陳娜菲

(福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院，福州 350002)

美好生活是人類社會(huì)發(fā)展的永恒主題，隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和理財(cái)知識(shí)在城鎮(zhèn)的普及，越來越多的城鎮(zhèn)居民通過理財(cái)這一途徑實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，提高了生活質(zhì)量。而長(zhǎng)期以來，農(nóng)村居民因自身文化和收入水平低、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后等因素影響，其理財(cái)需求一直未得到應(yīng)有關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，改變了農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，為農(nóng)村居民理財(cái)提供新途徑。但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)物，學(xué)者更多關(guān)注其對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)行為的影響，甚少關(guān)注農(nóng)村居民理財(cái)行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融推行，農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)生翻天覆地的變化：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已深入滲透到農(nóng)村基層[1]，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體呈現(xiàn)出多樣化特征[2-3]；且隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，農(nóng)村居民生活條件改善，可支配收入提高，對(duì)資產(chǎn)配置，財(cái)產(chǎn)增值保值的需求也日益凸顯?，F(xiàn)有研究表明農(nóng)村居民有著非常強(qiáng)烈的理財(cái)需求[4]，但整體理財(cái)方式呈現(xiàn)保守單一化，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有“起點(diǎn)低、回報(bào)率高、靈活便捷、品種多、創(chuàng)新程度高”等諸多優(yōu)點(diǎn)[6]，讓農(nóng)村居民躍躍欲試，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)騙錢后跑路的新聞也時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)又缺乏深入的認(rèn)知，導(dǎo)致其無法正確及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。因此，研究農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目尚行?、風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，對(duì)引導(dǎo)日益富裕起來的農(nóng)村居民正視自身理財(cái)需求，正確識(shí)別和規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，搭上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目燔嚕瑢?shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值夢(mèng)具有重要意義，同時(shí)也有助于政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織制定政策、措施指導(dǎo)農(nóng)村居民提高收入，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。

1 農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋尘胺治?/h2>

1.1 互聯(lián)網(wǎng)的普及為農(nóng)村居民參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)創(chuàng)設(shè)外在條件

近年來，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)在農(nóng)村得以迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)通信成為農(nóng)村居民學(xué)習(xí)、工作、社交娛樂及理財(cái)?shù)闹匾脚_(tái)[7]。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在2007-2020年間我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年提高，由2007年的7.1%，提高到2020年3月的46.2%，13年間農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率提高了39.1個(gè)百分點(diǎn)(見圖1)。同時(shí)，微博、微信及抖音等各類社交媒體的普及，在豐富農(nóng)村居民社交生活的同時(shí)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)的傳播，成為農(nóng)村居民了解理財(cái)產(chǎn)品的重要路徑。

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，拓寬了農(nóng)村居民理財(cái)渠道

傳統(tǒng)金融模式下，買賣理財(cái)產(chǎn)品需到銀行等金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)，但是農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、居住分散，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。理財(cái)不便利、針對(duì)農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品少、門檻高成為過去農(nóng)村居民理財(cái)率低、理財(cái)需求得不到滿足的主要原因之一。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品由線下搬到線上，新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是層出不窮，擁有產(chǎn)品品種豐富、投資門檻低、交易成本少、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高及流動(dòng)性強(qiáng)等諸多優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)供給不足、理財(cái)門檻高、產(chǎn)品少、理財(cái)管理不便利等問題，很好地滿足廣大農(nóng)村地區(qū)居民的理財(cái)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民重新配置資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值提供了更多選擇，讓農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民一樣享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的產(chǎn)品和服務(wù)，可以根據(jù)自身的需要選擇在線上購(gòu)買傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，也可以嘗試多種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

1.3 農(nóng)村居民收入和文化水平的提升，為參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提供基礎(chǔ)

理財(cái)是一件專業(yè)性的事，需要有理財(cái)資金和理財(cái)技能。盡管我國(guó)農(nóng)村居民理財(cái)技能還較差，但隨著九年義務(wù)教育的普及，農(nóng)村居民文化程度明顯提高，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的推廣與應(yīng)用，農(nóng)村居民的見識(shí)面愈加廣泛，理財(cái)?shù)挠^念也日漸提升，不僅懂得通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)縮水等基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，而且知道通過互聯(lián)網(wǎng)去獲取更多理財(cái)知識(shí)，產(chǎn)生了改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值、增值的想法。再者，國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)、利農(nóng)政策的落實(shí)，我國(guó)農(nóng)村居民收入水平明顯提高，人均可支配收入和人均工資性收入逐年增長(zhǎng)，且數(shù)據(jù)可觀，單看可支配收入就由2010年的5919元上升到2019年的16 020.7元(見圖2)。農(nóng)村居民手頭有了寬裕的資金，參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便有了可能。

數(shù)據(jù)來源：2011-2020年的中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。

1.4 對(duì)美好生活的追求是農(nóng)村居民參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?nèi)在驅(qū)動(dòng)力

農(nóng)村居民可支配收入逐年提高，但進(jìn)一步分析農(nóng)村居民可支配收入結(jié)構(gòu)(見圖3)，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民可支配收入表現(xiàn)出以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是工資性收入占主導(dǎo)且年增速呈持續(xù)下降趨勢(shì)。從2010年至2019年，近10年農(nóng)村居民人均工資性收入占可支配收入比重一直維持在40%左右，增速由2011年21.89%下降到2019年9.8%左右；二是人均財(cái)產(chǎn)性收入占比低、提升空間大。2013年后人均財(cái)產(chǎn)性收入占人均可支配收入占比僅2%，且增速極其緩慢，波動(dòng)大。此外，農(nóng)村社會(huì)保障體系尚不健全，保障覆蓋面窄、層次低，加上商業(yè)保險(xiǎn)參保率低，實(shí)際上農(nóng)村居民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低，一旦身體健康狀態(tài)不佳，農(nóng)村居民的生活狀況將難以想象。因此，基于改善生活條件，追求美好生活的向往將驅(qū)動(dòng)農(nóng)村居民通過其他途徑增加收入。

數(shù)據(jù)來源：2011-2020年的中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。

2 農(nóng)村居民參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)

知風(fēng)險(xiǎn)才能更好地防風(fēng)險(xiǎn)。盡管農(nóng)村居民已具備參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臈l件，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品作為一種新興的金融服務(wù)形式，除了有傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼唢L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)之外，還有其他的特有風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村居民在參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)還需充分了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能作出正確的理財(cái)決策，從而從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹蝎@益。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系缺位帶來的監(jiān)管漏洞風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興產(chǎn)物，在我國(guó)正處于探索階段，尚缺乏一套完善的監(jiān)管法律、法規(guī)體系與其配套。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種多樣、模式創(chuàng)新層出不窮，參與機(jī)構(gòu)又多，更有形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)便捷模糊化等特點(diǎn)[8]，我國(guó)傳統(tǒng)的一行三會(huì)，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”金融監(jiān)管模式對(duì)此很難發(fā)揮有效作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系的缺位，立法的滯后，在監(jiān)管方面留下了監(jiān)管邊界模糊，監(jiān)管力度不好把握等問題，加之監(jiān)管手段趕不上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)行走在灰色地帶和法律的邊界。這樣投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的同時(shí)，也將自身置于金融監(jiān)管漏洞風(fēng)險(xiǎn)之中。當(dāng)投資者不幸碰到信息泄露、金融詐騙、非法集資、平臺(tái)套現(xiàn)跑路等問題時(shí)，其合法的權(quán)益將很難得到保障。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的前所未有的變革，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)金融改革，讓投資者足不出戶、跨時(shí)空進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的買入、賣出，為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方和投資者節(jié)約了大量的時(shí)間成本和資源?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在給金融業(yè)務(wù)帶來高效、便捷的同時(shí)，也存在一些難以預(yù)控的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞可能帶來黑客入侵、病毒感染、賬戶被盜、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等，那些缺乏足夠的互聯(lián)網(wǎng)安全、風(fēng)控技術(shù)的理財(cái)平臺(tái)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，客戶的資金安全很難得以保證。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)與存款存在明顯區(qū)別，而投資有一定的風(fēng)險(xiǎn)，為讓投資人知悉產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，明白購(gòu)買，金融監(jiān)管主體要求產(chǎn)品發(fā)行方在推廣和銷售產(chǎn)品時(shí)揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。例如，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銷售經(jīng)理需先對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，再引導(dǎo)投資者閱讀理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書，理財(cái)產(chǎn)品說明書，并經(jīng)投資者簽字認(rèn)可。即便是網(wǎng)銀操作，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書也會(huì)以獨(dú)立文檔方式放在產(chǎn)品首頁(yè)，產(chǎn)品說明書中則會(huì)提醒投資者充分關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。再對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，很多產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示一般安排在產(chǎn)品說明書中，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠顯眼?，F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息爆炸式發(fā)展，一些不良機(jī)構(gòu)或個(gè)人借助網(wǎng)絡(luò)甚至發(fā)布虛假理財(cái)信息，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在宣傳其理財(cái)產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益率，淡化風(fēng)險(xiǎn)，加大了投資者判別信息真假的難度。

2.4 理財(cái)素質(zhì)不高帶來的盲目投資風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)本身的開放性、虛擬性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)，對(duì)投資者的理財(cái)知識(shí)、理財(cái)技能、風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)都提出了更高要求。受歷史遺留問題的影響，農(nóng)村地區(qū)金融配套設(shè)施尚不充足，投資理財(cái)知識(shí)宣傳也不很到位，農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及金融法規(guī)等缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。在投資交易過程中很容易只看收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)，作出沖動(dòng)的理財(cái)行為。

3 農(nóng)村居民參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范建議

3.1 完善法律法規(guī)制度，創(chuàng)建健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)物[9]，對(duì)金融市場(chǎng)規(guī)范、金融監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)防控都提出了更高的要求。目前最關(guān)鍵的一環(huán)就是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度的建設(shè)。相關(guān)立法部門、監(jiān)督機(jī)構(gòu)，需要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，建立、健全監(jiān)管體系；以法律法規(guī)形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立資質(zhì)，經(jīng)營(yíng)資本，內(nèi)部控制制度信息披露，風(fēng)險(xiǎn)防控水平等詳細(xì)要求作出明確規(guī)定。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)金融違法處罰力度，為投資者營(yíng)造健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障投資者資金安全。

3.2 傳播理財(cái)知識(shí)，改變農(nóng)村居民理財(cái)觀念

盡管近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)通訊、社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改善了農(nóng)村理財(cái)環(huán)境，但互聯(lián)網(wǎng)通信起步晚、金融服務(wù)發(fā)展滯后等帶來的諸多影響仍未消除。例如：理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)傳播不到位，導(dǎo)致農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)信息甄別能力差，形成錯(cuò)誤的理財(cái)觀：“理財(cái)就是存錢，資產(chǎn)配置就是把錢藏在不同地方”；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)信息和教育培訓(xùn)，要么輕信，要么警惕。相較而言，正規(guī)途徑傳遞的投資理財(cái)信息，安全性高，說服力強(qiáng)，也更容易讓農(nóng)村居民主動(dòng)接受。因此，政府相關(guān)部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在鄉(xiāng)村廣泛開展金融、投資理財(cái)知識(shí)宣傳活動(dòng)，主動(dòng)擔(dān)負(fù)起宣傳教育重任。通過開展“理財(cái)知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，通過發(fā)傳單、辦講座，地方電視臺(tái)活動(dòng)報(bào)道等方式，普及簡(jiǎn)單易懂的金融、投資理財(cái)知識(shí)，幫助農(nóng)村居民提升理財(cái)認(rèn)知水平，轉(zhuǎn)變資產(chǎn)管理觀念。

3.3 農(nóng)村居民主動(dòng)學(xué)習(xí)，提升自身理財(cái)素養(yǎng)

無論是進(jìn)行傳統(tǒng)理財(cái)還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，都需要投資者擁有理財(cái)資金，掌握一些理財(cái)知識(shí)，具備一些理財(cái)技能和一定程度的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。任何投資者若想從理財(cái)中獲得更多的收益，就需要不斷學(xué)習(xí)，不斷深入了解它。在我國(guó)，大部分的農(nóng)村居民接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)較晚，所以更需要主動(dòng)學(xué)習(xí)，不斷提升自身的理財(cái)素養(yǎng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品高收益誘惑時(shí)，保持一顆良好的心態(tài)，多閱讀了解理財(cái)產(chǎn)品條款，尤其是理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格、贖回規(guī)中、收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示等條款，避免盲目投資。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)村居民可從信用、安全及合規(guī)三個(gè)維度綜合評(píng)判，優(yōu)先選擇信用等級(jí)高、合規(guī)管理強(qiáng)、安全管理水平高的平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)，規(guī)避信用水平低、合規(guī)管理弱、安全管理水平差的平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)，對(duì)被頻繁金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)警告、罰款、行政處罰的平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)避而遠(yuǎn)之。

3.4 遵循理財(cái)步驟，理性投資

理財(cái)忌諱行事隨意、目光短淺、急功近利，因此，農(nóng)村居民在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更需遵循理財(cái)原則，循序漸進(jìn)有計(jì)劃、有步驟投資。首先，摸清家底，做好理財(cái)規(guī)劃。了解自己資產(chǎn)、資金需求情況，為理財(cái)準(zhǔn)備資金。遵循“量入為出”原則，在保證基本生活開支，計(jì)劃好應(yīng)急準(zhǔn)備金的前提下，計(jì)算可用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的閑余資金。其次，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。根據(jù)閑余資金量及未來資金需求情況，將可用資金分散投資于不同期限的理財(cái)產(chǎn)品，一方面可以分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也有助于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第三，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，認(rèn)真對(duì)待“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試”，這有助于幫助投資者了解自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。第四，細(xì)心挑選靠譜的平臺(tái)與理財(cái)產(chǎn)品。從正規(guī)理財(cái)渠道獲取理財(cái)信息，挑選合規(guī)資質(zhì)、安全有保障的平臺(tái)(如有銀行或國(guó)資背景、有ICP許可證、有信息系統(tǒng)安全等級(jí)保證三級(jí)證明、有資金實(shí)力的平臺(tái))，細(xì)心閱讀產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示書和產(chǎn)品說明書。第五，關(guān)注投資市場(chǎng)信息和理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)向，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)，要學(xué)會(huì)及時(shí)止損，理性投資。最后，必要時(shí)尋求幫助，降低投資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)不僅需要理財(cái)知識(shí)，還需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作，是一件專業(yè)性極強(qiáng)的事，所以必要時(shí)可以請(qǐng)求專業(yè)人士指導(dǎo)幫助，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，為農(nóng)村居民理財(cái)開辟了新的投資渠道，可作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要手段之一。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村居民具備參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臈l件和現(xiàn)實(shí)意義，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還屬于探索階段，配套法律法規(guī)尚未完善，農(nóng)村居民理財(cái)素養(yǎng)也還存在很大的提高空間。

因此，首先政府和相關(guān)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)創(chuàng)設(shè)一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)環(huán)境，普及金融理財(cái)知識(shí)，幫助農(nóng)村居民早日實(shí)現(xiàn)對(duì)美好生活的追求。其次，理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，農(nóng)村居民在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，切勿盲目投資，應(yīng)遵循“量入為出”原則，循序漸進(jìn)。將產(chǎn)品安全性作為理財(cái)考慮的收益因素，先定小目標(biāo)，待在理財(cái)實(shí)踐中習(xí)得理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與技能時(shí)，再不斷調(diào)整目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長(zhǎng)，過上美好生活。