史翎杉

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展而誕生的一種全新的金融體系。通過對(duì)金融市場的網(wǎng)絡(luò)化，產(chǎn)生了許多新的交易和消費(fèi)方式，為人們的生活帶去了許多的便利，也極大地豐富了金融發(fā)展的內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展的同時(shí)不可避免地會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生一定的影響，兩者之間存在著緊密的聯(lián)系。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，探究了其發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的當(dāng)下其與傳統(tǒng)金融模式之間所存在的聯(lián)系和對(duì)傳統(tǒng)金融模式所產(chǎn)生的影響。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷取得突破性進(jìn)展的當(dāng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式滲透到了生活的萬事萬物當(dāng)中去。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)進(jìn)行深度融合而產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，交易支付的等領(lǐng)域都帶來了許多新的發(fā)展。這種新的變革讓金融行業(yè)變得更加扁平和透明化，降低了金融業(yè)的成本，同時(shí)為公眾帶去了許多便利。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其發(fā)展趨勢(shì)

通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)相互融合，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化就誕生了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其主要體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的支付結(jié)算，投資理財(cái)和第三方金融中介等領(lǐng)域。較為普遍的互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含以下幾種。

（一）第三方的金融支付模式

第三方金融支付模式指的是擁有一定信譽(yù)和實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)，通過與銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的合作對(duì)接來幫助顧客更簡單便捷地進(jìn)行交易的一種互聯(lián)網(wǎng)支付模式。在整個(gè)過程中，第三方平臺(tái)充當(dāng)著一個(gè)橋梁的作用，溝通著客戶與商家。常見的第三方支付平臺(tái)包括有支付寶，微信等。有了第三方平臺(tái)與銀行對(duì)接并提供支付接口類的服務(wù)，使消費(fèi)過程變得更加的便捷高效，降低了用戶的消費(fèi)成本，同時(shí)也有助于商家去減少運(yùn)營成本等。且正規(guī)的第三方支付平臺(tái)往往擁有較好的信譽(yù)依托，能夠更好地去保障支付的安全性。目前，我國第三方支付的規(guī)模十分龐大，交易總額也是在不斷擴(kuò)漲。在2020年6月份，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)到了8.05億人，占到了中國全體網(wǎng)民的85.7%。在2019年第三方綜合支付金額達(dá)到了250萬億元。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)

理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱俗尳鹑诶孀兊米畲蠡?，在傳統(tǒng)的金融體系中，理財(cái)是一個(gè)較為復(fù)雜和繁瑣的過程，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的誕生則為用戶提供了更多更便捷的選擇。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所提供的金融理財(cái)服務(wù)和相關(guān)金融資訊來隨時(shí)調(diào)整自己的資產(chǎn)投入情況，以期獲得較高的收益。相比于傳統(tǒng)理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以讓投資者輕松快速收集到海量的財(cái)經(jīng)信息，幫助投資者解決了由于信息不對(duì)稱所帶來的投資失誤等問題。且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪\(yùn)營成本低，帶給用戶的服務(wù)質(zhì)量更好，可以讓用戶時(shí)刻關(guān)注到市場的變化，充分利用自己的時(shí)間精力去做出更合理的決策。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸融資

網(wǎng)絡(luò)借貸是通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的借貸過程網(wǎng)絡(luò)化，是金融貸款發(fā)展的新趨勢(shì)。用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以方面快捷地了解到各類貸款的詳細(xì)情況，包括具體的申請(qǐng)要求和準(zhǔn)備材料，且整個(gè)貸款的全過程都在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，極大地降低了前期運(yùn)營成本，提升了貸款的效率。目前，最常見的網(wǎng)絡(luò)借貸形式包括b2c模式和p2p模式。其中p2p模式受到了用戶的廣泛歡迎，p2p是一種小額借貸方式，其以信用借款為主體，在消費(fèi)需求旺盛的今天，p2p小額信用貸款擁有廣闊的發(fā)展前景，2020年中國的p2p金融借貸市場規(guī)模達(dá)到了大約22485億元。網(wǎng)絡(luò)借貸融資的出現(xiàn)為一些小型企業(yè)和個(gè)人在應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)困難，解決短時(shí)的資金缺口問題上起到了積極的促進(jìn)作用。同時(shí)也為部分投資者提供了一個(gè)新型的投資渠道，為金融行業(yè)的整體發(fā)展添加了新動(dòng)力。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融眾籌

網(wǎng)絡(luò)眾籌是互聯(lián)網(wǎng)加金融的一種創(chuàng)新模式。它通過網(wǎng)絡(luò)來發(fā)布項(xiàng)目并籌募資金。網(wǎng)絡(luò)眾籌更加的多元且開放，通過利用豐富的網(wǎng)絡(luò)渠道，可以調(diào)動(dòng)許多社會(huì)中的資金，讓大部分人都有機(jī)會(huì)參與到其中。同時(shí)有效地去除了中間環(huán)節(jié)，通過網(wǎng)絡(luò)直達(dá)個(gè)人，對(duì)于驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)起到了積極的促進(jìn)作用。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人們帶來了許多的便利，但網(wǎng)絡(luò)在簡化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)流程的同時(shí)也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)。且由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性，這些金融風(fēng)險(xiǎn)往往具有較高的隱匿程度，當(dāng)隱匿風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。目前常見的金融風(fēng)險(xiǎn)包括有：流程規(guī)范化不足，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融方式，其誕生的時(shí)間并不長，但發(fā)展卻十分迅速。短時(shí)間的高速發(fā)展必然會(huì)導(dǎo)致流程規(guī)范等體系規(guī)定的設(shè)置難以完全跟上，很多細(xì)節(jié)問題上沒有得到較好的完善。例如互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)對(duì)借貸人的審核不嚴(yán)謹(jǐn)，電子合同體系設(shè)置不完善等;其次互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段每天都在不斷地更新進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成信息泄露，資金被盜用等諸多嚴(yán)重性問題;在國家的政策和法律法規(guī)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的約束和管控仍存在短板。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的新穎性，也會(huì)帶來許多傳統(tǒng)法律法規(guī)條例下沒有接觸過的空白領(lǐng)域，雖然政策和管控都在與時(shí)俱進(jìn)，卻也難免會(huì)有此類問題的發(fā)生，讓不法分子投機(jī)取巧的鉆法律的漏洞。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，與其相對(duì)應(yīng)的政策法規(guī)也會(huì)愈加的完善。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果，但其深度和廣度還有待進(jìn)一步的加深，同時(shí)這其中也暴露了一些問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展中第三方平臺(tái)支付方式將會(huì)得到進(jìn)一步的普及和推廣，越來越多的企業(yè)將更加注重線下與線上的融合發(fā)展。同時(shí)除較發(fā)達(dá)的區(qū)域外，也會(huì)有更多的偏遠(yuǎn)地區(qū)支持第三方支付的方式，且第三方支付方式也會(huì)變得更加多元且規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建設(shè)也會(huì)更加的完善。網(wǎng)絡(luò)因其本身的虛擬性往會(huì)隱藏著較多風(fēng)險(xiǎn)與威脅，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問題一直是公眾所關(guān)注的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要得到長期穩(wěn)定的發(fā)展，就必須用于一套完整且合理的信用體系，從而來保障自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在其不斷的發(fā)展中，會(huì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合愈加的緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會(huì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供更多的服務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)企業(yè)的金融視角。同時(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的監(jiān)管也會(huì)更加的嚴(yán)格，從而有效避免部分企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融的漏洞來獲取不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>