李穎

近期，金融管理部門動作頻頻。繼2月發(fā)布規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知、3月出臺第3號文要求所有貸款產(chǎn)品明示貸款年化利率后，日前金融管理部門又約談了部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，表明其從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度。

騰訊、度小滿金融等13家網(wǎng)絡(luò)金融平臺被約談

4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，人民銀行副行長潘功勝主持約談。騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融、攜程金融等13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)實際控制人或代表參加了約談。

近年來，隨著金融科技的高速發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)金融平臺如雨后春筍般相繼誕生，并以其方便快捷的特點吸引了不少客戶。監(jiān)管層表示，作為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有益補(bǔ)充，網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)在提升金融服務(wù)效率和金融體系普惠性，降低交易成本方面發(fā)揮了重要作用，總體發(fā)展態(tài)勢是好的。但是，這類平臺也存在著無牌經(jīng)營、或者超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)、公司治理機(jī)制不健全、監(jiān)管套利、不公平競爭、損害消費者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問題。

前一段時間，金融管理部門多次約談螞蟻集團(tuán)，提出整改要求，這對其他同類平臺也有一定的警示作用。然而，部分存在類似問題的網(wǎng)絡(luò)金融平臺企業(yè)仍然在觀望，并沒有自覺開展整改。因此，約談網(wǎng)絡(luò)金融平臺顯得非常必要。而此次聯(lián)合監(jiān)管約談的從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，具有綜合經(jīng)營特征且業(yè)務(wù)規(guī)模較大、在行業(yè)內(nèi)有重要影響力、暴露的問題也較為典型，必須率先嚴(yán)肅糾正。

針對目前網(wǎng)絡(luò)金融平臺的突出問題，監(jiān)管部門表示，各網(wǎng)絡(luò)平臺要高度重視自身存在的問題，對照金融法律法規(guī)和各項金融監(jiān)管制度全面自查整改。開展金融業(yè)務(wù)要以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險為本。對于違規(guī)經(jīng)營行為，金融管理部門將依法嚴(yán)肅查處。

金融管理部門提出七個

整改要求

針對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)中普遍存在的突出問題，金融管理部門提出了整改要求。

一是堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營。金融活動和老百姓的“錢袋子”息息相關(guān)，如果沒有監(jiān)管一旦出了問題，有可能導(dǎo)致老百姓面臨較大損失。因此，金融活動必須全部納入監(jiān)管。而此前市場存在無牌照經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，屬于非法經(jīng)營，給客戶帶來了巨大的風(fēng)險。因此，為使金融業(yè)務(wù)合法化，經(jīng)營金融業(yè)務(wù)必須持有合法牌照，依法合規(guī)經(jīng)營。

二是支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，嚴(yán)控非銀行支付賬戶向?qū)I(lǐng)域擴(kuò)張，提高交易透明度，糾正不正當(dāng)競爭行為。當(dāng)前，不少網(wǎng)絡(luò)金融平臺在支付工具頁面都會放上自己售賣的金融產(chǎn)品的鏈接，變相推廣這些產(chǎn)品，這是極其不合理。應(yīng)該讓支付回歸支付本源，這樣才能有效提高交易效率。而當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融平臺的不正當(dāng)競爭行為時常發(fā)生，比如“二選一”現(xiàn)象。它是指A平臺上面只支持A平臺的支付方式，B平臺僅支持B平臺的支付方式。這不僅給客戶造成了不便，而且客戶往往無法得到真正廉價的產(chǎn)品，而平臺卻因此得到了流量和不菲的利潤。所以，這種不正當(dāng)行為必須予以糾正。

三是打破信息壟斷，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融平臺開展信貸業(yè)務(wù)，申請貸款的客戶信用如何，是否有足夠的還款能力至關(guān)重要。對平臺來說，必須通過正規(guī)的持牌征信機(jī)構(gòu)合規(guī)開展征信服務(wù)，獲取客戶真實的征信信息，以便于進(jìn)一步開展業(yè)務(wù)。

四是加強(qiáng)對股東資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本、風(fēng)險隔離、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，符合條件的企業(yè)要依法申請設(shè)立金融控股公司。目前，不少頭部網(wǎng)絡(luò)金融平臺發(fā)展較快，在業(yè)務(wù)逐步規(guī)范化的同時，需要強(qiáng)化公司內(nèi)部股權(quán)、資本、風(fēng)險防控環(huán)節(jié)管理。符合條件可設(shè)立金融控股公司，有利于公司業(yè)務(wù)快速規(guī)范發(fā)展。

五是嚴(yán)格落實審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，落實投資入股銀行保險機(jī)構(gòu)“兩參一控”要求，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)風(fēng)險。根據(jù)《商業(yè)銀行股份管理暫行辦法》規(guī)定，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東入股商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過2家，或控制商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過1家。這也適用于網(wǎng)絡(luò)金融平臺，有助于平臺嚴(yán)控經(jīng)營風(fēng)險，推動平臺規(guī)范化管理。事實上，互聯(lián)網(wǎng)存貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險及網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)對平臺來說存在一定風(fēng)險，因此必須在做好風(fēng)險防控的前提下合法合規(guī)開展。

六是規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為。禁止證券基金機(jī)構(gòu)高管和從業(yè)人員交叉任職，保障機(jī)構(gòu)經(jīng)營獨立性。網(wǎng)絡(luò)金融平臺業(yè)務(wù)高度規(guī)范化后，可以考慮發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，但必須嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定合規(guī)發(fā)行。如果赴境外上市，也要按流程合法合規(guī)一步一步走。此外，網(wǎng)絡(luò)金融平臺必須禁止證券基金機(jī)構(gòu)高管交叉任職，這樣既避免了交叉任職帶來的混亂和不確定性，又有效保證了平臺正規(guī)經(jīng)營，從而提高經(jīng)營效率。

七是強(qiáng)化金融消費者保護(hù)機(jī)制，規(guī)范個人信息采集使用、營銷宣傳行為和格式文本合同，加強(qiáng)監(jiān)督并規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)合作等。目前，網(wǎng)絡(luò)金融平臺侵犯消費者權(quán)益的現(xiàn)象比比皆是?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶在注冊登錄這類APP的時候，通常會授權(quán)APP讀取用戶的信息，于是平臺迅速獲取用戶個人信息。值得注意的是，如果這個平臺存在技術(shù)漏洞，或者非法獲取隱私，那么用戶信息安全無法得到保障。因此，監(jiān)管層要求平臺加強(qiáng)消費者信息安全保護(hù)，規(guī)范個人信息采集使用流程，保障用戶信息安全。

金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格

平臺企業(yè)何去何從

七項整改要求覆蓋了網(wǎng)絡(luò)金融平臺的各個方面，對平臺明確了整改要求，為平臺進(jìn)一步規(guī)范化發(fā)展指明了方向。在當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域經(jīng)過前期的快速發(fā)展風(fēng)險累積爆發(fā)，亂象頻現(xiàn)，無序擴(kuò)張和違規(guī)經(jīng)營更是普遍存在，導(dǎo)致消費者的不滿，市場活躍度下滑。如果不及時糾正，平臺將會面臨極大風(fēng)險，這對行業(yè)發(fā)展非常不利。因此，此次金融監(jiān)管部門要求網(wǎng)絡(luò)金融平臺全面整改是非常及時且必要的。結(jié)合之前出臺的監(jiān)管政策，不難看出金融監(jiān)管部門對問題多多的網(wǎng)絡(luò)金融平臺從嚴(yán)監(jiān)管的意圖明顯。

金融管理部門還要求，網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)要充分認(rèn)識自查整改工作的必要性和嚴(yán)肅性。要樹立嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管要求的合規(guī)意識、堅決維護(hù)公平競爭環(huán)境的市場意識、以消費者權(quán)益保護(hù)為核心的服務(wù)意識，以讓黨和國家放心、讓人民群眾滿意、讓同業(yè)尊重為目標(biāo)，認(rèn)真查找問題，穩(wěn)妥有序抓好整改。自查整改期間，要保持企業(yè)正常經(jīng)營和業(yè)務(wù)連續(xù)性。金融管理部門將與網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)保持密切溝通，充分聽取意見建議，并將適時對整改情況開展檢查。對整改不到位或頂風(fēng)違規(guī)的，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

金融管理部門表示，將始終堅持發(fā)展和規(guī)范并重，支持和促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)守正創(chuàng)新、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。一方面，牢牢堅持“兩個毫不動搖”，依法保護(hù)產(chǎn)權(quán)，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力，促進(jìn)平臺企業(yè)不斷提升金融服務(wù)，鞏固和增強(qiáng)國際競爭力;另一方面，堅持從嚴(yán)監(jiān)管和公平監(jiān)管，一視同仁對各類違法違規(guī)金融活動“零容忍”，保障數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)及個人隱私，堅決維護(hù)公平競爭的金融市場秩序。

參加約談的企業(yè)稱，將高度重視自查和整改工作，在金融管理部門的指導(dǎo)下，全面對標(biāo)金融監(jiān)管要求，制定整改方案，認(rèn)真落實到位。在全力保證金融業(yè)務(wù)合規(guī)性和連續(xù)性的同時，將繼續(xù)堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的本源，進(jìn)一步增強(qiáng)社會責(zé)任，維護(hù)公平競爭市場環(huán)境。

某平臺負(fù)責(zé)人表示，金融管理部門對從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺加強(qiáng)監(jiān)管是正確的、及時的、必要的。雖然個別企業(yè)短期會經(jīng)歷“陣痛”，但長遠(yuǎn)來看，有利于防范行業(yè)風(fēng)險、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。事實上，除了按七項措施整改外，平臺還要從自身出發(fā)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計，提高創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，促進(jìn)規(guī)范化經(jīng)營，這樣才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。