黃鋮頡

小額貸款區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，降低了借款人的資信門檻，一直以來受低收入者的歡迎。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，小額貸款公司迎來了新的發(fā)展契機(jī)，通過結(jié)合線上線下業(yè)務(wù)，逐步轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。網(wǎng)絡(luò)小額貸款具有快速便捷的特點(diǎn)，更兼具普惠的特性，在增進(jìn)民生福祉方面做出了重要的貢獻(xiàn)。但網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司區(qū)別于銀行信貸，多為民營(yíng)，運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足，出現(xiàn)了許多問題。政府為應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也出臺(tái)了許多規(guī)章制度，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額信貸行業(yè)營(yíng)商環(huán)境做出了巨大的貢獻(xiàn)。在《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)貸暫行辦法》）中明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)小額信貸經(jīng)營(yíng)范圍、展業(yè)區(qū)域及杠桿倍數(shù)等，這是網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)進(jìn)程中的一大重要舉措。但螞蟻金服IPO被叫停，國(guó)家四部委聯(lián)合約談螞蟻金服高層的事件備受關(guān)注，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款的審慎監(jiān)管仍然任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前背景下，研究網(wǎng)絡(luò)小額貸款對(duì)進(jìn)一步改善網(wǎng)絡(luò)小額貸款的營(yíng)商環(huán)境，激發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)其良性發(fā)展具有重要意義。

一、三種網(wǎng)絡(luò)貸款方式的差別

1.商業(yè)銀行線上貸款。商業(yè)銀行是我國(guó)重要的金融主體，為貫徹落實(shí)國(guó)家發(fā)展普惠金融的要求，也為了防止網(wǎng)絡(luò)小額借貸市場(chǎng)被瓜分完畢，紛紛推出各自的線上借款平臺(tái)。為了便于規(guī)范與監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)于2020年4月22日頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。但究其本質(zhì)，商業(yè)銀行線上貸款只是將過去的借款服務(wù)應(yīng)用到了線上，其本身擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理機(jī)制，運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管均相對(duì)完善。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國(guó)，是集合小額資金進(jìn)行放貸的新型投融資方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要涉及投資者、平臺(tái)及借款人三方主體，典型的運(yùn)作模式是借款人將借款信息發(fā)布在網(wǎng)貸平臺(tái)，投資者根據(jù)自身資金閑散狀況及平臺(tái)公布信息，決定是否參與交易。其中平臺(tái)作為信息中介只能撮合交易，收取一定的服務(wù)費(fèi)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在實(shí)際運(yùn)作的過程中出現(xiàn)了許多問題，國(guó)家在防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)工作中，對(duì)其實(shí)行了全面的清退工作，并于2020年底實(shí)現(xiàn)清零。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款?！毒W(wǎng)貸暫行辦法》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款給出了明確的定義，主要指小額貸款公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合由各種合法渠道獲取的用戶信息，審批用戶的借款請(qǐng)求，并在線上完成放貸的小額貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司作為放貸的主體，無法吸收公眾存款，只能使用自有資金，包括股東繳納的資本金以及通過金融機(jī)構(gòu)融入的資金等。

二、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的發(fā)展歷程

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是傳統(tǒng)小額貸款公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在我國(guó)金融監(jiān)管體系尚不健全的背景下逐步探索發(fā)展而來的。我國(guó)小額貸款公司最早可以追溯到1993年，當(dāng)時(shí)中國(guó)社科院在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)后設(shè)立了縣級(jí)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。此后，國(guó)家開始逐步推廣小額貸款，民間也紛紛成立小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)小貸公司開始推行線上放貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款便由此產(chǎn)生。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱阿里小貸公司）成立，成為我國(guó)首家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，用戶反映良好，在監(jiān)管部門的審批下，阿里小貸公司的業(yè)務(wù)很快在全國(guó)推廣開來。截至2017年11月底，全國(guó)總共核準(zhǔn)了249家網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照，其中，2014年之前總共設(shè)立了56家，之后僅僅三年就核準(zhǔn)了193家，僅2017年就核準(zhǔn)了73家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司牌照。

2019年11月初，政府為規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)頒布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），《指導(dǎo)意見》中指出：符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸公司根據(jù)營(yíng)業(yè)范圍可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為單一省份或全國(guó)性質(zhì)的小額貸款公司，并進(jìn)而開展線上或線下的小額貸款業(yè)務(wù)。在政府大力整治互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司開始逐步取代P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的主流。2020年11月2日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)共同頒布的《網(wǎng)貸暫行辦法》中明確了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的性質(zhì)，經(jīng)營(yíng)范圍等，這為網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司健康可持續(xù)發(fā)展來日可期。

三、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展中存在問題及原因

1.網(wǎng)路小額貸款公司信用審批機(jī)制尚不成熟。目前，市場(chǎng)上存在管理水平低下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司為爭(zhēng)奪客戶，在征信系統(tǒng)尚不完善的情況下給客戶開通貸款服務(wù)。像螞蟻花唄等發(fā)展較早的公司，通過與購物平臺(tái)合作，能夠了解客戶的消費(fèi)信用情況，同時(shí)設(shè)置信用分門檻，有的甚至還與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，能夠查找客戶是否存在犯罪記錄。但是預(yù)防往往只是風(fēng)險(xiǎn)防控的一部分，如何追蹤用戶資信水平變化，如何應(yīng)對(duì)用戶的連續(xù)性借款，借款過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控依然十分重要。網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)于借款人后續(xù)的資信水平往往依據(jù)最初的評(píng)定，存在部分借款人在提高信用額度后，在缺乏后續(xù)還款能力的情況下大量借款，信用違約風(fēng)險(xiǎn)很高。

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司復(fù)合型人才匱乏。大互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素，對(duì)用戶數(shù)據(jù)的分析挖掘十分重要，不但是提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力的基本要求，也是提高用戶體驗(yàn)的重要手段，網(wǎng)絡(luò)貸款公司尤其如此。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司大多由傳統(tǒng)小貸公司發(fā)展而來，且發(fā)展年限普遍較短。除部分高管團(tuán)隊(duì)外，大部分中層干部、基層工作人員缺乏在互聯(lián)網(wǎng)、金融等部門工作經(jīng)驗(yàn)。究其原因，一是數(shù)據(jù)挖掘與分析需要精通計(jì)算機(jī)的IT技術(shù)人才，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司更偏愛于銷售人員，對(duì)IT技術(shù)人才重視程度普遍不高，這就很難保證團(tuán)隊(duì)中擁有足夠的IT技術(shù)人才。二是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司缺少對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)，數(shù)據(jù)分析等IT技術(shù)的專業(yè)培訓(xùn)。三是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不重視內(nèi)部交流的輪崗機(jī)制，后端的技術(shù)人員缺少到前端業(yè)務(wù)層面工作交流的機(jī)會(huì)，影響了員工知識(shí)體系的塑造，也抑制了員工自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司用戶信息泄露問題嚴(yán)峻。網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)中，用戶登記的個(gè)人信息被平臺(tái)泄露外傳，網(wǎng)絡(luò)記錄被擅自收集并用于商業(yè)推銷等問題屢見不鮮。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，個(gè)人對(duì)個(gè)人信息的自決與控制能力被愈加削弱，而當(dāng)個(gè)人權(quán)益被侵犯時(shí)又很難得到及時(shí)、有效的保護(hù)。究其原因，一是針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)刑法及民法規(guī)定還不夠系統(tǒng)完整。二是監(jiān)管部門對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司可采用用戶哪些信息沒有建立可參考的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信息泄露問題缺乏統(tǒng)一的尺度進(jìn)行規(guī)范與處罰。三是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司沒有重視信息保護(hù)，在采集信息及提供信息服務(wù)時(shí)，默認(rèn)使用客戶信息。

4.網(wǎng)絡(luò)小額貸款易誘發(fā)超前消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于門檻低，方便快捷，深受學(xué)生及打工者等社會(huì)群體的歡迎，這在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，但這也容易誘導(dǎo)那些自制力不強(qiáng)或缺乏還款能力的人群進(jìn)行貸款消費(fèi)。其中占比較高的就是還沒有賺錢能力或缺乏金錢觀念的學(xué)生，為了滿足日益膨脹的欲望而過度超前消費(fèi)，由此形成惡意借貸與攀比的不良風(fēng)氣。究其原因，一是公眾沒有樹立正確的消費(fèi)理念，為滿足一時(shí)的虛榮心，盲目跟風(fēng)消費(fèi)。二是平臺(tái)為鼓勵(lì)用戶借款，多采用分期付款的形式，給予用戶一種花費(fèi)較少的錯(cuò)覺，激發(fā)內(nèi)在的消費(fèi)欲望。三是網(wǎng)貸支付在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，能夠覆蓋吃喝玩樂衣食住行等多個(gè)領(lǐng)域，小額化，高頻次的特點(diǎn)使用戶逐漸產(chǎn)生依賴心理，即使沒有必要，用戶也會(huì)在下意識(shí)中使用網(wǎng)絡(luò)小額借款，在不自覺的情況下，提高了消費(fèi)水平。長(zhǎng)時(shí)間積累下，用戶容易出現(xiàn)無力償還的狀況。

四、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展優(yōu)化對(duì)策

1.健全信用審批機(jī)制，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。用戶數(shù)據(jù)的審慎評(píng)估是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司審慎監(jiān)管的第一道關(guān)，完善信用審批機(jī)制至關(guān)重要。一是厘清信用審批流程，分環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，重視用戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建完善信用審批體系。二是加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)，借助互聯(lián)網(wǎng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)登記平臺(tái)，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控機(jī)制，同時(shí)有效避免不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。三是各網(wǎng)絡(luò)小貸公司通力合作，構(gòu)建共享信用數(shù)據(jù)庫，開發(fā)符合行業(yè)特性的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，提高信用評(píng)級(jí)建設(shè)水平，保證借款人信息真實(shí)可信，同時(shí)嚴(yán)格把控網(wǎng)貸各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。

2.加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)，提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)。人才是第一資源，復(fù)合型的人才是行業(yè)不斷發(fā)展壯大的重要保障，網(wǎng)絡(luò)小貸公司要重視人才的選拔與培養(yǎng)。一是提高復(fù)合型人才的薪酬待遇，并通過外部招聘的形式，不斷吸引具有數(shù)據(jù)建模、分析能力的人員加入網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)。二是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析等相關(guān)能力的培養(yǎng)。具體而言，定期開展計(jì)算機(jī)、金融等專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，講解新知識(shí)、新技能，鼓勵(lì)從業(yè)人員參加各類技能考試，并定期開展有獎(jiǎng)性質(zhì)的技能知識(shí)大比拼，鼓勵(lì)員工自我提升。三是完善內(nèi)部交流輪崗機(jī)制，定期組織后臺(tái)人員參與用戶借款工作，了解內(nèi)部機(jī)理與流程，促進(jìn)員工知識(shí)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

3.保護(hù)個(gè)人信息，推進(jìn)全方位信息管理機(jī)制建設(shè)。大互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)中出現(xiàn)的用戶信息泄露問題一直為人所詬病。做好信息保護(hù)工作，不但可以提升用戶借款體驗(yàn)，同時(shí)對(duì)于整個(gè)行業(yè)的形象也是一個(gè)很大的改善。因此，我們要做好信息保護(hù)方面的工作。一是立法機(jī)關(guān)要加快有關(guān)信息保護(hù)的民法及刑法的立法進(jìn)程，使網(wǎng)絡(luò)小貸公司在進(jìn)行信息保護(hù)工作時(shí)能夠有法可依。二是監(jiān)管部門明確信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，健全信息管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司搜集和使用人格信息。在可能的情況下，設(shè)置一套前置審核程序，由行政主管部門進(jìn)行審批，審批通過的單位才能在一定范圍內(nèi)搜集個(gè)人信息。 三是從立法，行政，司法，行業(yè)治理，媒體監(jiān)督等多個(gè)層面，形成全方位的信息管理機(jī)制，同時(shí)輔以“律師介入+媒體披露”，通過深層次，寬領(lǐng)域的管理，確保信息安全。

4.肅清不良消費(fèi)風(fēng)氣，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體呈下行趨勢(shì)，而國(guó)內(nèi)消費(fèi)卻呈現(xiàn)出一片繁榮景象，這是盲目與虛假的，而日益發(fā)展壯大的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是促成這一現(xiàn)象的重要誘因。包括京東白條在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)為吸引用戶借貸，以“低門檻，零利息”為噱頭，常常誘導(dǎo)用戶進(jìn)行不必要的消費(fèi)。當(dāng)下，肅清不良的消費(fèi)風(fēng)氣，倡導(dǎo)理性消費(fèi)刻不容緩。一是通過社會(huì)輿論對(duì)公眾進(jìn)行宣傳教育，引導(dǎo)公眾樹立正確的消費(fèi)觀，避免情緒化跟風(fēng)消費(fèi)。二是提升公眾信用意識(shí)，了解失信的后果，使其在借款的同時(shí)能夠考慮到還款的能力。三是適當(dāng)減少網(wǎng)絡(luò)小額貸款的使用渠道及使用方式，給予消費(fèi)者理性思考的時(shí)間，降低沖動(dòng)消費(fèi)的可能性。