秦中伏 畢淑婷 張躍龍

摘要：基于保險公司視角，從多級指標(biāo)出發(fā)對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的暴露度展開分析，參考李克特量表的賦值方式制定了暴露度指標(biāo)的量化等級原則。采用1～9的測度對構(gòu)建的一級、二級指標(biāo)兩兩比較打分，通過對裝修行業(yè)人群的問卷調(diào)研，結(jié)合層次分析法確定了各指標(biāo)對應(yīng)權(quán)重系數(shù)的取值。構(gòu)建了暴露度量化模型，并以實際工程中出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷為例，驗證了該量化模型的合理性。通過住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度分析及量化模型計算，保險公司可在承保期間充分掌握質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率，降低賠付風(fēng)險，促使住宅全裝修質(zhì)量保險真正落地。

關(guān)鍵詞：住宅全裝修;保險公司視角;質(zhì)量缺陷;暴露度;量化模型;層次分析法

中圖分類號：F293 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1001-9138-（2021）09-0037-43 收稿日期：2021-08-05

作者簡介：秦中伏，浙江大學(xué)建筑工程學(xué)院土木工程管理研究所，博士，副教授。

畢淑婷，通訊作者，浙江大學(xué)建筑工程學(xué)院土木工程管理研究所，碩士研究生。

張躍龍，浙江大學(xué)建筑工程學(xué)院結(jié)構(gòu)工程研究所，博士研究生。

發(fā)展住宅全裝修是解決傳統(tǒng)裝修弊端、保障裝修質(zhì)量、節(jié)約資源及裝修成本的重要舉措。而伴隨著住宅全裝修的快速普及，該模式由于設(shè)計-施工-管理等環(huán)節(jié)彼此脫節(jié)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚不成熟及裝修公司水平參差不齊等原因，導(dǎo)致質(zhì)量缺陷問題頻發(fā)，住戶投訴不斷。基于保險公司視角識別到的住宅全裝修質(zhì)量缺陷有墻間縫隙不勻、墻面裂縫、設(shè)備損壞、墻紙色差、地板空鼓、踢腳線松動及潔具漏水等。保險公司對投保的住宅全裝修質(zhì)量在保期內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，一方面質(zhì)量缺陷較多，另一方面住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露存在一定的差異，且各種質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率無法評估，保險公司難以預(yù)測其可能的損失，這對于保險環(huán)境較為不利。因此，如何事先對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率進(jìn)行評估，從而給保險公司的承保風(fēng)險提供參考，具有現(xiàn)實意義。

目前，針對住宅全裝修質(zhì)量缺陷已開展不少研究。張青萍等站在設(shè)計方視角建議室內(nèi)設(shè)計提前參與到土建設(shè)計中，強(qiáng)化土建設(shè)計和室內(nèi)設(shè)計的銜接。徐立斌站在施工方視角總結(jié)了施工階段需要控制的全裝修質(zhì)量缺陷，分析了全裝修質(zhì)量缺陷與施工工序的相關(guān)性，從施工工序上進(jìn)行了質(zhì)量控制。言彬站在驗收方視角提出了全裝修住宅的驗收應(yīng)側(cè)重于針對除土建原有工程量外的新增部分，重點關(guān)注電氣工程、管道工程及衛(wèi)生器具工程等，同時建議住宅全裝修的質(zhì)量缺陷應(yīng)在前期發(fā)現(xiàn)并解決。學(xué)者分別從設(shè)計方、施工方、驗收方等視角，分析了住宅全裝修質(zhì)量缺陷并提出了相應(yīng)措施，較少考慮交付后及未來一段時間內(nèi)的住宅全裝修質(zhì)量，無法保障住戶的基本需求，也忽略了保險公司承保期間的責(zé)任風(fēng)險，往往造成保險公司不愿開展此類業(yè)務(wù)，損害住戶利益。

本文從保險公司視角出發(fā)，結(jié)合自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度及檢測方式等4個一級指標(biāo)，考慮指標(biāo)的可觀測性分別將其細(xì)化為若干二級指標(biāo)，參考李克特量表的賦值方式制定了各級暴露度指標(biāo)的量化等級原則。采用1～9的測度對構(gòu)建的一級、二級指標(biāo)兩兩比較打分，通過對裝修行業(yè)人群的問卷調(diào)研，結(jié)合層次分析法確定了各指標(biāo)對應(yīng)權(quán)重系數(shù)的取值。構(gòu)建了暴露度量化模型，并以蕭山某住宅全裝修工程質(zhì)量缺陷為實例，驗證了該量化模型的合理性。本文提出的暴露度量化模型可協(xié)助保險公司在承保期間充分掌握住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率，降低賠付風(fēng)險，促進(jìn)全裝修保險市場實現(xiàn)良性循環(huán)。

1 暴露度指標(biāo)選取及量化等級確定

本文基于觀察者、被觀察者及觀察方式三個維度選擇自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度和檢測方式等作為初級評價指標(biāo)。

采用量化模型計算住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度，在暴露度量化過程中，制定了暴露度指標(biāo)的量化等級原則，參考李克特量表的賦值方式，采用等間距賦值模式對各個指標(biāo)的重要程度進(jìn)行賦值。

1.1 自身顯著性量化等級

自身顯著性（S）是指從全裝修質(zhì)量本身（被觀察者角度）出發(fā)，考慮自身特征能表現(xiàn)出來的暴露度。本文將自身顯著性指標(biāo)（S）細(xì)分為所處空間位置（Sm）、遮擋程度（So）及表現(xiàn)形式（Sp）等3個二級指標(biāo)。

所處空間位置Sm基于三維空間劃分為前方、上方和下方，以裝修部位被人察覺的難易程度為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賦值，如表1所示。遮擋比值So是指關(guān)注面積中被遮擋部分面積占關(guān)注面積的比值，當(dāng)遮擋的面積越大時，遮擋部分的質(zhì)量缺陷越不易被發(fā)現(xiàn)，因此在賦值上更小，如表2所示。表現(xiàn)形式Sp及其賦值，如表3所示。在一級指標(biāo)S的量化過程中，各二級指標(biāo)所占權(quán)重存在一定的差異，其中Sm、So、Sp各自的權(quán)重系數(shù)分別用a、β、χ （注：權(quán)重系數(shù)的取值見表12）表示且滿足a+β+χ=1。則S可以量化為：

S = αSm + βSo + χSp? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

1.2 檢測人員水平量化等級

檢測人員水平（P1）用來表征檢測人員在進(jìn)行檢查時，自身水平高低對全裝修質(zhì)量檢測結(jié)果的影響。具備裝修知識是從事檢測作業(yè)的基礎(chǔ)，經(jīng)驗水平的豐富度是判斷全裝修質(zhì)量好壞的重要條件，因此在考慮專業(yè)知識和經(jīng)驗水平的情況下，不同檢測人員操作水平的高低將顯著影響檢測效果?；诖耍疚膹睦碚摵蛯嵺`兩個方面將檢測人員水平細(xì)化成專業(yè)知識（Pk）、經(jīng)驗水平（Pe）以及操作水平（P0）等3個二級指標(biāo)，其量化等級，如表4～表6所示。在一級指標(biāo)P1的量化過程中，各二級指標(biāo)所占權(quán)重存在一定的差異，其中Pk、Pe、P0各自的權(quán)重系數(shù)分別用δ、ε、φ表示且滿足δ+ε+φ=1。則P1可以量化為：

P1 = δPk + εPe + φP0? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （2）

1.3 檢測人員態(tài)度量化等級

人們對于質(zhì)量缺陷風(fēng)險的敏感性往往存在差異，風(fēng)險意識足夠強(qiáng)的人會對風(fēng)險帶有預(yù)見性，在檢測之前會充分收集可能出現(xiàn)的缺陷。因此本文將檢測人員態(tài)度（P2）細(xì)分為風(fēng)險意識（Pr）和重視程度（Pa）2個二級指標(biāo)。

檢測人員風(fēng)險意識Pr量化等級，如表7所示。Pa用后期他人發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷數(shù)量與檢測時發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷數(shù)量之比來度量，如表8所示。其中Pr、Pa各自的權(quán)重系數(shù)分別用γ、η表示且γ+η=1，其量化公式如式（3）所示：

P2 = γPr + ηPα? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （3）

1.4 檢測方式量化等級

通過視覺直接觀察的方式檢查全裝修質(zhì)量的情況較多，但有些部位需借助工具進(jìn)行檢測。檢測人員處于一個三維空間，視覺觀察時會有平視、俯視以及仰視的區(qū)別。有些復(fù)雜的裝修部位需借助檢測工具才能發(fā)現(xiàn)其存在的質(zhì)量缺陷。觀察視角的區(qū)別以及檢測工具的使用程度會影響全裝修質(zhì)量的檢測效果。因此將檢測方式指標(biāo)（T）細(xì)分為肉眼觀察（Te）以及工具檢測（Tt）2個二級指標(biāo)，其量化等級，如表9、表10所示。Te、Tt各自的權(quán)重系數(shù)分別用μ、ν表示且μ+ν=1，其量化公式如（4）所示：

T = μ Te + ν Tt? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （4）

2 基于層次分析法的指標(biāo)權(quán)重系數(shù)取值

本文采用層次分析法（AHP）來確定住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度指標(biāo)的權(quán)重。AHP法是一種定性與定量相結(jié)合的多目標(biāo)決策（評價）分析技術(shù)，其基本原理就是將待識別的復(fù)雜問題分解成若干層次，由專家和決策者對所列指標(biāo)通過兩兩比較重要程度而逐層進(jìn)行判斷評分，利用計算判斷矩陣的特征向量確定下層指標(biāo)對上層指標(biāo)的貢獻(xiàn)程度，從而得到基層指標(biāo)對總目標(biāo)而言重要性的排列結(jié)果，即權(quán)重值。

將同一層次中的各評價指標(biāo)關(guān)于上一層次中某一目標(biāo)的重要程度進(jìn)行兩兩比較，建立判斷矩陣。判斷矩陣元素的值，反映了人們對各指標(biāo)相對重要性的認(rèn)識，通?？刹捎糜嘘P(guān)標(biāo)度的方法確定。關(guān)于標(biāo)度的選擇，本文采用了1～9標(biāo)度法。

在構(gòu)造判斷矩陣時，設(shè)要比較某一級指標(biāo)（C1，C2，C3…Cn）是對上一層級的影響程度，即要確定各指標(biāo)在上一層級指標(biāo)中所占的比重。對任意兩個因素Ci和Cj，用αij表示Ci和Cj的影響程度之比，按照1～9的比例標(biāo)度來度量αij （i，j=1，2，…，n）。于是得到判斷矩陣（αij） n×n，且應(yīng)滿足下列條件：

按照標(biāo)度值，可通過兩兩比較分析出相應(yīng)因素之間的重要程度，從而確定判斷矩陣各元素值，并構(gòu)造判斷矩陣。在實際構(gòu)造矩陣時，為了使得結(jié)果更具有可靠性和真實性，往往可以采用專家咨詢的方式進(jìn)行。本文采取專家咨詢的方式，以構(gòu)造判斷矩陣。

使用和積法來得到判斷矩陣B的特征向量具體步驟為：

（1）將判斷矩陣每一列歸一化：

（2）將歸一化后的判斷矩陣按行累加：

（3）對累加后的向量再次歸一化，所得結(jié)果即為所求特征向，其中：

（4）計算判斷矩陣B的最大特征根：

式中：（Bω） i表示向量Bω的第i個元素。

層次單排序是指根據(jù)判斷矩陣計算對于上一層某元素而言，本層次與之聯(lián)系的元素重要性次序的權(quán)值。層次單排序可以歸結(jié)為計算判斷矩陣的特征值和特征向量問題，即對判斷矩陣B，計算滿足Bω = λmax ω的特征值與特征向量。式中λmax是判斷矩陣B的最大特征值，ω為對應(yīng)于λmax的歸一化特征向量，把ω的分量ωi作為對應(yīng)因素單排序的權(quán)值。ω和λmax的具體算法同上。為了達(dá)到滿意的一致性即判斷矩陣有傳遞性，應(yīng)計算一致性的指標(biāo)CI，計算方法如公式（10）所示。

（10）

判斷矩陣是否具有滿意的一致性，通常需要將一致性指標(biāo)CI與平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI進(jìn)行比較，即得一致性比率CR：

當(dāng)CR<0.1時，可以認(rèn)為比較矩陣的不一致程度在容許范圍之內(nèi)，滿足一致性檢驗。否則，需要對判斷矩陣進(jìn)行修正。

計算同一層次所有因素對目標(biāo)層相對重要性的排序權(quán)值，即為層次總排序，也稱之為組合權(quán)重?？偱判蛐枰獜纳系较轮饘禹樞蜻M(jìn)行。若上層次B包含m個因素B1，B2，…，Bm，權(quán)重分別為b1，b2，…，bm。下一層次C包含n個元素，分別為C1，C2，…，Cn，其對于因素Bi的層次權(quán)重排序分別為c1i，c2i，…，cni。對應(yīng)層次C的總排序權(quán)重，如表11所示。

為評價層次總排序計算結(jié)果的一致性，同樣要進(jìn)行檢驗。這一步驟也是從最高層到最底層逐層進(jìn)行的。層次總排序一致性指標(biāo)

式中：CIi與αi對應(yīng)的B層次中判斷矩陣的一致性指標(biāo)。同理，層次總排序隨機(jī)一致性指標(biāo)：

式中：RIi與bi對應(yīng)的B層次中判斷矩陣的隨機(jī)一致性指標(biāo)。于是，層次總排序一致性比率可以采用式（11）進(jìn)行計算。當(dāng)CR<0.1時，表示達(dá)到一致性滿意。

通過分別構(gòu)建一級指標(biāo)和二級指標(biāo)兩兩比較打分表，本研究采用1～9的測度來進(jìn)行指標(biāo)間的兩兩比較打分?；诖蚍直韺ρb修行業(yè)人群進(jìn)行了問卷調(diào)研?；趩柧碚{(diào)研結(jié)果，采用AHP法得到各指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)，如表12所示。表中，ω、ξ、ψ、π分別表示自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度、檢測方式的權(quán)重系數(shù)且ω+ξ+ψ+π=1。

3 質(zhì)量缺陷暴露度量化模型及實例分析

3.1 量化模型

E表示住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度，綜合考慮各個指標(biāo)的住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度，計算公式如下：

E = ωS + ξP1 + ψP2 + πT? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（14）

住宅全裝修質(zhì)量缺陷的存在必將導(dǎo)致一系列后果，明確質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率可以有效控制風(fēng)險，結(jié)合實際，從自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度和檢測方式四個方面分析住宅全裝修質(zhì)量缺陷，其暴露度E的等級依據(jù)，如表13所示。住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度等級越高（E的值越大），說明全裝修質(zhì)量缺陷被發(fā)現(xiàn)的概率越大，對保險公司而言有更低的承保風(fēng)險。

3.2 實例分析

采用本文提供的暴露度量化模型，針對蕭山某住宅全裝修工程中窗沿部位墻體脫落等質(zhì)量缺陷問題，考慮保險過程中產(chǎn)生的風(fēng)險對住宅全裝修的墻面部分進(jìn)行了暴露度大小測算。該工程引入了住宅全裝修質(zhì)量潛在缺陷保險，即保險公司介入裝修施工中。墻面部位所處空間位置在三維空間中的上方，且?guī)缀醪淮嬖谡趽酰谝曈X上的表現(xiàn)形式明顯。在檢測過程中，檢測人員專業(yè)知識為初中及以下或0筆試類證書，檢測人員經(jīng)驗水平為3年以下或100萬元以下，操作水平為技工類證書0本或檢測時間8小時以上、2小時以下。檢測人員的風(fēng)險意識與其檢測素質(zhì)緊密相關(guān)，在本次實例中量化為參與風(fēng)險培訓(xùn)次數(shù)3次以下或以往項目風(fēng)險等級為I級，其重視程度也較低。在檢測方式上，該墻體脫落質(zhì)量缺陷能用仰視發(fā)現(xiàn)，因此不需要精細(xì)化的檢測工具?；谏鲜龉こ藤|(zhì)量缺陷的概況，結(jié)合本文的分析方法，可以對各二級指標(biāo)依次賦值，如表14所示。

根據(jù)表14中的指標(biāo)賦值及其相應(yīng)權(quán)重系數(shù)，代入式（5）得到住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度E的量化取值為1.77。由表13提供的暴露度等級表可知，此時暴露度等級定為低，對保險公司而言有很高的承保風(fēng)險，應(yīng)謹(jǐn)慎承保。而實際上該住宅全裝修工程也確實發(fā)生了墻面脫落等質(zhì)量缺陷，可見本文提供的暴露度分析方法可以對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)生概率進(jìn)行準(zhǔn)確合理評估。

值得注意的是，本文對住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度進(jìn)行了量化分析，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了暴露度量化模型，用來評估保險公司在承保住宅全裝修質(zhì)量時能掌握保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，為計算住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度的大小提供了評估參考。在實際工程中，保險公司可基于本文提供的方法對住宅全裝修質(zhì)量缺陷的發(fā)生概率進(jìn)行合理評估。

4 結(jié)論

本文從保險公司視角出發(fā)，結(jié)合自身顯著性、檢測人員水平、檢測人員態(tài)度及檢測方式等4個一級指標(biāo)，考慮指標(biāo)的可觀測性分別將其細(xì)化為若干二級指標(biāo)，參考李克特量表的賦值方式制定了各級暴露度指標(biāo)的量化等級原則。采用1～9的測度對構(gòu)建的一級、二級指標(biāo)兩兩比較打分，通過對裝修行業(yè)人群的問卷調(diào)研，結(jié)合層次分析法確定了各指標(biāo)對應(yīng)權(quán)重系數(shù)的取值。構(gòu)建了暴露度量化模型，并以蕭山某住宅全裝修工程質(zhì)量缺陷為實例，驗證了該量化模型的合理性。結(jié)論如下：（1）構(gòu)建的暴露度量化模型，可較為準(zhǔn)確地計算住宅全裝修質(zhì)量缺陷發(fā)現(xiàn)概率。（2）在調(diào)研基礎(chǔ)上，采用層次分析法（AHP）可獲得住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)。（3）在量化模型中，缺陷暴露度的量化取值由各一級指標(biāo)及其權(quán)值的加權(quán)和得到，而一級指標(biāo)的量化取值則通過其二級指標(biāo)所賦值的加權(quán)和得到。（4）本文提供的住宅全裝修質(zhì)量缺陷暴露度分析及量化模型計算方法，可以協(xié)助保險公司在承保期間充分掌握質(zhì)量缺陷的發(fā)現(xiàn)概率，降低賠付風(fēng)險。

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