楊宗輝

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的金融行業(yè)也在不斷的發(fā)展與健全。近年來，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展日新月異，為我國金融市場繁榮與金融體制的健全帶來很大的幫助，同時也推進了我國農(nóng)村經(jīng)濟建設發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場中有其固有的屬性，因此，在日常的運行中要特別注意金融風險的防范，預防重大的資產(chǎn)流失。農(nóng)村商業(yè)銀行需要從風險意識，風險管理措施以及風險管理技術(shù)幾個方面進行提升，全面提升金融風險的防范能力。本文將簡要闡述農(nóng)村商業(yè)銀行的基本特性，從目前農(nóng)村商業(yè)銀行在運作中所存在的問題出發(fā)，探討其風險防范的提升對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;金融風險

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村合作銀行改制而來。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是由當?shù)剌爡^(qū)內(nèi)的農(nóng)民或者農(nóng)民工商組織和企業(yè)法人或者其他的農(nóng)村經(jīng)濟型組織共同構(gòu)成的股份制的金融組織。

我國農(nóng)商銀行自改制以來發(fā)展較快，目前，在全國各地均有建設，已經(jīng)成為我國重要的地方性金融機構(gòu)。農(nóng)商銀行主要服務地方經(jīng)濟，一般服務對象都集中在當?shù)剌爡^(qū)內(nèi)的個人與企業(yè)。相對而言，農(nóng)商銀行的服務更加靈活，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金需求提供更有針對性的支持與幫助。另外，國家的金融政策中對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也有一定的傾斜，給農(nóng)商銀行的發(fā)展提供很大的便利性。因此，農(nóng)商銀行也如雨后春筍般在各個地區(qū)得到了迅猛的發(fā)展。與此同時，過快的發(fā)展速度也給帶來一定的隱患，其中農(nóng)商銀行的發(fā)展不均很高，資本儲備金充足率較低，以及管理發(fā)展機制不健全，風險防范意識不強等時當前農(nóng)商銀行運行中所存在著的主要問題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險防范中存在的問題

農(nóng)商銀行的金融風險防范不僅關(guān)系著農(nóng)商銀行本身的發(fā)展，同時也關(guān)系到當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。農(nóng)商銀行在近年來的發(fā)展較快，過快的發(fā)展速度也凸顯出一些不足，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，農(nóng)商銀行的基本儲備金充足率較低。農(nóng)商銀行發(fā)展過快的情況下，導致部分的區(qū)域在資本充足率較低的狀況下便開始銀行的運行。這就導致農(nóng)商銀行本身的盈利壓力較大，在業(yè)務運作上比較大的倚重放貸規(guī)模的擴大，將自身的發(fā)展置身于較大的金融風險當中。同時資本充足率不高的情況下，也會導致銀行本身的抗風險能力較弱，無法使用充足的資金對沖金融機構(gòu)運作過程中所面臨的惡風險，將銀行的運行置身于一種不健康的狀態(tài)之中。

第二，農(nóng)商銀行的風險防范意識不足。農(nóng)商銀行因為具有很強的地域性，在業(yè)務類型以及所面對的業(yè)務對象上都較為狹窄，因此容易形成人情關(guān)系，從而在日常的運作中逐漸的降低風險防范意識，在各項業(yè)務的運作中操作不規(guī)范等行為也是有發(fā)生，帶來金融風險的問題。

第三，缺乏有效風險管理機制。農(nóng)村商業(yè)銀行的過快發(fā)展也凸顯了當前農(nóng)村商業(yè)銀行本身風險管理制度的不足。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行起步較晚，在制度雨管理上大部分是借鑒國有銀行的模式，對于農(nóng)村商業(yè)銀行本身的特點沒有很好的進行兼顧，尤其是針對農(nóng)村商業(yè)銀行特定業(yè)務類型的風險防范沒有提出針對性的實施制度，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的風險防范本身處于一種較低的水平。另一方面，當前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展較快，其放貸規(guī)模以及擴張速度都在不斷的挑戰(zhàn)著當前農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險防范制度，風險防范制度的發(fā)展落后于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是當前存在的較為普遍也較為嚴重的問題。

第四，缺乏有效的外部監(jiān)管機制。農(nóng)村商業(yè)銀行一般位于村鎮(zhèn)等較為偏選的地區(qū)，或者在下轄的農(nóng)村區(qū)域等，因此，外部的銀行監(jiān)管單位監(jiān)管的及時性與有效性還有待加強。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行往往是由農(nóng)民，企業(yè)法人等組成的股份制地方型金融機構(gòu)，銀行的監(jiān)管機構(gòu)在某種程度上也無法有效的對銀行全流程發(fā)揮監(jiān)管功能。

第五，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員素質(zhì)偏低。相對來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員總體上較低。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的地理位置相對來說較為偏僻，較難吸引到優(yōu)秀的專業(yè)人才。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行本身的內(nèi)部管理機制以及自身的市場定位對于人才的吸引力也遠遠小于四大銀行以及其他國有的金融機構(gòu)。因此，從人才本身的專業(yè)程度以及行業(yè)經(jīng)驗來說，還有很大的提升空間，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身的管理體制以及業(yè)務范圍的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員沒有充分的機會在工作中進行提升，這些也限制了農(nóng)村商業(yè)銀行風險防范水平的提升。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險防范的提升對策

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風險防范水平的提升需要結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，從現(xiàn)狀中的問題出發(fā)，制定嚴格的內(nèi)部控制措施以及規(guī)范的外部監(jiān)管措施，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的管理水平提升以及人員專業(yè)素質(zhì)的提升，形成一個綜合的系統(tǒng)性架構(gòu)，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的良性循環(huán)發(fā)展。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風險

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風險主要來自于以下幾個方面。第一，不良貸款的發(fā)放導致不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍主要是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的個人以及中小微企業(yè)的發(fā)展。然而隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)村商業(yè)銀行自身在發(fā)展過程中所面臨的壓力，導致農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸規(guī)模逐漸擴大，并且不斷的涉足資金規(guī)模較大的企業(yè)貸款中。這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接導致當前農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)不良，依靠銀行中的小額存貸覆蓋不良資產(chǎn)已經(jīng)遠遠不夠，這也就造成一部分的農(nóng)村商業(yè)銀行處于巨大的金融風險之中。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用不良。農(nóng)村商業(yè)銀行相對其他的國有銀行體系因起步較晚，本身的信用度就會低于一般的銀行。部分的農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡的時候為執(zhí)行嚴格的個人信用審查制度，信用卡的發(fā)放不當也給銀行帶來壞賬的風險，進而 進一步的影響銀行本身的信用，導致惡性循環(huán)。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風險防范措施

農(nóng)村商業(yè)銀行在當前的市場條件下，提升金融風險防范水平是促進其健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，具體需要從以下幾個方面進行提升。

第一，提升農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員的金融風險防范意識。農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員必須從銀行本身的業(yè)務特性出發(fā)，深入剖析并具體分析在經(jīng)營過程中所存在的金融風險，在具體的業(yè)務處理中提升敏感性，能夠敏銳的意識到金融風險的存在，并實施相應的管理對策，來降低金融風險。同時，在銀行內(nèi)部還需要進行擴大化的金融風險防范教育，讓銀行的業(yè)務人員能夠認識到自己工作范圍內(nèi)面臨的金融風險應當如何進行識別，如何進行防范。

第二，建立嚴格的內(nèi)部風控制度。銀行的風險防范最為主要的還是依靠內(nèi)部的控制制度。當前農(nóng)村商業(yè)銀行本身在管理制度上還有待健全，尤其是面對加速的擴張速度以及日益激烈的市場競爭制度。建立嚴格的內(nèi)控制度首先需要明確內(nèi)部流程中的金融風險，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員應當依據(jù)過往的金融風險案例以及銀行本身的特性進行研究，從中篩選出銀行業(yè)務的關(guān)鍵流程以及風險因子，并對按照流程的重要程度以及風險因子與金融風險的相關(guān)程度進行分級，按照這些級別建立相應的風險控制措施。

第三，加強外部監(jiān)管。農(nóng)村商業(yè)銀行所處的地理位置決定著其外部監(jiān)管措施在一定程度上將會有所欠缺。但是這部分的欠缺可以通過信息渠道的建設與強化得到彌補。農(nóng)村商業(yè)銀行應當加強與外部金融監(jiān)管機構(gòu)之間的信息銜接，建立通暢的信息溝通渠道，通過網(wǎng)絡監(jiān)管，或者遠程監(jiān)管的形式來強化對農(nóng)村商業(yè)銀行的外部監(jiān)管。

第四，提升銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行這個平臺本身相對來說吸引力弱于其他國有銀行。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的發(fā)展狀況以及條件之下，應當著重將人才培養(yǎng)的重點放在現(xiàn)有工作人員的培訓與教育上。尤其是應當將風險識別與防范作為一項專門的課程，通過教育以及訓練等方式，讓員工的能力得到強化，切實的提升農(nóng)村商業(yè)銀行的風險防范水平。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，隨著發(fā)展的規(guī)劃，逐漸的提升自身的吸引力之后，也可以適當?shù)囊愿邩藴饰獠績?yōu)秀的人才，從整體上提升銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)。最后，在農(nóng)村商業(yè)銀行之間還可以形成人才網(wǎng)絡，為人才的上升與發(fā)展建立通暢的渠道。

四、結(jié)論

綜上所述，當前農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著日益激烈的市場競爭，并且在農(nóng)村經(jīng)濟的逐漸發(fā)展之下，其所承接的業(yè)務規(guī)模以及類型也越來越為廣泛。因此，防范金融風險，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的風險防范水平是當務之急。目前，在農(nóng)村商業(yè)銀行中主要存在著金融風險防范意識不足，內(nèi)部機制不規(guī)范，外部監(jiān)管缺失，管理人員的專業(yè)素質(zhì)不強等問題。針對這些問題，農(nóng)村商業(yè)銀行應當針對自身所出的區(qū)域以及市場定位，詳細分析業(yè)務流程，制定明確的流程管控措施，提升管理人員專業(yè)素質(zhì)，提升金融風險的防范水平，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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