林旭影

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行系統(tǒng)中較為主要的組成部分，其成立與發(fā)展能夠與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革的需求相符，促使農(nóng)村金融服務(wù)水平的進(jìn)一步提升，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融服務(wù)形式，提升整體的服務(wù)質(zhì)量。但是，近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行還存在信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展會(huì)造成諸多不利影響。為了有效應(yīng)對(duì)此類問(wèn)題，文章將信用風(fēng)險(xiǎn)防范作為探討的依據(jù)，研究分析農(nóng)村商業(yè)銀行目前存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出信用風(fēng)險(xiǎn)防范下農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新建議，旨在為后續(xù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)防范;農(nóng)村商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

信用風(fēng)險(xiǎn)防范背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作中應(yīng)該全面分析自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況，結(jié)合具體狀況開展風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，從根本上預(yù)防出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建設(shè)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采用諸多的創(chuàng)新手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患，達(dá)到預(yù)期的信用風(fēng)險(xiǎn)防范目的。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)于信用而言屬于一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展期間會(huì)將信用作為基礎(chǔ)，利用貨幣形式或是借貸形式產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)行為，償還債權(quán)人與債務(wù)人之間會(huì)有互惠條件、報(bào)酬義務(wù)，屬于特殊價(jià)值形式。近年來(lái)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，各種新型金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，信用關(guān)系也開始向高度性的方向發(fā)展，信用交易成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要部分，也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展期間需要考慮的重要問(wèn)題。主要因?yàn)樵谛庞媒灰琢吭黾拥那闆r下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸增加，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融工作會(huì)造成不利影響。從本質(zhì)上來(lái)講，信用風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行客戶違約或者是違法操作，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失、不能按時(shí)回收借貸的風(fēng)險(xiǎn)等，目前有部分農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶，會(huì)出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，不能按照所簽署的協(xié)議償債或者是交付利息，一些客戶擅自針對(duì)貸款抵押物進(jìn)行處置，甚至?xí)卧熳约旱男畔?、偽造資產(chǎn)數(shù)量謀取貸款，這就導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題增加，嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要就是違約類型、收入類型、購(gòu)買能力類型等，對(duì)于違約類型的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是債務(wù)人受到諸多因素的影響，無(wú)法按照規(guī)定的時(shí)間還本付息，不能履行債務(wù)契約，出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。收入類型的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是客戶會(huì)利用貸款的形式投入，在收入不能達(dá)到預(yù)期數(shù)額的情況下，就會(huì)誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。購(gòu)買能力類型的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間有高通脹的現(xiàn)象，也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互整合的新興部分，受到諸多因素的影響還存在信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境中，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率會(huì)有所增加。在此情況下，科學(xué)開展信用風(fēng)險(xiǎn)的防范工作非常重要，具體表現(xiàn)為以下方面。

（一）有助于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

目前我國(guó)雖然已經(jīng)發(fā)布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的實(shí)施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展期間違約的成本較低，很容易出現(xiàn)騙貸現(xiàn)象、違約現(xiàn)象等，加劇信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)期間，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，客戶辦理信貸與支付業(yè)務(wù)方面不能實(shí)地操作，直接在智能手機(jī)和電腦上就可以處理，很容易導(dǎo)致用戶的考察缺乏全面性，甚至?xí)霈F(xiàn)操作不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而在嚴(yán)格開展信用風(fēng)險(xiǎn)方法工作的過(guò)程中，可以借助先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，整合各種數(shù)據(jù)信息，預(yù)測(cè)可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，然后按照風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生特點(diǎn)與實(shí)際情況，提出相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范建議，制定完善的決策方案與計(jì)劃，采用針對(duì)性的措施規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)和實(shí)施造成影響。

（二）有助于減少經(jīng)濟(jì)損失

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域中較為重要的服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)農(nóng)村的發(fā)展問(wèn)題、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，很難和其他商業(yè)銀行一樣獲得到國(guó)家政策扶持，具備一定的地域性特點(diǎn)，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行在具體的金融業(yè)務(wù)發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展水平較低，很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。而在具體的工作中強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，可以按照農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生特點(diǎn)與實(shí)際情況，科學(xué)開展各方面的防范工作，預(yù)防出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，減少銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)損失，從根本上提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）有助于促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

受到信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展期間會(huì)面臨諸多阻礙，如果不能有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅會(huì)誘發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，會(huì)受到諸多不利影響，難以確保創(chuàng)新改革的有效性。而在合理開展信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作的過(guò)程中，可以按照具體的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生情況，全面審核用戶的信用信息，增加違約成本引導(dǎo)用戶形成正確的違約成本觀念意識(shí)，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新造成的影響，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作的高效化開展，形成良好的創(chuàng)新發(fā)展作用。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)防范下農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)策

信用風(fēng)險(xiǎn)防范視角下，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，應(yīng)該重點(diǎn)防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作的高效化實(shí)施。具體的對(duì)策為以下方面。

（一）利用人才提升服務(wù)質(zhì)量

雖然目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的工作人員數(shù)量較多，但是，多數(shù)工作人員都缺乏專業(yè)技能與法律知識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力較低，不利于信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效防范。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)高素質(zhì)的優(yōu)秀人才，利用人才提升服務(wù)質(zhì)量，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，銀行在日常工作中應(yīng)該聘用具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)能力的優(yōu)秀人才，要求有著豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可以在工作中有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，在建設(shè)人才隊(duì)伍的過(guò)程中，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的資源整合人才、數(shù)據(jù)分析人才、產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人才、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)防范人才等等，明確各個(gè)部門與人員的職責(zé)，一旦發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就要嚴(yán)格懲罰負(fù)責(zé)人，從根本上增強(qiáng)人員信用風(fēng)險(xiǎn)防范的積極性。最后，為了有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還應(yīng)該打造電子銀行業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，安排專業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的溝通交流工作、結(jié)果調(diào)整工作等，強(qiáng)化各個(gè)部門之間的溝通力度，共同合作在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。