趙燕云

近年來，基于大數(shù)據(jù)背景的數(shù)據(jù)獲取、整理及分析行業(yè)蓬勃的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)尤其是銀行業(yè)想要跟上時(shí)代的浪潮，就要構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的運(yùn)營管理框架。就城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)而言，通過在授信評(píng)審環(huán)節(jié)對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，一是有助于從準(zhǔn)入環(huán)節(jié)快速判斷客戶是否符合授信準(zhǔn)入條件;二是有助于降低小微企業(yè)授信面臨的信息不對稱，有效控制授信風(fēng)險(xiǎn);三是對于某些線上授信業(yè)務(wù)品種而言，在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上施行線上自動(dòng)化評(píng)審審批，可以有效提高貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)效率。本文通過筆者在實(shí)際工作中對大數(shù)據(jù)利用的一些心得體會(huì)，總結(jié)了大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)評(píng)審的作用，就城商行如何更好地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)評(píng)審質(zhì)效提出幾點(diǎn)建議。

一、金融科技和大數(shù)據(jù)概述

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著科技的進(jìn)步，中國金融業(yè)有了巨大的變革，銀行業(yè)也不例外，去銀行網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，我們看到了更多智能化的設(shè)備，例如以前打印銀行流水、辦理銀行卡只能在柜臺(tái)辦理，現(xiàn)在卻可以在機(jī)器上完成，甚至有些銀行推出了無人網(wǎng)點(diǎn)，由機(jī)器人引導(dǎo)顧客通過智能設(shè)備完成業(yè)務(wù)辦理?？萍嫉陌l(fā)展催生出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)構(gòu)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊，也使商業(yè)銀行深刻認(rèn)識(shí)到了科技的重要性，近年來，各大商業(yè)銀行逐步加大了在金融科技方面的投入力度，加大了對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，助力銀行戰(zhàn)略制定、渠道拓展、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提升。

金融科技包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)， 其中大數(shù)據(jù)是指一組巨量的數(shù)據(jù)的集合，使用常規(guī)軟件不能在一定時(shí)間內(nèi)完成收集和處理，但其中蘊(yùn)含著巨大的潛在價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)通俗地說就是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)，它是不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式的一種新模式，是對種類多、規(guī)模大、分布廣的數(shù)據(jù)集合進(jìn)行歸集、保存、整合、分析等各種技術(shù)手段的集合。

大數(shù)據(jù)主要有以下幾個(gè)方面的特征：一是數(shù)據(jù)量大，大數(shù)據(jù)的規(guī)模十分龐大，增長速度非?？?二是類型多樣，大數(shù)據(jù)涉及的數(shù)據(jù)包括常規(guī)的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，還包括照片、顏色、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù);三是處理速度快，大數(shù)據(jù)處理交換的速度較以往數(shù)據(jù)處理速度大幅提升，數(shù)據(jù)處理往往結(jié)合云計(jì)算技術(shù)，基本可以滿足實(shí)時(shí)性交互的需要;四是數(shù)據(jù)真實(shí)性高，數(shù)據(jù)真實(shí)性是指數(shù)據(jù)通常來源于社會(huì)生活中的真實(shí)場景，是人們在生產(chǎn)生活中真實(shí)產(chǎn)生的而非經(jīng)過人工加工的數(shù)據(jù);五是數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)性強(qiáng)，大數(shù)據(jù)不僅數(shù)據(jù)量大，且數(shù)據(jù)庫動(dòng)態(tài)捕捉、更新能力強(qiáng)，數(shù)據(jù)分析的可靠性更高。上述這些特征，使得通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析的結(jié)論更為全面、真實(shí)，時(shí)效性強(qiáng)，促使各行各業(yè)對其廣泛關(guān)注并加以利用。

大數(shù)據(jù)在物理學(xué)、生物學(xué)、環(huán)境生態(tài)學(xué)等領(lǐng)域以及軍事、金融、通信、消費(fèi)等行業(yè)已經(jīng)有了較為廣泛的應(yīng)用，就拿消費(fèi)行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者在平臺(tái)的瀏覽記錄和購買記錄精準(zhǔn)推送消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，提高了產(chǎn)品銷售效率，某種意義上也為消費(fèi)者帶來更好的購物體驗(yàn)。再比如金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，近年來緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，推出了各類線上信貸產(chǎn)品，這些線上信貸產(chǎn)品都是基于客戶某幾方面的大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)綜合分析而得出結(jié)論，最后做出了對不同的客戶不同的決策。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)對城市商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)評(píng)審的作用

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。2018年以來，全球經(jīng)濟(jì)不確定因素增多，中國經(jīng)濟(jì)長期積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患有所暴露，小微企業(yè)經(jīng)營難、融資難情況有所加劇。不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù)，是我國推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要任務(wù)，是全面建成小康社會(huì)的必然要求。

在國家大力倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融，支持小微企業(yè)發(fā)展的大背景下，城商行應(yīng)充分利用自身服務(wù)小微企業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)，加大對小微企業(yè)融資的支持力度，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)營管理較為粗放、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，城商行的公司客戶群體中一大部分是小微企業(yè)，城商行尤其需要加強(qiáng)小微企業(yè)授信的貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，以此來更好地控制授信風(fēng)險(xiǎn)，防止大量不良貸款積累，阻礙城商行的整體發(fā)展。下面簡要分析大數(shù)據(jù)技術(shù)對城商行小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審的作用。

（一）豐富評(píng)審模式，提升服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)客戶滿意度

在傳統(tǒng)的小微企業(yè)授信評(píng)審審批過程中，需要評(píng)審員人工評(píng)審客戶提供的申請表、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所證明、征信報(bào)告、購銷合同、增值稅納稅申報(bào)表、增值稅發(fā)票、銀行流水等授信資料，必要時(shí)需要上門去企業(yè)實(shí)地查驗(yàn)，在完成查驗(yàn)之后，根據(jù)授信業(yè)務(wù)管理等相關(guān)制度規(guī)定對申請人進(jìn)行綜合評(píng)判，再提交審貸會(huì)討論，最終由有權(quán)審批人決定是否通過或拒絕，以及審批多少額度。在這種業(yè)務(wù)模式下，企業(yè)為實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，評(píng)審審批過程持續(xù)的時(shí)間較長，整個(gè)流程中需要持續(xù)投入較多的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和評(píng)審經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員，且風(fēng)險(xiǎn)一定程度上依賴于專家的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。隨著業(yè)務(wù)的開展，往往造成審核周期延長，客戶在等待較長的審批周期后才能取得授信，之后還要被要求面簽，并出具各種證明資料，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)感較差，對于部分融資需求較為緊急的小微企業(yè)而言，這無疑不能解決他們的燃眉之急，讓他們有了融資難的體驗(yàn)。

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用以及我國最高人民法院司法公開進(jìn)程的推進(jìn)，裁判文書網(wǎng)和中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)等司法查詢網(wǎng)站相繼成立上線。此外，中國人民銀行征信信息的擴(kuò)展和完善、公證機(jī)關(guān)線上賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證等新的公證手段的出現(xiàn)、設(shè)備指紋和人臉識(shí)別等AI技術(shù)的成熟使得商業(yè)銀行獲取信息的渠道變多，獲取的信息真實(shí)程度增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制措施實(shí)現(xiàn)了線上辦理。多家城市商業(yè)銀行在近些年來都陸續(xù)上線了針對小微企業(yè)的純線上信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品大都可以通過手機(jī)直聯(lián)的方式直接登錄銀行線上信貸產(chǎn)品平臺(tái)，通過簡單的注冊授權(quán)和信息填寫后可以得到一個(gè)初步的授信額度，然后由后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)客戶授權(quán)開展大數(shù)據(jù)自動(dòng)化評(píng)審審批，確定最終的授信額度，客戶放款和提款的環(huán)節(jié)亦是在線上完成，有時(shí)候部分環(huán)節(jié)會(huì)加入人工復(fù)核，但整體而言，線上的評(píng)審模式或線上線下相結(jié)合的評(píng)審模式相比傳統(tǒng)純線下的評(píng)審模式，效率提高了很多，進(jìn)而增強(qiáng)了客戶尤其是小微企業(yè)客戶在融資方面的獲得感，提升了他們?nèi)谫Y的滿意度。