唐金成 魏 倩 廣西大學(xué)商學(xué)院

近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，以經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)為主的發(fā)展格局逐漸形成。同時(shí)，伴隨著“健康中國(guó)”以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，健康保險(xiǎn)已進(jìn)入全新發(fā)展階段。本文將分析經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下，中國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)所面臨的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并針對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的痛點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)政府監(jiān)管部門和健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司提出一系列政策建議。

一、經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)下我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2020年初以來(lái)，新冠疫情肆虐全世界，逆全球化趨勢(shì)顯著，不確定性成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。中央根據(jù)國(guó)際環(huán)境及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提出構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。在此背景下，我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）啟動(dòng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)格局的必然性

當(dāng)今國(guó)際局勢(shì)變化莫測(cè)，構(gòu)建國(guó)內(nèi)大循環(huán)格局符合我國(guó)國(guó)情。一是突發(fā)疫情導(dǎo)致國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩、國(guó)際經(jīng)濟(jì)低迷、國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變，致使國(guó)際自由貿(mào)易供應(yīng)鏈不穩(wěn)定、外商投資受阻、外向型經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，我國(guó)消費(fèi)、投資和進(jìn)出口貿(mào)易受到很大影響。從國(guó)際來(lái)看，本次疫情造成世界經(jīng)濟(jì)的衰退程度大約是2008年全球金融危機(jī)的三倍，致使逆全球化趨勢(shì)明顯，全球貿(mào)易循環(huán)和制造業(yè)循環(huán)面臨中斷風(fēng)險(xiǎn)。在外需不振的大環(huán)境下，為保證國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展，啟動(dòng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)是大勢(shì)所趨。二是我國(guó)傳統(tǒng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉步維艱，內(nèi)生動(dòng)力促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)以外向型為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2010年中國(guó)工業(yè)增加值規(guī)模就已超越美國(guó)，位居全球第一。但隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新階段，供需結(jié)構(gòu)發(fā)生了新變化，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性矛盾掣肘，“卡脖子”難題突出，若仍依靠外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將陷入困境。為此，需要轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，提高供需質(zhì)量和水平，構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體的發(fā)展新格局。

（二）我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響重大

經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了巨大變革，從生產(chǎn)端和消費(fèi)端影響各產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其中對(duì)第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了革命性影響，而健康保險(xiǎn)作為其中重要一環(huán)，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭，進(jìn)入了發(fā)展新紀(jì)元。

從生產(chǎn)端來(lái)看，經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)推動(dòng)了生產(chǎn)要素完善及生產(chǎn)效率提高，促使國(guó)內(nèi)生產(chǎn)環(huán)境改善，健康保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境良好。經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)以新基建為抓手，發(fā)揮了生產(chǎn)要素作用，提高了要素生產(chǎn)率，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)端結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)品升級(jí)，最終釋放優(yōu)質(zhì)產(chǎn)能，并轉(zhuǎn)向發(fā)展起步較晚、需求旺盛的第三產(chǎn)業(yè)，健康服務(wù)業(yè)發(fā)展環(huán)境得以不斷優(yōu)化。在此背景下，保險(xiǎn)公司以新基建為突破口，利用5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，整合健康管理服務(wù)，創(chuàng)新健康保險(xiǎn)發(fā)展。同時(shí)，伴隨著經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的順利推進(jìn)，我國(guó)生產(chǎn)制造環(huán)境向好，提供外圍服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展。在推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興、“健康中國(guó)”等國(guó)家戰(zhàn)略過(guò)程中，健康保險(xiǎn)將發(fā)揮重要作用，成為經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)中的重要一環(huán)。

從消費(fèi)端來(lái)看，經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)預(yù)示國(guó)內(nèi)需求釋放、民眾收入水平提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)改善，這些都將促使健康保險(xiǎn)消費(fèi)持續(xù)增加。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民人均可支配收入逐年提高，2020年已達(dá)到32189元，比上年增長(zhǎng)2.1%，這與經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)戰(zhàn)略密不可分。隨著居民收入增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)隨之改變，由物質(zhì)消費(fèi)型向結(jié)構(gòu)消費(fèi)型靠攏。2018年，居民人均食品支出占總支出比例為28.4%，生活用品及服務(wù)支出占比為6.2%，而醫(yī)療保健支出占比僅8.5%。到2020年，食品、生活用品及服務(wù)支出占比下降，醫(yī)療保健支出占比則上升到8.7%（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局）。可見(jiàn)，居民對(duì)健康保障要求提高，對(duì)健康保險(xiǎn)需求提升，未來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將日益增加，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（三）經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)循環(huán)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的新戰(zhàn)略之一，在鄉(xiāng)村振興、“健康中國(guó)”等國(guó)家戰(zhàn)略指導(dǎo)下，已展現(xiàn)出強(qiáng)大凝聚力及發(fā)展朝氣，也為健康保險(xiǎn)發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。

1.保費(fèi)增加迅猛，賠付支出居高不下

我國(guó)健康保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅猛，保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額逐年擴(kuò)大。2014年中國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1587.2億元，到2020年達(dá)到了8172.7億元，平均年增速達(dá)34%；2014年中國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額僅7.8%，而2019年的占比已達(dá)16.6%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）。目前約有100家保險(xiǎn)公司提供了2200款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，但相較于其他險(xiǎn)種，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，規(guī)模仍較小。受科技水平限制，保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力仍有待提升，健康保險(xiǎn)賠付支出額較大。2014年健康保險(xiǎn)賠付支出571億元，占原保險(xiǎn)賠款的比重為7.9%；到2019年，賠付支出已達(dá)2351億元，占比18.23%。2020年，受新冠肺炎疫情影響，賠付支出大幅增加到2921億元（見(jiàn)圖1）。健康保險(xiǎn)賠付支出增速已超過(guò)保費(fèi)收入增速。

圖1 2011—2021年1月保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)賠付支出

2.健康保險(xiǎn)發(fā)展深度、密度不足

從保險(xiǎn)深度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)深度較低，遠(yuǎn)低于美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等歐美國(guó)家。目前，國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)占醫(yī)療衛(wèi)生支出比重為2.5%，而美國(guó)此比例接近40%。從保險(xiǎn)密度來(lái)看，國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)顯示，當(dāng)一國(guó)人均GDP達(dá)1萬(wàn)美元時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)全新轉(zhuǎn)折點(diǎn)，居民保險(xiǎn)需求及保障意識(shí)迸發(fā)。2019年，我國(guó)人均GDP首次超過(guò)1萬(wàn)美元，健康保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，同年健康保險(xiǎn)深度為0.71%，同比增長(zhǎng)0.1%；健康保險(xiǎn)密度為504.71元，同比增長(zhǎng)29.41%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)），而同期美國(guó)健康保險(xiǎn)密度已達(dá)人民幣2萬(wàn)元左右?？傮w來(lái)看，我國(guó)健康保險(xiǎn)的滲透率和覆蓋面均較低，作用未充分發(fā)揮，但也說(shuō)明其市場(chǎng)后勁充足。在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)機(jī)制下，居民購(gòu)買力和購(gòu)買意愿顯著增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展空間巨大。

3.健康保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)

當(dāng)前我國(guó)健康保險(xiǎn)存在東部發(fā)展迅猛、中西部發(fā)展緩慢問(wèn)題。我國(guó)健康保險(xiǎn)銷售主流地區(qū)仍為東部發(fā)達(dá)地區(qū)，該地區(qū)居民健康風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)普遍強(qiáng)于中西部地區(qū)。但受新冠疫情、內(nèi)需釋放、互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的影響，中西部地區(qū)居民健康風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)增強(qiáng)，購(gòu)買意愿增加，同時(shí)在西部振興戰(zhàn)略推進(jìn)下，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ?、后勁足。從各地區(qū)保費(fèi)收入來(lái)看，2020年，位居前列的廣東、江蘇、山東、河南四省健康保險(xiǎn)總保費(fèi)為2404億元；而排名靠后的云南、新疆、廣西、貴州等9個(gè)中西部省區(qū)健康保險(xiǎn)總保費(fèi)僅為808億元。從保費(fèi)增速來(lái)看，2020年全國(guó)增速為15.66%，廣西、云南增速分別為18.94%、17.13%，超過(guò)全國(guó)平均水平，上海、北京增速僅為6.01%和15.10%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，網(wǎng)頁(yè)https://www.sohu.com/a/448235628_99960542）。由此可見(jiàn)，未來(lái)中西部地區(qū)居民健康保險(xiǎn)消費(fèi)潛力大，健康保險(xiǎn)發(fā)展前景看好。

4.健康保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展好于團(tuán)體業(yè)務(wù)

隨著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的推進(jìn)，全民健康意識(shí)顯著提升，購(gòu)買健康保險(xiǎn)意愿增強(qiáng)。2019年，商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入為5731億元，占商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的81.1%；從2016年到2019年，商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增速為20.9%，而團(tuán)險(xiǎn)渠道僅為18.6%。從保費(fèi)占比來(lái)看，團(tuán)體健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占行業(yè)總保費(fèi)收入的比例不超過(guò)2.55%，而美國(guó)該比例超過(guò)20%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）。可見(jiàn)，我國(guó)團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初級(jí)發(fā)展階段，未來(lái)伴隨國(guó)家政策推進(jìn)，團(tuán)體健康保險(xiǎn)發(fā)展將迎來(lái)嶄新空間。

二、經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下我國(guó)健康保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

（一）商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療、科技深度融合，加速健康保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)轉(zhuǎn)型

1.醫(yī)保合作不斷加強(qiáng)，助推健康保險(xiǎn)高水平發(fā)展

我國(guó)政府多次強(qiáng)調(diào)，“十四五”期間要強(qiáng)化健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的作用，發(fā)揮其生力軍作用。2020年，職工和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)共賠付支出29064.53億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家醫(yī)療保障局），而同期商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出2921億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)），與基本醫(yī)保相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)作用較小，而與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，可促進(jìn)健康保險(xiǎn)釋放巨大能量，實(shí)現(xiàn)高水平發(fā)展。一是能夠控制健康保險(xiǎn)賠付率，降低經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，可避免實(shí)務(wù)中個(gè)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了自身利益，誘導(dǎo)患者過(guò)度檢查甚至出現(xiàn)病歷造假、虛假處方現(xiàn)象。雙方加強(qiáng)合作后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)為患者提供診治時(shí)會(huì)更加精準(zhǔn)，提高病患診斷率和治愈率，大大降低醫(yī)療費(fèi)用賠付成本。二是可收集到一線健康數(shù)據(jù)，利于產(chǎn)品研發(fā)。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作可準(zhǔn)確了解投保人健康動(dòng)態(tài)，通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)信息與公共衛(wèi)生、醫(yī)療服務(wù)、基本醫(yī)保的信息共享，再利用收集到的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步研發(fā)出新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。三是助推健康管理服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。從健康管理特點(diǎn)來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司自建健康管理服務(wù)體系較困難，存在投資額大、難以盈利等問(wèn)題，而與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作可解決此難題。前期，通過(guò)定期體檢、專家咨詢等項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防功能；中期，通過(guò)匯集治療專家、先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)等為患者提供精準(zhǔn)綜合治療方案，實(shí)現(xiàn)事中控制功能；后期，利用穩(wěn)健康復(fù)計(jì)劃、定期專家復(fù)診等實(shí)現(xiàn)事后恢復(fù)功能。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)二者互補(bǔ)合作，促進(jìn)了健康保險(xiǎn)與健康管理的深度融合發(fā)展。

2.保險(xiǎn)公司與科技公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，可實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的精準(zhǔn)風(fēng)控

經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的一大發(fā)展主題為“核心科技”，國(guó)家以新基建為抓手來(lái)推動(dòng)數(shù)字科技產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，此時(shí)保險(xiǎn)公司可把握科技與產(chǎn)業(yè)革命新機(jī)遇，促進(jìn)自身創(chuàng)新發(fā)展。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與科技公司合作可有效解決健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題，以5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、基因檢測(cè)等為手段，建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，降低綜合成本，提高營(yíng)業(yè)效率。例如，中國(guó)平安科技與平安健康險(xiǎn)公司合作，利用AI技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，用戶在購(gòu)買特定重疾險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)，只要檢測(cè)到用戶BMI數(shù)值小于30，將享受全年保費(fèi)八折優(yōu)惠，降低了客戶投保費(fèi)用，提高了保險(xiǎn)公司風(fēng)控水平。保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)公司的密切合作，能夠?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)快速發(fā)展提供沃土。

（二）經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)發(fā)展迎來(lái)大量新需求，能夠催生健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

內(nèi)循環(huán)政策刺激了消費(fèi)、釋放了內(nèi)需、創(chuàng)造了新需求，也會(huì)催生健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。2020年，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的18%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）；同期，美國(guó)、加拿大、瑞士等國(guó)家健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的平均比例為25%～30%。其中，美國(guó)健康產(chǎn)業(yè)占GDP比例超過(guò)17%（數(shù)據(jù)來(lái)源：https://www.sohu.com/a/226812516_467288），是美國(guó)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，而我國(guó)的這一占比僅為5%左右，未來(lái)發(fā)展空間很大。從我國(guó)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口情況看，當(dāng)前居民消費(fèi)中金融保險(xiǎn)類消費(fèi)占比很小，其中保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)口比例為2%，出口比例為1.5%（見(jiàn)表1）。隨著市場(chǎng)重心的轉(zhuǎn)移、居民消費(fèi)水平的提高，未來(lái)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

1.國(guó)家宏觀把控能夠引導(dǎo)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

社會(huì)保障水平與消費(fèi)動(dòng)力成正相關(guān)關(guān)系，保障水平越高，消費(fèi)動(dòng)力越足。隨著內(nèi)循環(huán)戰(zhàn)略的推進(jìn)，國(guó)家始終把擴(kuò)大內(nèi)需放在發(fā)展首位，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用，增強(qiáng)健康保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)深度，通過(guò)健康保險(xiǎn)引導(dǎo)保險(xiǎn)資金聚集到改善民生領(lǐng)域中來(lái)，創(chuàng)新滿足不同收入群體的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋居民全生命周期。在人口老齡化背景及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，健康保險(xiǎn)作用日益重要。政府積極引導(dǎo)健康保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)中，以解決老年人健康保障及養(yǎng)老需求。同時(shí)，政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和金融扶持相結(jié)合的政策，促進(jìn)農(nóng)民增收，當(dāng)前農(nóng)民已逐漸成為刺激社會(huì)需求的生力軍，其健康服務(wù)與健康保障需求也將提升。另外，在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下，各種配套新規(guī)出臺(tái)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品線日益完善：重疾新定義和重疾險(xiǎn)費(fèi)率新規(guī)落地，進(jìn)一步推進(jìn)了產(chǎn)品創(chuàng)新；百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不斷更新迭代，發(fā)展為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)；城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)遍地開(kāi)花，更多居民享受到金融普惠的紅利。健康保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新格局正在發(fā)生變化，刺激其萌發(fā)全新增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展?jié)摿Σ粩嗵嵘?/p>

2.社會(huì)需求不斷攀升，助力健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，國(guó)民消費(fèi)意愿提高，隨著人口老齡化程度的加深，民眾對(duì)健康保障的需求逐漸成為剛性需求。醫(yī)療、教育、養(yǎng)老三大新發(fā)展動(dòng)力，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)發(fā)展新的“三駕馬車”，社會(huì)需求結(jié)構(gòu)隨之改變，醫(yī)療健康管理行業(yè)承擔(dān)起了保障民生、釋放消費(fèi)的重任，也成為擴(kuò)大內(nèi)需的主力軍之一。在“健康中國(guó)”戰(zhàn)略實(shí)施背景下，民眾逐漸接受了商業(yè)保險(xiǎn)，且購(gòu)買意愿提高。我國(guó)2011年僅有5.8%的居民投保商業(yè)保險(xiǎn)，2019年則有10.8%的居民購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)（資料來(lái)源：《中國(guó)家庭財(cái)富指數(shù)調(diào)研報(bào)告（Q2）》）。隨著居民風(fēng)險(xiǎn)保障和健康管理意識(shí)增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)服務(wù)需求也將提升。尤其是新冠疫情的發(fā)生導(dǎo)致居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄增加，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的配置意愿高于理財(cái)類金融產(chǎn)品，且高收入家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買意愿更強(qiáng)烈，高端健康保障需求不斷提升。未來(lái)隨著民眾健康意識(shí)攀升及各企業(yè)對(duì)員工福利的重視，團(tuán)體健康保險(xiǎn)需求也將持續(xù)提升。

（三）互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，成為全新的保險(xiǎn)增長(zhǎng)點(diǎn)

2020年初發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展意見(jiàn)》提出，到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)2萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率將達(dá)到20%左右。新冠疫情為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展提供了全新機(jī)遇，在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)戰(zhàn)略背景下，新基建發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)深度融合，加速了保險(xiǎn)業(yè)線上化、數(shù)字化及智能化進(jìn)程。2019年，我國(guó)大型數(shù)據(jù)中心數(shù)量已占全球總數(shù)的12.7%（數(shù)據(jù)來(lái)源：https://www.sohu.com/a/424675300_210640）。良好的市場(chǎng)預(yù)期加上基礎(chǔ)設(shè)施的完善，無(wú)疑將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)渠道將成為醫(yī)療和疾病保險(xiǎn)的發(fā)展動(dòng)力。

1.線上健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)提高，增長(zhǎng)迅猛

經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)助推了新一輪互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱潮。2016—2019年，線上健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率為94.6%，而線下渠道僅為19.4%；到2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到374.8億元，較上年增長(zhǎng)了58.8%，成為增速最快的險(xiǎn)種（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）。隨著民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式的普及，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)發(fā)展空間增大。從互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)受眾范圍看，80、90后是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的一代，習(xí)慣線上購(gòu)物，是購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的主力軍；中年人由于家庭負(fù)擔(dān)重、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯著增強(qiáng)等因素次之；18歲以下青少年購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)比例最低，這與其身體狀況較好、收入極少、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)。從市場(chǎng)覆蓋范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)渠道下，中低收入人群保障情況明顯改善，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)比例增高，市場(chǎng)下沉潛力增大。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)觸達(dá)并服務(wù)于下沉市場(chǎng)的能力，隨著居民保障意識(shí)提升，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步下沉至三四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2.線上附加服務(wù)層出不窮，健康保險(xiǎn)發(fā)展日新月異

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要提升短期健康保險(xiǎn)線上化率，到2022年達(dá)到80%以上，顯示出國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)發(fā)展的大力支持。未來(lái)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)密切合作，健康保險(xiǎn)可提供在線問(wèn)診、咨詢、遠(yuǎn)程會(huì)診等附加服務(wù)；線上智能核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)的效率也將提高；各環(huán)節(jié)的用戶體驗(yàn)將得到提升，實(shí)現(xiàn)降本增效。未來(lái)，健康保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)將是加速線上與線下融合發(fā)展，提升線上健康服務(wù)水平，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，并提升健康保險(xiǎn)的可獲得性與服務(wù)便利性，確保其高質(zhì)量發(fā)展。

（四）國(guó)內(nèi)市場(chǎng)區(qū)域邊界逐漸消失，健康保險(xiǎn)迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展新空間

以前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主動(dòng)力是外向型經(jīng)濟(jì)，但導(dǎo)致了對(duì)國(guó)內(nèi)需求的忽視，尤其是對(duì)中西部地區(qū)內(nèi)需的推動(dòng)。隨著內(nèi)循環(huán)戰(zhàn)略布局，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心逐步轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，刺激了各行業(yè)探索國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，給國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，也必然帶動(dòng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、銷售及服務(wù)模式的改變，健康保險(xiǎn)迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和附加服務(wù)缺乏新意。國(guó)內(nèi)健康大市場(chǎng)的形成有利于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研，從客戶端了解用戶真實(shí)需求，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向研發(fā)全新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，隨著區(qū)域邊界的模糊，數(shù)據(jù)收集越發(fā)便利，保險(xiǎn)公司可利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段收集海量數(shù)據(jù)，通過(guò)整合分析，形成個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)畫像，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的定制產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)單一產(chǎn)品向個(gè)性化產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。

從產(chǎn)品銷售來(lái)看，國(guó)內(nèi)大市場(chǎng)的開(kāi)放推動(dòng)健康保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)逐漸下沉，目前三線及以下城市保險(xiǎn)密度和深度不足，發(fā)展?jié)摿薮?。隨著三四線城市居民健康保障意識(shí)覺(jué)醒、購(gòu)買需求攀升，健康保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)將迎來(lái)新客戶群體，促使商業(yè)健康保險(xiǎn)普及率和市場(chǎng)滲透率不斷提高。

（五）人口老齡化程度加深，刺激健康保險(xiǎn)需求持續(xù)增長(zhǎng)

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)構(gòu)建過(guò)程的，還有人口老齡化程度的不斷加深。老年人群醫(yī)療費(fèi)用支出日益增加，導(dǎo)致社會(huì)持續(xù)承壓，亟需商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)更多保障責(zé)任，成為消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。2020年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8173億元，同比增長(zhǎng)15.66%，占行業(yè)總保費(fèi)收入的18%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)），與此相匹配的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求也迅速增加。隨著人口老齡化加劇，政府對(duì)個(gè)體醫(yī)療服務(wù)補(bǔ)償比例面臨收支平衡壓力，長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)補(bǔ)償比例將逐步上升，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入將再創(chuàng)新高。從分險(xiǎn)種發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，疾病保險(xiǎn)發(fā)展最好、占比最高，2020年上半年，疾病保險(xiǎn)保費(fèi)占比為60%；醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)占比為23%，位居第二；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)規(guī)模較小，二者保費(fèi)合計(jì)占比約為11%（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)）?？梢?jiàn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大，未來(lái)將突破限制，大放異彩。

從健康服務(wù)方面來(lái)看，老年人群身體狀況個(gè)體差異大、情況復(fù)雜，傳統(tǒng)的“一刀切”式的核保、健康管理模式已不適合此群體。通常人在60歲以后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用占一生總消費(fèi)的比例為60%～80%。目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)的體量、質(zhì)量與提供的服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足老年人的健康管理需求，倒逼商業(yè)保險(xiǎn)公司積極研發(fā)適合老年人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品以及康復(fù)護(hù)理、醫(yī)療保健、日?？醋o(hù)等健康服務(wù)，提升整體服務(wù)能力。面對(duì)老齡化趨勢(shì)，健康保險(xiǎn)服務(wù)思路也將發(fā)生轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)治療轉(zhuǎn)向主動(dòng)預(yù)防，將重點(diǎn)從疾病發(fā)生后的醫(yī)療救治轉(zhuǎn)向疾病發(fā)生前的健康管理，從源頭上控制疾病發(fā)生率。在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)時(shí)代，健康保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)能加速轉(zhuǎn)換，健康、養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)⒊蔀閴垭U(xiǎn)業(yè)新一輪發(fā)展的最大增長(zhǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)等將迎來(lái)更大增長(zhǎng)空間，形成全面覆蓋的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

三、經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下我國(guó)健康保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

（一）科技發(fā)展的短板限制了健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展

科技是國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力，科技創(chuàng)新領(lǐng)域存在的“卡脖子”技術(shù)難題，將限制相關(guān)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，健康保險(xiǎn)也是如此。

1.健康管理缺少科技助力，功能發(fā)揮較弱

“健康中國(guó)”戰(zhàn)略將推動(dòng)全民健康水平提升、預(yù)期壽命延長(zhǎng)，影響居民身體健康的風(fēng)險(xiǎn)因子將得到有效控制，因重大健康問(wèn)題導(dǎo)致的過(guò)早死亡率將降低，而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就需要科技助力發(fā)展。如今保險(xiǎn)科技正在改變健康管理的服務(wù)模式，但其嵌入深度和融入程度不高，沒(méi)有將科技滲入健康管理運(yùn)行的各環(huán)節(jié)，健康管理服務(wù)功能較弱。未來(lái)，健康保險(xiǎn)發(fā)展方向是依托保險(xiǎn)科技，實(shí)現(xiàn)從單一理賠支付向動(dòng)態(tài)健康管理轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)健康服務(wù)管理的升級(jí)。

2.個(gè)性化產(chǎn)品研發(fā)受阻，老年醫(yī)療保險(xiǎn)亟待創(chuàng)新

在人口老齡化背景下，老年醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大，但針對(duì)老年人的健康保障產(chǎn)品稀缺、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。主要原因是當(dāng)前保險(xiǎn)公司對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力不足，缺少老年人身體健康數(shù)據(jù)即產(chǎn)品研發(fā)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，也無(wú)法對(duì)老年人的生活行為進(jìn)行干預(yù)和監(jiān)測(cè)，導(dǎo)致對(duì)患病風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力不足。在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下，人口老齡化日趨嚴(yán)重，亟待設(shè)計(jì)出針對(duì)老年人的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）中低收入居民消費(fèi)動(dòng)力疲軟，健康保險(xiǎn)投保能力不足

受國(guó)際局勢(shì)及新冠疫情影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)總體增長(zhǎng)及居民消費(fèi)動(dòng)力疲軟，中低收入居民缺少購(gòu)買健康保險(xiǎn)的意愿和能力。

一是居民消費(fèi)動(dòng)力不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年中國(guó)居民消費(fèi)率為39%，遠(yuǎn)低于世界平均水平58%，而同時(shí)期美國(guó)居民消費(fèi)率為67%，德國(guó)為52%，韓國(guó)為48%（數(shù)據(jù)來(lái)源：https://kuaibao.qq.com/s/20210630A02QDV00）。從人均收入來(lái)看，美國(guó)人均收入是中國(guó)的8.4倍左右，但人均消費(fèi)是中國(guó)的15.2倍（數(shù)據(jù)來(lái)源：https://cj.sina.com.cn/articles/view/6387997911/m17cc11cd700100qykh?from=fin ance&subch=enterprise）。從收入差距來(lái)看，我國(guó)中低收入群體收入增長(zhǎng)緩慢，居民貧富差距日益擴(kuò)大。根據(jù)《中國(guó)居民收入分配年度報(bào)告（2019）》，未來(lái)我國(guó)居民收入分配差距將繼續(xù)擴(kuò)大。同時(shí)我國(guó)財(cái)富格局阻礙了民眾消費(fèi)的增長(zhǎng)，發(fā)達(dá)國(guó)家民眾收入構(gòu)成是中間大、兩頭尖的橄欖球形；而我國(guó)民眾收入構(gòu)成是金字塔形，低收入人口基數(shù)大，難以依靠消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此，中低收入居民消費(fèi)能力受到抑制。保險(xiǎn)產(chǎn)品并非生活剛需品，中低收入居民注意力集中在基本生活層面，購(gòu)買健康保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。

二是中低收入人群的房貸等剛性支出負(fù)擔(dān)較重。央行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)居民負(fù)債率為56.5%，其中房貸占比達(dá)75.9%；從個(gè)體負(fù)債情況來(lái)看，有房貸家庭每月償債收入比為33%，資產(chǎn)負(fù)債率為24.2%，比例較高（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查課題，https://baijiahao.baidu.com/s?id=1665837950233733471&wfr=spider&for=pc）。因此，居民大量資金受房貸限制，無(wú)多余資金滿足自身健康管理需求，即使購(gòu)買意愿強(qiáng)烈，但因缺少資金，購(gòu)買能力不足。未來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)戰(zhàn)略的實(shí)施推進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭良好，中低收入居民可支配收入增長(zhǎng)將得到更多保障，健康保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Υ蟆?/p>

（三）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)性矛盾突出

1.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化不足

健康保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展較快，但產(chǎn)品質(zhì)量不高，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，各公司經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種大同小異，保險(xiǎn)責(zé)任、保障額度、保險(xiǎn)期限、附加服務(wù)等方面相差無(wú)幾，承保的主流群體為標(biāo)準(zhǔn)體或次標(biāo)準(zhǔn)體，而針對(duì)老齡人群、慢病人群的健康保險(xiǎn)發(fā)展滯后。保障人群錯(cuò)位問(wèn)題長(zhǎng)期存在，忽略了真正需要健康保障的群體，如我國(guó)患高血壓和糖尿病的居民數(shù)量龐大，分別有2.7億人和1.2億人（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)），其保險(xiǎn)需求旺盛，但滿足其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品寥寥無(wú)幾。同時(shí)，目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新周期長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)單一、可替代性強(qiáng)，而保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，進(jìn)一步引發(fā)了惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

2.客戶群體狹窄，保障范圍小

調(diào)查顯示，部分購(gòu)買健康保險(xiǎn)的客戶被過(guò)度開(kāi)發(fā)。此類人群文化水平高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，自主投保意愿高，他們中大部分人擁有5至8件保單，配置了多種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)居民目前人均持有保單數(shù)量不足1件，健康保險(xiǎn)保單擁有率更低?？傮w來(lái)看，健康保險(xiǎn)缺乏針對(duì)中低收入人群的產(chǎn)品，保障責(zé)任覆蓋范圍也較小，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)社保的補(bǔ)充作用。

（四）互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)監(jiān)管滯后，問(wèn)題突出

保險(xiǎn)科技助推健康保險(xiǎn)線上化發(fā)展勢(shì)如破竹，線上附加服務(wù)日益完善。但基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的健康保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)必然會(huì)涉及用戶個(gè)人身份、健康檔案和病歷等信息，個(gè)人隱私的保護(hù)在管理和技術(shù)方面都面臨挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)發(fā)展中，用戶個(gè)人隱私監(jiān)管問(wèn)題嚴(yán)峻。目前，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管方面的法規(guī)缺失，導(dǎo)致購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)時(shí)存在業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范難點(diǎn)，如因互聯(lián)網(wǎng)合同的無(wú)形性導(dǎo)致的保單法律效力與時(shí)效問(wèn)題等。另外，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)雙方無(wú)法直接溝通，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下加快健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

（一）針對(duì)政府及監(jiān)管部門的建議

1.盡快突破政策壁壘，激發(fā)健康保險(xiǎn)消費(fèi)動(dòng)力

政府及監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，要把商業(yè)健康保險(xiǎn)打造成為民生保障網(wǎng)，在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)戰(zhàn)略布局下，要從宏觀上突破政策壁壘，為健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展加油助威。一是應(yīng)給予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多優(yōu)惠政策。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，上世紀(jì)美國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展遲緩，但美國(guó)政府及時(shí)頒布法案，給予健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，極大提升了美國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率，可見(jiàn)稅收優(yōu)惠對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展有重要推動(dòng)作用。目前我國(guó)雖有個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司在承保時(shí)秉持謹(jǐn)慎態(tài)度，且多以團(tuán)體保險(xiǎn)形式開(kāi)展此業(yè)務(wù)，故居民實(shí)際感受度較低，稅優(yōu)政策對(duì)健康保險(xiǎn)的推動(dòng)作用不大。政府相關(guān)部門應(yīng)從供需雙方優(yōu)化健康保險(xiǎn)稅優(yōu)政策，提高個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)個(gè)稅抵扣額度，對(duì)經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行部分免稅政策，從供需兩端激發(fā)動(dòng)力，促進(jìn)健康保險(xiǎn)消費(fèi)。二是出臺(tái)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的實(shí)操性政策，構(gòu)建行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，建立商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)與國(guó)家醫(yī)療信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)共享，為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、升級(jí)提供數(shù)據(jù)支撐。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)發(fā)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。四是合理規(guī)劃政府與市場(chǎng)參與健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的界限，明確社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障范圍，合理劃分二者業(yè)務(wù)領(lǐng)域，避免責(zé)任交叉而浪費(fèi)資源，激發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)活力，為其發(fā)展預(yù)留充足空間。

2.加強(qiáng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者隱私和利益

經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)背景下的現(xiàn)代社會(huì)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)重要組成部分，用戶數(shù)據(jù)是其核心資源。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)均以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，而法則的運(yùn)用須以對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的收集、利用為前提。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展背景下，用戶個(gè)人信息泄露情況愈發(fā)嚴(yán)重，消費(fèi)者隱私受到侵害；另一方面，對(duì)超出范圍收集個(gè)人信息等各種違法違規(guī)行為，保險(xiǎn)消費(fèi)者訴訟維權(quán)成本較高。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)采取措施，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者隱私及其權(quán)益。

第一，盡快修訂完善相關(guān)法律規(guī)范。目前國(guó)內(nèi)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)、部門規(guī)章及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已有多部，但民眾對(duì)此知之甚少。相關(guān)法規(guī)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、遏制不法行為雖起到一定作用，但其分布在各法律法規(guī)之中，且缺乏邏輯體系，導(dǎo)致部分內(nèi)容存在矛盾，不利于司法及行政執(zhí)法部門依照法規(guī)解決爭(zhēng)議，保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)益得不到有效保護(hù)。因此，政府部門應(yīng)修訂目前的法律規(guī)范，理順內(nèi)部邏輯結(jié)構(gòu)；針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的情況，出臺(tái)專門的法律規(guī)范。

第二，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息技術(shù)創(chuàng)新及硬件匹配。線上健康保險(xiǎn)的發(fā)展絕不是簡(jiǎn)單的將線下業(yè)務(wù)搬到線上。在技術(shù)方面，要針對(duì)用戶信息安全特別是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，加強(qiáng)硬件設(shè)備系統(tǒng)的更新?lián)Q代，配備充足的技術(shù)人員，防止硬件設(shè)備不完善導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰；也要預(yù)防計(jì)算機(jī)病毒入侵造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的破壞，對(duì)健康保險(xiǎn)所涉及的客戶身體狀況、家庭情況、職業(yè)信息等隱私要重點(diǎn)保護(hù)。政府部門應(yīng)鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司進(jìn)行硬件升級(jí)，對(duì)其根據(jù)合規(guī)要求增添網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備等給予一定稅收優(yōu)惠。

第三，明確監(jiān)管主體地位，分清職責(zé)權(quán)限。要明確中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門在消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)方面的監(jiān)管地位，賦予其更多的行政監(jiān)管權(quán)，提高監(jiān)管效率，并為其輸送更多監(jiān)管專業(yè)人才及技術(shù)力量。

3.優(yōu)化健康保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，增設(shè)一批健康保險(xiǎn)公司

隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷成熟，健康保險(xiǎn)在服務(wù)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略、保障全民健康方面發(fā)揮重要作用。但其發(fā)展仍無(wú)法滿足多樣化、多層次的健康保障需求，因此，政府應(yīng)積極推動(dòng)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，對(duì)健康保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)許可和單獨(dú)監(jiān)管。針對(duì)目前專業(yè)健康保險(xiǎn)公司數(shù)量少、發(fā)展空間小的現(xiàn)狀，政府可出臺(tái)規(guī)定，明確專業(yè)健康保險(xiǎn)公司以及單獨(dú)劃分健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門的壽險(xiǎn)公司可經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；隨著健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度的不斷提高，逐步明確只有專業(yè)健康保險(xiǎn)公司才可經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從法律層面實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)出資設(shè)立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，將精力集中于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、健康管理等方面，完善專業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)鏈。另外，對(duì)設(shè)立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的主體給予相應(yīng)稅收優(yōu)惠，以此刺激商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）針對(duì)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的建議

1.推動(dòng)健康保險(xiǎn)科技發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享

保險(xiǎn)科技已成為健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的突破口。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于全域數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展初期，科技驅(qū)動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展為大勢(shì)所趨，因此健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司可利用保險(xiǎn)科技促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、健康管理、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)發(fā)展。一是在健康管理方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視科技賦能，強(qiáng)化共聯(lián)、共建、共享大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為客戶提供全生命周期健康管理服務(wù)。二是依托科技發(fā)展，推動(dòng)健康保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索大健康領(lǐng)域醫(yī)療健康數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)基本醫(yī)療與商保信息數(shù)據(jù)共享。如，英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)的大型商業(yè)健康保險(xiǎn)公司會(huì)與醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)互通，在收集分析大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶精準(zhǔn)定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核算定價(jià)、核保核賠等工作，提升專業(yè)化水平。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)加速改革進(jìn)程，加大科技投入，實(shí)現(xiàn)多層次全方位的布局施策，加快渠道轉(zhuǎn)型升級(jí)，促使科技在健康保險(xiǎn)銷售服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理以及風(fēng)險(xiǎn)防控方面發(fā)揮更大作用。

2.盡快解決健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)向中高端邁進(jìn)

當(dāng)前，產(chǎn)品同質(zhì)化是健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要痛點(diǎn)，個(gè)性化是其發(fā)展的主要方向，要有針對(duì)性地創(chuàng)新研發(fā)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前大部分長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，并缺乏保證續(xù)保功能，為此，保險(xiǎn)公司要依據(jù)規(guī)定及時(shí)調(diào)整研發(fā)原則，在收集大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)精算模型，開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期可保證續(xù)保產(chǎn)品，確保消費(fèi)者獲得長(zhǎng)期健康保障。對(duì)于疾病保險(xiǎn)，在數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，可劃分人體生理、心理、行動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因子，依靠數(shù)據(jù)中心及時(shí)收集的海量、動(dòng)態(tài)個(gè)人健康信息，并結(jié)合基因檢測(cè)技術(shù)，開(kāi)發(fā)更精準(zhǔn)的疾病保險(xiǎn)，研發(fā)出精細(xì)化定價(jià)的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，結(jié)合人口老齡化現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)出適合老年人個(gè)體差異情況的險(xiǎn)種，并注重長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)賠付方式的創(chuàng)新。此外，還可結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)，開(kāi)發(fā)融入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)嵌入式發(fā)展。

3.按照收入階層配置產(chǎn)品，滿足全民健康需求

保障全民身體健康，提高全民健康保障意識(shí)是“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的主要任務(wù)。但“一刀切”式的健康管理服務(wù)不符合實(shí)際發(fā)展需求，不同收入居民群體對(duì)健康管理有不同需求和負(fù)擔(dān)能力。因此，應(yīng)在提高全民健康管理意識(shí)、普及健康管理知識(shí)的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)有針對(duì)性的多樣化健康服務(wù)，滿足不同收入層級(jí)居民的需求（見(jiàn)圖2）。

圖2 各收入階層健康保險(xiǎn)配置圖

第一，高收入人群。個(gè)人收入、所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、年齡等因素影響居民的健康保險(xiǎn)認(rèn)知程度。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)認(rèn)知程度會(huì)越高，總體來(lái)看，高收入居民具備高消費(fèi)能力，他們對(duì)身體健康保障的追求較高，對(duì)健康管理的接受度也更高，普通健康保險(xiǎn)產(chǎn)品已難以滿足其高保障需求，所以優(yōu)質(zhì)醫(yī)生資源、高級(jí)設(shè)備儀器、全方位健康服務(wù)更適合此類人群。一是可采用私人醫(yī)生型會(huì)所經(jīng)營(yíng)模式?？烧舷∪贬t(yī)療資源，如私人醫(yī)生、高端儀器、先進(jìn)檢測(cè)技術(shù)等，通過(guò)精準(zhǔn)服務(wù)和醫(yī)療專家吸引高端客戶，并附加增值服務(wù)來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)效益。高收入人群一般工作繁忙、壓力大，出現(xiàn)亞健康可能性高，在提供健康管理服務(wù)時(shí)要注重疾病的事前預(yù)防，提高其身體健康水平；針對(duì)已有基礎(chǔ)病、慢性病的高收入人群，要注重疾病管理，提高其生活質(zhì)量。二是可采用高端私人健康管理服務(wù)模式，形成涵蓋科技體檢、重大慢性病管理、國(guó)內(nèi)外轉(zhuǎn)診、醫(yī)療旅游、私人醫(yī)生等服務(wù)在內(nèi)的完整的醫(yī)療及健康管理服務(wù)體系；還可配備一對(duì)一健康管理師，對(duì)個(gè)人生活、飲食、疾病預(yù)防提供咨詢與指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)全周期的健康管理體系。

第二，中等收入人群?！案咂焚|(zhì)生活”成為今年全國(guó)兩會(huì)期間的熱詞。中等收入人群作為消費(fèi)主力軍，對(duì)健康管理服務(wù)有需求，對(duì)高品質(zhì)健康生活有追求，但又受到經(jīng)濟(jì)水平的制約，一般大眾化健康管理服務(wù)適合此類人群，例如健康管理教育。結(jié)合此類人群的特點(diǎn)可采取個(gè)人和企業(yè)各負(fù)擔(dān)一半的健康管理服務(wù)模式，提升其自身健康管理能力。因此，針對(duì)中等收入人群，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)開(kāi)發(fā)效用明顯可量化且短期可獲得明顯效益的健康管理服務(wù)項(xiàng)目，如定期體檢。同時(shí)，針對(duì)個(gè)別有特殊需求且資金較充足的居民，可提供個(gè)性化健康管理服務(wù)。

第三，低收入人群。農(nóng)村居民為低收入人群主要組成部分，隨著農(nóng)村居民收入水平的提高、消費(fèi)觀念的改變及國(guó)家政策的支持，他們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求攀升。同時(shí)，中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程促使傳統(tǒng)農(nóng)民消費(fèi)觀逐漸改變，新一代農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已和中等收入城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)類似，對(duì)自身養(yǎng)老、醫(yī)療服務(wù)需求攀升。一是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村醫(yī)療保障扶貧是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口美好生活的重要舉措，關(guān)乎其實(shí)際利益。鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)重要工作就是健全農(nóng)村醫(yī)療保障體系，解決農(nóng)民治病負(fù)擔(dān)問(wèn)題，避免因病致貧、因病返貧現(xiàn)象發(fā)生。當(dāng)前，政府雖致力于推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，但眾多醫(yī)藥費(fèi)用并不在報(bào)銷范圍內(nèi)，農(nóng)村居民大量健康風(fēng)險(xiǎn)依然得不到保障。同時(shí)，農(nóng)村居民收入水平雖有提升但仍不高，保險(xiǎn)公司需為低收入居民提供保費(fèi)低、保額高的高性價(jià)比健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是要提高健康保險(xiǎn)在低收入人群中的覆蓋率。大力弘揚(yáng)我國(guó)悠久的健康文化傳統(tǒng)，增強(qiáng)低收入人群健康風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，形成健康的行為生活方式，增強(qiáng)健康保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。三是健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司聯(lián)合政府推行稅收優(yōu)惠政策。針對(duì)此類人群加大商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠力度，以稅基減免和稅額減免為主要形式，推行商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，同時(shí)加大稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)宣傳力度。四是大力發(fā)揮團(tuán)體健康保險(xiǎn)的群帶作用。比如，鼓勵(lì)農(nóng)村居民以村集體為單位購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，既可享受低廉保費(fèi)，又能提升健康保險(xiǎn)在低收入人群中的參保率，發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用。

4.豐富完善健康保險(xiǎn)投資渠道，形成長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資回報(bào)

以新基建發(fā)展為抓手的經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)拓寬了保險(xiǎn)資金投資渠道，其中各項(xiàng)目建設(shè)周期與健康保險(xiǎn)投資資金周期長(zhǎng)、規(guī)模大、來(lái)源穩(wěn)定等特點(diǎn)高度匹配，可擴(kuò)充健康保險(xiǎn)的投資渠道，因此健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)緊跟時(shí)代腳步，形成穩(wěn)健的投資回報(bào)，確保健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

第一，健康保險(xiǎn)資金可投資新基建戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。通過(guò)投資5G基站建設(shè)、城際高鐵等新基建項(xiàng)目，為保險(xiǎn)資金帶來(lái)優(yōu)質(zhì)獲利機(jī)會(huì)，這些行業(yè)依托國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略政策，發(fā)展動(dòng)力充足，通過(guò)專項(xiàng)投資，保險(xiǎn)公司可獲得穩(wěn)定長(zhǎng)期的投資回報(bào)，緩解健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體資產(chǎn)與負(fù)債久期匹配的缺口難題。

第二，健康保險(xiǎn)資金應(yīng)更多布局健康產(chǎn)業(yè)。健康保險(xiǎn)資金與健康產(chǎn)業(yè)初期投入規(guī)模大、回報(bào)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)具有天然匹配性，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可直接組織股權(quán)融資，通過(guò)股權(quán)紐帶，參與到醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)中；也可以通過(guò)與健康服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)資源共享；還可以通過(guò)投資醫(yī)療健康行業(yè)的債券，來(lái)推動(dòng)大健康領(lǐng)域發(fā)展，構(gòu)建大健康生態(tài)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈。美國(guó)等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康保險(xiǎn)公司會(huì)以較大比例資金投資綜合醫(yī)療集團(tuán)，我國(guó)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也已開(kāi)始探索通過(guò)投資新型養(yǎng)老社區(qū)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)來(lái)加速完善其產(chǎn)業(yè)鏈布局。