陳曉靜 張閆文 沈潔歆 劉 源 上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)美國研究中心／上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院

一、引言

大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、種類多、價值高、快速化的特征。大數(shù)據(jù)處理，本質(zhì)上是一套用于收集和處理大量信息的技術(shù)和算法，當(dāng)前已成為現(xiàn)代業(yè)務(wù)分析和預(yù)測機(jī)制的組成部分。傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)處理可以分為數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、獲取、存儲、分析和呈現(xiàn)等。習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出，“綠色金融”是我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要路徑，并對構(gòu)建綠色金融體系作出了全方位的解讀。保險業(yè)作為金融領(lǐng)域最精巧的社會穩(wěn)定器，對推動綠色經(jīng)濟(jì)建設(shè)和把控環(huán)境風(fēng)險具有重要的意義。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)代金融體系的每一個角落，但在綠色保險方面數(shù)據(jù)來源明顯不足，給后期的數(shù)據(jù)分析帶來了極大困難。因此，為推動綠色金融發(fā)展，必須加強(qiáng)綠色保險大數(shù)據(jù)建設(shè)。

二、綠色保險概述

綠色保險是我國綠色金融體系中不可或缺的重要組成部分。目前學(xué)術(shù)界對綠色保險還沒有一致的定義，一般認(rèn)為其是在市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險管理的一項(xiàng)基本手段。根據(jù)GFC（中國金融學(xué)會綠色金融專業(yè)委員會）的定義，狹義的綠色保險是在適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，為了支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和促進(jìn)資源的節(jié)約與高效利用而提出的保險解決方案，其中的環(huán)境污染責(zé)任保險就是典型的綠色保險。廣義的綠色保險還包括保險資金的綠色應(yīng)用。

中國人保將綠色保險體系分為三個板塊，分別為綠色保險產(chǎn)品（包括七種產(chǎn)品）、綠色保險服務(wù)（與產(chǎn)品相伴的風(fēng)險管理服務(wù)）及保險資金綠色運(yùn)用。其中，前兩個板塊來自保險公司的負(fù)債端，最后一個板塊來自保險公司的資本端。

綠色保險起源于歐美國家，我國自20世紀(jì)90 年代初開始探索實(shí)踐，其間也出現(xiàn)停滯。2016 年以來，綠色金融發(fā)展迅速，綠色保險的內(nèi)涵也在實(shí)踐中被不斷擴(kuò)大、延伸，但目前我國的綠色保險仍處在發(fā)展初期。

綠色保險有多種發(fā)揮作用的機(jī)制，如：利益機(jī)制——一旦參保企業(yè)發(fā)生保險事故，保險公司要負(fù)責(zé)賠償，這使保險公司有足夠多的動力為預(yù)防并減少事故的發(fā)生做出努力，降低環(huán)境風(fēng)險；整合機(jī)制——保險公司積極整合多方力量，為客戶提供風(fēng)控管理等增值服務(wù)；增信機(jī)制——保險公司為綠色項(xiàng)目提供償付能力支撐的賠償承諾和有效的風(fēng)控服務(wù)，從而增進(jìn)綠色環(huán)保行為的信用，擴(kuò)大其融資渠道并降低融資成本；激勵機(jī)制——保險公司為實(shí)施綠色生產(chǎn)、綠色消費(fèi)等環(huán)境利好行為的投保人提供權(quán)益增進(jìn)等益處，鼓勵面臨環(huán)保抉擇的主體實(shí)施環(huán)保行為等。綠色保險的加入，將助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激勵企業(yè)等微觀個體實(shí)施環(huán)保行為，應(yīng)對氣候變化帶來的環(huán)境風(fēng)險，盡可能減少對環(huán)境的負(fù)面影響，促進(jìn)資源節(jié)約與高效利用，使“低碳”、環(huán)保等概念融入經(jīng)濟(jì)生活中。

三、綠色保險在綠色金融發(fā)展中的作用

近年來，我國綠色產(chǎn)業(yè)不斷壯大，對綠色金融的需求也隨之?dāng)U大。作為綠色金融體系的組成部分，綠色保險在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會綠色轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)環(huán)境生態(tài)風(fēng)險管理上扮演著越來越重要的角色。2016年，中國人民銀行等七部委印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》指出，鼓勵和支持保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵和支持保險機(jī)構(gòu)參與環(huán)境風(fēng)險治理體系建設(shè)，鼓勵養(yǎng)老基金、保險資金等長期資金開展綠色投資。由此可見，綠色保險不僅包括各類支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約與高效利用的保險產(chǎn)品，還包含了相關(guān)的風(fēng)險管理服務(wù)，以及保險資金對這些領(lǐng)域的支持。

?表1 綠色保險分類體系

（一）加強(qiáng)環(huán)境生態(tài)風(fēng)險管理

目前，我國綠色保險以環(huán)境污染責(zé)任保險（以下簡稱“環(huán)責(zé)險”）為主，當(dāng)被保險企業(yè)發(fā)生的污染事故對第三者造成損害時，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。環(huán)責(zé)險在防范環(huán)境風(fēng)險方面有一定效果，也是發(fā)揮保險的社會管理功能的重要體現(xiàn)。2013年起，我國啟動環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)，覆蓋涉重金屬企業(yè)、石油天然氣開采、石化、化工等高環(huán)境風(fēng)險企業(yè)。目前，我國31個省區(qū)市均已開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)，國內(nèi)主要保險機(jī)構(gòu)都開辦了該險種，并為承保企業(yè)提供環(huán)境污染風(fēng)險管理服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，一些地方還與銀行信貸、環(huán)保監(jiān)管等有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新環(huán)責(zé)險服務(wù)模式。例如，綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)——浙江湖州推出“保險+服務(wù)+監(jiān)管+信貸”環(huán)責(zé)險模式。在運(yùn)營過程中，由保險公司組織第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)在投保前和投保中對企業(yè)開展環(huán)境體檢和風(fēng)險評估，保險公司將風(fēng)險等級與保費(fèi)掛鉤，環(huán)保部門根據(jù)企業(yè)參保情況、落實(shí)整改情況，實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，銀行機(jī)構(gòu)也采取相應(yīng)差異化金融服務(wù)措施，以此促使企業(yè)提高環(huán)境風(fēng)險管理水平。當(dāng)然，綠色保險服務(wù)不僅存在于環(huán)責(zé)險領(lǐng)域。近年來，保險業(yè)也在探索并參與養(yǎng)殖業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理領(lǐng)域，通過建立養(yǎng)殖業(yè)保險理賠與病死畜禽無害化處理聯(lián)動機(jī)制，為無害化工廠收集病死畜禽提供便利，防止因不當(dāng)處理造成的環(huán)境污染。

（二）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會綠色轉(zhuǎn)型

保險業(yè)為應(yīng)對氣候變化開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)；為投保的森林、草原提供前期預(yù)警、中期定損、后期支付賠款的全流程風(fēng)險管理服務(wù)，助力生態(tài)環(huán)境保護(hù)；針對風(fēng)力發(fā)電、光伏發(fā)電等綠色產(chǎn)業(yè)需求，研發(fā)風(fēng)力發(fā)電指數(shù)保險、光伏輻照指數(shù)保險、光伏電站綜合運(yùn)營保險等；推出農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險、耕地地力指數(shù)保險，服務(wù)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；創(chuàng)新綠色信貸保證保險，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資增信……隨著綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，綠色保險的險種不斷豐富，產(chǎn)品服務(wù)種類和保障范圍也不斷增加。

（三）為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金

除了提供保險產(chǎn)品和服務(wù)外，保險資金也是支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源。由于綠色產(chǎn)業(yè)投資缺口較大、回收期和收益期較長、投資安全性較高，而保險資金具有規(guī)模較大、久期較長、安全性要求較高等特性，將保險資金引入綠色產(chǎn)業(yè)，開拓了保險資金投資渠道，彌補(bǔ)了綠色產(chǎn)業(yè)資金缺口，有利于實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)對綠色保險的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）綠色保險大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)存問題

1.數(shù)據(jù)來源不足，缺乏統(tǒng)一儲存標(biāo)準(zhǔn)

保險業(yè)的決策是基于大量風(fēng)險識別的科學(xué)判斷，其中最根本的法則就是“大數(shù)法則”。同樣，對于綠色保險而言，只有以大體量、高精準(zhǔn)度的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。一方面，當(dāng)前數(shù)據(jù)來源不足，機(jī)構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)“孤島”現(xiàn)象。無論是公共數(shù)據(jù)還是與氣候、環(huán)境相關(guān)的數(shù)據(jù)，機(jī)構(gòu)對此類數(shù)據(jù)的監(jiān)測較少，或者不對外公布數(shù)據(jù)，政府部門、保險公司、綠色環(huán)保企業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)之間也缺乏數(shù)據(jù)共享機(jī)制。另一方面，環(huán)境、地理等數(shù)據(jù)檢測及記錄缺少標(biāo)準(zhǔn)，不同機(jī)構(gòu)之間對同一數(shù)據(jù)的記錄存在差異，缺少連接，難以構(gòu)建成一個完整的“大數(shù)據(jù)”生態(tài)圈。由于缺少標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，污染事件發(fā)生后評估及責(zé)任認(rèn)定困難，一定程度上阻礙了產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.缺少有效的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制模型

建立風(fēng)險模型可以對未來進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測并及時管理，同時也有利于綠色保險的定價。瑞再研究院（Swiss Re Institute）提出，當(dāng)前，定期對承保模型重新評估輸入變量和模型假設(shè)顯得越來越重要，將氣候科學(xué)的最新發(fā)現(xiàn)納入巨災(zāi)風(fēng)險建模，對于提高保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和建立社會經(jīng)濟(jì)適應(yīng)力是有效的。由于外部環(huán)境變化的多樣性、不確定性，將環(huán)境因素轉(zhuǎn)化為數(shù)字因子用于風(fēng)險計量存在一定的困難，所以如何定期、有效地對模型進(jìn)行修正也是當(dāng)前的一大難題。

3.對潛在需求的大數(shù)據(jù)挖掘不足，服務(wù)場景較少

當(dāng)前，我國的綠色保險種類較少，創(chuàng)新不足，綠色保險涉及的行業(yè)領(lǐng)域較為有限。首先，綠色保險具有損失大、長尾風(fēng)險高的特點(diǎn)，而保險公司數(shù)據(jù)積累有限，導(dǎo)致其定價困難，風(fēng)險與價格匹配程度低，因而更愿意將資源投入傳統(tǒng)的成熟保險市場。其次，大數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)保險市場中的應(yīng)用已經(jīng)成熟，保險公司可通過海量數(shù)據(jù)挖掘潛在消費(fèi)者的消費(fèi)需求，并為其量身定制保險產(chǎn)品，但其在綠色保險的應(yīng)用仍存在大片空缺。在彌補(bǔ)數(shù)據(jù)種類和數(shù)量的同時，需要通過大數(shù)據(jù)挖掘當(dāng)前綠色保險的潛在需求，豐富其服務(wù)場景。再則，綠色保險需要地理、科技、保險等學(xué)科的融合應(yīng)用，缺乏跨學(xué)科人才的培養(yǎng)也是導(dǎo)致大數(shù)據(jù)應(yīng)用不足的原因之一。

（二）綠色保險大數(shù)據(jù)應(yīng)用的解決建議

1.數(shù)據(jù)來源方面

通過跨界合作豐富數(shù)據(jù)種類及數(shù)量，并統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、存儲的標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)據(jù)庫。綠色保險領(lǐng)域所需數(shù)據(jù)與其他普通的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，通常來源比較窄，監(jiān)測范圍有限，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的缺口大。

一方面，保險公司應(yīng)加強(qiáng)與其他學(xué)科領(lǐng)域，如地理、氣候、物環(huán)化生等領(lǐng)域的合作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)的種類及數(shù)量，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠹暗乩憝h(huán)境等因素，保險公司可以獨(dú)立建設(shè)綠色保險數(shù)據(jù)庫，因地制宜，研發(fā)適配性高的綠色保險產(chǎn)品。

另一方面，打破數(shù)據(jù)“孤島”和部門壁壘，保險機(jī)構(gòu)、環(huán)保部門和金融監(jiān)管部門多方合作搭建全國統(tǒng)一的綠色保險數(shù)據(jù)庫，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一收集和管理環(huán)境污染、環(huán)境損害、節(jié)能減排、污染損害賠償支出等相關(guān)數(shù)據(jù)，并統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集及存儲的標(biāo)準(zhǔn)，形成共享數(shù)據(jù)庫。各保險公司分別提供可共享的數(shù)據(jù)，也可以將這些數(shù)據(jù)整合到公司獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫中，構(gòu)建內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫分析系統(tǒng)。

2.數(shù)據(jù)分析方面

首先，加強(qiáng)培養(yǎng)具有氣候環(huán)境知識、大數(shù)據(jù)及算法知識和金融知識的專業(yè)人才，提升公司市場分析能力，尋找行業(yè)痛點(diǎn)，拓寬產(chǎn)品覆蓋地域及行業(yè)。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析在企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行綠色優(yōu)化調(diào)整的背景下，綠色保險的潛在市場需求。一方面，通過大數(shù)據(jù)分析歷年地理災(zāi)害及環(huán)境污染事件，尋找風(fēng)險來源；另一方面，構(gòu)建風(fēng)險預(yù)測模型，預(yù)測未來環(huán)境損害風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)分析建立風(fēng)險特征體系，幫助保險公司構(gòu)建綠色保險定價體系，實(shí)行差別費(fèi)率，設(shè)計不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，從而提高綠色保險產(chǎn)品與行業(yè)、企業(yè)的適配性，完善風(fēng)險管理、企業(yè)融資、針對性保險方案設(shè)計等環(huán)節(jié)的整體構(gòu)建，尋找綠色保險的潛在需求，擴(kuò)大保障范圍，創(chuàng)新保險種類。最后，定期修正風(fēng)險預(yù)測模型，建立完善有效的數(shù)據(jù)分析方法與模型，盡早開展氣候變化風(fēng)險排查，向高風(fēng)險客戶提出書面整改建議，提供現(xiàn)場防災(zāi)防損服務(wù)等。

3.數(shù)據(jù)應(yīng)用場景方面

辦理綠色保險業(yè)務(wù)往往需要對應(yīng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和渠道，這對綠色金融的發(fā)展具有一定的制約作用。建議通過綠色保險數(shù)據(jù)庫構(gòu)建數(shù)字化平臺，建立項(xiàng)目跟蹤檢測與風(fēng)險預(yù)控機(jī)制，豐富綠色保險的服務(wù)場景。一方面，保險公司可通過數(shù)字化平臺對風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控及管理，提前預(yù)防、管控風(fēng)險事件的發(fā)生，減少承保損失；另一方面，投保企業(yè)也可以通過平臺掌握自己的環(huán)境動態(tài)，繼而調(diào)整企業(yè)的行為，促進(jìn)綠色保險的良性循環(huán)，防范虛假理賠。

五、綠色保險國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）強(qiáng)制綠色保險模式

1.美國

美國的環(huán)境污染責(zé)任保險又稱污染法律責(zé)任保險，主要包括兩個方面：一是被保險人因污染水、土地或空氣等而依法承擔(dān)環(huán)境損害責(zé)任的保險；二是被保險人自有場地治理責(zé)任保險。前者承擔(dān)被保險人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上的任何第三人的人身傷害或財產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；后者承擔(dān)被保險人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費(fèi)用。美國的保險人一般只對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身傷害、財產(chǎn)損失承擔(dān)保險責(zé)任，對企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國采取以下措施來確保環(huán)境污染責(zé)任保險落到實(shí)處：一是針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險制度；二是明確環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)，設(shè)立了專門的保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險。在美國，企業(yè)污染環(huán)境被視為環(huán)境侵權(quán)，對這種侵權(quán)行為給予嚴(yán)厲懲罰是美國司法體制中比較有特色的一項(xiàng)制度。在審理環(huán)境侵權(quán)案件中，美國法院往往判給原告遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)際財產(chǎn)損失的賠償金，以防止某些財大氣粗的污染企業(yè)寧可罰款也不治污的現(xiàn)象發(fā)生。

2.瑞典

瑞典也是實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險的國家之一，該國《環(huán)境保護(hù)法》和《環(huán)境損害賠償法》都對環(huán)境損害責(zé)任保險作了專門的規(guī)定，其相關(guān)內(nèi)容后來被1998年通過的瑞典《環(huán)境法典》第33章“環(huán)境損害保險和環(huán)境清潔保險”所囊括。瑞典的環(huán)境損害責(zé)任保險制度中最具特色的地方在于，受害人只有在通過其他方式不能得到賠償?shù)那闆r下，才能通過環(huán)境損害責(zé)任保險制度獲得賠償，因此環(huán)境損害責(zé)任保險只是環(huán)境損害賠償制度的補(bǔ)充。

1986 年，瑞典出臺《環(huán)境損害賠償法》，對環(huán)境損害賠償?shù)倪m用條件、司法程序等都作了具體的規(guī)定，“由于人為活動通過環(huán)境造成人身傷害、財產(chǎn)損害以及由此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，能夠依據(jù)《環(huán)境損害賠償法》獲得賠償”。此外，其《環(huán)境保護(hù)法》第10 章也對環(huán)境責(zé)任保險作了一系列規(guī)定。第10 章第65條規(guī)定，對于人身傷害和財產(chǎn)損失，由環(huán)境損害保險提供賠償，政府或者政府指定的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照批準(zhǔn)的條件制定保險政策(環(huán)境損害保險條款及其費(fèi)率)。由此可見，瑞典的環(huán)境責(zé)任保險制度的公益救濟(jì)性大于商業(yè)盈利性，是通過政府強(qiáng)制規(guī)定或者命令的方式實(shí)現(xiàn)對受害人救濟(jì)，是一種強(qiáng)制保險模式。

3.巴西

目前，巴西市場上的環(huán)境污染保險主要分為意外污染保險和環(huán)境污染保險。意外污染保險是指如閥門損壞致使污染物泄漏等突發(fā)事故造成的污染事件；環(huán)境污染保險負(fù)責(zé)的不僅僅是突發(fā)事件，還包括那些可能數(shù)月甚至數(shù)年后才被發(fā)現(xiàn)的漸進(jìn)性污染。保險賠償范圍包括對第三者造成的傷害和損失、清理污染物的費(fèi)用、法庭訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)用、企業(yè)停工造成的損失等，賠付金額最多為3500 萬美元。此種保險適用于那些使用燃料或其他有污染的物質(zhì)作為原材料的企業(yè)、在生產(chǎn)過程中會產(chǎn)生可能污染環(huán)境的垃圾的企業(yè)、在第三方的設(shè)施上進(jìn)行危險物品操作的企業(yè)，以及可能造成其工廠土地污染或者類似危險的企業(yè)等。巴西從20世紀(jì)90 年代開始，建立了企業(yè)環(huán)保證書制度。巴西《環(huán)境法》規(guī)定，對環(huán)境造成破壞和污染的行為必須受到處罰。環(huán)境污染保險具有強(qiáng)制性，從事可能造成環(huán)境惡化、對其他人和環(huán)境造成傷害的活動的個人和法人都必須參保“污染者民事責(zé)任保險”。有了這項(xiàng)保險，企業(yè)和個人才能夠獲得國家環(huán)境體系頒發(fā)的環(huán)保證書。最近，巴西本國以及外國銀行都開始要求企業(yè)客戶采取措施降低環(huán)境風(fēng)險，將企業(yè)是否能夠出具保險單或控制污染的保證條款作為批準(zhǔn)貸款的條件。

（二）任意綠色保險模式

1.法國

法國是實(shí)行任意環(huán)境責(zé)任保險的代表國家，即由企業(yè)自己決定是否投保，除非有法律明文規(guī)定需要投保的，在其他情況下，法律和政府都無權(quán)干預(yù)企業(yè)的決定，不可強(qiáng)制企業(yè)購買。20世紀(jì)60年代，法國還沒有建立成熟、專業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險制度，對類似水污染、大氣污染等突發(fā)性環(huán)境損害風(fēng)險都是以普通責(zé)任保險予以承保。1977年，英國和法國保險公司聯(lián)合成立了環(huán)境污染再保險聯(lián)盟，在承保實(shí)力提升的同時，承保范圍也有所擴(kuò)大，不僅包括非故意性、突發(fā)性的環(huán)境污染事故，還包括反復(fù)性、持續(xù)性的損害事件。法國限定責(zé)任范圍的方式包括兩種：一種是列舉法，詳細(xì)列舉出屬于保障范圍的責(zé)任風(fēng)險，讓企業(yè)更直觀地做好定位；另一種是排除法，凡是被列舉的風(fēng)險都是除外的責(zé)任風(fēng)險。法國還建立了專門的承保機(jī)構(gòu)，即技術(shù)委員會，其工作職責(zé)包括解決企業(yè)和保險公司對環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)疑問，也包括對保險公司在保單中列出的有關(guān)保費(fèi)等事項(xiàng)進(jìn)行審查。

2.英國

英國也是以任意責(zé)任保險模式發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險的代表性國家。起初英國發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險的過程并不是很順利。無論是保險公司還是企業(yè)都是以盈利為目的，由于是自愿投保，企業(yè)會出于自身利益最大化的考慮，減少運(yùn)營成本，而保險公司又擔(dān)心事故發(fā)生后要承擔(dān)大額賠償金，因此兩者積極性都不高。后來，英國對一些行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險，如參與核生產(chǎn)的核責(zé)任保險、與噪聲有關(guān)的聲震保險。自1974 年起，英國擴(kuò)大承保范圍，將頻繁、持續(xù)的環(huán)境污染也包括在保險責(zé)任范圍內(nèi)。英國沒有對環(huán)境污染責(zé)任保險設(shè)立特定的承保機(jī)構(gòu)，為了擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面、便于開展工作，由一些商業(yè)保險公司承接和經(jīng)營。此后英國還成立了特有的基金組織，承保的保險公司會在基金組織中存入一筆錢，當(dāng)有大事故發(fā)生需要巨額賠款時，作為一種應(yīng)急補(bǔ)救措施，基金可以幫助保險公司渡過難關(guān)，也可以保障事故受害人的合法權(quán)益。

3.日本

日本于1974 年9 月開始實(shí)施《公害健康受害補(bǔ)償法》，規(guī)定如果公眾因?yàn)楣Χ鴮?dǎo)致健康受損，可以得到補(bǔ)償，類似于一種環(huán)境責(zé)任保險。1987 年9 月開始實(shí)施《有關(guān)公害健康受害補(bǔ)償?shù)确伞?，主要目的是促進(jìn)綜合性環(huán)境保障措施的實(shí)施及加強(qiáng)對大氣污染的預(yù)防。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，被保險者為消除污染支付的費(fèi)用、賠償?shù)谌降膿p失，以及被保險者的訴訟費(fèi)用等損失都屬于保險責(zé)任范圍。在費(fèi)率方面，保險費(fèi)率與企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險高低掛鉤，風(fēng)險越高，費(fèi)率越高。

日本的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品種類較多，主要包括土壤污染責(zé)任保險、廢棄物排放責(zé)任保險、加油站漏油污染責(zé)任保險、一般環(huán)境責(zé)任保險、承包環(huán)境污染責(zé)任保險、附加場地污染治理費(fèi)用的環(huán)境責(zé)任保險、附加設(shè)施損壞賠償責(zé)任的環(huán)境污染責(zé)任保險等。環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品不斷完善，承保手續(xù)不斷簡化，同時保險公司也在尋求降低費(fèi)率的途徑，為各行各業(yè)提供更好的環(huán)境責(zé)任保險服務(wù)。

（三）強(qiáng)制保險和財務(wù)保證相結(jié)合模式

德國是兼用強(qiáng)制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度的代表國家，同時也是歐洲較早開展綠色保險業(yè)務(wù)的國家之一。1965年，保險人就開始對水面逐漸污染造成的損失進(jìn)行賠償。從1991 年1 月1 日開始，德國為確保環(huán)境侵權(quán)受害人的損失能夠得到及時有效的賠償，采取了強(qiáng)制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國《環(huán)境責(zé)任法》出于讓環(huán)境侵權(quán)受害人能夠得到賠償、加害人能夠履行其義務(wù)的考慮，在第19條規(guī)定，特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的措施，包括責(zé)任保險，即與保險公司簽訂損害賠償責(zé)任保險合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機(jī)構(gòu)提供財務(wù)保證或擔(dān)保。如果設(shè)施所有人未履行上述法定義務(wù)，主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行，設(shè)施所有人還可能被處以一年以下有期徒刑或罰金。

六、上海加快發(fā)展綠色保險的對策建議

（一）建立良好的制度環(huán)境

發(fā)展綠色保險，在擁有活躍的市場經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境的同時，還需要建立良好的法制環(huán)境。綠色保險發(fā)展程度較高的國家，其綠色保險的有序規(guī)范發(fā)展，與其完善的法律制度有很大關(guān)系。例如美國、日本，都是通過不斷完善法律體系，逐步確立了綠色保險在本國的地位。而我國尚沒有綠色保險發(fā)展的具體規(guī)劃和實(shí)施細(xì)則，也沒有完善的“綠色保險法”，導(dǎo)致綠色保險發(fā)展沒有受到較好的約束，一些地方的綠色保險模式正處于“自生自滅”中。所以，在未來上海綠色保險的發(fā)展中，首要任務(wù)應(yīng)該是為綠色保險創(chuàng)造良好的法律制度環(huán)境，這個環(huán)境的營建是立法部門和政府的職能和責(zé)任。良好的制度環(huán)境，有助于明確綠色保險的性質(zhì)、經(jīng)營目的、經(jīng)營原則、組織形式、合同范圍、保險費(fèi)率、保險責(zé)任以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對綠色保險的監(jiān)督，規(guī)范綠色保險業(yè)務(wù)實(shí)體、參與實(shí)體、受益實(shí)體和義務(wù)關(guān)系等。

（二）給予適當(dāng)?shù)募畲胧?/h3>

由于綠色保險的供給將面臨高風(fēng)險、高損失、高成本、高賠付等特殊性和復(fù)雜性因素，因此會面臨供給不足的狀況，結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制將提高綠色保險的有效供給。一是加強(qiáng)綠色保險的需求激勵，樹立公眾綠色發(fā)展意識。如美國環(huán)境污染責(zé)任保險之所以擁有廣闊的市場基礎(chǔ)，主要得益于美國民眾普遍的環(huán)境保護(hù)意識，若當(dāng)?shù)鼐用褡陨淼沫h(huán)境權(quán)益受到損害，他們通常會通過法律途徑捍衛(wèi)自身權(quán)益，這導(dǎo)致企業(yè)的環(huán)境污染成本增加。因此，對于潛在的環(huán)境污染風(fēng)險，企業(yè)必須尋求合理的轉(zhuǎn)移和分散手段，從而為環(huán)境污染責(zé)任保險的存在和發(fā)展提供良好的社會基礎(chǔ)。因此，提高公眾環(huán)保意識水平是綠色保險發(fā)展的關(guān)鍵。二是實(shí)施差別費(fèi)率。例如日本地震保險根據(jù)風(fēng)險大小實(shí)行梯度保費(fèi)，擴(kuò)大綠色保險覆蓋面。三是財稅支持。為了同時提高民眾與企業(yè)購買綠色保險的積極性，對投保企業(yè)適當(dāng)給予財稅減免，免除部分營業(yè)稅和所得稅，對個人則免除部分所得稅和居民稅。

（三）不斷創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品

保險產(chǎn)品是特定風(fēng)險的載體，是連接保險需求的紐帶，保險產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新是綠色保險長遠(yuǎn)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。美國的保險產(chǎn)品客觀反映了產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平，并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展能力緊密結(jié)合，為當(dāng)?shù)孛癖姀V泛接受，綠色保險的發(fā)展才有了客觀存在的基礎(chǔ)。因此，只有不斷完善綠色保險產(chǎn)品體系，不斷創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品，才能有效刺激保險產(chǎn)品需求，強(qiáng)化綠色保險發(fā)展能力。

（四）設(shè)立專門保險機(jī)構(gòu)

在確定經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險的保險公司時，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家是采取組建專門的環(huán)境保護(hù)保險機(jī)構(gòu)的方法，如美國于1988年成立了以政府為背景的專門環(huán)境保護(hù)保險公司，法國成立了環(huán)境污染責(zé)任保險技術(shù)委員會，同時由本國保險公司與外國保險公司組建再保險聯(lián)營集團(tuán)。這些環(huán)境保護(hù)保險機(jī)構(gòu)專業(yè)性比較強(qiáng)，在保險價格的確定上，可以通過對環(huán)境風(fēng)險的專業(yè)評估來厘定合適的保險費(fèi)率，在理賠定損時可以迅速準(zhǔn)確地評估損失、確定賠償金額，減少理賠環(huán)節(jié)，降低理賠成本。另外，有政府的公信力和強(qiáng)制力加持，也能督促企業(yè)主動參保，提高企業(yè)的環(huán)保意識。