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近年來，在破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題上，供應(yīng)鏈金融被寄以厚望。但受限于小微企業(yè)信息不透明、風險識別難、評估效率低等諸多因素影響，盡管各類市場主體在供應(yīng)鏈金融的“風口”上一擁而上，市場上模式優(yōu)、規(guī)模大、效益好、能真正通過供應(yīng)鏈金融解決小微企業(yè)融資難題的金融機構(gòu)仍不多見。

微眾銀行自2018年12月開始不斷創(chuàng)新嘗試，圍繞核心企業(yè)上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商客戶，依托大數(shù)據(jù)和金融科技上的優(yōu)勢，逐步打造出“以小微企業(yè)自身數(shù)字化信用評估為主，輔以貿(mào)易關(guān)系和交易數(shù)據(jù)的增信，不依賴核心企業(yè)信用，不依賴抵質(zhì)押”為特點的貸款服務(wù)模式。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式痛點

風險控制難題。由于各個行業(yè)的數(shù)字化程度參差不齊，具體到某一個供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的數(shù)字化程度也不同，很多上下游企業(yè)多為小微企業(yè)，甚至沒有會計報表，導致銀行缺乏有效的風險評估依據(jù)。實際操作中，銀行為有效控制風險，對核心企業(yè)及上下游企業(yè)的風險考察仍然集中在資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、利潤表上，致使供應(yīng)鏈上的很多小微企業(yè)難以獲得融資支持。同時，以虛假貿(mào)易、自保自融等形式出現(xiàn)的供應(yīng)鏈騙貸案件屢見不鮮。因此，信息穿透難、風險識別控制難成為制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的頭等問題。

效率和成本問題。在傳統(tǒng)模式中，通過線下對核心企業(yè)的評估涉及多維度信息收集與分析，特別是上下游企業(yè)數(shù)量較多的項目，對上下游企業(yè)身份驗證、主體真實性識別等均需要進行逐一核查。在貿(mào)易背景審核的操作環(huán)節(jié)，對交易單據(jù)真實性核驗、中登登記、押品盤點等均需耗費較多人力與時效。在貸后預警方面，對于應(yīng)收賬款對賬、貨值盯市、動產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)，均需進行高頻監(jiān)控。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)鏈條長、跨域業(yè)務(wù)多、異地授信交叉、盡調(diào)困難、應(yīng)收賬款小額高頻等都是影響效率和增加實施成本的問題。而流程復雜、業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣、審批流程長、所需資料復雜、時效性差等使得急需資金的輕資產(chǎn)型小微企業(yè)融資尤其困難，大大增加了其運營成本和操作成本。

此外，在供應(yīng)鏈金融實際業(yè)務(wù)中，還存在企業(yè)信用不能跨級傳遞和授信資金使用難監(jiān)管等問題。因此，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融項目大部分只能對一級供應(yīng)商或者經(jīng)銷商進行融資，業(yè)務(wù)門檻相對較高，無法觸達二級以下供應(yīng)商或經(jīng)銷商，而資金需求真正大的往往是二級以下企業(yè)。

微眾銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式三大創(chuàng)新

堅持市場導向，支持產(chǎn)業(yè)政策，著力降低成本，實現(xiàn)定位創(chuàng)新。微眾銀行供應(yīng)鏈金融堅持以市場需求為導向，重點支持國家產(chǎn)業(yè)政策方向和技術(shù)先進、有競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈條企業(yè)，積極探索服務(wù)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和民營企業(yè)，并努力降低其融資成本。

立足行業(yè)痛點，借助微業(yè)貸體系優(yōu)勢，打造差異化優(yōu)勢，實現(xiàn)思路創(chuàng)新。微眾銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的基本思路是，基于供應(yīng)鏈金融行業(yè)的主要痛點，特別是傳統(tǒng)銀行面臨的借款主體信用風險、全線上化基礎(chǔ)設(shè)施和B端精準營銷三大共性、難點問題，借助微業(yè)貸業(yè)務(wù)成功的體系優(yōu)勢，實現(xiàn)四大突破——業(yè)務(wù)線上化、無抵押信貸、服務(wù)客戶下沉、信貸投放下沉，從而構(gòu)建有別于傳統(tǒng)銀行的差異化競爭優(yōu)勢。

探索降低對核心企業(yè)關(guān)系、信用和過程管理依賴程度的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融模式，實現(xiàn)模式創(chuàng)新。微眾銀行針對行業(yè)客戶需求和同業(yè)對手特點，結(jié)合自身優(yōu)劣勢并在實踐中不斷總結(jié)，在目前已有核心企業(yè)模式基礎(chǔ)上，逐步摸索出另一條路徑，即數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式：發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術(shù)能力優(yōu)勢，降低對核心客戶的關(guān)系、信用和過程管理依賴程度。該模式的內(nèi)涵體現(xiàn)在風控、運營及營銷方面。

風控方面。在向核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的過程中，對白名單內(nèi)核心企業(yè)采取“主動授信、限額管理、動態(tài)監(jiān)測”風險管理策略，同時加強多元化數(shù)據(jù)增信、B端客戶營銷觸達方式應(yīng)用，減少對核心企業(yè)關(guān)系、信用依賴程度及過程管理配合要求，將服務(wù)的供應(yīng)鏈上下游客戶適當下沉，并在最終信貸投放上充分體現(xiàn)小額、分散的風控原則。

運營及營銷方面。微眾銀行通過與騰訊等廣告商合作研發(fā)了獨有的廣告投放模式。這套國內(nèi)首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營銷體系，在迅速擴大覆蓋面的基礎(chǔ)上，有效降低了獲客成本，提高了獲客效率。在微業(yè)貸成功應(yīng)用的基礎(chǔ)上，微眾銀行迅速將其復制成為供應(yīng)鏈金融營銷模式。

相較于傳統(tǒng)模式，微眾銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式主要在以下三方面解決小微企業(yè)“痛點”。

流程智能化。微眾銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品從企業(yè)注冊到完成融資都是線上化操作，無需開戶，無需線下提供任何紙質(zhì)資料，客戶“足不出戶”即可完成融資。而且不受地區(qū)限制，全國范圍內(nèi)皆可辦理業(yè)務(wù)。

客戶更下沉。微眾銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品依托特有的風控模型，降低了融資客戶門檻，并且支持多級流轉(zhuǎn)，觸達更加下沉的客戶，且流轉(zhuǎn)不限金額。

客戶體驗更好。微眾銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作簡單，隨借隨用，申請融資后最快5分鐘即可到賬，充分滿足小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求。

大數(shù)據(jù)模型有效實施風險精準管控

通過各類外部數(shù)據(jù)源有效控制業(yè)務(wù)風險。為提升數(shù)據(jù)有效性，微眾銀行打通了與眾多核心企業(yè)之間的數(shù)據(jù)通路，如采購信息等。同時，連接了眾多的權(quán)威外部數(shù)據(jù)源，引入了個人及企業(yè)征信信息、工商信息、法院執(zhí)行信息以及公積金和稅務(wù)信息等。通過眾多公信力數(shù)據(jù)信息，微眾銀行運營大數(shù)據(jù)風控平臺建立了數(shù)十個風控模式，執(zhí)行眾多動態(tài)風控策略，持續(xù)優(yōu)化、完善評分模型，建立起了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動為主導的供應(yīng)鏈金融小微貸款風險管理體系，可自動完成客戶數(shù)據(jù)評分及授信評估等工作。

通過物流、信息流等數(shù)據(jù)信息加強風險監(jiān)控。微眾銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，除大量應(yīng)用各類有效外部數(shù)據(jù)信息之外，還嘗試應(yīng)用物流、信息流等數(shù)據(jù)，進一步增強對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的風險監(jiān)控能力。例如，微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)通過與核心企業(yè)管理系統(tǒng)對接，當經(jīng)銷商客戶申請借款時，款項使用受托支付方式入賬到核心企業(yè)，通過系統(tǒng)得到實時反饋，此時經(jīng)銷商可向核心企業(yè)申請訂貨、提貨，微眾銀行可通過系統(tǒng)及時獲知相關(guān)發(fā)貨信息，并將經(jīng)銷商的還款信息共享給核心企業(yè)。另外，核心企業(yè)對經(jīng)銷商的管理評價信息也會定期傳送至微眾銀行。由此，物流、信息流等數(shù)據(jù)形成閉環(huán)管理，在使銀行、核心企業(yè)、經(jīng)銷商三方合作關(guān)系緊密的基礎(chǔ)上，加深微眾銀行對行業(yè)、核心企業(yè)尤其是經(jīng)銷商的了解，有效提升銀行的風控能力。

建立數(shù)據(jù)安全保障機制。微眾銀行建立了一整套數(shù)據(jù)安全管控措施，以保障供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)安全。

在數(shù)據(jù)授權(quán)與使用方面。微眾銀行獲取客戶數(shù)據(jù)均建立在用戶信息授權(quán)的基礎(chǔ)上，并通過嚴格控制與合作伙伴之間的數(shù)據(jù)應(yīng)用原則來管控數(shù)據(jù)泄露風險。在數(shù)據(jù)使用過程中，通過減少客戶信息接觸范圍、數(shù)據(jù)脫敏等多種措施充分保護客戶信息，規(guī)避客戶隱私信息泄露風險。

在數(shù)據(jù)治理方面。微眾銀行制定了非常嚴謹?shù)臄?shù)據(jù)治理體系，針對全行數(shù)據(jù)實行統(tǒng)一分級管理，根據(jù)是否屬于明細數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)的隱私、敏感程度進行數(shù)據(jù)等級劃分，參照不同數(shù)據(jù)等級配套相應(yīng)的數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)使用等管理要求，明確內(nèi)部使用和外部合作的數(shù)據(jù)授權(quán)與使用原則，實施嚴格的數(shù)據(jù)授權(quán)管理。

在數(shù)據(jù)安全保護方面。微眾銀行通過嚴格的網(wǎng)絡(luò)隔離策略、數(shù)據(jù)防泄露技術(shù)手段及物理操作環(huán)境控制，降低大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的數(shù)據(jù)泄露風險。

大力發(fā)展普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)濟

解決小微企業(yè)的“短小頻急”融資需求。微眾銀行供應(yīng)鏈金融滿足了一大批供應(yīng)鏈上下游企業(yè)下沉、小額、分散、短期、高頻、急用的融資需求，客戶下沉至85%以上的普惠小微企業(yè)，筆均融資金額小至24萬元，遍布全國27個省市、數(shù)十個行業(yè)，平均融資期限短至36天，戶均提款筆數(shù)達6次。

重點支持民營實體制造業(yè)和民生消費綠色行業(yè)。微眾銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的行業(yè)覆蓋了諸如食品飲料、家電等20多個行業(yè)，其中核心企業(yè)客戶中不乏蒙牛、格力等知名民生快消品牌、制造業(yè)龍頭。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，微眾銀行和正大集團達成合作，通過供應(yīng)鏈金融的服務(wù)模式為正大農(nóng)牧食品板塊中畜禽水飼行業(yè)的農(nóng)戶提供資金支持，助力“鄉(xiāng)村振興”建設(shè)。與此同時，微眾銀行還與正大、新希望等飼料品牌，中化化肥、中農(nóng)化肥等化肥品牌，蒙牛、光明等乳業(yè)品牌達成合作，服務(wù)范圍深入中西部地區(qū)的供應(yīng)鏈小微企業(yè)。在清潔能源、綠色產(chǎn)業(yè)板塊，微眾銀行供應(yīng)鏈金融與愛瑪、綠源等國內(nèi)知名的電動車品牌，以及超威、天能等綠色電池品牌達成合作，為其大量的下游經(jīng)銷商提供貸款服務(wù)，支持綠色出行及生態(tài)發(fā)展。

運用金融科技驅(qū)動小微金融服務(wù)發(fā)展，微眾銀行為新時期創(chuàng)立新的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式提供了一種解題思路，也映射出金融行業(yè)發(fā)展數(shù)字技術(shù)對于創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的重要意義。未來，微眾銀行將搭建更廣泛的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，助力供應(yīng)鏈條中的小微企業(yè)發(fā)展，踐行數(shù)字普惠金融之路。

（作者系微眾銀行企業(yè)金融負責人）