翟楚楨

摘要：2020年12月8日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清在新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講——金融科技發(fā)展、挑戰(zhàn)與監(jiān)管，他指出隨著我國金融科技監(jiān)管政策不斷完善和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略不斷深入，在很大程度上為我國商業(yè)銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型營造了一個良好的外部環(huán)境。在此大環(huán)境背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極擁抱轉(zhuǎn)型的浪潮，順應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢，結(jié)合自身發(fā)展的實際要求，以自身項目為起點，助力自身轉(zhuǎn)型升級?；诖?，文章著重研究在金融科技創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)、難點、背景以及對策建議四方面探討商業(yè)銀行的創(chuàng)新與升級之路。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);轉(zhuǎn)型

一、商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的背景

（一）商業(yè)銀行重視金融科技賦能進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級

近年來，金融科技有了進(jìn)一步的發(fā)展，為各商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，各大型國有商業(yè)均針對新型金融科技的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了持續(xù)的探索，同時也在金融科技建設(shè)的過程中投入了大量的資金，對金融創(chuàng)新項目極為重視，希望可以基于金融科技有效創(chuàng)新自身的服務(wù)與產(chǎn)品，實現(xiàn)經(jīng)營模式多樣性、科學(xué)性、全方位的發(fā)展。目前，已有相當(dāng)數(shù)量的大型商業(yè)銀行開展了機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作，并圍繞金融科技陸續(xù)建立了創(chuàng)新研究院、孵化室、實驗室以及子公司等，希望可以在吸引、培養(yǎng)金融專業(yè)人才的同時，提高自身的金融科技水平。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的外部環(huán)境監(jiān)管

為進(jìn)一步活躍我國金融市場，提高監(jiān)管的成效，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定并實施了大量監(jiān)管文件，希望以一種更加有效、合理的監(jiān)督方式來刺激金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國金融市場走上持續(xù)、穩(wěn)定、健康的快車道。在我國監(jiān)管體系與法律體系日趨完善的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大了查處違規(guī)機(jī)構(gòu)的力度?？傮w來講，目前我國金融科技監(jiān)管也逐步進(jìn)入監(jiān)管細(xì)化階段。例如，在2019年1月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了與區(qū)塊鏈管理相關(guān)的文件，進(jìn)一步規(guī)范了區(qū)塊鏈服務(wù)。在2019年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過嚴(yán)格審查、層層抽絲剝繭的方式清理了大量第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商，為客戶的保密性保駕護(hù)航。2019年12月，第一批移動金融客戶端試用應(yīng)用上線。

牢記監(jiān)管政策并嚴(yán)格遵守是商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級的的前提。事實上，受金融市場波動的不確定性等因素的影響，相關(guān)政策在起初可能會和其他政策產(chǎn)生一定的矛盾與沖突，所以在正式啟動部分金融創(chuàng)新項目前，要申報并取得批準(zhǔn)后才可正式開展試點工作。

（三）金融科技創(chuàng)新凸顯商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和商業(yè)價值

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略支持與戰(zhàn)略方向可以通過金融科創(chuàng)項目體現(xiàn)。在中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會主辦的“首屆中國金融科技創(chuàng)新大會暨第十屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融年會”中明確指出，未來金融科技創(chuàng)新項目將會變得更具戰(zhàn)略性。金融科技創(chuàng)新項目可以作為一種直觀工具衡量轉(zhuǎn)型的成果是否達(dá)到監(jiān)管要求，同時也有利于提高商業(yè)銀行實施驅(qū)動轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的成效。項目建設(shè)的主要目的是豐富商業(yè)銀行金融場景，達(dá)到提高防險、治險能力的預(yù)期目標(biāo)，項目應(yīng)更好引導(dǎo)商業(yè)銀行在今后更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)國內(nèi)國外經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)。

二、新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響

（一）業(yè)務(wù)收入下降

首先，從存款業(yè)務(wù)方面來看，金融科技的發(fā)展衍生出許多新型資金管理服務(wù)模式，熟知的有余額寶、微信財付通、京東小金庫等，這些產(chǎn)品不僅操作簡單，門檻低、成本低，可以用于支取和消費，利率也高于同期銀行存款利率。因此，客戶都愿意把錢放在此類理財平臺而不是銀行。為擺脫這一困局，商業(yè)銀行迅速采取措施抵制支付寶，例如全面介入電子支付市場、縮短業(yè)務(wù)條線審查時間。其次，在貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要聚焦于住房貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)以及汽車貸款業(yè)務(wù)等，不過在金融科技迅速發(fā)展的新時期，金融市場中也涌現(xiàn)出了大量的網(wǎng)貸平臺。雖然對銀行的住房貸款和汽車貸款帶來的沖擊微乎其微，但對信用卡業(yè)務(wù)的影響卻很大。除此之外，在支付結(jié)算方面，以微信、財付通以及支付寶為代表的第三方支付平臺，憑借便捷、安全、簡潔的特點在短時間內(nèi)便集聚數(shù)億級別規(guī)模的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時，客戶在短時間內(nèi)流失導(dǎo)致商業(yè)銀行營收也隨之下降。

（二）信用中介職能面臨挑戰(zhàn)

在很長的一段時間內(nèi)，相對完善的信用體系是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行抗衡的優(yōu)勢之一。商業(yè)銀行在貨幣市場扮演中介的角色促成資金由資金供給方轉(zhuǎn)向資金需求方，進(jìn)而實現(xiàn)流動性資金增值使雙方從此獲益。不過隨著大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等高科技技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行的這一功能遭到了明顯的弱化，金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)普遍。隨著利率市場化、經(jīng)濟(jì)金融化不斷推進(jìn)，客戶常常越過銀行這個主體去追求更為便利的融資渠道進(jìn)而直接與互聯(lián)網(wǎng)金融公司對接，在這個過程中，銀行的信用中介職能就無用武之地，這也是導(dǎo)致金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)的原因之一。

（三）市場競爭愈發(fā)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融競爭模式出現(xiàn)了明顯的改變。一方面金融科技水平的提高使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)低成本、低門檻以及便捷性的優(yōu)勢更為明顯，市場中涌現(xiàn)出了大量的金融科技企業(yè)，無形中增加了商業(yè)銀行的競爭壓力。另一方面，金融科技企業(yè)在發(fā)展與創(chuàng)新的過程中，其信譽度在客戶心里也與日俱增長，用戶在日常業(yè)務(wù)辦理中所考慮安全問題也逐漸消除，因此無法發(fā)揮商業(yè)銀行金融市場中的主導(dǎo)地位，近年來商業(yè)銀行遭遇的競爭問題越來越受到外界的關(guān)注。

（四）客戶關(guān)系融洽度下滑

商業(yè)銀行與客戶粘性也因金融科技發(fā)展明顯下滑，第一，互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)與人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步密不可分，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將這些技術(shù)進(jìn)一步用于優(yōu)化客戶服務(wù)和研制金融產(chǎn)品。盡管銀行也關(guān)注金融科技，但商業(yè)銀行本質(zhì)上是一位科技追隨者，也顯然難以像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣基于科學(xué)技術(shù)從而與客戶發(fā)生直接的接觸。第二，金融科技水平的提高也使客戶管理范疇發(fā)生了明顯的變化。社會中已有不少年輕人不愿前往商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，這不但會對商業(yè)銀行營收造成一定的影響，同時也會導(dǎo)致商業(yè)銀行丟失大量潛在的客戶數(shù)據(jù)，這無疑會增加客戶管理成本，并降低客戶關(guān)系的融洽度。