徐禮志，李 麗

(延安大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，陜西 延安 716000)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是中共十九大作出的重大決策部署，是決戰(zhàn)全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。從國(guó)外發(fā)展經(jīng)歷來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視及保護(hù)措施相對(duì)完備，進(jìn)而達(dá)到先進(jìn)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅化解了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展不平衡的矛盾，也為有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供了突破口。當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)而受到重創(chuàng)、農(nóng)業(yè)受損，阻礙了發(fā)展目標(biāo)的進(jìn)程時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制，可有效緩解農(nóng)民經(jīng)濟(jì)上的壓力，加速產(chǎn)業(yè)興旺目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，為全面建成小康社會(huì)積累了經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)基礎(chǔ)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展，在發(fā)生災(zāi)害后可減少一定的財(cái)政支出，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)流動(dòng)信貸資金的流通有一定的促進(jìn)作用。研究陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑，思考農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新改革舉措，加強(qiáng)了陜西省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于提高陜西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，縮小了各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的差距，提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保障能力和服務(wù)水平，為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。

1 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

習(xí)近平總書(shū)記于2020年對(duì)陜西進(jìn)行考察后發(fā)表了重要講話(huà)，對(duì)陜西省“三農(nóng)”工作的進(jìn)展和特色以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)表示肯定和鼓勵(lì)，并且強(qiáng)調(diào)農(nóng)產(chǎn)品需穩(wěn)定產(chǎn)出確保供給，積極進(jìn)行鄉(xiāng)村建設(shè)和改革工作。陜西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳提出了拓寬果業(yè)、畜牧業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展渠道，擴(kuò)大茶葉、中藥材和食用菌等區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，以確保高質(zhì)量推進(jìn)“3+X”工程，為陜西省脫貧攻堅(jiān)工作發(fā)揮了強(qiáng)有力的支撐作用，并且強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展給予條件支持。

陜西省應(yīng)急管理廳發(fā)布的2018年自然災(zāi)害情況報(bào)告中顯示，全省農(nóng)作物受災(zāi)面積為38.24萬(wàn) hm2，其中1月份的雪災(zāi)使蔬菜大棚直接遭受4億元的經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)作物開(kāi)花期時(shí)的低溫冷凍又導(dǎo)致直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)30.6億元。2018年的災(zāi)害統(tǒng)計(jì)是陜西省10年來(lái)數(shù)據(jù)最低的年份，但仍然對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)造成了極大損失，尤其是貧困地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重，占比高，對(duì)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)情況更是雪上加霜，地區(qū)脫貧工作受到了嚴(yán)重打擊。為了減緩自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，完成各地區(qū)的生產(chǎn)指標(biāo)和發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展、落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)政策顯得尤為重要。

近年來(lái)陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，2010年保費(fèi)收入為6021.8萬(wàn)元，2011年達(dá)到1.58億元，2017年保費(fèi)收入為7.49億元，2018年增加了48.52%，保費(fèi)收入為11.12億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全年為514萬(wàn)戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，共計(jì)9.84億元，賠款支出5.5億元，占保費(fèi)收入的49.42%。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政預(yù)算的建議得到了各地的積極響應(yīng)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需求的逐漸增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算2011年之前低于2000萬(wàn)元，2019年預(yù)算高達(dá)4.1億元，不到10年時(shí)間增加了20倍。2019年試點(diǎn)工作安排中提出建檔立卡貧困戶(hù)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用利用專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政資金補(bǔ)貼，直接發(fā)放到一卡通，讓農(nóng)民切身體驗(yàn)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)作用。財(cái)政資金增加后承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司有所增加，為了在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)有利地位，各大保險(xiǎn)公司不斷開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和更優(yōu)越的保險(xiǎn)模式。目前陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展到60多種，在糧食種植、牲畜養(yǎng)殖、果業(yè)、林業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋面更加廣闊。

1.1 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)分析

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，依據(jù)國(guó)家政策方針，陜西省適時(shí)對(duì)省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案進(jìn)行了調(diào)整和完善。2019年試點(diǎn)方案強(qiáng)調(diào)扶貧特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)先原則。特色產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益高，但農(nóng)作物生產(chǎn)地區(qū)相對(duì)落后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新型消費(fèi)方式為特色產(chǎn)品帶來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇，各地區(qū)特色產(chǎn)品知名度范圍擴(kuò)大，農(nóng)戶(hù)可以得到更多資金支持。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保障特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)提升。在此機(jī)遇下，陜西省政府根據(jù)惠農(nóng)政策原則，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的各項(xiàng)政策，對(duì)貧困地區(qū)或特色產(chǎn)業(yè)地區(qū)的貧困戶(hù)給予更多優(yōu)惠，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)積極響應(yīng)政策并主動(dòng)參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目中，例如2018年渭南市以白水縣經(jīng)營(yíng)果園的貧困戶(hù)為主要參保對(duì)象，開(kāi)展了首個(gè)蘋(píng)果“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)及支持地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)先發(fā)展的特點(diǎn)。

根據(jù)陜西省政府發(fā)布的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，可發(fā)現(xiàn)2019年傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)試點(diǎn)為21個(gè)，品種是2011年的3倍。自2016年開(kāi)始，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了進(jìn)一步探索，作物價(jià)格指數(shù)、氣象指數(shù)及“銀保富”相關(guān)的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種開(kāi)始在各地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，首年創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種就高達(dá)10個(gè)，工作有了良好的開(kāi)端，充分體現(xiàn)了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極大的實(shí)踐價(jià)值。表1中數(shù)據(jù)顯示主要農(nóng)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)面積增加迅速，但也出現(xiàn)回落的情況。小麥、玉米試點(diǎn)面積持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，而其他作物都出現(xiàn)了先增加后回落的現(xiàn)象，尤其是核桃產(chǎn)業(yè)在逐年增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)面積后迅速在2017年減少到0.27萬(wàn)hm2。除表中數(shù)據(jù)外，陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、各級(jí)政府補(bǔ)貼比例等方面也作出調(diào)整，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)在一定程度上有所降低，例如玉米保險(xiǎn)保費(fèi)從2011年的19.6元/666.7 m2到2019年降為15元/666.7 m2，核桃保險(xiǎn)由2011年80元/666.7 m2到2019年降為42元/666.7 m2。

表1 2011～2019年陜西省部分農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)面積情況 萬(wàn)hm2

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施后，陜西省政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中投入資金逐漸增加，各級(jí)地區(qū)政府均提供財(cái)政補(bǔ)貼，尤其是增加對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金投入，這樣既保障了農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品收入，又提高了農(nóng)戶(hù)參保意識(shí)，充分利用特色農(nóng)產(chǎn)品助力貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，早日實(shí)現(xiàn)脫貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案中各項(xiàng)舉措對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)給予投資與支持，保障了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而且為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了新的出路。

1.2 陜西省創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定主要依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中必需的種子、化肥、農(nóng)藥等能夠直接物化的成本進(jìn)行計(jì)算，與農(nóng)作物實(shí)際收入差距較大。陜西省主要圍繞氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、“銀保富”系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，開(kāi)展創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)范圍增加，更切合實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿(mǎn)足了部分大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求。2018年農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新品種保費(fèi)為1.42億元，是農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模的12.76%，充分展示出新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣闊前景，因此，承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量也不斷增加，例如陜西省人保財(cái)險(xiǎn)承保的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2016年業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)速度為73.86%，2018年公司增加“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目后增速直接增長(zhǎng)至224.57%。

一般情況下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供服務(wù)的條件優(yōu)越、保費(fèi)高，但是保險(xiǎn)金額高、風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、賠付率也高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在延長(zhǎng)縣蘋(píng)果“保險(xiǎn)+期貨+銀行”創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目中，保險(xiǎn)金額高達(dá)1.65萬(wàn)元/666.7 m2，是傳統(tǒng)蘋(píng)果保險(xiǎn)無(wú)法企及的高度。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中開(kāi)辟了新的業(yè)務(wù)板塊，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的建設(shè)也有積極的影響。

創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障向特色產(chǎn)業(yè)地區(qū)的貧困戶(hù)傾斜，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與三家期貨公司共同承辦的富縣蘋(píng)果“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，總參保戶(hù)為1793戶(hù)，其中28.5%為貧困戶(hù)，相當(dāng)于如果農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)0.67 hm2果園，就可以獲賠9000元，該項(xiàng)目消除了當(dāng)年蘋(píng)果增產(chǎn)而價(jià)格降低的問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)不僅有了穩(wěn)定的收入，還增加了理賠的收益。

2 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇與存在的問(wèn)題

2.1 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇

2.1.1 經(jīng)濟(jì)水平提升，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增加 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的陜西省農(nóng)村居民收入和消費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村人均消費(fèi)支出逐年增加。在2013～2018年間，農(nóng)村人均可支配收入平均年增長(zhǎng)率為9.6%，在陜西省人均可支配收入的占比維持在50%左右，農(nóng)村人均消費(fèi)支出平均年增長(zhǎng)率為9.19%。雖然農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平提高相對(duì)于總體經(jīng)濟(jì)水平?jīng)]有太大變化，但是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和規(guī)模擴(kuò)大也有積極意義。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逐漸穩(wěn)固，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于更加合理的狀態(tài)，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入提高，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中產(chǎn)生相互促進(jìn)、相互發(fā)展的良性循環(huán)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中所提出的產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、人文素養(yǎng)等需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)都會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高而一一兌現(xiàn)。

2018年陜西省新型職業(yè)農(nóng)民已有87757人，他們的人均年收入是全省農(nóng)村人均年收入的2.55倍。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體得到的政策扶持力度高于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，產(chǎn)業(yè)、科技、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼高于一般平均水平，2018年有15.4%的新型職業(yè)農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策帶來(lái)的優(yōu)惠。2020年陜西省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量目標(biāo)占據(jù)全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的80%，進(jìn)而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的數(shù)量、專(zhuān)業(yè)性方面的增加而有所提高，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入更多新鮮活力。

2.1.2 特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值穩(wěn)定 陜西各地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)數(shù)量多，特色產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不斷提高。(1)陜西的蘋(píng)果產(chǎn)量占據(jù)世界的1/7。洛川、白水的蘋(píng)果基地產(chǎn)量占據(jù)全省的93%，洛川蘋(píng)果在第四屆中國(guó)果業(yè)品牌大會(huì)發(fā)布的“2018中國(guó)果品區(qū)域公用品牌價(jià)值評(píng)估”結(jié)果為72.88億。蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)為陜西創(chuàng)造了巨大的價(jià)值，促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也在“一帶一路”建設(shè)中展示了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。(2)秦嶺地區(qū)的獼猴桃產(chǎn)量位居國(guó)內(nèi)第一，擁有天然的地理環(huán)境優(yōu)勢(shì)，生態(tài)條件優(yōu)越，獼猴桃種植面積大、產(chǎn)量高，2018年秦嶺地區(qū)獼猴桃產(chǎn)量高達(dá)94.79萬(wàn)t。(3)陜西是全國(guó)最大的山羊養(yǎng)殖、良種、羊奶加工、羊乳制品供應(yīng)基地，2018年羊乳制品總產(chǎn)量約8萬(wàn)t，奶山羊的養(yǎng)殖工作也逐漸向標(biāo)準(zhǔn)規(guī)?；B(yǎng)殖轉(zhuǎn)變，目前地區(qū)研發(fā)團(tuán)隊(duì)擁有中國(guó)先進(jìn)的技術(shù)及專(zhuān)業(yè)的人才，使得過(guò)渡工作腳步加快。(4)作為陜西省非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的涇陽(yáng)伏茶，有極高的知名度。2018年伏茶產(chǎn)量為7510 t，銷(xiāo)售額為8.2億元，成為涇陽(yáng)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)。(5)陜北地區(qū)的小雜糧有16大類(lèi)100多種，比較著名的有延安小米、府谷黃米、橫山綠豆、定邊蕎麥等，農(nóng)產(chǎn)品輸出種類(lèi)多，為陜北地區(qū)的扶貧工作提供了多樣化的選擇模式。(6)陜南食用菌產(chǎn)業(yè)中商洛香菇、柞水木耳成為了國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志登記產(chǎn)品，在2020年互聯(lián)網(wǎng)直播中作為熱門(mén)產(chǎn)品銷(xiāo)量極高，減少了滯銷(xiāo)帶來(lái)的損失，為地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展找到了新的出路。這些特色產(chǎn)業(yè)為許多貧困地區(qū)帶來(lái)了較多的經(jīng)濟(jì)收益，為陜西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的保障，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保護(hù)促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，兩者合作會(huì)產(chǎn)生雙贏(yíng)的局面。

陜西省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值逐年增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得到了經(jīng)濟(jì)支持。雖然耕地面積減少，但糧食的產(chǎn)量反而增加，由表2可知：2011～2018年糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1200萬(wàn)t左右。農(nóng)業(yè)發(fā)展提升了農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)水平，增加了農(nóng)民收入，加快了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需循環(huán)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有充足的資金支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)的占有率將有所提升，才會(huì)有更多的公司承保經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，近10年來(lái)除2014年外其余年份保費(fèi)收入增幅均超過(guò)10%，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有良好的發(fā)展前景。

表2 2011～2018年陜西省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和糧食產(chǎn)量

2.1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)規(guī)模擴(kuò)大 陜西銀保監(jiān)局在楊凌示范區(qū)、韓城市分別建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，在銅川建立了保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)示范區(qū)。創(chuàng)新研究比較先進(jìn)的楊凌試驗(yàn)區(qū)，可以為其他2個(gè)平臺(tái)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)。這三大平臺(tái)成立以來(lái)，在“銀保富”系列農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品氣象指數(shù)保險(xiǎn)及免除農(nóng)戶(hù)自繳保費(fèi)等方面進(jìn)行了研究，在各個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域研發(fā)出多樣化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。利用保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，可以對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司降低了生產(chǎn)成本，進(jìn)而降低保險(xiǎn)費(fèi)率和農(nóng)戶(hù)的投保成本。以“農(nóng)戶(hù)+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”為核心的“銀保富”，使陜西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加了一個(gè)高附加值經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)模式，保險(xiǎn)試驗(yàn)區(qū)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新和改革速度，為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了學(xué)習(xí)借鑒的平臺(tái)。

2.2 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，增加了農(nóng)村建設(shè)投入資金，加強(qiáng)了保護(hù)性政策。農(nóng)業(yè)受到災(zāi)害侵襲后對(duì)農(nóng)戶(hù)的補(bǔ)貼充足，農(nóng)戶(hù)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有產(chǎn)生自我防護(hù)意識(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)的自然受損往往被動(dòng)等待政府直接補(bǔ)貼，不會(huì)主動(dòng)提前購(gòu)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。多數(shù)地區(qū)政府沒(méi)有建立金融對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的支撐體系，無(wú)法利用金融工具解決相關(guān)問(wèn)題，單純地利用政策財(cái)政補(bǔ)貼，可能補(bǔ)貼的結(jié)果并沒(méi)有解決實(shí)際問(wèn)題，也對(duì)國(guó)家財(cái)政造成更多壓力，且因具體的補(bǔ)貼方式差異太大，風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)估計(jì)算不符合真實(shí)情況，地區(qū)財(cái)政實(shí)施工作不到位，使得政策的財(cái)政補(bǔ)貼效果對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保護(hù)大打折扣，直接補(bǔ)貼也不利于體現(xiàn)公平性和普惠性，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融工具融入鄉(xiāng)村建設(shè)中。

陜西省由于農(nóng)村小而分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地區(qū)的差異大，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為先進(jìn)，其特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)進(jìn)行順暢，但也存在部分地區(qū)并未涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。土地是根據(jù)人口劃分的，一般情況下糧食的產(chǎn)量保持家庭所需即可，且農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品收益低，農(nóng)戶(hù)家庭收入少，承擔(dān)保費(fèi)的能力受限，土地種植的損失占比小，土地規(guī)模小且分散弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)普通農(nóng)戶(hù)沒(méi)有必然需求。保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)基地依靠政府組織開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)工作，農(nóng)戶(hù)的積極性低，投保工作時(shí)間長(zhǎng)，效率較低，影響了創(chuàng)新保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)工作進(jìn)展。

陜西地區(qū)的試點(diǎn)品種發(fā)展暫緩期較長(zhǎng)，如2012年的試點(diǎn)方案中共計(jì)16個(gè)試點(diǎn)保險(xiǎn)品種，2013年增加了1個(gè)品種，一直到2017年都只是維持在17個(gè)試點(diǎn)保險(xiǎn)品種，2016年才開(kāi)始將創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼融入試點(diǎn)方案。陜西省一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度、保險(xiǎn)費(fèi)率、單位保費(fèi)、保險(xiǎn)金額等未發(fā)生突出變化和進(jìn)步。以主要農(nóng)作物之一的小麥保險(xiǎn)試點(diǎn)為例，2012年其保險(xiǎn)費(fèi)率5%、保費(fèi)225元/hm2、保費(fèi)補(bǔ)貼75%、保障金額4500元/hm2，2019年除單位保額變?yōu)?500元/hm2外其他指標(biāo)未有變化。這些數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)高、保障水平低、發(fā)展不平衡等一系列會(huì)直接影響業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程也暴露出許多問(wèn)題。在我國(guó)4家專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中，安華農(nóng)險(xiǎn)2018年第4季度的償付能力報(bào)告中顯示凈利潤(rùn)為-2.55億元，這是許多保險(xiǎn)公司不敢輕易開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要原因之一。也正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)，保險(xiǎn)賠付率高的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，可能會(huì)產(chǎn)生巨額負(fù)利潤(rùn)，全國(guó)只有33家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率有所提高，公司投入成本增加，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)產(chǎn)生了消極影響。農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多且發(fā)生概率無(wú)法預(yù)估，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)不合理的問(wèn)題，直接減少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，尤其是保險(xiǎn)理賠方面會(huì)嚴(yán)重影響投保人的投保意向，降低投保的積極性。

3 推動(dòng)陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

2017年中央一號(hào)文件提出了擴(kuò)大創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)民“產(chǎn)業(yè)興旺”的目標(biāo)更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，進(jìn)而一步步完成其他目標(biāo)。但我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻率高、范圍廣，2011年全國(guó)受災(zāi)面積為3247.1萬(wàn)hm2，2018年受災(zāi)面積為2081.4萬(wàn)hm2，自然災(zāi)害是農(nóng)村地區(qū)陷入貧困的重要因素，如此大范圍的自然災(zāi)害沖擊，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略明確了“三農(nóng)”問(wèn)題的目標(biāo)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革提供了可靠的平臺(tái)，而保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能正好為鄉(xiāng)村振興提供了保障。各地區(qū)要根據(jù)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革工作，更新保險(xiǎn)理念，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展改革為鄉(xiāng)村振興提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)和民生保障體系的重要版塊，有效提升了鄉(xiāng)村振興的扶貧效益，為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障和資金支持，具有助推脫貧攻堅(jiān)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)。而隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村改革的不斷推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求增加，刺激了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高經(jīng)濟(jì)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)向高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)型，貧困地區(qū)可以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)維持特色產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中各類(lèi)基礎(chǔ)問(wèn)題沒(méi)有妥善解決，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村治理事業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了局限性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)表現(xiàn)出極大的提升空間，需要有效地將農(nóng)村農(nóng)民福利融入政府的工作規(guī)劃目標(biāo)中，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的快速成長(zhǎng)。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，提高政府補(bǔ)貼扶持力度

開(kāi)發(fā)探索適合陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律及風(fēng)險(xiǎn)防范需求特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策時(shí)，應(yīng)將陜西省主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和普惠原則相結(jié)合，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。充分發(fā)揮政府的組織推動(dòng)和政策導(dǎo)向作用，逐步創(chuàng)設(shè)各級(jí)政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)體系規(guī)范化，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼條例，例如實(shí)施降低、減免稅收政策、設(shè)立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，提高發(fā)生重大災(zāi)害補(bǔ)償后對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼的工作效率。進(jìn)一步劃分補(bǔ)貼對(duì)象，簡(jiǎn)化支付補(bǔ)貼資金流程，及時(shí)為保險(xiǎn)公司發(fā)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼資金，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)率。

增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍及災(zāi)害嚴(yán)重地區(qū)的大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)模。做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，充分將財(cái)政資金、扶貧小額貸款融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中。2018年美國(guó)發(fā)布的文件顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)算占農(nóng)業(yè)總預(yù)算的9%，經(jīng)費(fèi)高達(dá)360億美元，在未來(lái)5年農(nóng)業(yè)政策預(yù)算資金中位居第2，體現(xiàn)了發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。陜西省明確了各級(jí)政府對(duì)各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼比例，加大了對(duì)主要作物的補(bǔ)貼力度和補(bǔ)貼彈性，落實(shí)政策目標(biāo)。針對(duì)當(dāng)前保費(fèi)過(guò)高、保障水平低等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研，為各地制定合理的補(bǔ)貼計(jì)劃，適當(dāng)提高貧困地區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)模和補(bǔ)貼力度，在補(bǔ)貼政策中凸顯惠農(nóng)目標(biāo)，利用地方衛(wèi)視節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。

3.3 加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新

陜西省的農(nóng)業(yè)增速位次排在全國(guó)前10，發(fā)展勢(shì)頭較好，渭北是我國(guó)唯一符合蘋(píng)果最優(yōu)生區(qū)7項(xiàng)指標(biāo)的地區(qū)，且陜西擁有世界上最大的蘋(píng)果生產(chǎn)基地和果汁加工基地，秦嶺地區(qū)的獼猴桃產(chǎn)量占據(jù)世界的1/3，還有奶山羊、雜糧、食用菌等特色農(nóng)業(yè)，這些得天獨(dú)厚的特色產(chǎn)業(yè)為地區(qū)帶來(lái)了極高的關(guān)注度，同時(shí)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了廣闊的市場(chǎng)需求。將新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更廣泛的應(yīng)用到特色產(chǎn)業(yè)中，助力貧困地區(qū)脫貧。

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的熱點(diǎn)項(xiàng)目，也是鄉(xiāng)村振興過(guò)程中需同時(shí)進(jìn)行的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。政府應(yīng)增加對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目的補(bǔ)貼，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供支持和保障。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，利用期貨、信貸等金融工具，不僅可以解決承保公司融資難等問(wèn)題，而且還增加了對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳。為創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)造更多的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)，增加創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)品種和地區(qū)。各地政府積極圍繞“3+x”模式進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)制定合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目計(jì)劃，利用財(cái)政資金杠桿作用提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金效率和保障水平。

3.4 培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高保險(xiǎn)研究水平

國(guó)外經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間久、持續(xù)性較強(qiáng)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展差異大，使得我國(guó)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的范圍、方法、邏輯框架等方面無(wú)法跳出自身困境。查閱國(guó)外文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外研究大多從微觀(guān)角度將某一具體保險(xiǎn)計(jì)劃融入某個(gè)地區(qū)或農(nóng)場(chǎng)深入分析具體影響。例如美國(guó)，不僅擁有健全的法律體系和農(nóng)作物保險(xiǎn)組織體系、大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且政府部門(mén)會(huì)確定對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)給予足夠的補(bǔ)貼。私人保險(xiǎn)公司在獲得各項(xiàng)補(bǔ)貼、享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策，還可以向聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司或私人進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，確保自身可獲得收益，同時(shí)私人再保險(xiǎn)公司還可以從政府取得費(fèi)用補(bǔ)貼稅收以及金融等條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種較為成熟的發(fā)展模式為國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了極大保障。對(duì)比國(guó)外，即使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的數(shù)據(jù)相當(dāng)可觀(guān)，還是與發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平存在明顯落差。為了確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輸入技術(shù)和人才，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以與高校聯(lián)合培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)人才，借鑒國(guó)外研究方法、邏輯框架，或?qū)W習(xí)國(guó)內(nèi)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式，深化研究層次，拓展研究范圍，豐富研究?jī)?nèi)容，提高研究水平，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供切實(shí)可行的理論基礎(chǔ)。