孫林

摘要：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力實施，越來越多外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使得農(nóng)村地區(qū)對于資金的需求不斷增加。據(jù)中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》和中業(yè)興融發(fā)布的《三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展報告2019》顯示，我國“三農(nóng)”金融年缺口超過3萬億元。而據(jù)中國人民銀行近期發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2020年末，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額4.27萬億元，同比增長7.5%，全年僅增加3295億元。涉農(nóng)金融服務(wù)遠未充分。再據(jù)上市銀行（包括A股和H股） 2020年公開數(shù)據(jù)顯示，各上市銀行涉農(nóng)貸款占總貸款額的比重較小，涉農(nóng)貸款占總貸款額的均值不足10%，銀行類金融機構(gòu)供給略顯不足。作為我國農(nóng)業(yè)大省，四川省也存在涉農(nóng)金融相應(yīng)問題，特別是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融方面。在當前形勢下，解決好農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的關(guān)鍵問題，對四川省鄉(xiāng)村全面振興顯得至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈;金融;農(nóng)業(yè)金融

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)情況

（一）政策背景

《2021年政府工作報告》指出，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》指出，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，將小農(nóng)戶納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，強化利益聯(lián)結(jié)機制，依托核心企業(yè)提高小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資可得性。中共中央國務(wù)院《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，鄉(xiāng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展，部分涉農(nóng)平臺響應(yīng)國家三農(nóng)政策，通過成立經(jīng)濟合作社或者經(jīng)濟發(fā)展公司形式結(jié)果，發(fā)展三農(nóng)供應(yīng)鏈金融。中央及相關(guān)部門先后提到通過供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興保駕護航。這些都為四川省發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支持鄉(xiāng)村振興，帶來了政策指引和前所未有的機遇。

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的定義

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一種基于供應(yīng)鏈管理而衍生出的金融服務(wù)，其通過金融機構(gòu)將農(nóng)業(yè)核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。具體而言，就是在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中尋找出一個核心企業(yè)，以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)為出發(fā)點，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的其他中小企業(yè)提供金融支持。

（三）四川省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計，四川省參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的金融機構(gòu)以商業(yè)銀行為主，集中在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)，相關(guān)貸款余額超百億元，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。同時，四川省也出現(xiàn)了一部分由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和非銀金融企業(yè)發(fā)起設(shè)立的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)，如新希望金融服務(wù)有限公司，其為養(yǎng)殖戶推出“好養(yǎng)貸”產(chǎn)品，截至2020 年3月31日，累計放款金額11.74 億元，累計支用4.6萬筆，服務(wù)客戶萬余人，為非銀金融機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)“起好了頭”。

二、農(nóng)村供應(yīng)鏈金融存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

一是四川省農(nóng)村地區(qū)金融新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，投入相對不足，基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)缺失。而這對數(shù)據(jù)要求較高的金融機構(gòu)而言，農(nóng)村地區(qū)平均貸款成本比城市地區(qū)貸款成本高約30%以上，貸款成本顯然偏高，極大降低了金融機構(gòu)的積極性。二是社會資本參與度較低，四川省農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要依靠各級政府投入，絕大多數(shù)地區(qū)社會資本投入占比不足10%，有關(guān)社會資本的運行機制和交易機制尚未建立，難以有效引導(dǎo)社會資本進入和退出。三是上位法規(guī)有待完善，金融機構(gòu)與四川省各級政府之間缺乏數(shù)據(jù)互聯(lián)互通互享的政策支持，金融機構(gòu)較難獲取更多可靠的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

（二）農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品支持體系有待完善

一是農(nóng)業(yè)應(yīng)收賬款模式單一、交易對手較多、金額相對較小、期限標準差異大。對涉足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融機構(gòu)而言，出于業(yè)務(wù)成本、經(jīng)濟效益和風險控制等方面的考量，性價比相對較低，亟需創(chuàng)新模式。二是涉農(nóng)金融產(chǎn)品體系不健全。小額、低息農(nóng)業(yè)貸款是主要的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，并不能滿足涉農(nóng)生產(chǎn)者的所有需求，特別是大額資金需求者。而要解決這個問題，亟需農(nóng)產(chǎn)品標準化。同時據(jù)調(diào)查，除生豬等部分類別農(nóng)產(chǎn)品外，絕大部分類別農(nóng)產(chǎn)品存在產(chǎn)品標準不一或具體標準化體系缺失的情況，農(nóng)產(chǎn)品的市場風險偏高，而與之匹配的涉農(nóng)金融產(chǎn)品也相對較少。三是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的操作規(guī)程較為固化，過于注重自身風險保護，未充分結(jié)合本地實際，操作模式單一，缺乏一定的延展性和靈活性。

（三）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融供給主體略顯不足

一是受制于監(jiān)管政策、自身規(guī)模和風控特點，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)審慎經(jīng)營，無法完全滿足鄉(xiāng)村振興多層次、多樣化的業(yè)務(wù)需要，亟需更多金融機構(gòu)參與。二是作為農(nóng)村金融體系補充的其他類金融機構(gòu)，如新網(wǎng)銀行等本地互聯(lián)網(wǎng)銀行、保理公司等，出現(xiàn)時間較短，業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，運行機制尚不完善，難以快速有效補齊金融供給缺口。三是四川省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參與相對不足。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2020年11月20日公布的第九次監(jiān)測結(jié)果，四川省合格農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)有58家，總量位居全國第2名，但參與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的不到50%。

三、相關(guān)對策建議

（一）穩(wěn)步快推農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是編制四川省農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施專項規(guī)劃，將農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)用衛(wèi)星、農(nóng)用遙感、農(nóng)用信號網(wǎng)絡(luò)等涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施納入地方專門規(guī)劃或納入地方新型基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃專章，提升農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融關(guān)聯(lián)企業(yè)提供基本支持，最大程度滿足金融機構(gòu)相應(yīng)需求。二是鼓勵社會資本投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是農(nóng)村金融科技。在遵守《民法典》《信息安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)的前提下，允許社會資本進入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，建立商用數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運行機制和交易機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和現(xiàn)代科技的融合共享。加深區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用度，基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)模型，穿透農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上經(jīng)營主體現(xiàn)金流的形成過程，對相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)交叉驗真，充分降低金融機構(gòu)業(yè)務(wù)成本，最大化發(fā)揮社會資本的技術(shù)帶動作用。三是建立農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)共享機制，抓緊出臺《四川省公共數(shù)據(jù)商用條例》等地方法規(guī)，開通并預(yù)留金融機構(gòu)與政府部門的數(shù)據(jù)接口，允許金融機構(gòu)從政府部門獲取脫敏處理后的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，提升農(nóng)業(yè)金融數(shù)據(jù)的豐富度和精準度，從而讓金融機構(gòu)獲得更加完整的“數(shù)據(jù)畫像”，以便更好地開展金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支持體系

一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)應(yīng)收賬款模式，試行應(yīng)收賬款保理池業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，由農(nóng)業(yè)核心企業(yè)將來自于多個不同買方、不同期限和金額的應(yīng)收賬款全部一次性轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)，形成應(yīng)收賬款保理池，金融機構(gòu)根據(jù)應(yīng)收賬款的總額進行期限錯配并提供融資支持，簡化應(yīng)收賬款融資程序。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)標準化產(chǎn)品信貸支持體系。由四川省農(nóng)業(yè)主管部門推動建立四川省農(nóng)產(chǎn)品標準化體系，允許金融機構(gòu)在此基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品創(chuàng)新，依托農(nóng)產(chǎn)品標準化體系發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品信貸支持體系，逐漸形成“一類農(nóng)產(chǎn)品一個信貸政策、一個農(nóng)產(chǎn)品一個金融產(chǎn)品”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，不斷提高農(nóng)業(yè)與金融產(chǎn)品的適配度和多樣性。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融操作規(guī)程。支持和引導(dǎo)金融機構(gòu)對不同農(nóng)產(chǎn)品設(shè)計和修改農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的具體操作細則，允許存在一定操作靈活性，如在農(nóng)產(chǎn)品淡季需求階段，大量農(nóng)產(chǎn)品庫存積壓，允許下調(diào)農(nóng)產(chǎn)品倉儲管理成本等。

（三）大力培育多元化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈供給主體

通過農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)改革，適度放寬農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融準入條件，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)金融供給體系，充實農(nóng)村金融供給主體。一是整合四川省的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行金融機構(gòu)資源，深入推進涉農(nóng)金融機構(gòu)改革，在全國范圍內(nèi)率先試點設(shè)立省級專門金融機構(gòu)-四川鄉(xiāng)村振興銀行，專注鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。二是擴大四川省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)的數(shù)量和體量，加強涉農(nóng)金融機構(gòu)進入政策的引導(dǎo)和支持。除新希望等大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，還要允許一定規(guī)模的縣級及以上農(nóng)業(yè)核心企業(yè)進入農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，引導(dǎo)有條件的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)直接設(shè)立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)，鼓勵產(chǎn)業(yè)基金以及金融機構(gòu)參股農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)，吸收更多農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)戶上鏈，進一步提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的延展度和覆蓋面。三是放寬外資負面清單管理，吸收中銀富登村鎮(zhèn)銀行等中外合資銀行的先進經(jīng)驗，嘗試允許外資設(shè)立外商獨資農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，充分整合全球資源，降低農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈管理成本，豐富農(nóng)業(yè)金融供給源。四是探索設(shè)立新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，借鑒美國經(jīng)驗，允許市場主體新設(shè)農(nóng)產(chǎn)品信貸公司等專業(yè)機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈補上金融鏈。