周平

今年中央一號(hào)文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，并支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是普惠金融，但與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融相比，新在“數(shù)字”一詞。數(shù)字技術(shù)突飛猛進(jìn)，與金融服務(wù)相互融合，理應(yīng)在拓展鄉(xiāng)村振興建設(shè)資金來(lái)源、解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資難融資貴問(wèn)題有所創(chuàng)新和突破。

近年來(lái)，就有不少地方同金融機(jī)構(gòu)一道，立足實(shí)際，著力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，為破解制約“三農(nóng)”發(fā)展的融資瓶頸摸索出有益的經(jīng)驗(yàn)。前不久，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司召集部分省份的省級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、建設(shè)銀行分行以及專家學(xué)者，實(shí)地開(kāi)展了黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式聯(lián)合調(diào)研，學(xué)習(xí)借鑒其農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的做法與經(jīng)驗(yàn)。

目前，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體種類繁多、需求多樣。農(nóng)村數(shù)字普惠金融既要服務(wù)好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和各類中小微市場(chǎng)主體，也要面向2億多農(nóng)戶提供差異化、多樣化金融服務(wù)。

要向這些農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)，并不容易。一是獲客難，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體普遍規(guī)模小、數(shù)據(jù)少、所處分散，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些主體了解不多。二是風(fēng)控難。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控模型要看歷史數(shù)據(jù)、抵押資產(chǎn)等，而很多農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體壓根就沒(méi)有這方面的信息。此外，提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，首先要有數(shù)字經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景，單有數(shù)字技術(shù)，也無(wú)用武之地。

黑龍江成立農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心，用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)為解決上述兩難題提供了新的思路。據(jù)了解，該農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心整合了土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)數(shù)據(jù)，并與建行等金融機(jī)構(gòu)共享，利用數(shù)字科技，為農(nóng)民和新型經(jīng)營(yíng)主體多維度畫像，進(jìn)行精準(zhǔn)授信，實(shí)現(xiàn)鑒權(quán)、授信、抵押、放款等全流程線上操作，打通了金融服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的“最后一公里”。

理論上，隨著大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)將獲得大量豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并能夠及時(shí)了解主體的經(jīng)營(yíng)狀況，還可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，從而大大降低不良率。實(shí)踐中，目前網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)通過(guò)數(shù)字技術(shù)的手段，結(jié)合科技大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算搭建了精準(zhǔn)的信用評(píng)估模型，在把控小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)中取了顯著成效。這無(wú)疑為農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融的模式提供了演進(jìn)的路徑。

據(jù)了解，目前已有金融機(jī)構(gòu)以衛(wèi)星遙感技術(shù)為特色開(kāi)發(fā)了農(nóng)村金融風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)手機(jī)拍照方式，利用衛(wèi)星得到原始圖片后，進(jìn)一步利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)搭建識(shí)別算法，對(duì)圖片進(jìn)行“云塊識(shí)別”等一系列處理，從而判斷農(nóng)戶圈出的地塊是否準(zhǔn)確，也可以和農(nóng)戶在政府機(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過(guò)數(shù)個(gè)風(fēng)控模型就可以預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供合理的貸款額度與還款周期。

因地域產(chǎn)業(yè)千差萬(wàn)別，農(nóng)村金融沒(méi)有一成不變的模式可以套用，也沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)答案可以照搬。但借助于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，農(nóng)村普惠金融的精準(zhǔn)度將極大提升，必將拓展其發(fā)展的廣度和深度。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將迎來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。