文王

英國(guó)專(zhuān)家史密斯和拉扎爾曾全面調(diào)查過(guò)全球的彩票贏家，發(fā)現(xiàn)世界上70%的彩票中獎(jiǎng)得主，最后都會(huì)被“財(cái)富的魔咒”所詛咒，最終破產(chǎn)或生活落魄。比如英國(guó)男子卡羅爾2002年中獎(jiǎng)970萬(wàn)英鎊（約合人民幣8800萬(wàn)元），10年時(shí)間巨款被其揮霍一空。2019年，記者拍攝到卡羅爾一身污垢地做煤炭運(yùn)輸工。

雖然看似不可思議，但其實(shí)有一定內(nèi)在邏輯。通過(guò)幸運(yùn)中獎(jiǎng)獲得巨額財(cái)富的人，如果年紀(jì)較小或受教育程度較低，往往不具備理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，在缺乏規(guī)劃的情況下，所謂的巨款放在社會(huì)中不過(guò)是滄海一粟，很快就可以揮霍掉，而且由于“消費(fèi)慣性”的存在，一些人花到最后已經(jīng)剎不住車(chē)，導(dǎo)致分文不剩甚至倒欠巨款的情況是非常正常的。

彩票中獎(jiǎng)的案例雖然不適用所有人，但背后的原理卻適用所有人——今年7月，極光調(diào)研發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)一線城市單身青年平均月收入過(guò)萬(wàn)，但超過(guò)四成是月光族。而在二三線城市，單身青年月光族的比例甚至接近七成——月收入過(guò)萬(wàn)仍然月光，其邏輯和中彩票最終破產(chǎn)有相似之處，都是“理財(cái)無(wú)規(guī)劃”。

我們進(jìn)一步探究“理財(cái)無(wú)規(guī)劃”的兩種最明顯害處，一是不能將財(cái)富分類(lèi)打理。獲得巨額獎(jiǎng)金的群體，如果及時(shí)將財(cái)富分類(lèi)，在購(gòu)置固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期穩(wěn)定投資、個(gè)人教育投資、家庭生活改善、個(gè)人理想實(shí)現(xiàn)等幾個(gè)方面合理分配，那么通常不會(huì)出現(xiàn)“負(fù)翁”的結(jié)局。對(duì)于收入較高的年輕白領(lǐng)而言，如果規(guī)定自己每月必須存錢(qián)，或進(jìn)行基金定投等強(qiáng)制性投資，抑或提前將工資分成幾類(lèi)來(lái)應(yīng)用，發(fā)生月光的可能性將大幅降低。

二是將錢(qián)數(shù)字化。在傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)中，錢(qián)是一疊實(shí)實(shí)在在的鈔票，花一張少一張，實(shí)物花錢(qián)的過(guò)程，會(huì)明顯抑制人的消費(fèi)欲望?？蓪?duì)那些獲得巨額獎(jiǎng)金的人而言，巨大的金額讓錢(qián)變成了一個(gè)數(shù)字概念，花多少、剩多少都沒(méi)有感覺(jué)。

對(duì)于高收入的年輕白領(lǐng)而言，這一點(diǎn)尤為關(guān)鍵。當(dāng)今社會(huì)絕大多數(shù)消費(fèi)都是無(wú)現(xiàn)金支付，即線上轉(zhuǎn)賬的方式。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Chartterjee和Rose的研究表明，支付越便捷，消費(fèi)者用于考慮消費(fèi)合理性的余地越小，比起現(xiàn)金來(lái)，刷卡不僅會(huì)增加消費(fèi)頻次，同時(shí)也會(huì)增加消費(fèi)金額。另外，商家通過(guò)把消費(fèi)與信用掛鉤，通過(guò)積分制度，鼓勵(lì)、誘導(dǎo)了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，并助長(zhǎng)了一些不健康的習(xí)慣，如沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和炫耀性消費(fèi)。

無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)帶來(lái)的另一個(gè)副作用就是刺激借貸消費(fèi)，花唄、借唄、京東白條等一系列根植于手機(jī)端的個(gè)人消費(fèi)金融渠道，讓年輕人隨時(shí)可以借錢(qián)，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)，存不下錢(qián)，無(wú)財(cái)可理?！吨袊?guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品，平均債務(wù)收入比（即負(fù)債率）為41.75%，只有13.4%的年輕人零負(fù)債。

因此，如何避免“月光”，樹(shù)立理財(cái)觀念時(shí)，我們可能會(huì)提出一個(gè)看似可笑的建議——請(qǐng)盡可能減少數(shù)字支付方式，盡可能使用現(xiàn)金支付?；蛟S這辦法非常不合時(shí)宜，而且操作起來(lái)麻煩較多，但它確實(shí)可以在一定程度上遏制不必要的消費(fèi)。退一步講，更多使用刷卡消費(fèi)而不是掃碼消費(fèi)，也可在一定程度上遏制消費(fèi)沖動(dòng)，并有利于存錢(qián)。在日常操作中，網(wǎng)上購(gòu)物方面，應(yīng)將用于儲(chǔ)蓄的銀行卡和微信支付、支付寶等軟件斷開(kāi)關(guān)聯(lián)；外出餐飲應(yīng)酬時(shí)身上常備現(xiàn)金；到商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)服裝、化妝品或電器過(guò)程中，可使用儲(chǔ)蓄卡或現(xiàn)金。雖然笨拙，卻可省下一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)。實(shí)際上，在英國(guó)、瑞士、日本等國(guó)家，居民仍熱衷于使用現(xiàn)金，其原因并非這些國(guó)家移動(dòng)支付落后，而是這些居民在“更方便”和“更容易理財(cái)”之間，選擇了后者。