趙海燕

[摘 要]城商行是我國金融改革與創(chuàng)新的產(chǎn)物，在發(fā)展的過程中，已成為多層次金融機構(gòu)體系的重要組成部分，然而城商行卻是多層次金融機構(gòu)中力量最為薄弱的。文章著重研究城商行在市場競爭中的金融創(chuàng)新模式，針對城商行面臨的困境和風(fēng)險防控提出相適應(yīng)的防范措施，以期為城商行的可持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展提供參考。

[關(guān)鍵詞]城商行金融;創(chuàng)新;風(fēng)險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.020

城商行作為區(qū)域性銀行，與大型商業(yè)銀行相比具有業(yè)務(wù)處理的局限性，經(jīng)營區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展空間都受到一定的限制，在承受市場經(jīng)濟下行的金融環(huán)境下，如何讓城商行在市場競爭中占有一席之地，就要從城商行的自身優(yōu)勢出發(fā)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融支持方式，防范風(fēng)險的同時全面開展業(yè)務(wù)，以盡快改善并適應(yīng)外部環(huán)境的變化。

1 市場創(chuàng)新

1.1 科技應(yīng)用賦能、農(nóng)村支付創(chuàng)新

積極實施農(nóng)村振興戰(zhàn)略，支持“三農(nóng)”發(fā)展，加快農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新，為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持是現(xiàn)階段城商行較為重要的發(fā)展戰(zhàn)略。邢臺銀行通過科技手段，將發(fā)展的眼光從城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，延伸普惠金融服務(wù)，振興農(nóng)村金融市場，拓寬經(jīng)濟區(qū)域建設(shè)，全面提高服務(wù)水平。首先，作為地方銀行，城商行積極響應(yīng)國家建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、進一步改善農(nóng)村金融環(huán)境的政策，用數(shù)字化新型金融模式打破農(nóng)村市場服務(wù)效率、成本、風(fēng)控等方面的金融瓶頸，成為最懂本地市場、最懂本地客戶的銀行，這是城商行的責(zé)任，也是使命。在向農(nóng)村市場推行新型金融模式方面，邢臺銀行利用“村委+超市+機具”的新型金融理念，將“祥?！ぴ仆ā苯鹑诜?wù)終端布放到了村民的家門口，采用人臉識別的高端人工智能技術(shù)，讓村民足不出村也可以辦理日常金融交易、享受資產(chǎn)的增值服務(wù)，真正解決了農(nóng)村市場金融服務(wù)的“最后一公里”。特別是“祥牛·云通”機具不僅是一臺金融業(yè)務(wù)辦理機具，更是一臺惠農(nóng)機具，該機具可以發(fā)布所在市、縣的特色農(nóng)產(chǎn)品供需信息，供農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)交流溝通，拓展農(nóng)產(chǎn)品的銷售范圍。通過“金融+非金融”的聯(lián)合運營，邢臺銀行在營銷上黏住了自己觸手可及的客戶，打造了接地氣、有溫度的地方銀行品牌效應(yīng)。

1.2 打造金融服務(wù)場景化、構(gòu)建特色區(qū)域生態(tài)圈

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，在服務(wù)助推高質(zhì)量發(fā)展中擔(dān)當(dāng)重要使命，邢臺銀行作為地方城商行，在政務(wù)、醫(yī)療、學(xué)校、交通出行等高頻生活場景中發(fā)揮著積極的作用，很好地引導(dǎo)了場景客戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，建立了區(qū)域競爭壁壘和護城河，構(gòu)建起具有本土優(yōu)勢的特色區(qū)域生態(tài)圈。

邢臺銀行作為本地城商行，成為支付為民的延伸與終端。一是短短幾年的發(fā)展，邢臺銀行的ATM機、POS機、自助發(fā)卡機等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品從無到有、從簡到精、再到走進千家萬戶的發(fā)展和完善。針對市民需求，邢臺銀行研發(fā)了惠農(nóng)卡、公務(wù)卡、公交卡等日益豐富的便民產(chǎn)品;以邢臺銀行推出的“智慧公交”為例，它融合了銀聯(lián)IC卡云閃付、手機二維碼掃碼支付、城市公交一卡通、GPS定位等先進手段，刷卡實現(xiàn)毫秒讀取，大大縮短了乘客購票上車的時間。以科技為支撐，以營銷為推手，邢臺銀行推出的 “一卡在手、行遍牛城”的宣傳口號一時間響徹全城， “1折乘公交”的活動，不僅實現(xiàn)了邢臺銀行業(yè)務(wù)推廣，同時實現(xiàn)了客戶的增值服務(wù)，更為邢臺市開展大氣污染防治、提升公共服務(wù)智能化水平、保障市民綠色出行、打造國家級公交都市示范市發(fā)揮著積極的作用，而這是現(xiàn)代化支付體系以其極強的前瞻性、高效安全的穩(wěn)定性，為社會大眾提供著服務(wù)。二是與銀聯(lián)合作，邢臺銀行成為河北省內(nèi)第一家利用銀聯(lián)平臺實現(xiàn)他行卡熱力繳費的銀行;與勞動局合作，邢臺銀行的社銀平臺上線，實現(xiàn)了養(yǎng)老保險聯(lián)網(wǎng)發(fā)放;而邢臺銀行推出社保、就診一卡通功能，在全省率先融合社保卡功能與就診功能，有效地實現(xiàn)了一卡掛號、診間繳費、全程無憂，使邢臺地區(qū)數(shù)百萬社保卡持卡人真正享受到金融支付帶來的便捷與實惠。

近年來，依托科技手段，以經(jīng)濟社會發(fā)展需求為起點，以安全便捷為重心，在探索新的支付方式和推進各項支付便民工程中，邢臺銀行的支付工作取得了跨越式發(fā)展和歷史性飛躍，在促進地方經(jīng)濟發(fā)展和財稅等各項改革中發(fā)揮著重大作用，為城市金融改革開放帶來了巨大成果，同時在市場競爭中站穩(wěn)了腳跟。

2 技術(shù)創(chuàng)新

2009年12月，邢臺銀行實現(xiàn)了新核心及128個配套外圍系統(tǒng)的同步上線，使邢臺銀行為業(yè)務(wù)發(fā)展又增添一枚行之利器。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)以客戶為中心，實現(xiàn)產(chǎn)品模型豐富化、市場定價靈活化、交易流程便捷化、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化、科技服務(wù)領(lǐng)先化“五化一中心”的建設(shè)目標(biāo)。具體內(nèi)容包括：一是以客戶為中心，整合客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建統(tǒng)一客戶視圖，提升客戶全方位服務(wù)能力;二是搭建業(yè)內(nèi)領(lǐng)先技術(shù)架構(gòu)、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，保障核心系統(tǒng)可持續(xù)穩(wěn)定運行，提升科技服務(wù)能力;三是打造業(yè)務(wù)產(chǎn)品工廠，建立標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品模型，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速定制。引入同業(yè)特色產(chǎn)品，提升產(chǎn)品競爭能力;四是搭建利率市場化和統(tǒng)一收費平臺，快速響應(yīng)市場化定價要求，提升定價服務(wù)水平;五是整合業(yè)務(wù)交易、優(yōu)化操作模式，建立電子憑證，實現(xiàn)無紙化操作，提升柜員操作體驗;六是建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)范各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息化管理能力。在新核心建設(shè)要求方面：針對提高客戶服務(wù)水平、增強風(fēng)險防控能力、推動精細(xì)化運營、強化業(yè)務(wù)垂直管理4個維度，確定并遵循7個統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃設(shè)計原則，即統(tǒng)一的客戶信息、統(tǒng)一的參數(shù)管理、統(tǒng)一的機構(gòu)管理、統(tǒng)一的核算管理、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的收費管理、統(tǒng)一的賬戶處理。

新核心系統(tǒng)的建設(shè)為邢臺銀行在市場競爭中提供了很好的技術(shù)支持：一是通過新核心系統(tǒng)的建設(shè)，第一次讓數(shù)據(jù)遷移與數(shù)據(jù)治理同步推進，達到高度的統(tǒng)一;二是系統(tǒng)原型與業(yè)務(wù)差異的碰撞又使業(yè)務(wù)流程重新梳理優(yōu)化，讓系統(tǒng)功能更加智能化和多元化;三是技術(shù)架構(gòu)與發(fā)展趨勢的結(jié)合，使技術(shù)發(fā)展趨勢進行通盤建設(shè)，滿足未來業(yè)務(wù)發(fā)展需要，避免因為架構(gòu)的不可擴展性、靈活性差導(dǎo)致后期形成業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏。