羅凡 樊飛轉(zhuǎn) 薛靖川 李凱航 李京陽(yáng)

女性在塑造中國(guó)社會(huì)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，她們的健康和安全與家庭幸福和社會(huì)和諧相關(guān)。近年來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但女性保險(xiǎn)仍處于起步階段，存在著保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、產(chǎn)品少、服務(wù)不足、與社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合不緊密等問(wèn)題。講習(xí)班還將提出建議，以提高對(duì)女性保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，改善女性保險(xiǎn)市場(chǎng)，為女性開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，消除對(duì)女性保險(xiǎn)的誤解。

女性在家庭和社會(huì)中扮演著女兒、女友、妻子和母親的角色，在人生的不同階段面臨挑戰(zhàn)，并努力實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是中性的，男性和女性購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類幾乎相同。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，隨著消費(fèi)者對(duì)量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的增加，保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到新產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要性。隨著女性經(jīng)濟(jì)地位和獨(dú)立性的提高，她們已經(jīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上一支不可忽視的力量。保險(xiǎn)公司投入了大量的人員和資源，推出個(gè)性化和用戶友好的保險(xiǎn)計(jì)劃。今天的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從健康、生育、兒童和意外保險(xiǎn)發(fā)展到盈利和多樣化的政策。

一、女性保險(xiǎn)的內(nèi)涵與概況

（一）女性保險(xiǎn)的內(nèi)涵

所謂女性保險(xiǎn)，顧名思義，女性保險(xiǎn)是一種專門(mén)為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老金、健康和意外保險(xiǎn)的補(bǔ)充，能更好地滿足女性的不同需求。目前，中國(guó)市場(chǎng)上有許多不同類型的女性保險(xiǎn)--33家保險(xiǎn)公司為女性提供了總共1000種保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可分為兩大類：在困難時(shí)期為女性提供保護(hù)的保險(xiǎn)，例如在特定時(shí)期支付費(fèi)用，以及考慮到女性易受疾病影響的保險(xiǎn)。第二種類型的保險(xiǎn)是讓女性能夠更好地計(jì)劃她們的財(cái)務(wù)，并使用保險(xiǎn)公司的服務(wù)。今天，女性的保險(xiǎn)正在從健康、生育和意外保險(xiǎn)發(fā)展到收入保險(xiǎn)，并變得更加多樣化。

女性在精神和身體上的壓力往往比男性更大，更容易受到威脅其健康的疾病的影響。隨著性別平等概念的發(fā)展，女性越來(lái)越關(guān)注自己的健康，并采取積極措施，更好地保護(hù)自己免受風(fēng)險(xiǎn)，積極參與社會(huì)活動(dòng)，改善經(jīng)濟(jì)和社會(huì)狀況。通過(guò)她們不同的角色和責(zé)任，女性正在為實(shí)現(xiàn)男女平等的真正人權(quán)和女性的生活觀而奮斗。

女性在整個(gè)生命周期所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型不同，她們的保險(xiǎn)需求也不同。諾貝爾獎(jiǎng)獲得者美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪里阿尼提出的生命周期理論，為女性的保險(xiǎn)和退休規(guī)劃提供了理論基礎(chǔ)。根據(jù)生命周期理論，個(gè)人在確定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄時(shí)，必須考慮到他們當(dāng)前和未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及預(yù)期支出、預(yù)期職業(yè)和退休日期等因素，以保持他們的消費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定，從而避免退休期收入減少時(shí)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困境，用公式表達(dá)為 ：

C=a×WR+C×YL

其中C是消費(fèi)，WR是實(shí)際財(cái)富，YL是勞動(dòng)收入（即永久或長(zhǎng)期收入），a是財(cái)富的邊際消費(fèi)傾向，C是勞動(dòng)收入的邊際消費(fèi)傾向。處于生命周期不同階段的女性應(yīng)能具體獲得風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。單身女性應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn);配偶應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)以抵御風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧彝ド畹脑缙谥饕糜诩彝ズ拓?cái)產(chǎn)，照顧老人和撫養(yǎng)孩子的壓力非常大;工薪階層應(yīng)該保護(hù)自己免受重大疾病的影響，并開(kāi)始通過(guò)儲(chǔ)蓄計(jì)劃退休;家庭應(yīng)該關(guān)注兩層保險(xiǎn)。

（二）女性保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在早期，家庭的重點(diǎn)是通過(guò)兩級(jí)保險(xiǎn)政策或投資連結(jié)保險(xiǎn)為退休儲(chǔ)蓄。在退休前后幾年，家庭必須購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以保護(hù)自己免受疾病和殘疾的風(fēng)險(xiǎn)。雖然國(guó)家近年來(lái)努力改善對(duì)這些人的社會(huì)保護(hù)，但保護(hù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們面臨的實(shí)際壓力。國(guó)務(wù)院最近公布的《中國(guó)女性發(fā)展綱要（2011-2020年）》對(duì)女性的社會(huì)保障提出了要求，包括對(duì)生育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和養(yǎng)老金服務(wù)以及養(yǎng)老金計(jì)劃的覆蓋面提出了更高要求，有些計(jì)劃甚至要求全覆蓋。因此，許多商業(yè)保險(xiǎn)公司為女性開(kāi)發(fā)了一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以不同的保障水平滿足她們的需求。

目前，中國(guó)市場(chǎng)上有多種針對(duì)女性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。33家保險(xiǎn)公司提供約1000種不同的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可分為三大類：第一類是人壽保險(xiǎn)。例如，全國(guó)女性人壽保險(xiǎn)為某些類型的癌癥，如乳腺癌、宮頸癌和子宮癌，提供40%的基本保險(xiǎn)，為系統(tǒng)性紅斑狼瘡提供20%的基本保險(xiǎn)，為10種手術(shù)提供5%的基本保險(xiǎn)，如全子宮切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除。第二種類型的保險(xiǎn)是生育保險(xiǎn)。另一種保險(xiǎn)是生育保險(xiǎn)，它將母親和孩子一起納入保險(xiǎn)范圍，為女性在分娩時(shí)提供保護(hù)，并涵蓋母親和孩子，如泰康Plus女性生育保險(xiǎn)。第三種類型的保險(xiǎn)是意外保險(xiǎn)。例如，如果一名女性因事故或其他原因需要進(jìn)行整形手術(shù)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)索賠。

此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如平安的“女性安康”保險(xiǎn)套餐，中國(guó)人壽和泰康人壽的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及中國(guó)工商銀行的安盛人壽（原“金盛人壽”）開(kāi)發(fā)的盛世佳人等產(chǎn)品。這表明女性的保險(xiǎn)正在上升。然而，總的來(lái)說(shuō)，中國(guó)的女性保險(xiǎn)還不夠深入和密集。

二、女性保險(xiǎn)的重要性

（一）防范女性疾病風(fēng)險(xiǎn)

在中國(guó)的許多大中型城市，許多嚴(yán)重的婦科疾病的發(fā)病率和流行率正在上升。據(jù)衛(wèi)生當(dāng)局稱，女性乳腺癌的發(fā)病率和死亡率正在迅速增加。它占所有癌癥患者的20-30%，在40-49歲年齡組的發(fā)病率最高。女性還容易患宮頸癌和卵巢癌等疾病，而懷孕、分娩和更年期對(duì)女性的健康構(gòu)成特別的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提供女性經(jīng)濟(jì)保障

女性在人生的不同階段面臨挑戰(zhàn)，努力實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值，這需要有健康的身體和積極的態(tài)度。由于生理和社會(huì)因素，女性在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力也不如男性，這使得女性被解雇的現(xiàn)象很嚴(yán)重。此外，部分被解雇的女性年齡較大，受教育程度較低，缺乏技術(shù)技能，體力和體能都較差。遷移到城市的農(nóng)村工人對(duì)城市工人（尤其是女性）有更強(qiáng)的替代效應(yīng)，使城市的裁員更加頻繁。此外，每年有大量學(xué)生離開(kāi)主要大學(xué)，導(dǎo)致許多工作崗位流失，以及歧視和社會(huì)偏見(jiàn)，都導(dǎo)致了女性的高失業(yè)率。這導(dǎo)致女性的工資較低，缺乏保障和安全，從而導(dǎo)致了女性保險(xiǎn)計(jì)劃的建立。

女性成家后，將更多的時(shí)間和精力投入到照顧配偶和孩子以及家庭事務(wù)中，往往錯(cuò)過(guò)了教育和職業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，與男性相比，這實(shí)際上影響了家庭的經(jīng)濟(jì)地位。女性在晚年需要長(zhǎng)期和充分的保護(hù)。根據(jù)第六次人口普查，2010年的預(yù)期壽命為74.83歲，女性為77.37歲，男性為72.38歲，女性一般比男性多活4到6年。幾乎85%的生活貧困的成年人是女性，她們中的許多人需要臨終關(guān)懷。

（三）挖掘女性保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力

在20世紀(jì)初，女性在保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)出巨大的潛力。前程無(wú)憂網(wǎng)站2007年的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人、經(jīng)理和中層管理人員是女性。很明顯，女性的地位和購(gòu)買(mǎi)力正在提高，因?yàn)樗齻兛刂浦彝ハM(fèi)，決定著她們的購(gòu)買(mǎi)力。女性的購(gòu)買(mǎi)力已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要因素。但平均而言，世界各地的女性受到的保護(hù)比男性少。因此，很明顯，女性的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍在不斷發(fā)展。據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道，中國(guó)社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力的70%以上由女性掌握，專家估計(jì)2015年女性的購(gòu)買(mǎi)力將達(dá)到5250億美元，這意味著她們的購(gòu)買(mǎi)力非?？捎^。在21世紀(jì)，女性在保險(xiǎn)業(yè)有很大的潛力。Mile High在2011年進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，84.7%的首席執(zhí)行官、高級(jí)經(jīng)理和中層經(jīng)理是女性。目前，保險(xiǎn)業(yè)的大多數(shù)高級(jí)職位由女性擔(dān)任，這使得她們更容易與同性伴侶建立聯(lián)系，這對(duì)女性的私人保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的促進(jìn)。女性保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)的高潛力市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司需要加快創(chuàng)新步伐，推出符合女性個(gè)性化需求的多層次產(chǎn)品，不斷豐富產(chǎn)品種類，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和管理水平，促進(jìn)行業(yè)的健康全面發(fā)展。

三、女性保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的網(wǎng)站，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在“十一五”期間發(fā)展迅速：保險(xiǎn)公司數(shù)量從93家增加到146家，保險(xiǎn)代理人數(shù)量從156萬(wàn)增加到330萬(wàn)，保險(xiǎn)資產(chǎn)總值超過(guò)5萬(wàn)億元。保險(xiǎn)市場(chǎng)正變得越來(lái)越成熟，產(chǎn)品也在不斷開(kāi)發(fā)，以滿足客戶對(duì)多功能和量身定做的保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)公司推出了一系列受客戶歡迎的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可分為三種類型。第二類是針對(duì)女性健康和外貌的保險(xiǎn)，如太平人壽和泰康保險(xiǎn)提供的美容治療保險(xiǎn)。第三類是商業(yè)生育保險(xiǎn)，它涵蓋了女性及其嬰兒在生育期間所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如生育意外保險(xiǎn)、生育醫(yī)療保險(xiǎn)和生育期間的援助。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，中國(guó)的女性保險(xiǎn)市場(chǎng)也在迅速發(fā)展，很多保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)女性風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但總體上存在幾個(gè)問(wèn)題：

（一）女性保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

女性比男性面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，她們?cè)诩彝ズ凸ぷ髦械碾p重角色給她們帶來(lái)更大的身體和精神壓力，往往使她們的健康暴露在某些疾病面前。女性往往把家庭放在第一位，而忽略了對(duì)自己的保護(hù)。他們對(duì)自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有采取預(yù)防措施的積極性?！吨袊?guó)保險(xiǎn)報(bào)》的王芳琪寫(xiě)道，女性應(yīng)該更加關(guān)注保險(xiǎn)保障，因?yàn)楹芏嗯员容^忙，把丈夫和孩子放在第一位，經(jīng)常忽視自己。

（二）女性保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)為女性提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少，只有少數(shù)幾個(gè)險(xiǎn)種，如女性重大疾病保險(xiǎn)、生育和兒童保險(xiǎn)、女性養(yǎng)老保險(xiǎn)等，選擇性不強(qiáng)，難以滿足女性的個(gè)性化保險(xiǎn)需求。一般來(lái)說(shuō)，很少有重大疾病保險(xiǎn)涵蓋女性特有的疾病，如“系統(tǒng)性狼瘡腎炎”、“嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎”和“婦科原位癌”。宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌--女性死亡的三個(gè)主要原因--的發(fā)病率已急劇上升，但專門(mén)針對(duì)這些女性疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少。

（三）女性保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏家庭“情感組合”

女性是家庭的情感中心，是丈夫和孩子之間的情感紐帶，因此，為女性投保不僅是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給女性本身的機(jī)制，而且也是家庭和諧和幸福的障礙。國(guó)外有許多保險(xiǎn)產(chǎn)品，如母子保險(xiǎn)和夫妻保險(xiǎn)，它們與家庭成員的情感相通，不僅為女性提供健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，還為男子和兒童提供意外保險(xiǎn)、健康和醫(yī)療、教育保險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)組合。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏這樣的產(chǎn)品。

（四）女性保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)不足

在發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)和日本，女性保險(xiǎn)的重點(diǎn)是為被保險(xiǎn)客戶提供額外的服務(wù)。除了銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)女性投保時(shí)提供的健康信息建立健康數(shù)據(jù)庫(kù)，并定期提供婦科檢查、健康檢查、健康報(bào)告、健康提醒和健康建議。保險(xiǎn)公司應(yīng)該與美容院和女裝店合作，為保單體現(xiàn)女性特質(zhì)的女性提供特色服務(wù)，提供“女性化”的貼心服務(wù)，但在中國(guó)，這種針對(duì)女性保單的附加服務(wù)仍然不存在，缺乏針對(duì)女性客戶的特殊服務(wù)。

（五）女性商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合不夠

生育保險(xiǎn)不足以滿足女性的需求，有必要發(fā)展生育保險(xiǎn)以補(bǔ)充女性的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，有必要為女性開(kāi)發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以補(bǔ)充產(chǎn)假保險(xiǎn)。此外，針對(duì)女性的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)可以在養(yǎng)老金和醫(yī)療等領(lǐng)域成為社會(huì)保障的重要補(bǔ)充，但針對(duì)女性的商業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有發(fā)展到可以與社會(huì)保障相結(jié)合的程度。

四、女性保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）提高女性保險(xiǎn)意識(shí)

生命周期理論的基本思想是未雨綢繆，避免生活中的一切風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今快速變化的社會(huì)中，女性面臨許多與健康、財(cái)務(wù)和退休有關(guān)的問(wèn)題和擔(dān)憂。因此，女性必須了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)，在投保時(shí)，提前告知保險(xiǎn)公司自己的風(fēng)險(xiǎn)，以便計(jì)劃和采取措施，確保生活無(wú)憂。

應(yīng)根據(jù)生命周期理論選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，考慮到不同生命階段的不同風(fēng)險(xiǎn)類別，保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)適度，遵循“雙十”原則，即保費(fèi)約為年收入的10%，保額為年收入的10倍。將風(fēng)險(xiǎn)偏好與意外、疾病和生育風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，組合保險(xiǎn)產(chǎn)品以提供全面保障。

（二）健全女性保險(xiǎn)市場(chǎng)

首先，必須開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足女性的個(gè)人需求。女性健康是女性保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分。因此，開(kāi)發(fā)涵蓋女性特有的嚴(yán)重疾病、藥品、醫(yī)院治療、醫(yī)療護(hù)理等的產(chǎn)品非常重要。除了卵巢癌和乳腺癌等女性特有疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)，惡性腫瘤等女性生殖器官的保險(xiǎn)，系統(tǒng)性紅斑狼瘡和嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的腎臟炎癥，以及妊娠并發(fā)癥和新生兒先天性畸形的生育保險(xiǎn)外，還應(yīng)該包括女性身體器官和整容手術(shù)的保險(xiǎn)。其次，在設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)女性保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分考慮女性的生理和性的特殊性，使女性保險(xiǎn)成為愛(ài)的天使和幸福的源泉。例如，新華人壽的“百年好和兩全保險(xiǎn)”保險(xiǎn)產(chǎn)品和平安人壽的“遠(yuǎn)見(jiàn)女人”保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)了女性保險(xiǎn)與婚姻和家庭幸福之間的聯(lián)系，而中國(guó)人壽和泰康人壽的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品則強(qiáng)調(diào)了女性保健與資助子女教育之間的聯(lián)系，并設(shè)置了體現(xiàn)母親對(duì)子女成長(zhǎng)的關(guān)注的保費(fèi)豁免。這些“女性化”保險(xiǎn)產(chǎn)品亟需創(chuàng)新。

首先，應(yīng)實(shí)行被保險(xiǎn)女性定期體檢制度，包括在保險(xiǎn)公司指定的專科醫(yī)院對(duì)威脅女性健康的疾病進(jìn)行定期檢查，并提供健康報(bào)告以提高女性的護(hù)理和健康意識(shí)。例如，保險(xiǎn)公司正在與美容院、瘦身俱樂(lè)部和女性美容院合作，組織關(guān)于女性健康和美容的研討會(huì)，并向購(gòu)買(mǎi)女性保險(xiǎn)的客戶提供關(guān)于女性健康和美容的建議。

（三）女性投保時(shí)要重點(diǎn)考慮的因素

女性在其生命的不同階段會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)。因此，選擇符合他們需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品很重要。對(duì)于低收入的未婚女性來(lái)說(shuō)，主要的保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)，其中包括保障重大疾病和兩個(gè)老年受益人的意外保險(xiǎn)，并反映其父母的養(yǎng)老金義務(wù)。女性退休前后的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為醫(yī)療和長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用以及健康風(fēng)險(xiǎn)提供保障。目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上針對(duì)女性的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，因此，選擇一家好的保險(xiǎn)公司，如擁有全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和品牌的保險(xiǎn)公司，選擇不同公司的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，并比較條款、價(jià)格、免責(zé)條款和保障期限，選擇最實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大限度地提高保障。

（四）避免女性保險(xiǎn)誤區(qū)

對(duì)女性保險(xiǎn)的誤解之一：它以犧牲自我保險(xiǎn)為代價(jià)對(duì)待家庭保險(xiǎn)。

女性的健康和福祉與家庭的福祉、兒童的健康和教育以及創(chuàng)建一個(gè)可持續(xù)的社會(huì)有關(guān)。已婚女性以家庭為重，丈夫和孩子是她們的情感支柱，因此在保險(xiǎn)方面把家庭放在第一位，而忽略了自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)。這是對(duì)女性保險(xiǎn)的另一個(gè)誤解。雙重收入和家庭責(zé)任使女性更容易受到疾病的影響，盡管她們的健康是家庭幸福的來(lái)源。然而，過(guò)重的工作量會(huì)對(duì)健康產(chǎn)生負(fù)面影響，許多女性忽視了她們的健康護(hù)理，錯(cuò)過(guò)了定期檢查，而且相對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)。這是女性需要改變的一個(gè)錯(cuò)誤觀念。女性應(yīng)該計(jì)劃一個(gè)黑色的日子，以保護(hù)自己免受疾病和事故等風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于女性保險(xiǎn)的誤區(qū)二：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好處而不是保障。

在職女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)是事故包括醫(yī)療和嚴(yán)重疾病。這些產(chǎn)品專門(mén)為保護(hù)消費(fèi)者而設(shè)計(jì)，沒(méi)有投資或收入功能，但卻是女性保險(xiǎn)的一個(gè)組成部分。女性保險(xiǎn)的主要功能是提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)。對(duì)于大多數(shù)職業(yè)女性來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者保險(xiǎn)以較低的保費(fèi)提供更多的保護(hù)。然而，資本或投資產(chǎn)品的保費(fèi)較高，保障水平低于純消費(fèi)型保險(xiǎn)，而且資本和投資產(chǎn)品的收益不確定，客戶必須承擔(dān)一些投資風(fēng)險(xiǎn)。保障是保險(xiǎn)的主要功能，投資是補(bǔ)充功能，所以我們不應(yīng)該本末倒置。

關(guān)于女性保險(xiǎn)的誤區(qū)三：如果你有社會(huì)保險(xiǎn)，你就不需要商業(yè)保險(xiǎn)。

政府為女工推出的社會(huì)保障計(jì)劃包括女性的特殊生育保險(xiǎn)和女性的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老金的特殊規(guī)定。2014年8月，勞動(dòng)和社會(huì)事務(wù)部宣布推出女性特別健康保險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院公布了一項(xiàng)政策，以促進(jìn)女性現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展。2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），提出要使商業(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)保障體系的重要支柱，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的地位，補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)女性來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)是“錦上添花”，是她們家庭健康、安全和幸福的“守護(hù)神”。

五、結(jié)語(yǔ)

目前，國(guó)內(nèi)針對(duì)女性的保險(xiǎn)數(shù)量和種類仍然非常有限，缺乏詳細(xì)的規(guī)定。有些領(lǐng)域還沒(méi)有被探索。例如，在其他國(guó)家，有女性身體部位的保險(xiǎn)，有整容手術(shù)的保險(xiǎn)等等。有各種各樣的保險(xiǎn)政策，幾乎涵蓋了女性生活的每一個(gè)細(xì)節(jié)。相比之下，中國(guó)的女性保險(xiǎn)仍然相對(duì)原始和有限。然而，這種不足使保險(xiǎn)業(yè)以不同方式發(fā)展，這意味著女性保險(xiǎn)仍有很大的發(fā)展空間。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和女性團(tuán)體成為社會(huì)的核心力量，為中國(guó)的“半邊天”提供保險(xiǎn)既是必要的也是可能的，我們相信女性保險(xiǎn)潛力巨大。

（作者單位：陜西服裝工程學(xué)院）

【項(xiàng)目名稱和項(xiàng)目編號(hào)】本項(xiàng)目系大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：咸陽(yáng)市職業(yè)女性保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)規(guī)劃研，項(xiàng)目編號(hào)為S202013125035。