申子宇

商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在。線上消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行不可或缺的貸款業(yè)務(wù)，概莫能外。在“雙循環(huán)”背景下促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)線上消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，是擺在各商業(yè)銀行面前十分重要的課題。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款發(fā)展現(xiàn)狀，以及風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，包括貸前調(diào)查不充分、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足、貸款用途難以監(jiān)管、貸后管理制度不完善等問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了解決問(wèn)題的對(duì)策建議。

一、引言

近年來(lái)，商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，在滿足居民多層次消費(fèi)融資需求方面發(fā)揮了積極的作用，有力地推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)升級(jí)，成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。與傳統(tǒng)消費(fèi)貸款相比，商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款主要依托公積金、社保、稅務(wù)、代發(fā)工資等自有數(shù)據(jù)，通過(guò)線上自動(dòng)抓取信息、自動(dòng)審批、自動(dòng)放款的方式向申請(qǐng)人發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。毋庸置疑，線上消費(fèi)貸款在客戶獲取、流程管理、貸款效率等方面具備明顯的優(yōu)勢(shì)，已成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款也暴露出了各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。比如，客戶信息虛假、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不充分、貸款用途監(jiān)管不到位等問(wèn)題，隨著“嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管”的系列政策出臺(tái)，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。因此，切實(shí)做好線上消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理是各商業(yè)銀行當(dāng)前必須著力解決的重要問(wèn)題。

二、線上消費(fèi)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)連續(xù)5年保持20%的年均增速。2020年，在新冠疫情沖擊下，市場(chǎng)迎來(lái)了轉(zhuǎn)折點(diǎn)，隨著利差的收窄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及不良貸款的快速增長(zhǎng)，我國(guó)消費(fèi)貸款告別高增長(zhǎng)，逐步轉(zhuǎn)向規(guī)范化平穩(wěn)發(fā)展。全球管理咨詢公司麥肯錫在研究報(bào)告指出，2025年，中國(guó)狹義消費(fèi)貸款信貸余額將翻番，從15萬(wàn)億元增至約29萬(wàn)億元。

宏觀經(jīng)濟(jì)方面，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“雙循環(huán)”的大背景下，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)將會(huì)進(jìn)一步凸顯，消費(fèi)升級(jí)步伐會(huì)明顯加快。汽車、家電等傳統(tǒng)大宗產(chǎn)品消費(fèi)會(huì)朝著綠色、健康、安全的方向發(fā)展。新型的健康、養(yǎng)老、文旅等服務(wù)消費(fèi)會(huì)朝著高品質(zhì)、多樣化方面升級(jí)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、智能消費(fèi)、體驗(yàn)消費(fèi)等新興消費(fèi)市場(chǎng)在現(xiàn)代信息技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，會(huì)逐步走向成熟并形成一股消費(fèi)新勢(shì)力。

政策環(huán)境方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法出臺(tái)，所有進(jìn)入或跨界涉足金融業(yè)務(wù)都被統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管套利空間進(jìn)一步收窄，線上消費(fèi)貸款在經(jīng)歷野蠻增長(zhǎng)后逐步進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，為商業(yè)銀行規(guī)范發(fā)展線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的社會(huì)環(huán)境。

商業(yè)銀行方面，在利潤(rùn)最大化的考核導(dǎo)向下，各商業(yè)銀行均推出了線上消費(fèi)貸款。產(chǎn)品種類多樣，線上消費(fèi)貸款市場(chǎng)呈現(xiàn)出百花齊放的市場(chǎng)格局;覆蓋客群廣、普惠易得，客戶申請(qǐng)的額度從1000元到20萬(wàn)元不等;申請(qǐng)渠道多，包括手機(jī)銀行、H5、微信小程序等;辦理流程便捷，客戶可在數(shù)分鐘之內(nèi)將線上申請(qǐng)、征信授權(quán)、賬戶開(kāi)立、快捷支付等步驟快速完成，多層次的消費(fèi)融資需求得到了較好的滿足。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的具體路徑

商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，最終目標(biāo)是尋求風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)收益最大化，其主要內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)決策等四個(gè)方面。其中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是商業(yè)銀行在日常業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，準(zhǔn)確識(shí)別出內(nèi)、外環(huán)境中所面臨的可能對(duì)自身經(jīng)營(yíng)收益帶來(lái)意外損失的風(fēng)險(xiǎn)因素，此為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，只有正確識(shí)別出自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，方可主動(dòng)選擇行之有效的方法進(jìn)行處理。一方面，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別可以通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷;另一方面，可通過(guò)對(duì)各種客觀的資料和風(fēng)險(xiǎn)事故記錄來(lái)分析，從而找出各種顯性、隱性的風(fēng)險(xiǎn)及損失規(guī)律。商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款，一般多為信用貸款，一旦形成不良貸款，其最終損失由商業(yè)銀行自行承擔(dān)。因此，對(duì)線上消費(fèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，更應(yīng)側(cè)重從前端的客群識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等角度來(lái)進(jìn)行控制。

四、線上消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）貸前調(diào)查不充分

目前，我國(guó)商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款普遍通過(guò)獲取客戶身份信息、收入、婚姻、學(xué)歷等基礎(chǔ)信息，結(jié)合人民銀行征信資料、自身代發(fā)工資信息、政府社保、公積金等系統(tǒng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度的數(shù)據(jù)模型，將客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，從而授予其一定額度的個(gè)人消費(fèi)貸款。比如，工行融E借、農(nóng)行網(wǎng)捷貸、建行快貸等。各商業(yè)銀行在貸款前，基本都是依靠既有數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯分析，與傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款相比，線上消費(fèi)貸款貸前調(diào)查力度明顯不足。貸款前，缺乏對(duì)客戶個(gè)人道德及不良嗜好信息的獲取，個(gè)別客戶獲取銀行大額貸款后，會(huì)用于賭博甚至非法用途。缺乏對(duì)客戶申請(qǐng)資料的核實(shí)，個(gè)別客戶為了成功申請(qǐng)貸款，故意隱瞞大額民間借貸。缺乏對(duì)借款人收入狀況及變故信息的獲取，為后續(xù)的貸款管理埋下隱患。此外，各商業(yè)銀行重復(fù)授信現(xiàn)象較為嚴(yán)重，客戶可同時(shí)從多個(gè)銀行獲取授信，過(guò)度授信極易導(dǎo)致還款能力不足從而引起貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足

據(jù)權(quán)威研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失事件比例占銀行各類風(fēng)險(xiǎn)事件的30%。近年來(lái)，由于各大商業(yè)銀行線上消費(fèi)貸款的普及，網(wǎng)絡(luò)犯罪事件也時(shí)有發(fā)生。犯罪分子利用線上消費(fèi)貸款高度依賴數(shù)據(jù)分析的特點(diǎn)，在熟悉授信規(guī)則后，利用規(guī)則漏洞，通過(guò)虛假的支付轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等行為，偽造大量符合授信條件的數(shù)據(jù)，從而非法獲取銀行授信。也有部分犯罪分子利用電信詐騙，盯住銀行線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，通過(guò)欺騙手段指引借款人套取銀行貸款，轉(zhuǎn)入其非法賬戶，給受害者帶來(lái)巨額經(jīng)濟(jì)損失。針對(duì)偽造符合授信條件的數(shù)據(jù)、騙取客戶信任后套取銀行貸款等行為時(shí)，線上消費(fèi)貸款自動(dòng)化審批程序往往無(wú)法有效識(shí)別并防范，從而給犯罪分子以可乘之機(jī)。

（三）貸款用途難以監(jiān)管

北京、上海、深圳等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了消費(fèi)貸款違規(guī)用途的排查與通報(bào)，繼續(xù)加碼對(duì)違規(guī)資金炒房亂象的整治工作，給各大商業(yè)銀行敲響了警鐘。加強(qiáng)對(duì)貸款用途的合規(guī)管理，既是商業(yè)銀行貸前調(diào)查的規(guī)定動(dòng)作，又是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貸后管理的重要環(huán)節(jié)。線上消費(fèi)貸款，其主要用途是購(gòu)買大宗耐用消費(fèi)品或支付日常消費(fèi)。一方面，由于房地產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)，刺激了居民購(gòu)房的欲望，大量消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)。另一方面，銀行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，迎合了市場(chǎng)需求，給貸款人或相關(guān)群體創(chuàng)造了尋租空間。特別是熟悉銀行貸款產(chǎn)品的中介機(jī)構(gòu)起到了推波助瀾的作用，在消費(fèi)者看房、貸款咨詢等前期環(huán)節(jié)，通過(guò)誘導(dǎo)甚至創(chuàng)造條件為其提供違規(guī)貸款便利。目前，商業(yè)銀行的線上消費(fèi)貸款，在貸款用途證明材料方面，都要求借款人提供裝修、購(gòu)車等合同或發(fā)票，借款人一般都可以通過(guò)自制或偽造達(dá)成銀行要求，貸款用途監(jiān)管實(shí)質(zhì)上流于形式，特別是借款人一次得逞后，再次貸款時(shí)資料作假就順理成章了。