晨曦

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大浪潮中，中國銀行正在穩(wěn)穩(wěn)抓住風口，并借助科技力量提升其手機銀行的服務能力。

“無界之外 智享其中”！

7月15日，中國銀行向外界發(fā)布全新客戶端7.0版，向客戶描繪了一幅嶄新的手機銀行畫面。在這幅新的全景圖中，中國銀行手機銀行強化開放、場景、智能、資產(chǎn)配置等多個理念。

近年來，中國銀行圍繞“建設新時代全球一流現(xiàn)代銀行集團”的愿景，加大金融科技布局，并以手機銀行、交易銀行、智能柜臺為載體，加快推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

手機銀行在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演什么角色？

中國銀行個人數(shù)字金融部數(shù)字化平臺中心副總經(jīng)理閆大偉表示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，手機銀行作為銀行和客戶之間的“聯(lián)接器”，扮演了客戶需求的傳導者，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的落地平臺這兩個角色，在助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中起到非常重要的作用。

近年來，中國銀行手機銀行客戶規(guī)?？焖僭鲩L。截至2020年底，中行手機銀行客戶數(shù)已經(jīng)超過2億用戶，同比增長16%。

正如中國銀行手機銀行7.0版發(fā)布會中展現(xiàn)的，中國銀行手機銀行APP7.0版正向著“四個全”邁出新步伐：一是全能生態(tài)，構建“無邊界”的銀行;二是全民暢想，提供“有溫度”的陪伴;三是全程響應，打造“智能化”的體驗;四是全景觸達，建立“多元化”的聯(lián)接。不斷延伸服務觸角、優(yōu)化客戶體驗，提供無邊界、有溫度、智能化、多元化的貼心服務，為共建美好生活添磚加瓦。

深入四大場景，延伸服務觸角

場景是在特定時空內(nèi)發(fā)生的行動因人物關系而構成的具體畫面，在同一場景下，存在著大量定位及需求相同的人群。

聚焦到場景化金融，是指將金融需求與各種場景進行融合，實現(xiàn)信息流場景化、動態(tài)化，提高現(xiàn)金流的可視性與可控性，將金融服務融入到銀行客戶的衣食住行等日常行為之中，更為快捷、便利地傳播給廣大消費者，滿足客戶在某一特定場景中的金融需求。

近年來，商業(yè)銀行在場景化這一領域積極創(chuàng)新，有針對性地進行場景延伸的嘗試，將零售業(yè)務融入具體場景與合作渠道之中，打造更加貼近客戶的金融場景化服務。

根據(jù)中國銀行近期發(fā)布的《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，中國銀行聚焦跨境、教育、銀發(fā)、體育四大特色場景，深入布局場景生態(tài)服務。

根據(jù)中國銀行7.0版發(fā)布會信息，跨境場景服務依托中行跨境金融優(yōu)勢，對40余項核心跨境金融產(chǎn)品進行優(yōu)化，構建留學、旅游非金融服務體系;教育場景打造智慧校園服務，支持“家、師、生、校、教”的全客群服務;銀發(fā)場景為老年群體提供醫(yī)、食、住、行、娛、情、學全方位覆蓋的服務;體育場景則發(fā)揮“雙奧”銀行品牌優(yōu)勢，憑借自身金融科技實力打造“冰雪+戶外”特色服務品牌。

中國銀行場景搭建離不開平臺經(jīng)濟的快速發(fā)展。目前，全球十幾家大互聯(lián)網(wǎng)公司均采用平臺模式運行，而在全球最大100家企業(yè)中，60家企業(yè)的主要收入模式也來自平臺模式。德勤預計，中國平臺經(jīng)濟的規(guī)模將會在2030年突破100萬億元。

為此，具有一定規(guī)模的商業(yè)銀行均在推動開放銀行平臺建設。中國銀行在場景選擇方面顯現(xiàn)了一定的獨特性。中國銀行個人數(shù)字金融部數(shù)字化平臺中心副總經(jīng)理閆大偉表示，中行在選擇戰(zhàn)略場景時有一套自身的方法論，通過對政策導向、市場需求和自身稟賦的分析，中行最終選擇聚焦教育、銀發(fā)、跨境、運動四大場景，并進行一些縱向的市場深耕以及橫向的生態(tài)整合。

閆大偉認為：“就目前場景建設而言，很多領域的生態(tài)已經(jīng)形成，一些機構已經(jīng)做大做強，場景進入難度較大。而教育、養(yǎng)老等場景符合國家戰(zhàn)略與政策導向，社會需求旺盛，行業(yè)相對分散，目前還存在著充足的市場空間。另一方面，中國銀行作為曾經(jīng)服務過2008北京奧運會又即將服務2022北京冬奧會的“雙奧銀行”，以及中國全球化、綜合化程度最高的銀行，在運動和跨境這兩大場景建設方面具有相對優(yōu)勢?！?/p>

以跨境場景為例，從留學咨詢到海外賬戶開戶、留學匯款、簽證辦理這些服務，相對而言還是比較分散的，缺乏系統(tǒng)性的整合。而中國銀行在跨境金融服務領域長期處于市場領先地位，具備整合場景資源的專業(yè)產(chǎn)品和服務優(yōu)勢。

在中行相關業(yè)務人士看來，“中行的差異化場景建設策略，無論是對于中行服務客戶，還是對中行本身獲客、活客，都起到了一個比較好的作用?！?/p>

顯然，中行手機銀行在發(fā)展場景化與平臺化的過程中，通過對政策以及市場形勢的判斷，選擇了跨境、教育、銀發(fā)、體育等四大具有市場空間的戰(zhàn)略場景，搶占了差異化競爭的先機。

此外，中國銀行的場景建設策略與宏觀政策密切相關，其中，銀發(fā)場景尤為明顯。2020年11月3日，《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》，提出要實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略。具體到養(yǎng)老方面包括：積極開發(fā)老齡人力資源，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。有分析指出，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

“這是中行布局銀發(fā)場景的重要原因。”上述中行人士表示，中國銀行在場景的選擇上主要遵循以下邏輯：第一，提供具有市場競爭力的產(chǎn)品;第二，客群是否具有足夠的市場;第三，經(jīng)營客群是否具有增長性;第四，產(chǎn)品關聯(lián)的非金融交易是否已經(jīng)形成寡頭壟斷。

理財有風險，投資須謹慎

強化資產(chǎn)配置，打造智能財富管理平臺

深入場景之外，中國銀行正在以手機銀行為服務平臺，強化資產(chǎn)配置服務能力。

隨著中國經(jīng)濟發(fā)展，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財?shù)臅r代。據(jù)中國國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2020年全國居民人均收入平均數(shù)是32189元，比2019年名義增長4.7%，扣除價格因素，實際增長2.1%;其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，農(nóng)村居民人均可支配收入17131元，全國居民人均收入中位數(shù)是27540元。

在國民資產(chǎn)配置能力提升的環(huán)境中，銀行客戶對于專屬資產(chǎn)配置服務的需求亦同步提升，同時也對商業(yè)銀行在發(fā)展專屬資產(chǎn)配置方面的能力提出了新的要求。

事實上，在資產(chǎn)配置提升方面，一些商業(yè)銀行會更多強調(diào)自身技術上的突破。而中行手機銀行的差異性主要體現(xiàn)在：在開發(fā)專屬資產(chǎn)配置服務的過程中，重點提出了智能與開放理念。此外，在市場中以用戶為導向，廣泛獲取全市場中優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，并根據(jù)用戶不同的需求進行智能化匹配。

智能理念主要體現(xiàn)在，在專屬資產(chǎn)配置方面，中行推出了“中銀慧投2.0”智能資產(chǎn)配置服務，旨在進一步提升資產(chǎn)配置服務水平和客戶投資體驗。據(jù)了解，“中銀慧投”定位全量客戶，通過為用戶畫像提供與客戶匹配的投資服務。

在開放理念上，中行的資產(chǎn)配置平臺做到了產(chǎn)品上的開放，以其“零成本、全覆蓋”的服務模式，全天候監(jiān)控全球金融市場，全市場遴選績優(yōu)金融產(chǎn)品，以客戶為導向進行內(nèi)外部相關產(chǎn)品的推薦。此外，中行投資產(chǎn)品不僅僅包括中行系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品，還包括中行之外的其他金融機構的產(chǎn)品。

在中行產(chǎn)品與其他金融機構產(chǎn)品產(chǎn)生競爭時，中行會如何平衡？閆大偉表示，中國銀行以“為客戶創(chuàng)造價值”為核心目標，致力于發(fā)揮自身優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造財富。一是專業(yè)化優(yōu)勢，中國銀行擁有強大的財富管理專業(yè)化人才隊伍;二是平臺優(yōu)勢，中國銀行在全市場遴選有競爭力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，通過手機銀行7.0平臺為客戶提供一站式服務;三是技術優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，為客戶提供個性化的資產(chǎn)配置服務。

數(shù)據(jù)顯示，上線至今，“中銀慧投”累計銷量達300億元，存量規(guī)模突破100億元，15個組合累計平均收益率達41.68%，高于業(yè)績基準27.40個百分點。

盡管進步顯著，但是商業(yè)銀行資產(chǎn)配置發(fā)展并非毫無壓力。

在監(jiān)管部門引導和大力幫助下，銀行理財業(yè)務受到廣泛關注，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，眾多銀行推出了線上資產(chǎn)配置服務。此外，一些非銀行機構也在開展相關的業(yè)務，特別是客戶黏度比較好的社交APP推出的產(chǎn)品更是層出不窮。

一位銀行業(yè)人士指出，與第三方相比，作為傳統(tǒng)金融機構，商業(yè)銀行資產(chǎn)配置依然存在以下三點優(yōu)勢。首先，銀行擁有金融牌照，可以依法進行更為廣泛的金融服務，這是第三方機構不具備的。一些第三方機構由于缺失牌照，只能經(jīng)營一些基金產(chǎn)品，無法進行理財服務。

其次，銀行在客戶數(shù)據(jù)上存在較大優(yōu)勢。銀行積累的客戶數(shù)據(jù)不同于第三方機構，第三方機構獲取的客戶數(shù)據(jù)雖然在數(shù)量上更為豐富，但是從數(shù)據(jù)的質(zhì)量或價值上來看，銀行的客戶數(shù)據(jù)更為優(yōu)質(zhì)，銀行可以基于這些數(shù)據(jù)和信息，更好地提供智能化、個性化的資產(chǎn)配置服務。更重要的是，銀行在客戶信息及數(shù)據(jù)安全保護方面的制度及措施也更為完備。

再次，銀行擁有性能優(yōu)勢，能夠打造手機銀行等開放平臺，選取整個市場中更豐富、更好的產(chǎn)品提供給客戶?！般y行做財富管理的最大優(yōu)勢是專業(yè)性優(yōu)勢和專業(yè)化人才優(yōu)勢?！?h3>加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進全面無卡化服務

“十四五”規(guī)劃強調(diào)數(shù)字化發(fā)展，提出要建設數(shù)字中國，其中格外指出金融發(fā)展要順應數(shù)字化、智能化發(fā)展的趨勢要求。

中國人民銀行于2019年印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，也提出到2021年建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化金融產(chǎn)品和服務的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領先水平。

手機銀行作為銀行展示金融科技成果，實現(xiàn)數(shù)字化、智能化服務的落地平臺，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中扮演著重要角色。

一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，銀行與客戶之間的交流更加活躍，從最初的低頻、低效、單向的交流逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦哳l、高效、雙向的交互。在雙向傳播的過程中，銀行以用戶為導向，通過手機銀行這個平臺進行銀行與客戶的雙向交互，接收客戶的反饋信息，并以此為依據(jù)進行自身優(yōu)化。另一方面，銀行的產(chǎn)品、銷售、客戶服務等方面的能力在手機銀行上都會有體現(xiàn)，是銀行自身數(shù)字化進度的對外展示平臺。

事實上，中國銀行在近年的快速發(fā)展中，不斷提升自身場景、數(shù)據(jù)、技術等方面的應用水平，持續(xù)打造便民利民、優(yōu)質(zhì)優(yōu)惠的移動金融服務，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中取得了較好的成果。

數(shù)據(jù)顯示，至2020年底，中行手機銀行客戶數(shù)達2.11億戶，全年交易金額達32.28萬億元，分別同比增長16.44%、14.14%。業(yè)績增長背后離不開其科技投入，數(shù)據(jù)顯示，2020年，中國銀行信息科技投入167.07億元。

此外，上升到戰(zhàn)略層面，中國銀行零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型并未僅僅停留在手機銀行渠道層面，而是以手機銀行為依托，聚焦價值創(chuàng)造。即打破單一渠道壁壘，對整個零售業(yè)務進行全流程數(shù)字化改造。

近年來，中國銀行加速推進個人業(yè)務“全面無卡化”建設，通過引入手機APP認證、大數(shù)據(jù)、事中風控、人臉識別等技術，重塑數(shù)字化賬戶服務，打造“手機APP即賬戶”，實現(xiàn)個人“輕量化”賬戶服務。一方面，打造無卡受理服務?？蛻舻姐y行網(wǎng)點只需使用手機銀行APP掃碼，或憑身份證“刷臉”，即可替代銀行卡，“無卡化”辦理現(xiàn)金存取、流水打印、外幣兌換、投資理財?shù)热粘I(yè)務。另一方面，研發(fā)“數(shù)字借記卡”，無須配發(fā)實體卡，解決了卡片丟失、掛失、到期補換等問題。截至2021年上半年，中國銀行ATM、智能柜臺、柜臺渠道的“無卡化”受理已100%覆蓋高頻場景。