王玉丹

摘要：在金融改革大發(fā)展的趨勢之下，國家針對金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了諸多優(yōu)惠政策扶持，促進(jìn)了金融創(chuàng)新大發(fā)展，以區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)為代表的各種新興科技技術(shù)發(fā)展起來，極大的提升了用戶體系，對以銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)造成巨大沖擊，督促其必須利用金融創(chuàng)新科技優(yōu)化用戶體驗(yàn)。本文針對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，對金融科技給其帶來的影響和金融科技下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢進(jìn)行了有效研究。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;商業(yè)零售

當(dāng)前貿(mào)易戰(zhàn)的大背景之下，國家十分重視金融領(lǐng)域的創(chuàng)新與發(fā)展，尤其是金融科技板塊給與了極大的政策優(yōu)惠扶持，比如大力提倡實(shí)行“區(qū)塊鏈+”以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)遭受到巨大的沖擊，而同時也是一大機(jī)遇，對于如何利用金融科技工具促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展值得我們深思。

1.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述

銀行的零售業(yè)務(wù)主要是指面向家庭或者企業(yè)以及自然人提供的存款、融資、代理、有價證券等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行進(jìn)行市場開拓和經(jīng)營的重要工具。

2.金融科技對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

金融科技給商業(yè)銀行的影響是雙方面的，一方面增加了銀行競爭對手，另一方面實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新。

2.1有效的推動了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)智能升級

在科技信息化大發(fā)展的背景下，科技給人們生活的影響十分巨大，人們的需求跟行為習(xí)慣乃至個人對事物的思考方式都因?yàn)樘摂M產(chǎn)品的創(chuàng)新得以改變。新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)督促商業(yè)服務(wù)從傳統(tǒng)面對面形式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合方式進(jìn)行，金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)平臺和場景開展合作，逐漸成為服務(wù)的主要形式。對于商業(yè)銀行來說可以有效地減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，提高線上服務(wù)能力，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)服務(wù)，同時通過分析客戶數(shù)據(jù)形成正確決策，結(jié)合人工智能AI實(shí)現(xiàn)在反欺詐領(lǐng)域中的風(fēng)險監(jiān)測，避免銀行貸款資金去向不明，減少銀行借貸風(fēng)險。

2.2金融科技有效提升零售端口客戶體驗(yàn)

結(jié)合我們的生活實(shí)際來說，金融科技給生活帶來的最大改變來自于支付寶和微信的掃碼支付，也是目前最為流行的移動支付方式，這對于傳統(tǒng)紙質(zhì)鈔票或者刷卡支付方式來說是一次巨大的創(chuàng)新。人們的日常交易行為被改變，給國家商業(yè)銀行業(yè)提出了更高的要求，即必須學(xué)習(xí)和掌握新金融科技，促進(jìn)商業(yè)銀行新零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)吸引客戶，擴(kuò)大市場份額。

2.3導(dǎo)致商業(yè)銀行的競爭對手增加

首先，新增加的商業(yè)銀行對手當(dāng)中，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)跨界電子商務(wù)技術(shù)企業(yè)是最典型的，其通過高效組織形式，借助目前國家金融相對寬松的監(jiān)管環(huán)境，重點(diǎn)打擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的薄弱服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。同時，很多具有長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的小銀行開始嶄露頭角，比如通過積極推廣ETC等來開拓市場，贏得客戶，不斷地發(fā)展應(yīng)用新技術(shù)，通過手機(jī)銀行、P2P等平臺打造全新商務(wù)零售新業(yè)態(tài)。

3.在金融科技影響下商業(yè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

3.1利用金融科技促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

未來商業(yè)零售業(yè)務(wù)受到銀行產(chǎn)品和客戶服務(wù)體驗(yàn)多重影響，目前各個商業(yè)銀行之間所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)大同小異，未來需要進(jìn)一步抓住客戶的心理提供更為有效的金融需求解決方案，對不同金融用戶風(fēng)險承受能力和投資心理進(jìn)行分析，創(chuàng)新產(chǎn)品類型實(shí)現(xiàn)全新營銷模式，以滿足客戶所需。另外，這幾年銀行零售業(yè)務(wù)終端陸續(xù)出現(xiàn)智能轉(zhuǎn)賬、無卡取現(xiàn)等金融產(chǎn)品，受到客戶普遍好評，比如智能投資顧問能夠根據(jù)客戶歷史投資記錄和風(fēng)險偏好為其直接推送專屬投資組合，無需客戶自行搭配，贏得了廣大的市場。

3.2通過金融科技拓寬運(yùn)營渠道

商業(yè)銀行目前主要以良好的服務(wù)運(yùn)營能力來提升自己的核心競爭力，而渠道又將客戶跟服務(wù)聯(lián)系起來，所以應(yīng)該重視渠道搭建，目前的服務(wù)渠道正在朝著線上線下多重渠道發(fā)展，未來要借助金融科技對各渠道功能進(jìn)行梳理，強(qiáng)化線上渠道，完善移動平臺競爭力，對配套的運(yùn)營管理系統(tǒng)予以構(gòu)建，進(jìn)一步促進(jìn)客戶體驗(yàn)提升。

3.3利用金融工具做好風(fēng)險控制

銀行零售業(yè)務(wù)的客戶群體比較大，像大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)等在提升服務(wù)效率的同時也帶來了新的學(xué)習(xí)內(nèi)容，如果學(xué)習(xí)不力可能會導(dǎo)致銀行和客戶都面臨風(fēng)險。對此要加強(qiáng)對金融科技的學(xué)習(xí)，特別是利用好區(qū)塊鏈這種新型去中心化記賬管理技術(shù)，將風(fēng)險始終控制在銀行發(fā)展的可控范圍之中，為不同客戶提供差異化服務(wù)的同時滿足其消費(fèi)需求，利用客戶信用評分等提供不同服務(wù)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4.結(jié)語

現(xiàn)階段的金融科技正處于高速發(fā)展的浪潮之中，各種新型金融創(chuàng)新工具目不暇接，對此要積極的將零售業(yè)務(wù)和金融科技創(chuàng)新工具結(jié)合起來，針對客戶心理和需求進(jìn)一步完善金融服務(wù)平臺，為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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