呂傳寶

摘 要 近年來，金融行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用于各類金融服務(wù)中，積極推進(jìn)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，“金融+科技”融合發(fā)展模式越來越成為行業(yè)普遍共識(shí)，金融科技將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用于金融行業(yè)，不斷創(chuàng)新運(yùn)營管理模式，提升用戶金融服務(wù)體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本。本文主要研究目前中小銀行為響應(yīng)國家對(duì)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)科技金融普惠業(yè)務(wù)發(fā)展，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為核心理念，加強(qiáng)科技基礎(chǔ)建設(shè)，助推普惠金融業(yè)務(wù)全面落地。并以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)橹敢?，闡述了互聯(lián)網(wǎng)科技基礎(chǔ)應(yīng)用建設(shè)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)科技 大數(shù)據(jù)模式 普惠金融 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：TN91;F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-0745（2021）10-0036-02

1 云計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用對(duì)發(fā)展金融的重要意義

1.1 引領(lǐng)消費(fèi)者逐步實(shí)現(xiàn)普惠科技金融

現(xiàn)今銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)智能化，如智能機(jī)器人、自助辦卡平臺(tái)、智能產(chǎn)品展示柜、智能互動(dòng)大屏……越來越多的智能科技產(chǎn)品正在進(jìn)入銀行，“智能化”是如今銀行服務(wù)的顯著特點(diǎn)。對(duì)于用戶來說，最直觀的感受是：“在智能設(shè)備上辦理業(yè)務(wù)，幾分鐘就辦好了，比以前等待的時(shí)間大大縮短了?！逼栈萁鹑诓粌H僅是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理時(shí)間上的縮短，更重要的是應(yīng)用在生活場景方面，緊跟消費(fèi)者消費(fèi)需求，從衣食住行、吃喝玩樂等各個(gè)方面，為消費(fèi)者帶來實(shí)實(shí)在在的便利。

1.2 科技研發(fā)平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)降低融資成本

由于小微企業(yè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)體量小;缺乏優(yōu)質(zhì)的貸款抵押條件;征信建設(shè)制度不健全;經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等原因，造成了小微企業(yè)融資難、融資貴。此問題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，因此需要直面科技，并通過科技手段應(yīng)用，研發(fā)出易房易估房產(chǎn)評(píng)估、風(fēng)控管理等系統(tǒng)，整合銀行企業(yè)雙方數(shù)據(jù)資源，建立健全集結(jié)算、融資、增值服務(wù)為一體的小微專屬產(chǎn)品體系。經(jīng)過直面科技辦理融資業(yè)務(wù)，只要用一部手機(jī)、一個(gè)微信公眾號(hào)、一個(gè)App就辦理融資業(yè)務(wù)，從而降低企業(yè)銀行營運(yùn)管理成本，提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)[1]。

1.3 以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控

金融風(fēng)險(xiǎn)防控大致分為兩種類型：第一，銀行自身建立的風(fēng)控系統(tǒng);第二，獨(dú)立于銀行與用戶之間的第三方金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)。目前，騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司基于大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，他們與各大商業(yè)銀行合作，形成內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的風(fēng)控模式，全面提升了風(fēng)控能力。同時(shí)，直面科技，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算相關(guān)技術(shù)搭建橋梁，實(shí)現(xiàn)銀行與B端場景用戶深度對(duì)接，通過強(qiáng)有力的風(fēng)控技術(shù)打造安全防護(hù)罩，幫助用戶判斷、化解風(fēng)險(xiǎn)，營造安全環(huán)境高效率處理信息，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

2 數(shù)字科技下中小企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)辦理流程

普惠金融授信決策機(jī)制完全不同于傳統(tǒng)貸款審批，在決策方式上，從“因果性決策”轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋嚓P(guān)性決策”;在決策模型上，從“專家經(jīng)驗(yàn)決策”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸悄苣Ｐ蜎Q策”，在多維度、多角度海量數(shù)據(jù)的支持下，以及風(fēng)控模型的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn) “用戶自證信用”向“數(shù)據(jù)證實(shí)信用”的轉(zhuǎn)變?；谶@種互聯(lián)網(wǎng)思維的授信審批策略，會(huì)更有效的掌控客戶的真實(shí)資金需求和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力;識(shí)別客戶的復(fù)雜關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)程度;獲知客戶全面的對(duì)外擔(dān)保情況和互保狀況;就能更有效的制定授信方案和確定合理授信額度，防止過渡授信。同時(shí)，在身份識(shí)別模型中建立統(tǒng)一的客戶識(shí)別號(hào)，串聯(lián)、打通各種場景項(xiàng)下貸款申請(qǐng)人的基本信息，通過對(duì)接三方數(shù)據(jù)，對(duì)借款人在各平臺(tái)借貸信息的整合，綜合判定客戶負(fù)債情況，進(jìn)而進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，有效解決重復(fù)授信、多頭授信等問題。

由于眾多普惠金融客戶特點(diǎn)明顯，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式下，難以獲得有效的金融服務(wù)。中小銀行應(yīng)堅(jiān)持以線上業(yè)務(wù)為主，著力構(gòu)建“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)的科技發(fā)展模式。數(shù)據(jù)方面，引進(jìn)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，從而對(duì)客戶的客觀實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)偏好做出精準(zhǔn)分析，以此提供更合適的產(chǎn)品;技術(shù)方面，覆蓋從前端渠道和獲客，全面應(yīng)用到中后臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、合規(guī)等領(lǐng)域。通過深度開發(fā)針對(duì)普惠金融客戶的場景應(yīng)用，改善服務(wù)渠道、降低金融服務(wù)門檻，有效滿足百姓和小微企業(yè)的金融訴求，為廣大小微客戶提供智能、便捷、安全的普惠金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

中小銀行應(yīng)在普惠金融業(yè)務(wù)開展過程中不斷借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，擁抱金融科技和互聯(lián)網(wǎng)浪潮，堅(jiān)持走差異化、特色化道路。依托A（人工智能）B（區(qū)塊鏈）C（云計(jì)算）D（大數(shù)據(jù)）等先進(jìn)科技手段推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，深度開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的場景應(yīng)用，以領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)為基石，實(shí)現(xiàn)“金融+場景+科技”的深度融合，為用戶提供智能、便捷、安全的普惠金融服務(wù)[2]。在普惠金融業(yè)務(wù)開展過程中始終保持開放、創(chuàng)新的心態(tài)，不斷尋求機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式，結(jié)合差異化定位和普惠金融業(yè)務(wù)開展情況，以科技手段為普惠金融客戶提供極致體驗(yàn)的金融解決方案。

3 加強(qiáng)數(shù)字科技對(duì)中小銀行普惠業(yè)務(wù)有效措施

3.1 建議普惠金融業(yè)務(wù)建立差別化監(jiān)管機(jī)制

目前形勢(shì)看，大型金融機(jī)構(gòu)主要依托大型公司類業(yè)務(wù)的健康良性發(fā)展獲取利潤，普惠金融業(yè)務(wù)難以獲得全面推廣。反之，更多的中小銀行利用科技金融力量逐漸成為了普惠金融業(yè)務(wù)推廣的主力軍。但中小銀行具有較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力，建議針對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管，拓寬中小銀行吸收存款渠道并利用政策紅利有效降低資金成本，確保中小銀行有足額的資金來支持其流動(dòng)性，為中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

3.2 建議補(bǔ)充普惠金融信用第三方擔(dān)保機(jī)制

鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立專門針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)或部門，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的多層次、全方位業(yè)務(wù)合作?？煞e極推進(jìn)政府、保險(xiǎn)或擔(dān)保公司等共同出資建立信?；?，信?；鹋c金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)設(shè)計(jì)信保類普惠金融產(chǎn)品，助力金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.3 建立普惠金融的信息數(shù)據(jù)化共享機(jī)制

建議建立普惠金融業(yè)務(wù)的信息共享機(jī)制，一方面，推進(jìn)政務(wù)部門以合理方式公開相關(guān)政務(wù)數(shù)據(jù)，打破信息孤島，為金融機(jī)構(gòu)提供更有效的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)[3];另一方面，積極推進(jìn)政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)等的信息共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融客戶的守信激勵(lì)和失信懲戒，形成普惠金融業(yè)務(wù)有效監(jiān)督、持續(xù)改善的良性循環(huán)。

4 數(shù)字科技下銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式

4.1 加強(qiáng)終端建設(shè)，形成全覆蓋服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

首先，要豐富金融互聯(lián)網(wǎng)終端的形式，譬如在偏遠(yuǎn)地區(qū)，智能終端普及率不高，這就要求銀行業(yè)提供必要的基礎(chǔ)設(shè)施，并加強(qiáng)相應(yīng)的普及工作，目前很多銀行紛紛發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，這是一個(gè)展開普惠金融工作的重要平臺(tái)，依托這類平臺(tái)，銀行可以在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)外增強(qiáng)偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)村居民以及大量分布在村鎮(zhèn)的小微企業(yè)的客戶體驗(yàn)，尤其是在智能金融終端上的客戶體驗(yàn)，使這類客戶真正感受到金融科技所帶來的安全和便捷。

其次，除了電腦、智能手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端以外，還需要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)智能終端建設(shè)，譬如網(wǎng)點(diǎn)智能機(jī)器人的開發(fā)和應(yīng)用，不僅能夠提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量和吸引客戶，還能夠?yàn)榭蛻籼峁┮幌盗谢镜慕鹑诜?wù)解決方案。再者，在傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)上，可以利用人工智能技術(shù)簡化相應(yīng)的流程，控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而銀行可以把寶貴的人力資源放在金融科技應(yīng)用的推廣普及上，從而擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提高網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率。

最后，在全面鋪開服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，各家銀行在Finte ch上的競爭點(diǎn)還在于如何利用銀行沉淀的大量客戶數(shù)據(jù)，刻畫客戶立體圖像，一方面可以把握廣大零售客戶，尤其是還未在金融科技輻射范圍內(nèi)的客戶的需求，另一方面還可以通過生物驗(yàn)證技術(shù)、VR/AR技術(shù)等實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)的智能識(shí)別和防控，并且增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，逐步打破銀行在客戶群體中的固化印象。

4.2 搭建金融信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

首先，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)掘小微企業(yè)的行為偏好和金融服務(wù)需求，譬如企業(yè)納稅記錄、交易行為、財(cái)務(wù)狀況等。要做到這一點(diǎn)還需要企業(yè)更多地轉(zhuǎn)向線上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而有利于數(shù)據(jù)得以充分利用，這一點(diǎn)往往需要取決于企業(yè)的行為特征。一個(gè)有效的解決方案是搭建全覆蓋的信息共享平臺(tái)，這可以通過與政府主管部門、各類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)平臺(tái)的合作創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)[4]。

其次，金融信息共享平臺(tái)的搭建，很大程度上是為了加強(qiáng)銀企互信，銀行可以通過這一平臺(tái)甄別所需要的企業(yè)客戶。從另一方面看，銀企互動(dòng)是一個(gè)雙向選擇的過程，銀行業(yè)在金融服務(wù)上也面臨著同業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)的競爭，這需要銀行有能力為小微企業(yè)提供更加個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，譬如在融資方式上，商業(yè)銀行亦可大力發(fā)展投行等中間業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供更多樣化的選擇以面對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的競爭，而這些產(chǎn)品和服務(wù)信息同樣是需要投放到信息共享平臺(tái)上的。

最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用不僅僅在于搭建信息共享平臺(tái)上，還在于智能投顧系統(tǒng)的研發(fā)上。這一系統(tǒng)可以通過與信息共享平臺(tái)的對(duì)接獲取潛在客戶的金融需求，使得每一個(gè)客戶都可以擁有自己的銀行財(cái)務(wù)或投資顧問，從而讓銀行產(chǎn)品和服務(wù)能夠得到更有效的推廣，實(shí)現(xiàn)廣泛的精準(zhǔn)營銷，并且能夠?yàn)楦嗟男∥⑵髽I(yè)解決長期以來“融資難”的問題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更多活力。

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