陳宇明

摘 要：在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，銀行起著不可忽視的重要作用。但隨著信息技術(shù)的提升以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，要逐漸升級改造，實現(xiàn)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的改善，幫助銀行將傳統(tǒng)的貨幣交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上數(shù)字交易，實現(xiàn)對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的可控化以及有效化，而在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對于金融方面的信息技術(shù)一定要做好深刻的理解并運(yùn)用，使轉(zhuǎn)型過程不會出現(xiàn)較大的困難，為確保商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的問題產(chǎn)生幾率減少。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

由于信息技術(shù)發(fā)展所帶來的影響，現(xiàn)階段很多數(shù)字經(jīng)濟(jì)中都運(yùn)用了區(qū)塊鏈的技術(shù)，而銀行在整個經(jīng)濟(jì)金融中占據(jù)主導(dǎo)地位，能夠促使我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展?，F(xiàn)階段很多銀行在運(yùn)行過程中準(zhǔn)備改善改變過去的傳統(tǒng)的管理手段以及運(yùn)行理念，使用全新的信息技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，幫助銀行以現(xiàn)代化的方式進(jìn)行運(yùn)營。尤其是基于區(qū)塊鏈金融的商業(yè)銀行，如何在當(dāng)下的競爭環(huán)境中取得新領(lǐng)先地位，提高存活幾率是商業(yè)銀行管理人員所必須重視的問題，所以本文簡要對基于區(qū)塊鏈金融的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策探討做介紹。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈作為信息互聯(lián)網(wǎng)方面的新技術(shù)，從本質(zhì)上來講屬于一種共享數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的好處是：存在這個數(shù)據(jù)庫中的信息具有不可偽造的特性，使數(shù)據(jù)庫呈現(xiàn)透明化，數(shù)據(jù)公開化以及可控化的特征，通俗的講就是類似于過去的分包制度，實現(xiàn)資源的共同管理以及分配管理。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅奠定了堅實的信任基礎(chǔ)，同時也創(chuàng)造了可靠的合作機(jī)制，每個人在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫當(dāng)中都能通過對于數(shù)據(jù)的存取，使相應(yīng)有價值的數(shù)據(jù)，能夠被合理妥善的安全保存，簡單地說：區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫就是類似于銀行的地方。

另一方面，區(qū)塊鏈的技術(shù)主要包含數(shù)學(xué)、密碼學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)和計算編程等多種科技技術(shù)問題，通過分布式數(shù)據(jù)儲存以及點對點傳輸和加密算法等計算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，使區(qū)塊鏈在發(fā)展和管理過程中，以一種去中心化的原則實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的操控。并且，在數(shù)據(jù)的操作過程中，每一個數(shù)據(jù)都包含網(wǎng)絡(luò)交易信息，便于對網(wǎng)絡(luò)交易信息的驗證以及查詢。所以區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種全新的信息技術(shù)，能夠被廣泛的應(yīng)用在各行各業(yè)當(dāng)中，而銀行就是非常典型的特例，通過在銀行當(dāng)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)y行從紙質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒒?、?shù)字化的管理模式，提高銀行運(yùn)行的安全與穩(wěn)定。

二、商業(yè)銀行的特征

要想使基于區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)公司銀行能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)變與改造，必須對商業(yè)銀行的意義做分析與解解釋，通過對商業(yè)銀行的進(jìn)行概述，能夠使商業(yè)銀行在整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的意義有效體現(xiàn)，本文簡要介紹什么是商業(yè)銀行？

商業(yè)銀行是銀行的一種類型，主要是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，目前所主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)是存款、貸款、房屋抵押以及票據(jù)貼現(xiàn)等工作，相較于國家銀行，一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，只能擁有貨幣的管理權(quán)。商業(yè)銀行所具有的特點就是小型化且分布廣泛，為人們的生活提供了便利性，幫助人們在平時急需資金時提供一定的資金管理以及資金支持，確保人們的生活水平得以保障。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問題

商業(yè)銀行在人們的生活過程中，有著非常重要的作用。主要是參與資金的存儲與管理。商業(yè)銀行想要在運(yùn)行模式上從紙質(zhì)現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化，必須要進(jìn)行相關(guān)的理念理解以及實際操作。但在現(xiàn)階段的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，有非常多的問題。本文簡要在這些問題作分析與介紹。

（一）對數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解不深

很多商銀行為突破自己的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大自己的經(jīng)營規(guī)模，在商業(yè)銀行運(yùn)行過程中，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但是在轉(zhuǎn)型過程中，由于對數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解不深刻，導(dǎo)致對數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)識，使銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，難以完善的轉(zhuǎn)型，造成部分問題始終存在轉(zhuǎn)型過程中。比較常見的有數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解錯誤：在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中引入相應(yīng)的數(shù)字化設(shè)備，就算是完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這種想法是錯誤的。所謂的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要求相應(yīng)的銀行出具相應(yīng)的數(shù)字化業(yè)務(wù)，包括但不限于：網(wǎng)絡(luò)交易、貨幣交易、認(rèn)證流程以及資金處理，但現(xiàn)階段很多商業(yè)銀行只對傳統(tǒng)的貨幣存取以及貸款有相關(guān)的工作經(jīng)驗，對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的業(yè)務(wù)并不能熟練掌握，所以造成商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)漏洞，影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功率。

（二）缺乏相應(yīng)的管理人才

現(xiàn)階段大多數(shù)商業(yè)銀行管理人才都是從金融專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生，雖然這些大學(xué)生對銀行金融管理有一定的認(rèn)知，并且能夠熟練上手。但是，對于現(xiàn)階段的信息技術(shù)掌握卻不完全，而區(qū)塊鏈作為當(dāng)前高新技術(shù)，理解與應(yīng)用要求十分高，且有非常高的學(xué)習(xí)難度致。大學(xué)剛畢業(yè)的金融管理人才很難有效應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而現(xiàn)階段大多數(shù)的管理人員對于本身的工作，呈現(xiàn)一種比較敷衍的態(tài)度，而且也不注重工作過程中新知識與新技術(shù)的吸收，導(dǎo)致商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的管理難以得到有效性體現(xiàn)，甚至?xí)谵D(zhuǎn)型過程中產(chǎn)生比較嚴(yán)重的問題，而問題不能得到有效的解決，會造成商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型失敗，影響銀行的經(jīng)營，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致銀行倒閉。

（三）數(shù)字化設(shè)備的缺失

所謂的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不只要做到數(shù)字化業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，同時也要做到數(shù)字化設(shè)備的引進(jìn)，否則只是空于理論，而無法實踐。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)行營業(yè)過程中只是簡單的進(jìn)行貨幣的存取以及貸款，沒有相應(yīng)的數(shù)字化設(shè)備引入，但是隨著企業(yè)逐漸向數(shù)字化發(fā)展進(jìn)行，必須要引入先進(jìn)的科技設(shè)備，確保商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，能夠有數(shù)據(jù)數(shù)字化設(shè)備的支持而轉(zhuǎn)型成功。但現(xiàn)階段很多銀行都缺乏數(shù)字化設(shè)備，數(shù)字化設(shè)備所需資金非常高，同時也需要相應(yīng)的操作人才。而很多商業(yè)銀行即使購買了數(shù)字化設(shè)備，但由于缺乏操作人才進(jìn)行管理操作，導(dǎo)致數(shù)字化業(yè)務(wù)難以開展，影響銀行的正常運(yùn)行。

四、基于區(qū)塊鏈金融的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策

現(xiàn)階段想要商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈金融方面得到數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就必須使用先進(jìn)的管理理念以及相應(yīng)的轉(zhuǎn)型措施，才能使商在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中得以順利轉(zhuǎn)型，從而提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大經(jīng)營范圍和規(guī)模，保障銀行的經(jīng)濟(jì)效益提升。本文簡要介紹基于區(qū)塊鏈金融的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策有哪些？

（一）優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)能力

銀行所出售的產(chǎn)品是否能夠讓客戶愿意購買？主要是看產(chǎn)品的優(yōu)勢與質(zhì)量是否能夠符合購買者的心理預(yù)期，在當(dāng)前的商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型過程中，可通過對客戶的深度洞察、收集并整理客戶的特征數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及銀行網(wǎng)站、手機(jī)銀行的瀏覽數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)的整理與優(yōu)化，使客戶對商業(yè)銀行服務(wù)的綜合評價更高。同時，銀行要根據(jù)客戶的特征，定制或推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品。并且，在產(chǎn)品的運(yùn)行過程中，所有的相關(guān)服務(wù)人員要做好服務(wù)，為顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使顧客在購買產(chǎn)品以及產(chǎn)品服務(wù)過程中能夠提高對于銀行的好感，并且通過優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)能力，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)分類，為后期的市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)推廣打好基礎(chǔ)。

（二）注重渠道擴(kuò)展

商業(yè)銀行實行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就意味著銀行要逐漸從事網(wǎng)絡(luò)銀行工作。為加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功幾率，要注重銀行網(wǎng)絡(luò)以及銀行業(yè)務(wù)接口的宣傳擴(kuò)展，通過在銀行系統(tǒng)中開放各個端口，加強(qiáng)對各個網(wǎng)絡(luò)平臺的接入，比如：微信小程序、支付寶接口。同時配合相關(guān)商家進(jìn)行宣傳，告訴顧客在線上平臺上能夠使用網(wǎng)絡(luò)交易的方式進(jìn)行消費，讓顧客在消費過程中形成良好的體驗，從而增加消費次數(shù)，使相應(yīng)的功能得到發(fā)揮，實現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

同時，通過對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)部分進(jìn)行宣傳，將網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)性、可靠性、安全性進(jìn)一步提升，并結(jié)合具體的優(yōu)惠活動，使顧客加入到網(wǎng)絡(luò)銀行的使用當(dāng)中，這樣能夠使商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中逐步加強(qiáng)應(yīng)用。并且，在轉(zhuǎn)型過程中，不僅要重視老客戶的拓展，同時也要加強(qiáng)新客戶的開發(fā)，通過不同的渠道增加商業(yè)銀行服務(wù)的人群，從而使商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益得以提升。

（三）通過合作開展實現(xiàn)互利共贏

商業(yè)銀行在現(xiàn)實生活中并不只是單單幾家，不同的商業(yè)銀行，可通過合作的方式形成商業(yè)銀行聯(lián)盟，進(jìn)而將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險降到最低。同時，通過不同銀行的人才進(jìn)行合理的規(guī)劃以及方案的制作，使商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中做好業(yè)務(wù)的交接與對接，使線下業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對信息化技術(shù)的應(yīng)用。比如，在商業(yè)銀行的運(yùn)營當(dāng)中，由于老顧客對于商業(yè)銀行的運(yùn)行方式改變而生不滿，商業(yè)銀行要做好溝通與交流，對老顧客進(jìn)行心理疏導(dǎo)，使老顧客在新老業(yè)務(wù)的交接過程中實現(xiàn)安全、快速的交接，盡量減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶產(chǎn)生服務(wù)糾紛與風(fēng)險的情況。同時，為避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型失敗，要在轉(zhuǎn)型之前做好相應(yīng)的風(fēng)險控制以及預(yù)估措施方案，當(dāng)問題出現(xiàn)時，能夠做到快速的解決處理，使銀行在轉(zhuǎn)型過程中實現(xiàn)快速、安全、高效的數(shù)字轉(zhuǎn)型，提高銀行的營業(yè)空間和利潤，幫助銀行快速發(fā)展，讓銀行在激烈的市場競爭環(huán)境中存活下來。

五、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，要想使競爭力更加小的商業(yè)銀行在這場競爭過程中存活下來，要使用先進(jìn)的信息技術(shù)以及管理方法實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。幫助商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，提高商業(yè)銀行的使用次數(shù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的生存能力。不斷使商業(yè)銀行在發(fā)展過程中創(chuàng)新發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效益。

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