曹琳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展為各行各業(yè)的技術創(chuàng)新帶來了新的方向，征信業(yè)的發(fā)展依賴于海量的數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集以及分析處理能力為征信理念更新與設計優(yōu)化帶來了新的活力。大數(shù)據(jù)時代，征信業(yè)面臨著日益廣闊的發(fā)展空間也面臨著行業(yè)帶來的發(fā)展挑戰(zhàn)。為了推進國家基礎信息數(shù)據(jù)庫的建設，以大數(shù)據(jù)時代征信的高質(zhì)量發(fā)展來促進我國征信業(yè)的不斷完善與優(yōu)化，本文主要探究了大數(shù)據(jù)時代征信的發(fā)展應用與發(fā)展，以面臨挑戰(zhàn)的歸納與發(fā)展政策建議的提出來為征信業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;征信;應用

數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多，而數(shù)據(jù)分析作為影響金融服務質(zhì)量的關鍵技術，為了更好的促進征信業(yè)的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型關鍵時期把握行業(yè)發(fā)展機遇，征信業(yè)要主動探究大數(shù)據(jù)時代工作創(chuàng)新開展的方式方法。面對當前我國以中國人民銀行征信征信運營國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為基礎的征信業(yè)發(fā)展形態(tài)，在市場經(jīng)濟體制建設背景下要主動探究市場發(fā)展為主導信息基礎服務質(zhì)量提升的方式方法，面臨征信業(yè)廣闊的發(fā)展前景，要主動搭建多層次全方位的征信市場體系，通過征信服務產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，在利用互聯(lián)網(wǎng)技術開展資源獲取創(chuàng)建新型征信形式的基礎上更好的提高征信的信息服務質(zhì)量，通過征信與生活各個方面的聯(lián)系，引導人們更好的利用征信開展社會生活。

一、大數(shù)據(jù)時代征信發(fā)展面臨的嚴峻挑戰(zhàn)

雖然隨著技術的持續(xù)更新，征信行業(yè)的發(fā)展可以利用大數(shù)據(jù)技術便捷的進行海量信息的獲取與分析，但隨著大數(shù)據(jù)應用的不斷增多，當前征信行業(yè)仍然面臨著一定的技術制約。首先大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)利用存在著多種技術的協(xié)同應用，而數(shù)據(jù)分析作為征信業(yè)應用數(shù)據(jù)的重要方向，既要掌握數(shù)據(jù)的收集，也要關注數(shù)據(jù)的整理。數(shù)據(jù)處理有著數(shù)據(jù)提取、挖掘、應用三個關鍵環(huán)節(jié)，而大數(shù)據(jù)時代在不同的數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)都要應用到專業(yè)程度較高的技術工具，我國當前大數(shù)據(jù)技術對于核心關鍵技術掌握程度較低導致了在數(shù)據(jù)利用方面仍然存在著受制于人的問題。

其次大數(shù)據(jù)時代面臨著分析人才短缺的問題。大數(shù)據(jù)時代征信的發(fā)展與應用主要是通過信息采集數(shù)據(jù)分析以及最終征信產(chǎn)品的形成來實現(xiàn)個人征信狀況的全方位展示，而在大數(shù)據(jù)的利用過程中整個的數(shù)據(jù)分析涉及到計算機、統(tǒng)計、商業(yè)、經(jīng)營多個學科領域的專業(yè)知識，因此數(shù)據(jù)分析強調(diào)對于數(shù)據(jù)的歸類整合與管理，但當前數(shù)據(jù)分析雖然掌握了大數(shù)據(jù)角度對于數(shù)據(jù)進行收集與整理的能力，但整個行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展背景下缺乏具有數(shù)據(jù)分析能力的復合性人才限制和征信行業(yè)的進一步發(fā)展。

最后大數(shù)據(jù)時代面臨著信息量巨增，信息獲取與利用更加便捷的優(yōu)勢，但與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)信息共享的環(huán)境下對于客戶數(shù)據(jù)安全的保障也是大數(shù)據(jù)時代征信發(fā)展面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。征信管理既要對于信息進行提取也要通過數(shù)據(jù)的高效分析與處理來形成高質(zhì)量的征信服務。但對于征信數(shù)據(jù)進行應用環(huán)節(jié)，保護隱私是征信工作的重點，而大數(shù)據(jù)時代征信發(fā)展也面臨著信息巨增但信息泄露問題突出的服務困境。在大數(shù)據(jù)時代，征信行業(yè)開展管理服務時，時代發(fā)展背景下技術的更新也對信息監(jiān)管提出了高要求，我國征信監(jiān)管體制與技術呈現(xiàn)出了與時代行業(yè)發(fā)展不相匹配的矛盾情況，監(jiān)管手段難以有效監(jiān)管，新興征信業(yè)務的問題影響了征信服務質(zhì)量的提升與服務水平的提高。

二、大數(shù)據(jù)時代我國征信業(yè)發(fā)展的政策建議

大數(shù)據(jù)時代征信發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，也面臨著廣闊的行業(yè)發(fā)展前景，因此為了使我國征信業(yè)在大數(shù)據(jù)時代更好更快的發(fā)展，當前征信業(yè)可以通過以下幾個關鍵的管理政策與發(fā)展實踐方案來保障大數(shù)據(jù)時代行業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

（一）穩(wěn)步推進信息數(shù)據(jù)庫建設

征信行業(yè)的發(fā)展在大數(shù)據(jù)時代依賴于金融信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，而分析當前的整體行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在整體行業(yè)發(fā)展背景下有著信息的權威地位，因此為了更好的推進大數(shù)據(jù)時代，征信行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展既要持續(xù)保障數(shù)據(jù)的嚴謹性以及權威性，也要通過數(shù)據(jù)的不可隨意修改來保證數(shù)據(jù)的真實可靠，以正規(guī)放貸機構信息采集基礎上多種信息元素的添加，實現(xiàn)對于征信數(shù)據(jù)的及時準確記錄，也通過完整征信數(shù)據(jù)的獲取，以全面的信息提供來更好的為征信服務質(zhì)量改進，提供數(shù)據(jù)參考。

針對大數(shù)據(jù)時代征信行業(yè)數(shù)據(jù)應用存在的信息泄露問題，當前基礎信用信息數(shù)據(jù)庫的建設也要關注數(shù)據(jù)的安全問題，以加強用戶權限管理的方式對于數(shù)據(jù)庫中的各種數(shù)據(jù)進行嚴格的保護，以不可隨意修改來確保數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的真實與可靠。利用信息技術的數(shù)據(jù)記錄功能，以操作員操作日志的保留與形成既防止信息的隨意更改也保障信息的使用安全。

（二）推動社會資本進入征信行業(yè)

征信行業(yè)的發(fā)展要立足于本國的社會經(jīng)濟實際，也要積極借鑒他國的先進發(fā)展經(jīng)驗。通過征信機構市場化的方式可以以多元征信市場主體的形成來激發(fā)征信市場的活力，同時通過市場中行業(yè)競爭的日益激烈來更好的發(fā)揮市場經(jīng)濟的市場調(diào)節(jié)作用。

在當前互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展背景下，征信業(yè)務可以主動探究與人民日常生活相關聯(lián)的征信服務方式。信用經(jīng)濟的形成可以探究新的征信服務方式。當前征信行業(yè)除了要把握中國人民銀行的權威地位之外也要通過社會資本進入征信行業(yè)的方式推動征信行業(yè)內(nèi)部的競爭與資源整合。長久以來，我國征信行業(yè)發(fā)展主要依賴于中國人民銀行的征信服務體系進行服務方式構建的發(fā)展模式存在著一定的局限性。面對大數(shù)據(jù)時代帶來的巨大數(shù)據(jù)資源以及廣闊的市場發(fā)展前景，當前征信領域在尋求新的經(jīng)濟活力、探究服務創(chuàng)新方向時可以通過社會資本進入征信行業(yè)的方式，以拓寬征信行業(yè)市場主體的方式，在提高征信行業(yè)競爭激烈程度的過程中不斷推進市場主體進行技術優(yōu)化與模式更新。

（三）加快完善征信法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的建設與完善對于整體的行業(yè)發(fā)展有著規(guī)范與指導意義，而我國當前所使用到的征信行業(yè)基本法律是《征信業(yè)管理條例》。雖然該法規(guī)在長久的一段時間之內(nèi)對于整體的征信行業(yè)發(fā)展進行了規(guī)范與限制，同時也解決了征信行業(yè)競爭過程中存在的矛盾與問題，但在科技持續(xù)發(fā)展的社會建設背景下，大數(shù)據(jù)時代征信服務方式的改變、技術水準的提高使得征信信息在使用時存在著多樣化的矛盾與糾紛。

在時代發(fā)展過程中所采用到的法律法規(guī)與市場實際存在著差異性的問題影響了市場的規(guī)范化發(fā)展，為了確保大數(shù)據(jù)時代各市場主體以規(guī)范的發(fā)展模式進行工作組織，當前征信的發(fā)展要主動從法律法規(guī)建設入手，把握信息主體的多元化類型，也分析信息主體的多元化服務需求，正視在技術更新大數(shù)據(jù)技術應用背景下所出現(xiàn)的新的經(jīng)濟矛盾與糾紛，以強化監(jiān)管措施、完善法律法規(guī)與部門規(guī)章的方式實現(xiàn)對于矛盾與糾紛的規(guī)范化解決也促進整個行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

三、結束語

大數(shù)據(jù)時代，征信的發(fā)展要主動分析技術變革背景下服務創(chuàng)新的方式方法，而面對當前征信發(fā)展過程中存在的技術局限、人才短缺等多樣化的問題，征信行業(yè)要意識到廣闊的發(fā)展前景也要主動通過完善數(shù)據(jù)庫信息、豐富市場主體、加強法律法規(guī)建設的工作方式既充分利用大數(shù)據(jù)時代的技術變革為征信行業(yè)注入新的活力，也通過大數(shù)據(jù)技術的數(shù)據(jù)采集分析應用來推動征信機構與征信行業(yè)的不斷創(chuàng)新與優(yōu)化，以責任主體的增加、發(fā)展機制的完善來搭建出大數(shù)據(jù)時代適宜于征信行業(yè)健康發(fā)展的環(huán)境，進一步保障大數(shù)據(jù)時代征信的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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