馬冬

我懷著糾結(jié)的心情撥通了昵稱后綴的那個電話。

電話那邊是一個中年男人，叫鄴老師，聽起來像在一個封閉且不大的安靜空間里。

我的需求很直接，個人征信“花了”，想趁沒“黑”之前，盡快“洗白”。

電話那邊，鄴老師像防賊一樣，謹(jǐn)慎地傾聽著，小心翼翼地作答，時而卡頓，時而言語不那么連貫，甚至有些動搖。

關(guān)于具體的方法，他沒告訴我，只說要我把征信打出來，他三天就能搞定。

根據(jù)征信的具體情況，一條收費20 000起。

我說我這個情況很復(fù)雜。

鄴老師很自信，復(fù)雜？

“加錢，也3天………”

拉塞爾說，“有陽光的地方就會有陰影，有人在陽光下活得自在，有人在陰影里無法自拔?！?/p>

在商業(yè)的世界里，同樣有照不得光或者光照不透的地方。一邊是群體需求的膨脹，一邊是法律的約束和監(jiān)管，還有一邊，是“中間商”或黑心或善意地參與，讓征信這個自然領(lǐng)域成了生意，又或成了巨坑陷阱。

信用修復(fù)師們怎么修？如何修？修地好與否？這個行業(yè)究竟是財路？還是充滿了套路？將來的出路又在哪里？

關(guān)于“信用”生意的暴利

“征信修復(fù)，讓你的事業(yè)無后顧之憂。”

某視頻平臺的推送引起了小張的注意——此前她的個人信用報告上存在幾筆逾期記錄，因此被銀行拒絕辦理房貸，急需處理。

根據(jù)視頻里的信息，小張聯(lián)系上了信用修復(fù)師。交了3 000元訂金后，對方使用的征信修復(fù)手法卻讓小張很詫異：信用修復(fù)師給她偽造了一份假病歷，要求金融機構(gòu)修復(fù)征信；如果不被采納，就投訴，一直投訴到同意修改為止。

這樣的惡意投訴手段，某銀行工作人員陳朵（化名）表示已經(jīng)習(xí)慣了。她經(jīng)常能收到這樣的惡意投訴，技法一模一樣。

迫于投訴壓力，有的銀行和公司選擇給客戶修改，息事寧人，而有的則堅決抵制，因為此種行為可能對個人征信體系造成較大影響。

“我之前出了車禍、被拘留，都是假的！”陳朵（化名）又收到一通電話，是王雨打來的，他急著證明之前的暴力投訴并非本人所為。

因信用卡出現(xiàn)多次逾期而留下征信污點的王雨在網(wǎng)上找到一家征信修復(fù)公司，以20 000元一條的價格請公司為其修復(fù)6條逾期記錄。但征信尚未得到修復(fù)，王雨卻發(fā)現(xiàn)了不好的苗頭：個人信息不斷被非法使用。

開始修復(fù)的時候，王雨的手機號就被公司的修復(fù)師接手了。

在此期間，修復(fù)師將其與銀行完全“隔離”，假扮成王雨向銀行提供大量車禍、刑拘等偽造證明，此后不斷以向金融監(jiān)管部門投訴為由威脅該銀行，只為達到修復(fù)征信記錄的目的。得知真相后，王雨出了一身冷汗……

通過網(wǎng)頁搜索“征信修復(fù)”，搜索結(jié)果會出現(xiàn)多個“征信修復(fù)”網(wǎng)站。

信用修復(fù)師通常將自己偽裝成金融從業(yè)人士或律師，在網(wǎng)絡(luò)上普及征信的重要性以及相關(guān)法規(guī)與政策，隨后留下聯(lián)系方式與客戶私聊下單。

一位在抖音展業(yè)的修復(fù)師說，“修復(fù)成功率在95%以上?！辈⑶疫€特意地強調(diào)，“流程各方面都正規(guī)，辦理業(yè)務(wù)前還要簽訂合同、預(yù)繳70%的費用，成功后支付尾款，不成功則全額退款。”

搜尋了一圈發(fā)現(xiàn)，市場上的征信修復(fù)價格參差不齊。如果客戶自己走流程與金融機構(gòu)自行協(xié)商，一般收費在800至1 500元之間。如果由修復(fù)師全權(quán)代理，則根據(jù)逾期的程度收費，價格在每條2 000至2 500元之間。如果已經(jīng)形成呆賬，修復(fù)價格則在15 000元以上，或者更高。

更讓人驚訝的是，征信修復(fù)往往只是這些公司眾多業(yè)務(wù)板塊之一，他們還經(jīng)營著代理全額退保、“債務(wù)重組”等基于與銀行交涉、惡意投訴、偽造文書等相同技巧的各種灰色業(yè)務(wù)。

看到了“行業(yè)”的暴利，很多人不禁會有疑問，這些言談舉止堪比高端金融精英人士的“信用修復(fù)師”，究竟是一群什么樣的人？

解密信用修復(fù)師的套路

外界的理解是，征信修復(fù)只需要1名修復(fù)師操作，并且暴力投訴銀行即可，但實際上征信修復(fù)公司內(nèi)部有明確的“專業(yè)”分工，還有詳細的操作流程。

首先，在接到客戶的電話后，讓客戶提供征信報告并定價。

其次，簽訂協(xié)議后，代客戶向金融機構(gòu)提交異議申請材料，客戶需等待1-3個月后獲得反饋處理結(jié)果。

比較重要的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)是，在簽訂合同和委托協(xié)議書后，客戶往往被要求辦理一張新手機卡，且承諾全權(quán)交由修復(fù)師與銀行溝通，不得自行與金融機構(gòu)進行接觸。

隨后，修復(fù)師團隊將組建微信群，指導(dǎo)客戶如何向金融機構(gòu)“復(fù)議”，或為客戶代理申請并在群里通知進度。

“我們擁有專業(yè)的律師和資金規(guī)劃師，對法律和銀行流程有深入研究，可針對客戶征信情況量身定制方案。但具體怎么操作，這是我們的商業(yè)秘密?！?/p>

但在文章開頭那位鄴老師那里得出的信息是，信用修復(fù)師主要在“不可抗力”上做文章，讓金融機構(gòu)撤回逾期記錄，“可以聲稱有特殊情況，比如當(dāng)事人被車撞了，昏迷幾個月無法還款，這就是一個方法?！?/p>

“有個客戶，曾經(jīng)連續(xù)偽造多種證明材料，包括出差、車禍，甚至還出具了坐牢的證明?！标惗湔f，當(dāng)偽造材料的手段被識破后，該客戶還企圖通過威脅自殺等方式脅迫銀行修改征信記錄。

在金融機構(gòu)拒絕依據(jù)這些假證明修改征信記錄后，信用修復(fù)師們反而多了一個“籌碼”——《征信業(yè)管理條例》第38條規(guī)定，機構(gòu)“未按照規(guī)定對異議信息進行核查和處理”，就相應(yīng)觸發(fā)該條款，可以去舉報投訴該機構(gòu)。

因此，信用修復(fù)師將此作為攻擊金融機構(gòu)的依據(jù)?！霸庥鲕嚨溬Y料齊全的情況下，銀行不給修改，就可以去金融監(jiān)管部門投訴了。”鄴老師表示。

“灰產(chǎn)”也有商業(yè)模式

有長期在金融行業(yè)工作的一位業(yè)內(nèi)人士說，圍繞征信修復(fù)已經(jīng)形成了完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并且規(guī)模不小。

目前全國征信修復(fù)從業(yè)人員至少有50 000人，他們大多采取公司化運作，每家公司設(shè)置了銷售、培訓(xùn)、兼職代理、技術(shù)人員、法律顧問、資料員等“專業(yè)”崗位。

并且，圍繞“征信修復(fù)”已衍生出代理收費、培訓(xùn)等業(yè)務(wù)，他們通過發(fā)展代理、加盟等方式形成了一定的商業(yè)模式。

1.“返點”模式。

以某公司為例，一旦成為該公司的“信用修復(fù)師”，發(fā)展業(yè)務(wù)后即可以進行“返點”和“差價補貼”模式操作。其中，“返點”是每招攬一位客戶，公司每條收取2 000元，給修復(fù)師返還400元?！安顑r補貼”則是公司給予信用修復(fù)師每條1 500元的底價，具體收費額度則由營銷人員自己掌握。

不過，信用修復(fù)師展業(yè)前首先需要繳納3 980元至數(shù)萬元不等的培訓(xùn)費用。

2.“返點”和“差價補貼”模式之外，還有“個人代理費”模式。

在該模式下，由公司總部提供培訓(xùn)并發(fā)放“信用管理師”證書，由個人代理自主招攬、處理業(yè)務(wù)，無法處理的則由培訓(xùn)機構(gòu)“兜底”——一旦個人代理無法完成業(yè)務(wù)則可向總部提出申請，總部負(fù)責(zé)處理該訂單，簽訂協(xié)議收費后給予個人代理10%返點，完成修復(fù)后再返點10%。

3.收費最高的則是“加盟”模式。

在該模式下，總部一般收取16.8萬元以上的城市加盟費，加盟后將擁有當(dāng)?shù)鬲毤掖頇?quán)，并被允許在當(dāng)?shù)亻_展收費培訓(xùn)，招收個人代理，出售20個免費培訓(xùn)機會，總部兜底業(yè)務(wù)，返點以“20%+20%”計算。

培訓(xùn)課程內(nèi)容包括銀行個人征信業(yè)務(wù)異議處理流程、個人申請異議書模板填寫、逾期異議陳述內(nèi)部話術(shù)等。這種培訓(xùn)并不局限于線下，比如，一家征信修復(fù)技術(shù)培訓(xùn)公司實體培訓(xùn)學(xué)費為1.88萬元，互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)學(xué)費則為8 800元。

當(dāng)問及部分公司，這個“朝陽行業(yè)”就真的這么賺錢嗎，一名信用修復(fù)師表示大可放心：“這是一個新興行業(yè)，客源不難找，越來越多的人用信用卡，所以現(xiàn)在很多人都有征信問題。”并且說，“信用是個好東西，但是，有人不珍惜，所以缺的是信用好的人，不缺信用不好的客戶……”一番話，頗耐人尋味。

信用修復(fù)的合規(guī)出路

征信記錄是否真的能“洗白”或者“洗不白”？有專家表示，通過不良第三方，不僅可能無法修復(fù)征信記錄，而且存在諸多隱患。

像前文而言，不止一家征信修復(fù)公司的修復(fù)師向客戶提出“接手”要求，以保證其和銀行的直接聯(lián)系?！澳阋罗k一張電話卡，用來接收驗證碼。”還有的修復(fù)師提供的合同甚至寫明了：“修復(fù)期間禁止接聽或者致電正在進行信用修復(fù)的銀行或者金融機構(gòu)?！?/p>

修復(fù)師手握身份信息、銀行卡號和電話卡，這對持卡人是一件危險的事情。

那么征信不好的就真的處理不了嗎？征信修復(fù)就真的是見不得人的產(chǎn)業(yè)嗎？

非也。

社會主義市場經(jīng)濟在我國的不斷深化發(fā)展，也對征信行業(yè)有了更高的要求，每個行業(yè)都有其一個規(guī)范期，相信規(guī)范期過后，“信用行業(yè)”的這些事會更加合法合規(guī)。

要知道征信行業(yè)的發(fā)展對金融業(yè)至關(guān)重要，征信系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣也有效解決了金融機構(gòu)信用管理的諸多問題，整個行業(yè)的良好發(fā)展有利于推動消費金融和信貸市場的健康發(fā)展。與此同時，征信行業(yè)的發(fā)展也可以進一步地提高企業(yè)和個人的信用意識，在全社會形成有效的激勵約束機制。

通過代理方式進行征信修復(fù)，是否違法呢？對此，有專家表示，還需要一個完善的過程。

如今出現(xiàn)的諸多征信騙局，一方面說明人們整體上越來越關(guān)注、重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面大家對征信具體的相關(guān)知識又掌握有限，去哪里查，收不收費，能不能改，很多問題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機?！敖鹑跈C構(gòu)仍需對用戶進行教育，同時大家自己也應(yīng)有所意識和警覺。”

那么，處于展示期內(nèi)的個人征信到底可否修復(fù)呢？其實，對于“征信修復(fù)”，央行官方表述是“征信異議處理”，這么一說，感覺就明白多了。

《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

央行征信中心副主任王曉蕾曾舉例說，2019年1月到11月，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%。

現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會有非惡意的忘記還款的情況，相關(guān)部門也在嘗試進行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報，用戶也應(yīng)對相關(guān)通知多加留心、及時處理。

目前所謂的“征信修復(fù)”，大多通過偽造各種材料和法律文書，向監(jiān)管部門惡意投訴，已經(jīng)涉嫌非法犯罪，應(yīng)進行嚴(yán)厲打擊。

市面上存在大量征信修復(fù)機構(gòu)，一方面業(yè)界缺乏對這類服務(wù)性質(zhì)的明確界定，也缺乏有效的行為規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管；另一方面部分此類業(yè)務(wù)的從業(yè)者利用申請人相關(guān)知識的缺乏，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動，或利用監(jiān)管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

有專家認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)的存在應(yīng)當(dāng)有利于整體社會利益以及促進社會整體進步，“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在并無明確的法律法規(guī)對應(yīng)的予以規(guī)制，但基于社會整體信用體系的建立以及信用中國的逐步建立，對進入征信修復(fù)產(chǎn)業(yè)的市場主體應(yīng)當(dāng)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，既要配合失信聯(lián)合懲戒工作，又要有助于建立規(guī)范的信用修復(fù)機制。

如此，才有利于社會整體信用的規(guī)范與建立，也有利于產(chǎn)業(yè)本身的健康持續(xù)規(guī)范發(fā)展。