王建波 李治勇

摘要：破解融資難得困境，需“內(nèi)因、外因”協(xié)同發(fā)力。企業(yè)外部層面，要加大小額貸款融資政策支持，構(gòu)建完善民族地區(qū)金融體系，發(fā)展銀保合作，推廣民族地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建規(guī)范高效的民族地區(qū)信用擔(dān)保體系。企業(yè)內(nèi)部層面，要創(chuàng)新生產(chǎn)經(jīng)營模式，重視自身產(chǎn)品質(zhì)量建設(shè)，增強管理水平和技術(shù)創(chuàng)新，重視自身信譽建設(shè)。

關(guān)鍵詞：疫情影響，民族地區(qū)特色產(chǎn)品，小微企業(yè)，融資

民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)是傳承中華民族地域文化的重要載體，是民族地區(qū)實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要戰(zhàn)略支點，其產(chǎn)品蘊涵了民族地區(qū)濃郁的社會文化內(nèi)涵，擁有得天獨厚的地域特色和市場優(yōu)勢。但受政策因素、企業(yè)技術(shù)因素、社會信息因素等影響，民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資成本較高、融資渠道單一、融資能力有限，影響到自身發(fā)展壯大和作用發(fā)揮。尤其在疫情沖擊影響下，民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資面臨諸多現(xiàn)實困境。破解民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資困境、助力企業(yè)發(fā)展壯大，對推動民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興影響深遠(yuǎn)。

一、疫情影響對民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資帶來的影響

第一，融資能力低。這類企業(yè)類型多樣，營業(yè)收入總體不高，經(jīng)營行業(yè)覆蓋面廣，但共同的特點在于產(chǎn)品單一，企業(yè)管理水平較低，其生存能力和市場競爭力本身較弱。這類企業(yè)工藝手法具有歷史傳承性且相對傳統(tǒng)，生產(chǎn)設(shè)備相對落后。同時，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以家庭作坊式為主，企業(yè)管理相對松散。

第二，融資渠道不暢。受疫情影響，市場萎縮、原材料成本增加，僅僅依靠自身力量和資本積累，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足進一步發(fā)展的現(xiàn)實需求。一些金融機構(gòu)正是由于該類企業(yè)的自身力量和資本積累，進而對其“惜貸”甚至“禁貸”。

第三，融資成本高。疫情對該類企業(yè)產(chǎn)生的負(fù)面影響集中體現(xiàn)在：企業(yè)招工、市場開拓、產(chǎn)品營銷、原料共給、成本價格、配套服務(wù)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力等方面。這些負(fù)面影響，無疑增加了該類企業(yè)的融資成本。

二、破解民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資困境的舉措

第一，擴大民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)貸款融資渠道。疫情影響下，民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資渠道過于單一已經(jīng)成為不爭的事實。創(chuàng)新和完善適合民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)貸款融資的集群式的中間類型組織，發(fā)揮集群式中間組織的“合力”作用。民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)中間組織，是以區(qū)域或行業(yè)為基礎(chǔ)基于建立良好社會信譽而順利得到貸款融資支持的商會、行會，通過這些中間組織來規(guī)范企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營行為，使之保持良好的社會信譽和市場口碑。通過這種機制，可以形成一種自我約束、自我管理的良性循環(huán)，提升企業(yè)自身的市場信譽度，降低與金融機構(gòu)之間的信息不對稱程度，增加金融機構(gòu)向這類企業(yè)的信貸配給。發(fā)揮集群式中間組織的“合力”作用，是采取一種“抱團取暖”的融資戰(zhàn)略，建立在一種彼此信任和彼此承諾的“會員制”基礎(chǔ)之上，去提升參與合作民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)貸款融資的信用程度和社會信譽程度，能夠有效解決融資成本過高、融資體系建設(shè)相對滯后的問題。

第二，發(fā)展專門面向民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)提供專項融資服務(wù)的小額貸款公司。受企業(yè)經(jīng)營、資本規(guī)模等因素影響，一旦民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)在向銀行等金融部門申請貸款失敗后，可以借助于小額貸款公司的資金支持獲得生產(chǎn)經(jīng)營方面的持續(xù)動力。政府在支持和發(fā)展小額貸款公司時，可以允許滿足一定條件的自然企業(yè)法人或其他性質(zhì)的社會組織投資成立小額貸款公司，打破民族地區(qū)小微企業(yè)融資渠道過于依賴銀行的渠道單一問題。

第三，結(jié)合市場實際、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實際，創(chuàng)新研發(fā)支持民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品是發(fā)展銀保合作、實現(xiàn)信貸機構(gòu)與民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)“雙贏”的載體和橋梁。研制開發(fā)保險產(chǎn)品過程中，保險金融機構(gòu)應(yīng)加大實地調(diào)研力度，尤其應(yīng)從信貸機構(gòu)與民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)之間存在的信息不對稱這一現(xiàn)實出發(fā)，著重研究造成民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資難的內(nèi)外在原因，立足產(chǎn)生問題、著眼破解問題，積極開發(fā)適應(yīng)民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資實際、適應(yīng)支持民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)信貸機構(gòu)實際的保險產(chǎn)品。特別是注重摸索嘗試適合民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)實際的抵押貸款、質(zhì)押貸款以及信用貸款的新渠道、新方式，著眼于民族特色產(chǎn)品小微企業(yè)所涉及的不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生產(chǎn)經(jīng)營實際，開發(fā)針對性強、經(jīng)濟社會效益強的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)雙方的“共贏”。

第四，民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)要加強自身建設(shè)，增強融資能力與水平。民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)來講，要強化企業(yè)經(jīng)營管理、加強品牌建設(shè)、增強現(xiàn)代化信息與市場意識、注重誠信建設(shè)，這是順利獲得融資支持的關(guān)鍵與根本。在創(chuàng)新生產(chǎn)經(jīng)營模式方面，要堅持實事求是，而不能盲目追求或照搬照抄一些大中型企業(yè)的管理做法，而要選擇適合企業(yè)自身實際和運營規(guī)律的模式。在產(chǎn)品質(zhì)量方面，要注重發(fā)揮自身產(chǎn)品的特色優(yōu)勢，緊密融入地域因素、人文風(fēng)情等特殊的文化因素，以“人無我有”的獨特產(chǎn)品優(yōu)勢贏得良好的市場信譽和社會影響;同時，要緊緊圍繞企業(yè)產(chǎn)品特點不斷提升專業(yè)化水平，注意開發(fā)更加適合市場的產(chǎn)品，發(fā)揮自身產(chǎn)品優(yōu)勢，實現(xiàn)市場效益與經(jīng)濟效益的充分結(jié)合。在管理水平和技術(shù)創(chuàng)新方面，要克服企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度集中統(tǒng)一且劃分模糊、管理過于松散、生產(chǎn)效率不高的現(xiàn)實問題，注重吸收和引進比較成功的小微企業(yè)的管理方法和技術(shù)手段。在自身信譽建設(shè)方面，要像愛惜自己的生命一樣珍惜企業(yè)信譽，既要做到良好的產(chǎn)品市場信譽，還要在與銀行金融機構(gòu)貸款合作過程中保持良好的合同償還信譽。民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)加強自身建設(shè)，不斷將自己打造成管理科學(xué)規(guī)范、產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)秀、社會信譽良好的明星企業(yè)，在申請貸款融資過程中必將會減少諸多不利因素，順利得到融資支持。

課題基金：2021年度河北省人力資源和社會保障廳項目“疫情影響下破解民族地區(qū)特色產(chǎn)品小微企業(yè)融資困境研究”成果（JRS-2021-1068）。

作者簡介：

王建波，女，現(xiàn)任華北理工大學(xué)教師，講師。

李治勇，男，現(xiàn)任華北理工大學(xué)教師，副教授。