李新鳳

（焦作大學(xué)，河南 焦作454000）

普惠金融是一個(gè)能夠全方位地為社會各類群體提供金融服務(wù)的金融體系，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),能夠有效促進(jìn)金融資源的合理配置，緩解地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，是解決金融服務(wù)供給和需求不平衡等問題的重要途徑，也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。黨的十八屆三中全會在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品[1]”。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，為各地發(fā)展普惠金融確定了基本路徑。近幾年，國家又陸續(xù)出臺了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》《國家發(fā)展改革委銀保監(jiān)會關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》等一系列文件，著力緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)供給不充分帶來的融資難、融資貴問題，普惠金融發(fā)展質(zhì)效不斷提升。中國銀保監(jiān)會發(fā)布的信息顯示，截至2021年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額45.94萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.9萬億元，同比增速31.8%，較各項(xiàng)貸款增速高19.8個(gè)百分點(diǎn)。全國個(gè)體工商戶貸款余額5.4萬億元，同比增速27.8%，高于各項(xiàng)貸款增速15.8個(gè)百分點(diǎn)[2]。

焦作市位于河南省西北部，北依太行山，南臨黃河，地理位置優(yōu)越，是中國優(yōu)秀旅游城市、國家智慧健康養(yǎng)老示范基地。大力發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)質(zhì)效，對鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，助力焦作市打造“世界太極城、中原養(yǎng)生地”，早日建成“六個(gè)焦作”，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展，都具有十分重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

1 焦作市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，焦作市陸續(xù)出臺了《焦作市人民政府關(guān)于加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》《關(guān)于支持智慧金融服務(wù)平臺建設(shè)深化小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施意見》等多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

2017年，焦作市構(gòu)建了智慧金融服務(wù)平臺，在破解民營和中小微企業(yè)融資難題方面卓有成效，被譽(yù)為“焦作模式”。焦作智慧金服通過與銀行、證券公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、律師事務(wù)所及創(chuàng)投機(jī)構(gòu)開展合作，整合各方資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，為民營和中小微企業(yè)融資提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。根據(jù)焦作銀保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示，2020年焦作市普惠型小微企業(yè)貸款余額304.43億元，較年初增加58.38億元，較年初增速高于各項(xiàng)貸款8.73個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)共為4 056家中小微企業(yè)辦理階段性延期還本84.67億元，為217家中小微企業(yè)辦理了延期付息1.66億元[3]，見第17頁圖1。

圖1 2020年焦作市普惠金融發(fā)展情況

焦作市各商業(yè)銀行依托智慧金服平臺，以本地企業(yè)和個(gè)人的現(xiàn)實(shí)需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新開發(fā)了一批具有本地特色的金融產(chǎn)品，切實(shí)提升了金融服務(wù)水平。如焦作市農(nóng)信社整合農(nóng)信系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)及第三方大數(shù)據(jù)平臺合作，共同打造了“金燕快e貸”純信用產(chǎn)品，企業(yè)或個(gè)人無需提供任何擔(dān)保和抵押，可以直接線上申請，銀行可以線上進(jìn)行審核授信，而且可以隨借隨還，為廣大城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶帶來了方便和實(shí)惠。焦作中旅銀行在滿足本地區(qū)農(nóng)戶在種植過程中對金融產(chǎn)品需求的基礎(chǔ)上，專門為“三農(nóng)”領(lǐng)域打造了系列產(chǎn)品，創(chuàng)新性地推出了“惠民貸”“山藥貸”“花生貸”等產(chǎn)品，較好地解決了小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的融資難題。除此之外，焦作中旅銀行還結(jié)合本地區(qū)豐富的旅游資源，特別打造了“農(nóng)家樂”系列產(chǎn)品。據(jù)焦作中旅銀行發(fā)布信息顯示，截至2021年6月，中旅銀行針對焦作地區(qū)民宿、家庭賓館共累計(jì)發(fā)放貸款642筆，金額達(dá)2.81億元，為焦作旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)。

2 焦作市普惠金融發(fā)展中存在的問題分析

雖然焦作市在普惠金融實(shí)踐中取得了諸多成效，但是仍存在諸多制約其發(fā)展的短板和瓶頸。本文通過對普惠金融產(chǎn)品的供給側(cè)、需求側(cè)、監(jiān)管側(cè)3個(gè)方面進(jìn)行調(diào)研，找出并分析了目前焦作市普惠金融發(fā)展中存在的主要問題。

2.1 供給側(cè)存在的主要問題

2.1.1 發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力不足

以前，銀行等金融機(jī)構(gòu)主要面向大中企業(yè)客戶辦理各類金融業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)一般涉及金額較大，銀行服務(wù)的邊際成本較低，故帶來的收益較高。而在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，一是普惠金融客戶分散，分布范圍廣，特別是分布在農(nóng)村的農(nóng)戶和小經(jīng)濟(jì)體，距離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的營銷成本增加；二是該類客戶貸款額度相比較低，但是辦理貸款的流程和環(huán)節(jié)與其他類型貸款基本一致，金融機(jī)構(gòu)所付出的經(jīng)營管理成本并不低，因此造成普惠金融產(chǎn)品的平均經(jīng)營成本和管理成本高于一般貸款，盈利能力較差；三是小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較差，企業(yè)的生命周期較短，違約風(fēng)險(xiǎn)相對較高，造成銀行的收益和風(fēng)險(xiǎn)不匹配?；谶@些原因，一些商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的積極主動性不高，內(nèi)生動力不足[4]。

2.1.2 普惠金融產(chǎn)品有待進(jìn)一步創(chuàng)新

近年來，雖然焦作市各金融機(jī)構(gòu)在不斷嘗試創(chuàng)新，并相繼推出了一系列普惠金融產(chǎn)品，特別是還有一部分純信用產(chǎn)品（無需任何抵押，只需提供相關(guān)材料，銀行審核后即可授信），很多小微企業(yè)受益。但是仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，很多產(chǎn)品是在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上將名稱和種類稍加變化，實(shí)質(zhì)上和之前傳統(tǒng)的小額貸款并沒有太大差別，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新特征不明顯，產(chǎn)品創(chuàng)新的層次不高。此外，由于金融機(jī)構(gòu)缺乏成熟的發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，各金融機(jī)構(gòu)相互借鑒，推出的一些產(chǎn)品和服務(wù)都非常類似。

2.2 需求側(cè)存在的主要問題

2.2.1 金融知識匱乏成為制約普惠金融發(fā)展的短板

消費(fèi)者首先需要具有一定的金融知識才能正確地選擇適合自己的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。中國普惠金融研究院2020年調(diào)查結(jié)果顯示，無論個(gè)人還是小微企業(yè)，其金融素養(yǎng)與金融健康密切相關(guān)[5]。目前很多農(nóng)戶和小微企業(yè)主缺乏基本的投資理財(cái)知識，對融資政策、融資知識、金融工具了解很少，對期貨、基金等新型金融工具更是難以理解和接受。加上目前市場上還存在一些非正規(guī)的第三方金融公司借普惠金融之名誤導(dǎo)眾多小微企業(yè)主、農(nóng)戶申請?zhí)茁焚J款或非法收取信息服務(wù)費(fèi)，擾亂金融市場，導(dǎo)致很多人對普惠金融產(chǎn)品望而卻步，阻礙了本地區(qū)普惠金融的健康發(fā)展。

2.2.2 缺乏征信信息和合適的抵押資產(chǎn)

目前，焦作市社會信用體系還不完善，許多小微企業(yè)主和農(nóng)戶征信信息不足，特別是一些農(nóng)民，信用意識普遍較弱，很多人根本就沒有開立過信用卡賬戶，也沒有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請過貸款，沒有任何征信信息，造成金融機(jī)構(gòu)受理貸款申請時(shí)無法授信。雖然現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)推出了一些純信用產(chǎn)品，但貸款額度一般較小，貸款額度較大的產(chǎn)品一般都需要相應(yīng)的抵押物，而大多數(shù)小微企業(yè)和農(nóng)戶沒有符合條件的資產(chǎn)可以用來抵押，因此其在對資金有需求時(shí)，往往會通過民間借貸來解決。

2.3 監(jiān)管側(cè)存在的主要問題

2.3.1 監(jiān)管體系不完善

近幾年，國家、省、市相關(guān)部門陸續(xù)出臺了一系列的政策和制度，大大促進(jìn)了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但監(jiān)管體系和相關(guān)法律法規(guī)仍然存在不完善的地方，如目前非正規(guī)金融組織仍然是監(jiān)管體系的一個(gè)盲區(qū)，這些組織在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到較大的作用，但其沒有受到政府規(guī)范和監(jiān)管很容易引發(fā)金融違法行為。農(nóng)戶本身缺乏相應(yīng)的金融知識，其法律意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，如果在使用金融產(chǎn)品過程中自身權(quán)益得不到保障，將會嚴(yán)重打擊他們接觸普惠金融產(chǎn)品的積極性，從而阻礙普惠金融的發(fā)展。

2.3.2 信用體系不完善

銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，很多金融機(jī)構(gòu)放不開手腳，“不敢貸”的根本原因就是無法合理地評估企業(yè)的信用，貸款風(fēng)險(xiǎn)不好把控。在對小微企業(yè)信用進(jìn)行審核時(shí)，需要利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行分析，對企業(yè)“畫像”。目前，對金融機(jī)構(gòu)來講，數(shù)據(jù)的利用分析技術(shù)已不是難題，最大的痛點(diǎn)是缺數(shù)據(jù)[6]。對小微企業(yè)來講，企業(yè)的社保信息、用電用水信息、用工信息等能夠反映其真實(shí)的經(jīng)營情況，但這些數(shù)據(jù)分布在社會的不同部門，金融機(jī)構(gòu)直接獲取的難度很大。另外一部分?jǐn)?shù)據(jù)分布在工商、司法、海關(guān)等不同的政府部門，信息沒有進(jìn)行整合，且一般不對外開放。而如果金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)公司獲取，一是數(shù)據(jù)引入成本太高，許多中小銀行無法承擔(dān)；二是數(shù)據(jù)來源是否真實(shí)合法無法確定，數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保證。因此，目前對金融機(jī)構(gòu)來講，普遍存在的問題是獲取數(shù)據(jù)的成本高、難度大、渠道不通暢，且很多數(shù)據(jù)碎片化，直接利用率低。

3 大力發(fā)展焦作市普惠金融的對策和建議

3.1 完善金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制以激發(fā)內(nèi)生動力

各商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的普惠金融發(fā)展中心，加強(qiáng)銀行內(nèi)部普惠金融業(yè)務(wù)的資源統(tǒng)籌和統(tǒng)一管理。改進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)人員的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格落實(shí)授信盡職免責(zé)制度，不斷改進(jìn)盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，降低利潤指標(biāo)考核權(quán)重，將分支機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度作為考核指標(biāo)賦予一定的權(quán)重。對于普惠金融業(yè)務(wù)考核較好的分支機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行績效加分或通過其他方式予以獎勵(lì)，從而激發(fā)普惠金融業(yè)務(wù)基層員工服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力。

3.2 不斷加大金融創(chuàng)新力度以豐富普惠金融產(chǎn)品

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部引入的方式聚集一批技術(shù)工程師、數(shù)據(jù)專家等高科技人才。利用金融科技發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，將一些審核管理流程從“線下”搬到“線上”，降低經(jīng)營管理成本。充分利用自身科技力量，在調(diào)研挖掘小微企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，多層次開發(fā)普惠金融信貸產(chǎn)品，使金融信貸產(chǎn)品的供給能夠精確匹配小微企業(yè)的金融需求。不斷加大純信用產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，努力提升純信用貸款在所有貸款中的所占比例。

3.3 進(jìn)一步拓展風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段

由政府牽頭，聯(lián)合轄區(qū)內(nèi)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保基金及政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多部門建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益分配機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過大力開展融資類信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為本地小微企業(yè)提供融資支持和風(fēng)險(xiǎn)保障。創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，積極探索針對科創(chuàng)企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保、專利權(quán)擔(dān)保、商標(biāo)權(quán)擔(dān)保等新型融資模式，探索針對農(nóng)村經(jīng)營主體的土地承包經(jīng)營權(quán)擔(dān)保、宅基地使用權(quán)擔(dān)保、林地經(jīng)營權(quán)擔(dān)保等新型融資模式。

3.4 加強(qiáng)金融知識宣傳普及和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合相關(guān)政府部門，通過線上和線下開展各類金融知識宣傳培訓(xùn)活動，組織基層工作人員下沉到社區(qū)、村莊、企業(yè)、學(xué)校發(fā)放金融知識手冊，開展金融知識普及、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的講座和培訓(xùn)，推動金融知識宣傳教育全覆蓋，充分利用金融機(jī)構(gòu)服務(wù)站點(diǎn)，大力宣傳一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，指導(dǎo)用戶正確使用平臺借貸，講授常見的一些金融風(fēng)險(xiǎn)以及非法金融產(chǎn)品帶來的危害，提醒民眾應(yīng)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，講授如何識別和防范非法金融借貸。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，嚴(yán)格履行信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，保障金融消費(fèi)者投訴渠道暢通，完善機(jī)制，保障消費(fèi)者反映的金融糾紛能夠及時(shí)被化解和快速解決。不斷完善訴調(diào)對接、小額糾紛快速解決、中立評估等金融糾紛多元化解機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

3.5 加強(qiáng)部門聯(lián)動以推動數(shù)據(jù)共享

各銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的數(shù)據(jù)管理部門，不斷加大數(shù)據(jù)收集力度。由金融監(jiān)管部門牽頭，定期聯(lián)絡(luò)組織各商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融部門進(jìn)行會商和交流，建立金融行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享機(jī)制。由政府部門牽頭，協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商、社保、電網(wǎng)、水務(wù)等部門，允許金融機(jī)構(gòu)在保障企業(yè)和個(gè)人隱私不受侵犯的前提下，查詢獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，不斷完善和拓展金融信息數(shù)據(jù)資源，彌補(bǔ)普惠金融發(fā)展中的數(shù)據(jù)短板。

3.6 推進(jìn)和完善信用體系建設(shè)

信用體系建設(shè)是普惠金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)保障，社會信用體系建設(shè)不僅是金融領(lǐng)域的任務(wù)，而且是需要全社會各領(lǐng)域聯(lián)手共建的巨大工程。由政府部門牽頭，協(xié)同公安、司法部門建立完善的聯(lián)合獎勵(lì)和懲戒機(jī)制，以豐富的金融信息大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，不斷推進(jìn)和完善信用體系建設(shè)。