張雪玲

今年兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、東北育才學(xué)校校長(zhǎng)高琛建議對(duì)大學(xué)生開(kāi)展金融知識(shí)普及教育。

金融知識(shí)普及教育即財(cái)商教育，已成為與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)三大不可或缺的素質(zhì)之一。目前中國(guó)市場(chǎng)內(nèi)財(cái)商教育發(fā)展如何？我們離財(cái)商教育普及還有多遠(yuǎn)？

一、一切向錢(qián)看？

財(cái)商（Financial Quotient，即FQ）本意指“金融智商”，最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)提出。他認(rèn)為，財(cái)商是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?，主要包括兩方面，分別是正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)及其規(guī)律的能力和正確使用金錢(qián)的能力。

結(jié)合諸多學(xué)者的研究，財(cái)商教育是指對(duì)教育對(duì)象開(kāi)展相關(guān)財(cái)富知識(shí)的培訓(xùn)，提高財(cái)富認(rèn)識(shí)的能力，樹(shù)立正確的財(cái)富觀，不斷地提升受教育者的財(cái)商素養(yǎng)和綜合技能，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，大學(xué)生存在盲目攀比消費(fèi)、“月光族”“一切向錢(qián)看”等價(jià)值觀念的扭曲，嚴(yán)重影響大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知和良好消費(fèi)行為的養(yǎng)成，也不利于大學(xué)生綜合素質(zhì)的提升。不僅如此，小學(xué)生重金打賞主播、充值游戲等不理智行為的新聞層出不窮;基金、股市小白盲目入市，被割韭菜;金融騙局層出不窮，讓中老年人防不勝防。各個(gè)年齡層的人群均需要接受財(cái)商教育，提升自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力。

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)（2021年）》顯示，僅2019年，我國(guó)新增“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長(zhǎng)了800%。很多專(zhuān)家預(yù)測(cè)，財(cái)商教育將是一個(gè)達(dá)到百億級(jí)規(guī)模的藍(lán)海市場(chǎng)。

二、臨淵羨魚(yú)不如退而結(jié)網(wǎng)

1、跟隨導(dǎo)向投資成風(fēng)

近年來(lái)，我國(guó)居民人均可支配收入不斷增加。自財(cái)商概念隨《富爸爸窮爸爸》在2000年被引入國(guó)內(nèi)以來(lái)，我國(guó)財(cái)商類(lèi)圖書(shū)的出版整體上呈現(xiàn)指數(shù)式增長(zhǎng)，且仍然保持較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

大眾理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、基金等理財(cái)方式逐漸進(jìn)入人們的生活。無(wú)論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，人均可支配收入都在逐年增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的理財(cái)大V紛紛曬出自己的投資理財(cái)收入，越來(lái)越多的人開(kāi)始將自己的一部分積蓄拿出，跟風(fēng)致富。但問(wèn)題在于，很多投資者僅僅是跟隨導(dǎo)向，他們以為自己是“以結(jié)果為導(dǎo)向”進(jìn)行投資，卻缺乏理論基礎(chǔ)。

2、消費(fèi)理念盲目“升級(jí)”

人民生活富足之后，最直接的就是對(duì)一些奢侈品或高質(zhì)量、高品質(zhì)物品的瘋狂追求。“沒(méi)經(jīng)住誘惑”、“女人一定要有幾個(gè)奢侈品包包”、“男生必備球鞋”……

尤其是在大學(xué)校園中，虛榮心作祟，攀比成風(fēng)，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生們?yōu)闈M(mǎn)足當(dāng)下一時(shí)欲望，選擇透支消費(fèi)，與花唄、借唄成為“老朋友”。

2021年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

但如此就能杜絕校園貸、套路貸、甚至裸貸出現(xiàn)在校園中么？若想真正杜絕大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款橫行，最重要的還是要從根本人手，向大學(xué)生、中小學(xué)生普及相關(guān)金融知識(shí)，培養(yǎng)財(cái)商意識(shí)，提升財(cái)商素養(yǎng)。

此前，由清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室等三方合作發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，有62.2%的學(xué)生搞不清風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，認(rèn)為世界上存在“利率又高、風(fēng)險(xiǎn)又低的理財(cái)產(chǎn)品”。

3、校園財(cái)商教育暫時(shí)缺位

市場(chǎng)需求明顯，但目前我國(guó)校園中對(duì)于財(cái)商教育的教學(xué)并不成體系。九年義務(wù)教育階段通過(guò)典型案例和相關(guān)法治知識(shí)教育，重點(diǎn)增強(qiáng)學(xué)生對(duì)公民財(cái)產(chǎn)、家庭投資等相關(guān)金融知識(shí)的了解。如道德與法治課程要求學(xué)生“知道法律保護(hù)公民的財(cái)產(chǎn)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律保護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)權(quán)利。”

結(jié)合學(xué)生家庭的投資活動(dòng)，通過(guò)投資風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育、誠(chéng)信教育以及模擬簡(jiǎn)單的投資活動(dòng)等，讓學(xué)生了解投資可以增加財(cái)富，同時(shí)又具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。但單一章節(jié)對(duì)于學(xué)生的財(cái)商教育并不系統(tǒng)全面。

2015年9月，廣州試點(diǎn)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)知識(shí)教育課程，并向全省鋪開(kāi)。截至2019年底，廣東省的金融教育課程累計(jì)覆蓋中小學(xué)1698所，開(kāi)課超過(guò)1萬(wàn)次，受益人數(shù)約92萬(wàn)人次。財(cái)商教育首次落實(shí)到校園當(dāng)中。

但在全國(guó)范圍內(nèi)，校園財(cái)商教育依舊暫時(shí)缺位，需要社會(huì)力量補(bǔ)齊短板。同時(shí)，啟蒙教育賽道火熱，財(cái)商作為“三商”之一，也確實(shí)需要從小培養(yǎng)。

三、財(cái)商教育的面子與里子

1、所有人的“小白訓(xùn)練營(yíng)”

目前大多數(shù)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)都有針對(duì)所有人提升財(cái)商素養(yǎng)的公益課。但由于入門(mén)級(jí)理財(cái)行業(yè)知識(shí)大抵相同，所以給人們的感受就是“同質(zhì)化嚴(yán)重”，如先推薦《富爸爸窮爸爸》、《小狗錢(qián)錢(qián)》，再簡(jiǎn)單介紹什么是基金、股票，等等。

另一方面，就學(xué)習(xí)體驗(yàn)而言，有的學(xué)員在b站、抖音等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上觀看過(guò)財(cái)商科普課程，就會(huì)覺(jué)得“明明有不花錢(qián)的視頻，為什么要我花錢(qián)上課？”但其實(shí)理財(cái)投資是具有一定門(mén)檻的專(zhuān)業(yè)學(xué)科，當(dāng)沒(méi)有平臺(tái)約束和老師輔助跟進(jìn)時(shí)，學(xué)員往往會(huì)三天打魚(yú)兩天曬網(wǎng)，缺乏持續(xù)的學(xué)習(xí)動(dòng)力，淺嘗輒止。

對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，免費(fèi)課程只起到科普基礎(chǔ)知識(shí)的作用，所有的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)課程都叫“小白訓(xùn)練營(yíng)”，營(yíng)內(nèi)流程大同小異。要想為用戶(hù)提供真正有價(jià)值的課程內(nèi)容，切實(shí)服務(wù)用戶(hù)，確實(shí)需要教育機(jī)構(gòu)認(rèn)真反思如何能在有限的入門(mén)知識(shí)中，教授出新意。

2、老師不是“領(lǐng)頭羊”

“坤坤勇敢飛，iKun永相隨”。在基金市場(chǎng)中，如張坤、葛蘭等明星基金經(jīng)理深受基民追捧，羊群效應(yīng)明顯。

他們充當(dāng)了一部分人的理財(cái)老師，但此前股市行情分化，其背負(fù)的罵聲也不在少數(shù)。短期內(nèi)盈利或虧損并不代表已經(jīng)懂得、精通財(cái)商教育。財(cái)商向來(lái)不是單一的掙錢(qián)工具。

3、拒絕“野蠻生長(zhǎng)”

財(cái)商教育在中國(guó)的發(fā)展，資本幾乎全部都在后半程出場(chǎng)，融資輪次相對(duì)靠前。泰合資本董事陳仁川表示：“在機(jī)構(gòu)化財(cái)富管理市場(chǎng)迎來(lái)拐點(diǎn)的大背景下，市場(chǎng)上仍然缺乏針對(duì)6億泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人群的財(cái)富管理服務(wù)，市場(chǎng)供給與用戶(hù)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知存在極大鴻溝，用戶(hù)面對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品無(wú)從分辨，難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的根本訴求?！?/p>

爾灣科技以K12教育成熟的直播模式切入財(cái)商教育賽道，同步拓展1對(duì)1私教、AI互動(dòng)課等多種內(nèi)容形態(tài)，精準(zhǔn)滿(mǎn)足各類(lèi)用戶(hù)的財(cái)商學(xué)習(xí)需求，并通過(guò)社群與用戶(hù)形成長(zhǎng)期持續(xù)互動(dòng)。

同時(shí)通過(guò)整理和財(cái)商教育有關(guān)的政策，我們發(fā)現(xiàn)如今的財(cái)商教育行業(yè)依1日處于發(fā)展階段。對(duì)于處于崛起階段的行業(yè)來(lái)說(shuō)，行業(yè)監(jiān)管非常重要，頭部企業(yè)需要肩負(fù)起維護(hù)行業(yè)生態(tài)的重要責(zé)任。

2021年初，由爾灣科技協(xié)助，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室編寫(xiě)的行業(yè)首部《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)》發(fā)布，首次對(duì)我國(guó)財(cái)商教育行業(yè)發(fā)展歷程進(jìn)行詳細(xì)梳理，且對(duì)當(dāng)下財(cái)商教育現(xiàn)狀進(jìn)行深入解讀和深刻分析。這不僅為提高國(guó)人對(duì)財(cái)商和財(cái)商教育認(rèn)知提供良好的參考樣本，同時(shí)也為相關(guān)部門(mén)從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，提供前瞻性參考和指導(dǎo)性建議，有利于促進(jìn)我國(guó)財(cái)商教育迅速發(fā)展，對(duì)財(cái)商教育行業(yè)的健康發(fā)展起到了重要行業(yè)規(guī)范性作用。

除此之外，以爾灣科技、學(xué)而思、猿輔導(dǎo)為代表的首批58家會(huì)員單位，面向全國(guó)在線教育企業(yè)同行發(fā)出《促進(jìn)在線教育行業(yè)健康發(fā)展倡議書(shū)》，加入在線教育專(zhuān)委會(huì)，積極響應(yīng)監(jiān)管，為各領(lǐng)域教育頭部企業(yè)標(biāo)明紅線，提示企業(yè)在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)肩負(fù)起企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

四、結(jié)語(yǔ)

“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入行需謹(jǐn)慎”，學(xué)過(guò)財(cái)商教育，明白其中邏輯道理，并不等同于獲得致富密鑰。財(cái)商教育的學(xué)習(xí)目的是形成自己對(duì)于理財(cái)、金融的認(rèn)知體系，而不是通過(guò)“發(fā)財(cái)”盈利，來(lái)判定學(xué)成與否。

天使灣創(chuàng)投合伙人汪震宇曾表示，財(cái)商教育是另一條通往財(cái)富管理的道路，也是家庭資產(chǎn)配置重心轉(zhuǎn)移時(shí)代紅利下的蛋?；馃?新興，在一定程度上也會(huì)使得行業(yè)掀起波浪。財(cái)商教育的發(fā)展需要頭部企業(yè)的帶領(lǐng)以及社會(huì)各界的支持。