方金融機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)展起來(lái)，并且由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)迅猛，規(guī)模增長(zhǎng)了近1萬(wàn)億元左右，至2017年底達(dá)6.74億元，其中2017年就增加了近2.5萬(wàn)億元，我國(guó)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款僅增加4.6萬(wàn)億元。互聯(lián)網(wǎng)隔夜存款的轉(zhuǎn)移效應(yīng)金融技術(shù)的優(yōu)勢(shì)在于降低了財(cái)富管理門檻，簡(jiǎn)化了財(cái)務(wù)管理，對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款具有相當(dāng)大的吸引力，這在一定程度上提升了居民儲(chǔ)蓄的意愿，帶走了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄客戶，擠壓了銀行的盈利空間。

（2）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響。商業(yè)銀行產(chǎn)生利潤(rùn)的主要手段是依靠商業(yè)活動(dòng)和居民的儲(chǔ)蓄存款。在金融技術(shù)背景下，對(duì)商業(yè)銀行貸款活動(dòng)的影響主要來(lái)自眾籌和P2P在線貸款。參與式融資和P2P在線貸款項(xiàng)目的出現(xiàn)，為客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的貸款和融資項(xiàng)目。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款和融資項(xiàng)目手續(xù)煩瑣，需要審批的事項(xiàng)較多，融資的過(guò)程較為漫長(zhǎng)，隨著P2P和眾籌融資的出現(xiàn)，能夠彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款和融資項(xiàng)目的弊端，加快貸款和融資的審批速度，能夠降低貸款和融資的成本，導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)客戶資源的流失。此外，受經(jīng)濟(jì)衰退和金融監(jiān)管收緊的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產(chǎn)粗放管理模式的問(wèn)題日益突出，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足[6]。

（3）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成也包含手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)和管理費(fèi)用等，金融技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要是減少了商業(yè)銀行的代理項(xiàng)目和中介項(xiàng)目，使銀行的代理費(fèi)和管理費(fèi)用降低，不利于商業(yè)銀行收入的提高。近些年來(lái)的市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)顯示，支付寶項(xiàng)目的市場(chǎng)份額已經(jīng)占金融市場(chǎng)的90%左右，使用率超過(guò)了銀行卡和手機(jī)銀行的使用率，手機(jī)支付是銀行App活躍用戶的幾倍，支付的手續(xù)費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)，第三方平臺(tái)占據(jù)了市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，這無(wú)疑擠壓了銀行的盈利空間，降低了銀行的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)用。

3 新工科背景下商業(yè)銀行金融科技賦能共生

3.1 再造銀行業(yè)務(wù)流程

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)逐漸得到發(fā)展，金融行業(yè)不斷融入科學(xué)技術(shù)，使得金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新和突破，商業(yè)銀行順應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展潮流，不斷整合業(yè)務(wù)服務(wù)和多樣性的財(cái)務(wù)需求，有效利用黏性客戶。在招商銀行的案例中，金融技術(shù)工具被整合到其小額信貸和小型業(yè)務(wù)的發(fā)展中，信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到及時(shí)的傳遞，并且完善了審批流程，加快了審批的速度，使得中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)輕量級(jí)業(yè)務(wù)和低成本。

3.2 優(yōu)化銀行服務(wù)升級(jí)

商業(yè)銀行內(nèi)部推出了許多個(gè)性化、數(shù)字化的產(chǎn)品和金融服務(wù)，由于受到時(shí)間和地域的限制，延伸物理網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)覆蓋有一定的局限性，極大地降低了商業(yè)銀行的服務(wù)水平，但是銀行可以通過(guò)智能測(cè)算的方法了解客戶的財(cái)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的客戶描述和準(zhǔn)確的營(yíng)銷，以及針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)服務(wù)的個(gè)性化定價(jià)。通過(guò)收集數(shù)據(jù)，了解客戶的社會(huì)關(guān)系、消費(fèi)、信用和交易情況，并通過(guò)分析用戶的需求和喜好，精準(zhǔn)服務(wù)，并且通過(guò)智能測(cè)算的功能，及時(shí)掌握客戶的需求，為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)[7]。

3.3 提升銀行風(fēng)控能力

商業(yè)銀行應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，應(yīng)詳盡地控制所有的應(yīng)用程序，實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制制度，更有效地篩選平臺(tái)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，以便提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。金融技術(shù)中的智能風(fēng)險(xiǎn)管理可以幫助企業(yè)提高現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)控制方面，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，有效、及時(shí)地識(shí)別、防范風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)人信貸索賠的準(zhǔn)確性;企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系豐富了企業(yè)信用信息納入企業(yè)的貿(mào)易和商業(yè)，尊重法律和技術(shù)基礎(chǔ)關(guān)系的圖冊(cè)和地圖學(xué)知識(shí)的人[8]。

3.4 “互聯(lián)網(wǎng)+銀行+X”模式的示范效果

隨著各行各業(yè)龍頭企業(yè)的涌現(xiàn)、定型，未來(lái)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)由同行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向跨行業(yè)的平臺(tái)化競(jìng)爭(zhēng)，因此擁有更多的“盟軍”，搭建覆蓋面更廣的平臺(tái)，就能夠處于競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。這是目前BATJ等行業(yè)巨頭不斷跨界合作的原因，更是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑之一。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融科技的不斷發(fā)展和完善，促進(jìn)了科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，同時(shí)創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式。金融科技的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，抓住發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)效率的提升，同時(shí)應(yīng)該積極面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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