張海燕

在新的三位一體的大扶貧格局的背景下，黨中央和各級(jí)黨委、各級(jí)政府都堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧的工作方針和政策，全力貫徹農(nóng)村徹底脫貧的國(guó)家戰(zhàn)略。而農(nóng)村的金融扶貧難題正是困擾農(nóng)村徹底擺脫貧困的重要因素之一。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融扶貧難點(diǎn)的分析，揭示農(nóng)村金融扶貧中存在的問(wèn)題，探討構(gòu)建農(nóng)村金融體系的可靠路徑。

今年，我國(guó)已經(jīng)達(dá)成消滅絕對(duì)貧困的成就，減少了上億的相對(duì)貧困人口。但是由于我國(guó)是擁有14億人口規(guī)模的國(guó)家，我國(guó)領(lǐng)土上仍然有相當(dāng)數(shù)量的國(guó)人處于相對(duì)貧困的境遇中。其中，農(nóng)村的貧困問(wèn)題依然擺在改革者和扶貧工作者眼前。農(nóng)村人口的貧困問(wèn)題仍然比較嚴(yán)峻，其中又以農(nóng)村的金融問(wèn)題的難以解決為最。農(nóng)村資本的短缺和生產(chǎn)性融資難的問(wèn)題一直在困擾普通的農(nóng)村家庭。如何解決農(nóng)村金融扶貧的構(gòu)建問(wèn)題，不但關(guān)系著扶貧戰(zhàn)略的實(shí)行，也關(guān)系著國(guó)家的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融扶貧的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展不足

雖然說(shuō)我國(guó)的城市化進(jìn)程近些年來(lái)一直在不斷加快，農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民的速度也一直在加快，但是農(nóng)村人口在數(shù)量上來(lái)說(shuō)依舊龐大。從現(xiàn)實(shí)情況而言，也不可能將所有的農(nóng)村人口都轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘腥丝?。所以，金融行業(yè)在服務(wù)于城市人群的同時(shí)，不應(yīng)該忽略對(duì)于農(nóng)村群體的服務(wù)?？墒菑膶?shí)踐調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，金融行業(yè)往往集中于城市地區(qū)，城市地區(qū)的金融服務(wù)行業(yè)呈現(xiàn)激烈競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，可是農(nóng)村地區(qū)卻缺少成熟完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，行業(yè)呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)不足的態(tài)勢(shì)。城市居民因?yàn)榉奖愕慕鹑诜?wù)商的覆蓋，更容易受益于金融服務(wù)帶來(lái)的生活便捷和資產(chǎn)增值。而農(nóng)村居民既不熟悉金融服務(wù)的內(nèi)容，又很少接受合格的金融服務(wù)，這種城鄉(xiāng)差異導(dǎo)致城市居民和農(nóng)村居民的收入差異進(jìn)一步拉大。城市居民和農(nóng)村居民的收入差距又被金融服務(wù)商作為提供金融服務(wù)的依據(jù)，反過(guò)來(lái)導(dǎo)致進(jìn)一步的金融資源的過(guò)度集中配置。缺少行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和金融資源的農(nóng)村地區(qū)陷入資本的短缺境遇，資本的短缺導(dǎo)致農(nóng)村的資本利率被抬高，進(jìn)一步增加了農(nóng)村資金的使用成本，自此金融資本的短缺就成為農(nóng)村生活中的常態(tài)。

（二）農(nóng)民資本積累不足

根據(jù)地理位置的不同，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出周期不同。但是不管如何不同，也不論大扶貧格局下的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)間的區(qū)別，只要農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)依然依托于其本地的農(nóng)業(yè)資源，那么農(nóng)民的資本積累速度就依然受限于農(nóng)業(yè)資源的產(chǎn)出速度。換言之，相較于產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，農(nóng)業(yè)資本的積累速度是最為緩慢的，受到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期的限制。相較農(nóng)業(yè)資本的積累而言，金融資本的自我增值速度最快，其也同時(shí)傾向于流入其它能產(chǎn)生較高金融收益的領(lǐng)域。金融收益又是由利率和時(shí)間共同決定的。產(chǎn)出時(shí)間長(zhǎng)，資本收益低的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域明顯不是金融資本的理想目的地。即便是農(nóng)民的自有資本積累，在面對(duì)城市的高額金融收益時(shí)，農(nóng)民也會(huì)傾向于將資金流入收益更高的城市市場(chǎng)，而不是將其留在農(nóng)村市場(chǎng)，這是經(jīng)濟(jì)人的合理選擇。但是這種合理選擇卻很大程度上減少了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的可能性，周而復(fù)始，農(nóng)民的資本積累都流入了城市資本市場(chǎng)，農(nóng)村的金融行業(yè)得不到資本補(bǔ)充，沒(méi)有辦法幫助農(nóng)民克服資本短缺的困境，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)的惡性循環(huán)的出現(xiàn)。

（三）農(nóng)業(yè)資本積累不足

受限于工業(yè)化的進(jìn)程，國(guó)家在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將金融資源向工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域傾斜，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域獲得貸款的規(guī)模和速度都不能和工業(yè)領(lǐng)域相比。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，金融行業(yè)更傾向于將金融資源向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、金融擴(kuò)張等領(lǐng)域傾斜，原因在于這些領(lǐng)域在具有高收益的同時(shí)又有相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)，既有充足的抵押物，又能相對(duì)快速地變現(xiàn)。所以，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域一直得不到足夠數(shù)量的貸款，農(nóng)業(yè)的從業(yè)人員也就得不到足夠的流動(dòng)資金來(lái)實(shí)現(xiàn)設(shè)備更新、土地?cái)U(kuò)大等目的，只能維持其生活而已，不能實(shí)現(xiàn)致富的理想。而對(duì)于本來(lái)就沒(méi)有資格得到農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)村成員來(lái)說(shuō)，其就一直處于社會(huì)收入的最底層，沒(méi)有辦法或途徑來(lái)改變自身的處境。而相較工業(yè)生產(chǎn)和金融產(chǎn)品生產(chǎn)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力又最低，而我國(guó)又是一個(gè)相當(dāng)多種類(lèi)的農(nóng)產(chǎn)品都相對(duì)過(guò)剩的國(guó)家，所以，農(nóng)民依靠農(nóng)業(yè)本身實(shí)現(xiàn)資本的積累的可能性很小。但資本積累是大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者的本能愿望，農(nóng)民不能通過(guò)正規(guī)渠道貸到資本，就有可能通過(guò)非法渠道取得資金，這樣不但可能會(huì)增加成本，降低本就不夠多的利潤(rùn)，更可能被欺騙，付出代價(jià)，遭受損失。

（四）金融業(yè)和政府的聯(lián)動(dòng)性不足

在大格局的扶貧戰(zhàn)略之下，各級(jí)黨委、各級(jí)政府都傾向于放松金融管制，降低金融服務(wù)的門(mén)檻，切實(shí)服務(wù)于一般情況下不能接受常規(guī)貸款服務(wù)的農(nóng)村人員。這是扶貧戰(zhàn)略對(duì)黨委機(jī)關(guān)和政府機(jī)關(guān)的要求。農(nóng)村金融扶貧體系的建設(shè)和完善也是當(dāng)?shù)卣ぷ髂芰Φ捏w現(xiàn)。但是金融行業(yè)有其自身獨(dú)有的行業(yè)運(yùn)行規(guī)律，金融行業(yè)講究風(fēng)險(xiǎn)的分配和資本的收益率，在國(guó)家大扶貧格局的背景下，金融體系可以適當(dāng)放寬行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，將金融資源向農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)傾斜，但是行業(yè)的讓步不能違背行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律，要不然就既不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)完善，還會(huì)損害金融體系的安全性，增加了金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。而且，農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏資金擔(dān)保措施，農(nóng)民一旦欠錢(qián)不還或者沒(méi)有能力償還，金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有辦法對(duì)其進(jìn)行追償。因?yàn)榧w農(nóng)業(yè)用地和保障性住房都無(wú)法被用來(lái)償還債務(wù)。而農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也往往缺少工作人員來(lái)監(jiān)督農(nóng)民的資金使用情況，沒(méi)有辦法在事前或者事中來(lái)挽救資金的損失。發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，由于熟人社會(huì)的緣故，金融機(jī)構(gòu)也很難在農(nóng)村地區(qū)找到證據(jù)和證人。綜上，由于政府機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)責(zé)任不同、目的不同，所以很難聯(lián)合起來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧體系的建設(shè)。

二、農(nóng)村金融扶貧體系的構(gòu)建

（一）統(tǒng)一金融扶貧體系的建設(shè)目標(biāo)

首先，應(yīng)該以建設(shè)相對(duì)公正的金融扶貧體系為目標(biāo)。金融扶貧體系的目的就在與幫助相對(duì)困難的農(nóng)村群體解決資金困難。相較貧困的絕對(duì)數(shù)量而言，資金的數(shù)量一直是相對(duì)不充足的。因此，建立一個(gè)公平的評(píng)判機(jī)制，將資金送到最需要的村民手中，是非常必要的。該評(píng)判機(jī)制還應(yīng)該能夠評(píng)估記錄村民的誠(chéng)信情況，并將誠(chéng)信情況納入資金借貸的考核之中。其次，應(yīng)該以建設(shè)專(zhuān)注于貧困人口的金融扶貧體系為目標(biāo)。資金的相對(duì)短缺，決定金融扶貧體系的目標(biāo)群體應(yīng)該是農(nóng)村中的貧困人群，而不是農(nóng)村里相對(duì)富裕的階層。最后，應(yīng)該以建設(shè)利潤(rùn)目標(biāo)適度的金融扶貧體系為目標(biāo)，農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)的利潤(rùn)不太可能超過(guò)城市地區(qū)的金融行業(yè)的利潤(rùn)，這是地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所客觀決定的。因此，為了服務(wù)于大扶貧戰(zhàn)略，扶貧金融體系應(yīng)該適度降低自己的利潤(rùn)預(yù)期，更多讓利于貧困人群。