摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球一體化背景下，商業(yè)銀行作為目前金融體系的重要構(gòu)成部分，承擔(dān)著“三農(nóng)”發(fā)展的重要使命，必須跟上目前金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，才能更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。本文通過(guò)引入包商銀行的經(jīng)營(yíng)案例，來(lái)探討目前商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，并以此為基礎(chǔ)提出可行的對(duì)策對(duì)其自身的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的進(jìn)步都有著較大的幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng);包商銀行

一、緒論

1.研究背景

目前，觀之我國(guó)的融資體系結(jié)構(gòu)，間接融資占據(jù)主導(dǎo)地位，直接融資為輔。從資金來(lái)源看，銀行在其間所發(fā)揮的作用不容忽視。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，商業(yè)銀行作為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的主體，以其特殊的地位和職能，所面臨的既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。商業(yè)銀行自出現(xiàn)以來(lái)，便面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這些風(fēng)險(xiǎn)依舊不容小覷。防范風(fēng)險(xiǎn)，維持商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況卻不容樂(lè)觀，銀行利潤(rùn)率增長(zhǎng)速度放緩、不良貸款占比不斷上升等問(wèn)題層出不窮。究其成因，不難發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)的存貸款利差作為主要資金來(lái)源，推出的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，未能真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)?；谶@些，商業(yè)銀行要想持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，關(guān)鍵在于保證“安全性”的前提下，保持必需的“流動(dòng)性”，從而獲得最大的盈利。結(jié)合包商銀行被接管的個(gè)例，不僅揭示了中小銀行在當(dāng)前背景下經(jīng)營(yíng)所面臨的共同困境，也反映了其自身所存在的缺陷，這引得各商業(yè)銀行深思如何采取有效措施應(yīng)對(duì)。本文將會(huì)闡述供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)的應(yīng)用進(jìn)行闡述，在幫助豐富現(xiàn)有的研究理論有著重大的理論意義。此外，文章在研究過(guò)程中還會(huì)結(jié)合包商銀行的運(yùn)作實(shí)例來(lái)探討供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題及模式，期望能為我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)放的深入應(yīng)用奠定良好的基礎(chǔ)，這對(duì)當(dāng)下時(shí)代背景中銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了較大的幫助，也有著一定的現(xiàn)實(shí)意義。

2.研究方法

（1）文獻(xiàn)研究法

本文在研究的過(guò)程中，搜集商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的相關(guān)文獻(xiàn)，參考國(guó)內(nèi)外眾多專(zhuān)家學(xué)者的研究經(jīng)驗(yàn)成果，對(duì)于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理論基礎(chǔ)做了大量的了解，以此為基礎(chǔ)，從而確定正確的對(duì)策路徑。

（2）案例分析法

文章在研究的過(guò)程中，會(huì)切入包商銀行事件的案例對(duì)其背后成因及影響進(jìn)行分析，了解供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，包商銀行經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，通過(guò)借鑒其反面經(jīng)驗(yàn)，推廣運(yùn)用于整個(gè)商業(yè)銀行領(lǐng)域。

（3）圖表分析法

利用統(tǒng)計(jì)圖表的方式對(duì)所搜集的信息進(jìn)行整理，使其能夠更加直觀地反映問(wèn)題，并從各方面進(jìn)行比較、分析，便于清晰地得出相關(guān)結(jié)論。

二、包商銀行事件概述

1.包商銀行經(jīng)營(yíng)模式

包商銀行股份有限公司于1988年經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在內(nèi)蒙古成立，其總部位于包頭市。在2019年，根據(jù)中國(guó)人民銀行披露的信息顯示，由于包商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為了保障存款人以及其他用戶的合法權(quán)益，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)決定對(duì)其實(shí)施接管措施。

包商銀行被接管事件引起了劇烈的影響，其被接管的主要原因是股權(quán)問(wèn)題引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)披露的信息，而這其中包商銀行最大的股東是明天集團(tuán)，持有89%的股份，由于大股東違法占用了大量的資金且無(wú)力償還導(dǎo)致預(yù)期，造成了銀行嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而包商銀行在2018年的財(cái)報(bào)中并未披露這一問(wèn)題，可見(jiàn)銀行日常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

根據(jù)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，包商銀行各項(xiàng)數(shù)據(jù)都承擔(dān)著較重的壓力，比如盈利水平方面，其營(yíng)業(yè)收入的增速與凈利潤(rùn)同比增速?gòu)?014年的25.5%以及22.1%下降到2017年的0.5%與-13.9%，而資本充足率不足將會(huì)從各個(gè)方面影響其正常經(jīng)營(yíng)。

2.包商銀行事件成因

從包商銀行被接管的數(shù)據(jù)中可以了解到，中小銀行目前經(jīng)營(yíng)中造成的原因，主要可以梳理為以下四個(gè)方面：

第一，中小銀行由于本身實(shí)力資金基礎(chǔ)差，部分銀行的資金充足率以及撥備覆蓋率非常低，甚至?xí)陀谙鄳?yīng)的監(jiān)管要求，使得其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差。在過(guò)去四五年的發(fā)展中，全球系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管要求中，對(duì)銀行的資金充足率有了進(jìn)一步的提升，從原先的12.56%上漲到14.65%。而大型銀行的資金實(shí)力上漲一定程度上擠壓了中小銀行的生存空間，會(huì)拉大與商業(yè)銀行之間的差距。

第二，部分商業(yè)銀行的資金初步很大程度需要依賴于同業(yè)市場(chǎng)發(fā)行等方式來(lái)進(jìn)行融資，一旦金融市場(chǎng)的資本成本進(jìn)一步提升，則其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因此加大。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越大，對(duì)于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)則會(huì)造成較大的威脅。銀行的生存離不開(kāi)市場(chǎng)的支持，如果無(wú)法有效控制好銀行的資金流動(dòng)率，很可能會(huì)加劇銀行經(jīng)營(yíng)水平的困難。

第三，銀行業(yè)市場(chǎng)日趨白熱化，優(yōu)質(zhì)客戶的大“蛋糕”被大銀行壟斷，中小銀行的本土特色使其客戶群體局限于地方小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和地方政府推薦的本土企業(yè)，市場(chǎng)份額處于不斷下降中，銀行業(yè)面臨邊緣化的尷尬境地。

第四，金融科技的投入隨著技術(shù)的發(fā)展在不斷地被優(yōu)化，中小銀行的投入不足以及經(jīng)營(yíng)理念上的差異，則很容易導(dǎo)致銀行轉(zhuǎn)型無(wú)法順利進(jìn)行。在市場(chǎng)大力革新的背景下，大型銀行十分重視金融科技的應(yīng)用，大量的資金與人力被投入到銀行的經(jīng)營(yíng)中，而中小銀行由于資金上的匱乏，導(dǎo)致其金融科技投入不足，與大型銀行的差距在不斷擴(kuò)大。此外，部分中小銀行在經(jīng)營(yíng)理念上存在盲目跟風(fēng)和冒進(jìn)思想，在各個(gè)方面與大型銀行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，卻忽視了自身機(jī)構(gòu)屬性和業(yè)務(wù)特色，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大偏差。

三、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)分析

1.商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)面臨的困境

困境在于銀行間同業(yè)市場(chǎng)的獲取，如果在此過(guò)程中出現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有限等局面，中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)大大增加。比如在錦州銀行董事會(huì)股東由于包商銀行雖然這可能只是個(gè)例，但也能體現(xiàn)出我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)驗(yàn)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)上述案例事件的分析，主要可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析：

第一，當(dāng)?shù)卣母深A(yù)不當(dāng)導(dǎo)致中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)叢生。中小銀行多由城市農(nóng)村信用合作社發(fā)展而來(lái)，與當(dāng)?shù)卣?lián)系密切。中小銀行的發(fā)展離不開(kāi)地方政府的支持，如果政府減少對(duì)中小銀行的扶持，則不利于其后續(xù)的發(fā)展。在當(dāng)前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”背景下，中小銀行的主要服務(wù)對(duì)象——小微企業(yè)正處于走下坡的狀態(tài)，這樣在很大程度上造成了貸款不良率的上升，最終導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇，不利于其后續(xù)的發(fā)展。

第二，中小銀行對(duì)股東關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)與其自身風(fēng)險(xiǎn)相互交織，從而使得金融風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系日益密切，容易形成共振風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在改革開(kāi)放以來(lái)倡導(dǎo)扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在民營(yíng)資本逐步卷入金融行業(yè)之后，通過(guò)股權(quán)投資等方式使得中小銀行的經(jīng)驗(yàn)管理不斷被多方勢(shì)力所挾持，逐步形成以多個(gè)派系為代表的金融集團(tuán)。民營(yíng)企業(yè)在介入到銀行日常經(jīng)營(yíng)中之后，利用關(guān)聯(lián)交易等形式來(lái)操縱銀行對(duì)股東關(guān)聯(lián)企業(yè)減低授信門(mén)檻，造成了金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)交叉的現(xiàn)象，從而引發(fā)中小企業(yè)的信用危機(jī)。

第三，中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出，從而導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力下降。在銀行日常經(jīng)驗(yàn)中，中小銀行由于流動(dòng)性壓力等問(wèn)題而考慮通過(guò)多方聯(lián)系引進(jìn)戰(zhàn)略投資來(lái)維持銀行的生存。此外，中小銀行由于風(fēng)控理念薄弱以及技術(shù)支撐不足，使得在全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，其風(fēng)險(xiǎn)管理水平有限，與大型銀行依然差距明顯，從而導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題。

2.影響商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的因素

（1）銀行外部影響因素

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可以對(duì)銀行體系的安全與經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生著較大的作用，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不理想的時(shí)候，市場(chǎng)環(huán)境往往會(huì)存在經(jīng)濟(jì)衰退、結(jié)構(gòu)失調(diào)等情況，銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)便無(wú)法被有效實(shí)施，從而導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定性在很大程度上會(huì)影響其日常的經(jīng)驗(yàn)，而之所以宏觀經(jīng)濟(jì)存在不穩(wěn)定的局面，在很大程度上是經(jīng)濟(jì)政策不佳而導(dǎo)致的。在上世紀(jì)90年代，由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及經(jīng)濟(jì)泡沫等的影響導(dǎo)致日本銀行危機(jī)的闡述，因此宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性將在很大程度上影響銀行業(yè)的發(fā)展。

其次，金融自由化趨勢(shì)。金融自由化旨在放寬市場(chǎng)管制，逐步實(shí)現(xiàn)利率自由化，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)放。市場(chǎng)管制被放開(kāi)，讓銀行樂(lè)意逐步進(jìn)入其不熟悉且全新的行業(yè)中，部分的金融機(jī)構(gòu)會(huì)為了自身利益的獲取而不斷承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的貸款壓力減少貸款的管制，這在很大程度上便可以大幅度增加其信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，在金融自由化的背景下，利率也同樣自由化，利率自由化使得金融機(jī)構(gòu)取消了對(duì)其的利率限制，逐漸由市場(chǎng)來(lái)主導(dǎo)利率，但是市場(chǎng)是多邊的，利率的變動(dòng)很難被預(yù)測(cè)到，這也使得國(guó)內(nèi)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)被逐步加大。尤其是在全球化背景下，國(guó)內(nèi)銀行面臨著更多外資銀行的擠壓，引入外資則意味著匯率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這也逐漸加大了國(guó)內(nèi)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（2）銀行內(nèi)部影響因素

除了上述提到的外部影響因素之外，內(nèi)部影響因素也是不可忽視的一部分。

第一，中小銀行的貸款質(zhì)量。貸款質(zhì)量在銀行績(jī)效指標(biāo)中占據(jù)著重要的位置，也是銀行體系健康程度的一項(xiàng)重要體現(xiàn)。不良的貸款關(guān)系則是影響銀行穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。不良貸款對(duì)于銀行財(cái)務(wù)狀況的惡化、銀行資金周轉(zhuǎn)等方面都產(chǎn)生著重要影響，其在一定程度上會(huì)引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定，最終導(dǎo)致銀行出現(xiàn)虧損甚至倒閉的結(jié)果，這也是很多金融危機(jī)中出現(xiàn)的較為主要的現(xiàn)象。

第二，銀行的資金充足性是銀行經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)。資本充足率可以有效地保障儲(chǔ)戶和中小投資者的基本資金，也是銀行系統(tǒng)中風(fēng)險(xiǎn)減少以及穩(wěn)定性增加的重要因素，可以防止因信息不對(duì)稱而引發(fā)的金融危機(jī)。應(yīng)該說(shuō)，資本充足率可以幫助商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)從而維護(hù)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

第三，流動(dòng)性大小。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)需要遵循盈利性、安全性和流動(dòng)性三原則。其中，流動(dòng)性占據(jù)著極其關(guān)鍵的地位，一旦資金流動(dòng)性較高，銀行會(huì)出現(xiàn)喪失盈利的機(jī)會(huì)，而當(dāng)流動(dòng)性過(guò)低時(shí)，則很容易加大其影響結(jié)果，甚至直接加劇全球市場(chǎng)危機(jī)。2008年所發(fā)生的美國(guó)次貸危機(jī)在很大程度上就是由于嚴(yán)重的流動(dòng)性問(wèn)題而導(dǎo)致，最終使得數(shù)家商業(yè)銀行破產(chǎn)，甚至引發(fā)了銀行商業(yè)體系的崩潰。因此，如果銀行無(wú)法掌握合理的流動(dòng)性，則也會(huì)成為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。

3.商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)可行性措施和對(duì)策

第一，加強(qiáng)中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，逐步提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。從上述包商銀行被接管案例中可以了解到，監(jiān)管層維護(hù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及維系金融穩(wěn)定性的誠(chéng)意與信念，也需要意識(shí)到防范銀行金融風(fēng)險(xiǎn)也是銀行逐步轉(zhuǎn)型并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容。在這個(gè)過(guò)程中，一方面，需要基于金融科技來(lái)幫助中小銀行的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，以人工智能等特征為代表的工業(yè)革命可以幫助銀行改變其經(jīng)驗(yàn)的業(yè)態(tài)，尤其是中小銀行由于在人力質(zhì)量以及資金規(guī)模等多方面不具備優(yōu)勢(shì)的情況下，很難直接與大銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，但是在金融科技的支撐下可以幫助減少與大型銀行之間的差距，發(fā)展金融科技可在很大程度上幫助中小銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲取新的發(fā)展路線。另一方面，銀行還需要著重民營(yíng)小微企業(yè)的扶持，服務(wù)新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的趨勢(shì)，適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展要求。中小銀行應(yīng)當(dāng)集中發(fā)展當(dāng)?shù)氐牡胤浇?jīng)濟(jì)，定位好小微企業(yè)，提升企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

第二，利用關(guān)聯(lián)交易以及合并重組可以幫助強(qiáng)化對(duì)銀行的監(jiān)管力度，打擊各類(lèi)監(jiān)管套利行為，維持銀行的正常運(yùn)營(yíng)。銀行自商業(yè)銀行改革以來(lái)，其資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)水平等方面都存在著參差不齊的現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)如果不加強(qiáng)對(duì)其的管控，則很容易因小失大，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系的崩盤(pán)。因此，在監(jiān)管方面，可以從以下兩個(gè)方面入手：一是中小銀行逐步發(fā)行次級(jí)債券，以此來(lái)不斷補(bǔ)足資本金，從而增強(qiáng)中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)的控股，以及關(guān)聯(lián)交易行為的管控，維護(hù)國(guó)家金融的穩(wěn)定與安全。從這兩個(gè)方面入手，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有銀行業(yè)的持續(xù)進(jìn)步有著較大的幫助。

第三，梳理中小銀行與政府的關(guān)系，政府需要積極配合監(jiān)管部門(mén)來(lái)提供政策支持，從而達(dá)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。中小銀行與政府的關(guān)系，需要建立健康平等的關(guān)系理念，一方面要改變傳統(tǒng)中小銀行是政府后備軍的觀念，減少因GDP的需求而不斷施壓于中小銀行，減少不正當(dāng)?shù)母深A(yù)行為，避免大量的信貸關(guān)系流入市場(chǎng)，確保穩(wěn)健有序的投資順序，減少地方政府的硬性債務(wù)。另一方面，則是可以鼓勵(lì)中小銀行利用戰(zhàn)略投資等方式來(lái)補(bǔ)充其流動(dòng)資金，減少因資金準(zhǔn)備不足或者覆蓋率有限等關(guān)系而無(wú)法達(dá)到盈利目的，在確保能夠滿足監(jiān)管需求的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)配合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)的中小銀行所采取的相關(guān)監(jiān)管措施，防止區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，最終演變?yōu)橄到y(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中不可忽視的行為，是在商業(yè)銀行的發(fā)展中逐漸產(chǎn)生的。目前，國(guó)內(nèi)外關(guān)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式做了詳細(xì)研究，也使得銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理成為全球國(guó)際化背景中的重要課題。對(duì)于起家于西北地區(qū)的包商銀行，雖然十幾年的經(jīng)營(yíng)獲取了不錯(cuò)的成績(jī)，擁有著完善的公司治理機(jī)構(gòu)與管理體系，但是由于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的不足而引發(fā)了其后續(xù)被接管事件。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)政府以及民營(yíng)企業(yè)的支持，但同時(shí)銀行應(yīng)當(dāng)建立完備的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，應(yīng)對(duì)隨時(shí)而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地維系其健康運(yùn)營(yíng)。上文以闡述供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)案例作為基礎(chǔ)，探討目前階段存在的問(wèn)題以及可能的解決辦法，雖然還存在一定的不足，但是對(duì)于豐富現(xiàn)有管理經(jīng)營(yíng)內(nèi)容以及提升銀行業(yè)的發(fā)展能力有著一定幫助。

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作者簡(jiǎn)介：夏靜芝（1999- ），女，漢族，浙江省寧波市人，本科，研究方向：商業(yè)銀行