秦社華　李云建　湯穎梅

摘要：以松花江流域699個農(nóng)戶為樣本，實證分析農(nóng)戶自然災(zāi)害感知、現(xiàn)有保險手段、銀行貸款難易程度及貸款總額、政府救濟等因素對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求的影響。結(jié)果表明，自然災(zāi)害損失占家庭收入比重、農(nóng)戶對未來自然災(zāi)害發(fā)生的概率對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求具有顯著的正向影響;農(nóng)戶借款總額、政府救濟可以幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險對天氣指數(shù)保險具有一定程度的擠出效應(yīng)。以期為自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)及農(nóng)村金融市場欠發(fā)達地區(qū)加強天氣指數(shù)保險試點提供政策建議，并進一步完善天氣指數(shù)保險及巨災(zāi)保險的運行機制，降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害;傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段;農(nóng)戶個體特征;天氣指數(shù)保險需求;松花江流域

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼： A文章編號：1002-1302（2021）19-0247-06

我國地域廣闊、氣候條件多樣，極端天氣事件頻發(fā)，對我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展及糧食安全戰(zhàn)略造成極大威脅。傳統(tǒng)農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險單一，可以利用家庭存款、親友借貸、等待政府救濟等傳統(tǒng)低成本的方式來分散風(fēng)險[1]。而隨著規(guī)模經(jīng)營主體逐年增加，其生產(chǎn)經(jīng)營呈現(xiàn)規(guī)?；?、集約化、高風(fēng)險、高收益的特點，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險品種少、保障水平低，已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險保障需求[2-3]。且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險運營成本較高，過度依賴財政補貼，同時存在道德風(fēng)險、逆向選擇和系統(tǒng)風(fēng)險等問題[4-8]，影響了農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴大與保障作用的發(fā)揮。因此，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式也應(yīng)逐步從供給推動型向需求拉動型轉(zhuǎn)變，從實踐角度創(chuàng)新適銷對路的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，對幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險、實現(xiàn)金融服務(wù)“三農(nóng)”、促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。本研究可以為政府完善天氣指數(shù)保險及巨災(zāi)保險的運行機制、合理安排保險補助資金及政府救濟資金提供理論基礎(chǔ)。

1農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求的理論分析與研究假說農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險既可以轉(zhuǎn)移和分散生產(chǎn)風(fēng)險，又可以通過現(xiàn)有財富的跨期分配實現(xiàn)家庭期望效用最大化。借鑒已有的理論框架，農(nóng)戶購買保險后的效用函數(shù)可表述為

max[pu0（w+i-πn+m）+（1-p）u₀（w+i-πn）]。（1）

式中：p表示發(fā)生自然災(zāi)害的概率;w表示上期收入;i表示本期收入。假設(shè)不考慮本期存款和貸款，農(nóng)戶只購買保險，保險的費率為π，其購買的額度為n，獲得保險賠償為m，（1-p）表示未發(fā)生自然災(zāi)害的概率;u0表示購買天氣指數(shù)保險農(nóng)戶的效用函數(shù)。

由公式（1）可知，影響效用函數(shù)的主要因素包括上期與本期收入、保險價格、發(fā)生自然災(zāi)害的概率以及預(yù)期可獲得的保險賠償額。

不購買天氣指數(shù)保險農(nóng)戶的效用函數(shù)為

max[u₁（w+i）]。（2）

農(nóng)戶的目標是效用最大化，因此會將購買天氣指數(shù)保險前后的效用函數(shù)作比較，如果max[pu0（w+i-πn+m）+（1-p）u0（w+i-πn）]>max[u1（w+i）]，農(nóng)戶會選擇購買天氣指數(shù)保險;反之，則不會選擇購買天氣指數(shù)保險。

當(dāng)出現(xiàn)一種新型的保險產(chǎn)品時，農(nóng)戶要考慮已有的風(fēng)險管理手段與該產(chǎn)品之間的替代和互補關(guān)系。如果是替代品，是否替代則取決于原有保險手段與替代品之間價格與效用的比較。假定農(nóng)戶在保險方面的預(yù)算支出如下

p₁x+p₂y=v。（3）

式中：p1表示天氣指數(shù)保險的保險費率;x表示農(nóng)戶購買保險的份數(shù);p2表示天氣指數(shù)保險以外分散風(fēng)險的手段;y表示該種手段的購買量;v表示分散風(fēng)險方面的總支出。農(nóng)戶采用哪種手段來分散風(fēng)險，取決于二者效用與價格比。對公式（3）中x、y求偏導(dǎo)得出效用與價格的比值如下

由公式（4）可知，當(dāng)指數(shù)保險產(chǎn)品的效用與價格比大于其他保險手段時，農(nóng)戶會選擇購買天氣指數(shù)保險產(chǎn)品;反之，農(nóng)戶會采用其他具有替代性且分散風(fēng)險效果較好的風(fēng)險管理手段。

綜上分析，提出如下假說：農(nóng)戶是否愿意購買天氣指數(shù)保險受到自然風(fēng)險的影響，同時還受到其現(xiàn)有分散風(fēng)險手段的影響。

2數(shù)據(jù)來源與樣本分析

2.1數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來自筆者所在課題組2019年7月對黑龍江省同江市、撫遠市、嘉蔭縣3個縣（市）農(nóng)戶的入戶調(diào)查，共發(fā)放問卷750份，回收有效問卷699份。

調(diào)查問卷主要內(nèi)容包括樣本農(nóng)戶家庭基本信息、家庭近3年獲得貸款情況、近3年購買商業(yè)保險及政策性農(nóng)業(yè)保險的情況、農(nóng)戶家庭風(fēng)險傾向、農(nóng)戶對指數(shù)保險的購買意愿、近3年遭受水災(zāi)情況等六大類信息。

2.2變量選擇

2.2.1因變量天氣指數(shù)保險需求。該變量通過詢問農(nóng)戶“假設(shè)當(dāng)洪水或者干旱發(fā)生時，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品支付的理賠款是根據(jù)預(yù)先確定的天氣指數(shù)與氣象站觀測到的實際指數(shù)之間的差額，而不是根據(jù)實際損失的現(xiàn)場勘測來計算，您是否愿意購買天氣指數(shù)保險？”得到。

2.2.2自變量

2.2.2.1農(nóng)戶個體特征農(nóng)戶個體特征包括樣本農(nóng)戶戶主年齡、受教育程度、農(nóng)戶家庭耕種面積和存款金額。受教育程度通過戶主的實際受教育年限來計量;農(nóng)戶家庭耕種面積等于農(nóng)戶自有農(nóng)地面積加上租入土地面積。

2.2.2.2自然災(zāi)害風(fēng)險自然災(zāi)害風(fēng)險包括農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害情況和對未來5年發(fā)生自然災(zāi)害的預(yù)期。本研究中農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害情況只反映其種植業(yè)損失，不包括房屋損毀方面的損失（因該部分損失并不反映農(nóng)戶生產(chǎn)面臨的風(fēng)險，且已經(jīng)從政府獲得相應(yīng)補償）。該變量通過計算特大洪澇災(zāi)害中農(nóng)戶家庭種植業(yè)損失占正常年度家庭種植業(yè)收入的比重，以及農(nóng)戶對未來5年發(fā)生自然災(zāi)害的預(yù)期2個指標來衡量。

2.2.2.3農(nóng)戶已有的傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段農(nóng)戶已有的傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段越完善，對新興的指數(shù)保險產(chǎn)品可能越排斥。這方面的變量包括近3年是否購買農(nóng)業(yè)保險、從親朋好友處借貸總額、從事非農(nóng)就業(yè)情況、家庭儲蓄額、分散化種植以及從銀行獲得貸款總額。

2.2.2.4從政府獲得的救濟金及補助該變量通過農(nóng)戶從政府獲得的賑災(zāi)物資及賑災(zāi)款金額來衡量。當(dāng)政府通過救濟的方式幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險時，作為理性的經(jīng)濟人，農(nóng)戶會選擇低成本的政府救濟，不愿再額外支付風(fēng)險管理成本。

2.2.2.5從銀行獲得貸款的難易程度如果受災(zāi)農(nóng)戶可以很方便地從銀行獲得貸款，利用其恢復(fù)災(zāi)后生產(chǎn)與生活，即使不依靠農(nóng)業(yè)保險也可以平滑不同期間的收入、分散風(fēng)險（表1）。

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速，該地區(qū)部分農(nóng)戶已將土地轉(zhuǎn)租，然后移居城鎮(zhèn)，導(dǎo)致每個村莊實際務(wù)農(nóng)的家庭數(shù)量遠小于戶籍統(tǒng)計的家庭數(shù)量。樣本農(nóng)戶中72%的農(nóng)戶租入土地耕種，此外該地區(qū)位于東北三江平原，地廣人稀，所以調(diào)查樣本的戶均耕地面積高達16.744 hm2，人均耕地面積為3.867 hm2，遠高于全國平均水平。正常家庭存款均值為4.5萬元，戶均存款為7萬～8萬元，最高超過16萬元，超過平均存款的家庭比重約為23%，家庭存款低于2萬元的占比約為7.26%。

2.3農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害情況及現(xiàn)有風(fēng)險管理手段

2.3.1農(nóng)戶自然災(zāi)害損失、政府救濟及保險賠償情況近3年來，政府救濟占家庭損失的平均比重只有3.2%。而現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險只保成本，保險賠償占農(nóng)戶損失的比重也較低，平均只有8.2%，最高為30%。由于政府救濟與農(nóng)業(yè)保險的賠償金額較低，因此銀行借款及非正規(guī)金融渠道借款在平滑農(nóng)戶收入、幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)秩序等方面起著非常重要的作用。

2.3.2農(nóng)戶近3年借款情況由表2可知，受災(zāi)與非受災(zāi)農(nóng)戶從親朋好友處借款的比例平均為40%。這是因為當(dāng)?shù)劂y行向農(nóng)戶發(fā)放貸款時以農(nóng)戶承包或租入的土地面積為基數(shù)核定貸款額度，以土地承包證等作為抵押，金額一般為購買種子、化肥及農(nóng)藥所必需的資金，在春耕前發(fā)放，秋收后以賣糧款歸還。如果農(nóng)戶有其他資金需要，例如因播種面積大而需要購置大型農(nóng)機具、需要雇傭臨時工插秧、播種、收割等，通常需要向親朋好友借款來滿足這部分資金需求以保證生產(chǎn)的順利進行。因此，正規(guī)金融渠道的借款只能滿足農(nóng)戶最基本的生產(chǎn)需求，如果想擴大生產(chǎn)規(guī)模需要依靠非正規(guī)金融渠道。親朋好友之間借款手續(xù)簡便，相互之間很熟悉，只需要1張借條即可完成，因此成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資的重要渠道。

2.3.3農(nóng)戶購買保險情況由表3可知，非受災(zāi)農(nóng)戶無論是購買商業(yè)保險還是政策性農(nóng)業(yè)保險的參保比例都高于受災(zāi)農(nóng)戶。非受災(zāi)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的比重是受災(zāi)農(nóng)戶的2.1倍。非受災(zāi)農(nóng)戶商業(yè)保險的參保比重是受災(zāi)農(nóng)戶的1.4倍左右。

2.3.4從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、分散化種植及家庭存款情況受災(zāi)和非受災(zāi)農(nóng)戶從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的概率分別為13%、16%，沒有顯著差異。從事非農(nóng)就業(yè)可以將農(nóng)戶家庭收入來源從農(nóng)業(yè)擴散到工業(yè)、服務(wù)業(yè)。當(dāng)交通發(fā)達或農(nóng)村城鎮(zhèn)化程度較高時，農(nóng)戶采取非農(nóng)業(yè)收入來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的成本較低，但該地區(qū)交通欠發(fā)達，外出務(wù)工并不方便，因此從事非農(nóng)就業(yè)的比重較低，92.7%的受災(zāi)農(nóng)戶和86.9%的非受災(zāi)農(nóng)戶家庭存款低于2萬元/年（表4），可見農(nóng)戶家庭存款均較少。

3農(nóng)戶對天氣保險需求的估計結(jié)果

3.1模型設(shè)計

本研究在調(diào)研問卷設(shè)計中將農(nóng)戶對產(chǎn)品的需求分為非常愿意購買、比較愿意、愿意、比較不愿意和不愿意5類，且它們之間有次序關(guān)系，故采用有序多分類的Logistic回歸模型進行分析。模型公式為

式中：y取值為1～5;p表示農(nóng)戶不同需求程度的概率;xi表示其他影響產(chǎn)品需求的因素，主要為自然災(zāi)害風(fēng)險感知、傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段、農(nóng)戶個體特征等因素。運用Stata 12.1對數(shù)據(jù)進行處理，主要變量的回歸結(jié)果都通過顯著性檢驗，模型擬合度較好（表5）。

3.2估計結(jié)果解釋

第一，衡量自然災(zāi)害風(fēng)險感知的2個變量與農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求呈正相關(guān)，且自然災(zāi)害損失對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險需求具有顯著的正向影響。說明隨著農(nóng)戶遭受損失的增加，其購買天氣指數(shù)保險的概率增加。根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果可知，自然災(zāi)害是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時面臨的主要風(fēng)險，而農(nóng)戶管理風(fēng)險的手段極其有限，除少部分購買農(nóng)業(yè)保險外，其他農(nóng)戶主要通過向銀行貸款或向親朋好友借款進行風(fēng)險管理。但是自然災(zāi)害屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，一旦發(fā)生，附近的村莊都將受到影響，因此很難通過向親朋好友借款這種非正式風(fēng)險管理手段來分散系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，親朋好友借款需要有充足的社會資本才能獲得，同時通過這種方式獲得的金額也相當(dāng)有限;向銀行貸款受到抵押品的限制，農(nóng)戶遭受災(zāi)害后除土地外沒有抵押品，所獲得的銀行貸款有限，通過非正式風(fēng)險管理手段分散風(fēng)險的效果受到限制，因此農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險需求增加。農(nóng)戶對未來5年發(fā)生洪水概率的預(yù)測對天氣指數(shù)保險的需求有顯著的正向影響。由于研究區(qū)域地處松花江沿岸，澇災(zāi)是當(dāng)?shù)刂饕淖匀粸?zāi)害，夏季多雨經(jīng)常使臨近松花江的耕地遭受巨大損失。當(dāng)農(nóng)戶預(yù)測會有洪水發(fā)生時，愿意購買天氣指數(shù)保險成為一種理性的選擇。第二，傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段中除了近3年是否購買農(nóng)業(yè)保險，其他變量均與購買天氣指數(shù)保險意愿呈負相關(guān)，但家庭中從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動力數(shù)量、近3年是否購買農(nóng)業(yè)保險2個變量未通過顯著性檢驗。近3年是否購買農(nóng)業(yè)保險對購買天氣指數(shù)保險的意愿有正向影響，但并不顯著?？赡苁且驗樵跇颖究傮w中有45%的農(nóng)戶購買過農(nóng)業(yè)保險，在受災(zāi)農(nóng)戶中只有29%的農(nóng)戶有購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)歷，這些農(nóng)戶在樣本中所占比重過小，導(dǎo)致結(jié)果并不顯著。羅夢亮認為，由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，中國農(nóng)戶收入的波動比較劇烈，保險等正規(guī)風(fēng)險分散方式所起作用非常有限，這在一定程度上抑制了農(nóng)戶的保險需求[9]。是否從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對農(nóng)戶購買指數(shù)保險意愿起負向影響但不顯著，原因可能是雖然非農(nóng)就業(yè)可以分散風(fēng)險，但受制于交通條件和城鎮(zhèn)化水平，農(nóng)戶將勞動力投入工業(yè)的成本增加，此時從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的分散風(fēng)險效果下降。對數(shù)據(jù)進一步分析，發(fā)現(xiàn)樣本中僅有30%的農(nóng)戶從事非農(nóng)就業(yè)，所以該變量的影響不顯著。農(nóng)戶近3年從親朋好友處獲得的借款對天氣指數(shù)保險需求有顯著的負向影響。說明由于大部分農(nóng)戶沒有正式的風(fēng)險管理手段，所以從親朋好友處借款作為保險產(chǎn)品的替代手段，對正規(guī)保險產(chǎn)品存在一定程度的擠出效應(yīng)。農(nóng)戶家庭存款越多，其對天氣指數(shù)保險需求概率越小，說明作為預(yù)防性動機的家庭存款與天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的消費之間具有一定的替代關(guān)系。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶對于保險公司到底能補償多少損失缺乏準確的預(yù)期，因此預(yù)防性動機較強的家庭通過事先存款來管理風(fēng)險，渡過難關(guān)。農(nóng)戶近3年從銀行獲得的貸款總額、從銀行獲得貸款的難易程度對天氣指數(shù)保險的需求有顯著的負向影響，說明這些手段能夠在風(fēng)險發(fā)生后幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)及生活秩序，可以提高農(nóng)戶分散風(fēng)險的能力，農(nóng)戶將其作為正式保險手段的替代，從而降低其對天氣指數(shù)保險的需求。從政府獲得的救濟金及補助對天氣指數(shù)保險的需求有顯著負向影響，說明當(dāng)政府實施救濟計劃時，農(nóng)戶會將其作為一種風(fēng)險手段，從而削弱自身主動參與風(fēng)險管理的動機，降低其對天氣指數(shù)產(chǎn)品的購買意愿。第三，農(nóng)戶個體特征中農(nóng)戶受教育年限對購買天氣指數(shù)保險具有顯著的正向影響，即隨著受教育年限的提高，農(nóng)戶接收新興事物的能力越強，購買天氣指數(shù)保險的概率越大;戶主年齡對天氣指數(shù)保險購買意愿有負向影響但不顯著;家庭耕種面積對農(nóng)戶購買天氣指數(shù)保險的意愿具有顯著的正向影響，說明隨著種植面積的增加，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)戶損失的金額會增大，因此其通過保險分散自然風(fēng)險的意愿更強烈;另外，隨著耕種面積的增加，種植業(yè)收入在家庭經(jīng)濟收入中占據(jù)的位置越重要，一旦發(fā)生損失有可能使農(nóng)戶陷入貧困，因此農(nóng)戶對風(fēng)險管理手段更重視（表5）。

3.3穩(wěn)健性檢驗

因為天氣指數(shù)保險的觸發(fā)點是與天氣相關(guān)的某個指數(shù)，因此本研究采用“認為天氣預(yù)報是否準確”代替“天氣指數(shù)保險購買意愿”作為因變量，進行穩(wěn)健性檢驗（表6）。

與表5的回歸結(jié)果相比，表6的回歸結(jié)果中主要變量的參數(shù)符號及顯著性均未發(fā)生改變，說明本研究結(jié)果具有穩(wěn)健性。

4結(jié)論與政策建議

本研究以黑龍江省災(zāi)區(qū)農(nóng)戶為研究對象，實證分析農(nóng)戶自然災(zāi)害風(fēng)險感知、傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段以及個體特征對天氣指數(shù)保險需求的影響。結(jié)果表明，自然災(zāi)害給農(nóng)戶造成的損失以及未來災(zāi)害發(fā)生的概率對天氣指數(shù)保險需求有顯著的正向影響。農(nóng)戶借款的可獲性、政府救濟、家庭存款對天氣指數(shù)保險具有一定的擠出效應(yīng)，農(nóng)戶借款總額、家庭存款及獲得的政府救濟越多，對天氣指數(shù)保險的需求程度越低。農(nóng)戶的個體特征中，受教育年限與家庭種植面積對天氣指數(shù)保險需求有顯著的正向影響。

本研究的政策啟示如下：第一，加強自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的天氣指數(shù)保險試點工作，并對規(guī)模農(nóng)戶進行重點宣傳。在自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，風(fēng)險管理手段至關(guān)重要，因此該類地區(qū)農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險更易理解，試點成功的可能性更大，再利用該類地區(qū)的示范作用向周邊地區(qū)推廣。第二，在農(nóng)村金融市場欠發(fā)達地區(qū)加強天氣指數(shù)保險試點工作。如果能夠方便地獲得所需資金，即使沒有農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶也可以利用貸款恢復(fù)正常生產(chǎn);而在農(nóng)戶面臨信貸約束的地區(qū)，農(nóng)戶需要更加完善的風(fēng)險管理手段應(yīng)對自然風(fēng)險，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時能夠幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險，并在災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活。第三，逐漸完善天氣指數(shù)保險及巨災(zāi)保險的運行機制，弱化政府救濟在自然災(zāi)害中的作用。因為政府救濟所產(chǎn)生的財政成本高，不具備可持續(xù)性，此外大額救濟會喪失社會公平性，應(yīng)通過天氣指數(shù)保險的推廣幫助農(nóng)戶形成長期可持續(xù)的風(fēng)險管理方式。

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基金項目：國家自然科學(xué)基金面上項目（編號：71573129）;南京農(nóng)業(yè)大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費人文社科基金（編號：SKCX2015011、SKJD2014001）;南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)大學(xué)重點項目（編號：YK17-07-02）。

作者簡介：秦社華（1971—），女，江蘇泰州人，碩士，副教授，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理研究。E-mail：qinsh@niit.edu.cn。

通信作者：湯穎梅，博士，教授，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理研究。E-mail：tangym@njau.edu.cn。