摘要：近30多年來，在國(guó)家的大力倡導(dǎo)和積極推動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)不斷提高，并呈現(xiàn)出進(jìn)一步加速發(fā)展的趨勢(shì)，特別是人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充，在分擔(dān)現(xiàn)行社保體系壓力等多個(gè)方面，已經(jīng)承擔(dān)不可替代的角色，贏得了社會(huì)普遍認(rèn)可。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面發(fā)展，人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨新情況、新挑戰(zhàn)，需要綜合考慮，全面解決，實(shí)現(xiàn)更大的社會(huì)成效。本文從多個(gè)方面探討相關(guān)問題，提出相關(guān)建議措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);人身保險(xiǎn);保險(xiǎn)銷售;社會(huì)保障

整體上看，當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展正處于歷史上最好的時(shí)期，也是最重要的時(shí)期。人身保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)體系中的重要業(yè)務(wù)分支，是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容和標(biāo)志性領(lǐng)域，在我國(guó)具有更為突出的現(xiàn)實(shí)意義。改革開放以后，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)逐漸適應(yīng)國(guó)家和社會(huì)發(fā)展整體要求，取得了前所未有的發(fā)展成績(jī)，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)步中發(fā)揮了重要作用，實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量、跨越式發(fā)展。

一、人身商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本背景

（一）商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概述

保險(xiǎn)是近200年來人類社會(huì)應(yīng)對(duì)自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件的制度發(fā)明，體現(xiàn)了人類社會(huì)發(fā)展過程，主動(dòng)自助、相互幫助，利用分散社會(huì)資源應(yīng)對(duì)整體社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的智慧與思考，是人類文明的重要體現(xiàn)，也是保證社會(huì)可持續(xù)健康發(fā)展的群發(fā)性行為模式，間接反映了一個(gè)國(guó)家社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和思想理念所處發(fā)展水平。隨著我國(guó)全面建成小康社會(huì)，大力推進(jìn)健康中國(guó)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興進(jìn)程的不斷推進(jìn)，覆蓋全、功能夠、可持續(xù)的社會(huì)醫(yī)療保障體系建設(shè)尤為迫切，已經(jīng)列入包括中央政府在內(nèi)的各級(jí)政府重要工作內(nèi)容，關(guān)系到民生工作是否能夠取得全面進(jìn)步，是否能夠切實(shí)有穩(wěn)定的基礎(chǔ)支撐。

（二）我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

應(yīng)該說，自上世紀(jì)90年代以來商業(yè)保險(xiǎn)正式進(jìn)入全面市場(chǎng)化以來，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，一方面，政府高度重視，將其明確列入我國(guó)社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，鼓勵(lì)公民積極利用商業(yè)保險(xiǎn)手段，健全個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，提升社會(huì)整體應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的能力。另一方面，大批人壽商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，保險(xiǎn)服務(wù)水平穩(wěn)步提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和數(shù)量快速增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展環(huán)境不斷改善，公民健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)整體上明顯提高。此外，保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，還有力地帶動(dòng)了社會(huì)就業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人數(shù)規(guī)模大，分布廣，比如：保險(xiǎn)銷售代理人員，在不到10年的時(shí)間里，從幾十萬迅速發(fā)展到2020年的近1000萬，社會(huì)成效明顯。此外，從人身保險(xiǎn)整體保費(fèi)收入上看，也是保持了多年平穩(wěn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。以壽險(xiǎn)為例，2019 年，我國(guó)人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入 3.1萬億元，其中：壽險(xiǎn) 2.3 億元，占比 74%，較 2018 年同比增長(zhǎng)9.9%，健康保險(xiǎn) 7066.3 億元，占比 23%，同比增長(zhǎng) 29%，人身意外傷害險(xiǎn) 1176億元，占比 3.7%，同比增長(zhǎng) 9.6%。這樣的發(fā)展速度，雖然較2010年前后有所放緩，但在世界各國(guó)當(dāng)中，仍然處于領(lǐng)先發(fā)展的地位。

二、我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究現(xiàn)狀

我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)近30年的發(fā)展歷程中，一直受到專家學(xué)者和從業(yè)人員的普遍關(guān)注，圍繞取得的成績(jī)、經(jīng)驗(yàn)和問題，各方力量進(jìn)行了多層次、全方位、多周期的研究探索，對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)做法進(jìn)行了深刻剖析，對(duì)存在的問題進(jìn)行了多視角研究，對(duì)今后的發(fā)展走勢(shì)進(jìn)行了科學(xué)預(yù)判。所有這些，為我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（一）有關(guān)人身商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展情況的研究

上世紀(jì)80年代，為了適應(yīng)改革開放需求，結(jié)合各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的不同，我國(guó)對(duì)全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政區(qū)域進(jìn)行了劃分，期中：東部11個(gè)省區(qū)，包括北京、天津、上海、江蘇、廣東、山東、福建、海南等;中部8個(gè)省區(qū)，包括山西、湖北、湖南等;西部12個(gè)省區(qū)，包括：四川、貴州、甘肅、寧夏等。上述行政區(qū)域的劃分，準(zhǔn)確反映了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡主體情況，多年的實(shí)踐表明，這一劃分是與實(shí)際情況相符的，雖然2010年前后，國(guó)家提出振興東北老工業(yè)基地的戰(zhàn)略后，曾將遼寧、吉林和黑龍江單獨(dú)劃分為東北部，但實(shí)際應(yīng)用并不普遍，因此主體上沒用了三個(gè)區(qū)域的劃分標(biāo)準(zhǔn)。鑒于此，有些學(xué)者提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定一個(gè)地區(qū)人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要的決定條件，因此，應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)劃分根據(jù)，同步將全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也劃分為三大區(qū)域，并提出保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)、區(qū)域保險(xiǎn)的概念。但是，有些學(xué)者認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，但二者并非直接相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)不一定在商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)發(fā)展方向上都高，甚至很多指標(biāo)從深層次上看是倒掛的，這是一個(gè)比較復(fù)雜的社會(huì)問題，不可能從單一維度得到很好的解釋。

（二）有關(guān)人身商業(yè)保險(xiǎn)代理人的管理問題研究

人身保險(xiǎn)代理人問題一直是人身商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中一個(gè)重要問題，也是爭(zhēng)議比較大的一個(gè)問題，各學(xué)術(shù)觀點(diǎn)都有各自的足夠理由，不存在一方完全駁倒另一方的情況。從這一點(diǎn)上說，也充分反映了我國(guó)代理人問題解決的復(fù)雜性和長(zhǎng)期性。

在代理人的綜合素質(zhì)方面，有學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)銷售代理人隊(duì)伍整體素質(zhì)低，學(xué)歷水平不高，在市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中不能提供專業(yè)、可靠的客戶服務(wù)，甚至向客戶提供虛假和夸大服務(wù)，制約了人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展質(zhì)量。因此，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻，限制代理人隊(duì)伍的規(guī)模，切實(shí)保障代理人在保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和需求之間發(fā)揮高效、高質(zhì)量中間服務(wù)。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，市場(chǎng)銷售成功與否，與銷售人員的整體學(xué)歷水平無直接關(guān)系，決定業(yè)務(wù)發(fā)展整體質(zhì)量的是需求市場(chǎng)，是客戶的內(nèi)在認(rèn)知水平的高低，只有切實(shí)激發(fā)了需求，客戶才能意識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值所在。

在代理人的勞動(dòng)關(guān)系管理方面，有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該實(shí)行員工制，取消代理制，這樣可以使代理人隊(duì)伍有真正的歸屬感，有基本的薪酬待遇保證，從而以全部的熱情和能力投入到市場(chǎng)銷售活動(dòng)中。也會(huì)減少保險(xiǎn)銷售代理隊(duì)伍的流動(dòng)性，提升保險(xiǎn)行業(yè)銷售的動(dòng)態(tài)穩(wěn)定性。還有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不能把單純的經(jīng)濟(jì)效益作為衡量其發(fā)展質(zhì)量的唯一視角，保險(xiǎn)公司在解決風(fēng)險(xiǎn)事故人群的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能不給直接提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)的代理人隊(duì)伍提供基礎(chǔ)勞動(dòng)保障服務(wù)，不能造成間接的、隱性的不公平，有學(xué)者提出保險(xiǎn)銷售代理人隊(duì)伍實(shí)際上是隱性失業(yè)人員的觀點(diǎn)，很大程度上就是基于此視角而言。人身保險(xiǎn)代理人實(shí)際上處于現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度保障之外的社會(huì)群體。

（二）保險(xiǎn)代理人領(lǐng)域的有關(guān)研究現(xiàn)狀

保險(xiǎn)代理人一方面是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售和服務(wù)業(yè)務(wù)鏈條中的有機(jī)構(gòu)成部分，是聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代給方和需求方的中間環(huán)節(jié)，另一方面，保險(xiǎn)代理人本身也是普通的消費(fèi)者之一，其自身合法利益也應(yīng)該受到應(yīng)有的重視和保障。這是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展的最基本標(biāo)志和要求，如果一項(xiàng)商品化社會(huì)服務(wù)是以滿足一部分而損失另一部分人的利益為基礎(chǔ)，則這種社會(huì)活動(dòng)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，就沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)，可以進(jìn)行帕累托改進(jìn)，最終達(dá)到帕累托最優(yōu)。鑒于保險(xiǎn)代理人問題的社會(huì)性和復(fù)雜性，多年來，專家學(xué)者們圍繞問題的解決進(jìn)行了多方面的探討。

（三）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的研究問題

單純從發(fā)展時(shí)間上看，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)、成熟業(yè)務(wù)，在已經(jīng)發(fā)生的市場(chǎng)情況范圍內(nèi)，沒有什么問題沒有被提及過，因此，這也使得對(duì)于這一領(lǐng)域內(nèi)的研究熱度有所下降，因?yàn)閺募儗W(xué)術(shù)角度來衡量，很難再產(chǎn)生從無到有的效果。這一現(xiàn)象不僅是在保險(xiǎn)行業(yè)，在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域也同樣存在，這是改變不了的情況。但是，發(fā)現(xiàn)和提出了問題不等于問題就解決了，而且同發(fā)現(xiàn)問題相比，解決問題更為重要。因此，在現(xiàn)行階段及今后一個(gè)時(shí)期，行業(yè)研究者及從業(yè)人員仍應(yīng)對(duì)相關(guān)焦點(diǎn)問題、重點(diǎn)問題進(jìn)行持續(xù)研究和跟蹤，特別要注意到人身保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)具有更為重要的社會(huì)意義。不應(yīng)該僅停留在搶熱點(diǎn)、蹭熱度的層面。

三、我國(guó)人身保險(xiǎn)制度發(fā)展需解決的深層問題

經(jīng)過多年的市場(chǎng)發(fā)展實(shí)踐，我國(guó)人身保險(xiǎn)制度已經(jīng)走過了初級(jí)階段，面臨向中高階段的邁進(jìn)。在此過程中，除了制度本身的問題外，也要注意相關(guān)制度之間的協(xié)同發(fā)展。具體包括以下三個(gè)方面。

一方面，無論經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，社會(huì)如何進(jìn)步，我國(guó)不同地域間的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化差異會(huì)始終存在下去，不可能全部實(shí)現(xiàn)整齊劃一，這是由矛盾的普遍性決定的，也是社會(huì)規(guī)律和自然規(guī)律發(fā)生作用的必然結(jié)果。在此情況下，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展在充分保證公平和效率的同時(shí)，也要考慮差異化的發(fā)展策略，使各地域之間實(shí)現(xiàn)深層次均衡，使所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在消費(fèi)者買得起，用得好;使保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給者有市場(chǎng)、有利益;使國(guó)家治理和政府管理有目標(biāo)、有成效。

另一方面，政府部門要注意加強(qiáng)多部門、多市場(chǎng)之間的統(tǒng)籌協(xié)同，將人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展融入到國(guó)民經(jīng)濟(jì)內(nèi)在循環(huán)，與其他市場(chǎng)機(jī)制或政策管理規(guī)定形成合力，相互依托，相互促進(jìn)，共同發(fā)展。比如：對(duì)于人身商業(yè)保險(xiǎn)的購買者，要與社會(huì)保險(xiǎn)、稅收減免、職業(yè)準(zhǔn)入等配套銜接。

四、結(jié)束語

作為今后很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展必將進(jìn)入到一個(gè)更為深入、更為廣闊的、更為重要的發(fā)展階段，人身保險(xiǎn)的社會(huì)功能也將在國(guó)家和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮更為重要的作用。公眾的健康理念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)投入將成為保持社會(huì)機(jī)體健康平穩(wěn)運(yùn)行的內(nèi)生動(dòng)力，也標(biāo)志著新時(shí)期健康中國(guó)建設(shè)目標(biāo)的部分實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，人身保險(xiǎn)制度也將同其他社會(huì)管理制度，特別是金融管理制度實(shí)現(xiàn)緊密銜接和融合，從而構(gòu)筑起堅(jiān)實(shí)、豐厚的行業(yè)內(nèi)外治理體系，彼此映襯，協(xié)同提高，將我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)推向更為成熟的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)由商業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)到商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的根本改變。

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作者簡(jiǎn)介：

馬君姝（1987—），女，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專業(yè)。