陶 勁，宋曉華

（北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學院，北京 100093）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展相互促進、有機統(tǒng)一：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供了機遇，同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。新型農(nóng)村金融機構(gòu)不忘初心，創(chuàng)新發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略早日實現(xiàn)。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展有機統(tǒng)一

（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供發(fā)展機遇

1.為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供政策支持

農(nóng)村金融是支持服務“三農(nóng)”的重要力量，國家多次提出金融資源支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村振興策略的深入推進，政府和監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)加大對農(nóng)村金融的政策扶持和引導。國家稅務局頒布110項稅收優(yōu)惠政策，通過稅收政策對農(nóng)村金融機構(gòu)實行激勵，其中涉及到增值稅、土地使用稅等多項稅種，加大稅收的優(yōu)惠力度；政府采取財政貼息、獎勵等方式，給予積極服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村金融機構(gòu)最大的財政支持力度。同時，拓寬貸款抵押物范圍，開展農(nóng)民的住房財產(chǎn)權(quán)和集體建設用地使用權(quán)的貸款試點。為了保障金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的資金投入，央行在推進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略中采取了降低存款準備金率、降低再貼現(xiàn)率等手段。作為金融機構(gòu)監(jiān)管部門的中國銀保監(jiān)會也改變以往“一刀切”的做法，對不同的金融機構(gòu)或者同一金融機構(gòu)不同的業(yè)務品種均實行差別化的監(jiān)管措施，支農(nóng)資金如果出現(xiàn)不良貸款，銀保監(jiān)會會給予更大的容忍度。政府和監(jiān)管部門對“三農(nóng)”的利好政策，進一步促進了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

2.為新型農(nóng)村金融機構(gòu)信貸發(fā)放提供機遇

農(nóng)村人口流失一直是鄉(xiāng)村發(fā)展中的一個重要問題，大量的鄉(xiāng)村人口轉(zhuǎn)移到城市，2億多農(nóng)民工成為中國工業(yè)化進程的主力軍。雖然中國工業(yè)化進程不斷推進，然而付出的卻是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)萎縮、農(nóng)民老齡化、農(nóng)村變成空心村的代價。農(nóng)村人口萎縮，鄉(xiāng)村沒有人口的支撐，未來誰來種地也成了困擾農(nóng)村發(fā)展的問題。鄉(xiāng)村振興政策吸引在外打工的農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，讓農(nóng)村重新充滿活力。在農(nóng)民工返鄉(xiāng)的大潮中，一些經(jīng)歷豐富、掌握先進技術(shù)和信息資源的“新農(nóng)人”的回歸，帶動農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)高潮，小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因此快速發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也隨之迎來信貸需求的有利時機。

（二）新型農(nóng)村金融機構(gòu)促進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展

1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)促進產(chǎn)業(yè)興旺

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制定的20字方針中把產(chǎn)業(yè)興旺放在首位，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要任務。產(chǎn)業(yè)興旺需要大量的資金，而在大量資金的來源中，政府投入只是其中的一部分，更主要的還是依靠貨幣資金自身的融通。新型農(nóng)村金融機構(gòu)恰恰為資金融通提供了最佳的場所。新型農(nóng)村金融機構(gòu)扎根于農(nóng)村，在地緣、人緣上都具有優(yōu)勢，可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，讓資金在農(nóng)村市場流動、盤活起來，解決長期以來困擾農(nóng)戶的融資難問題。農(nóng)村經(jīng)濟主體在新型農(nóng)村機構(gòu)小額信貸的支持下，富裕了自己的生活，也發(fā)展了當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，搞活了當?shù)氐慕?jīng)濟。新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)金融、農(nóng)村生產(chǎn)要素、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的有機融合，為產(chǎn)業(yè)興旺注入了金融力量，促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，同時也擴大農(nóng)村實體經(jīng)濟的總量，把農(nóng)村金融市場的容量拓寬拓廣。

2.新型農(nóng)村金融機構(gòu)有效抑制了資金外流

非農(nóng)化趨勢是農(nóng)村金融機構(gòu)的一個顯著特征。長期以來，農(nóng)村存款大量流向城市，為城市建設輸送了大量的資金。農(nóng)村資金持續(xù)流出加劇了農(nóng)村地區(qū)金融供求的失衡。從我國農(nóng)村金融市場資金供求態(tài)勢來看，農(nóng)村通過財政與金融渠道流出的資金量逐年增多，大量的資金通過金融系統(tǒng)流到了城市，農(nóng)村地區(qū)資金外流不利于鄉(xiāng)村振興的實施。新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立后，從最初的“星星之火”到后來的發(fā)展壯大，對原有的農(nóng)村金融機構(gòu)帶來了沖擊，這種競合關(guān)系的存在，在一定程度上對農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象起到了抑制作用。有研究表明，每增加一家村鎮(zhèn)銀行，會減少人均13.93元的本地資金外流，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不僅對本地農(nóng)村資金外流有一定的抑制作用，同時對抑制周邊地區(qū)的資金外流也具有示范效應，每增加一家村鎮(zhèn)銀行會減少周邊地區(qū)人均3.08元的資金外流[1]。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)濟相對落后、農(nóng)業(yè)占比較高的中西部地區(qū)，抑制資金外流的作用尤為明顯。新型農(nóng)村金融機構(gòu)對資金外流的抑制作用，無疑會推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

3.新型農(nóng)村金融機構(gòu)增強了新型經(jīng)濟主體的金融承載力

近年來，我國涌現(xiàn)出以家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務組織為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的積極推進而迅速發(fā)展，目前已經(jīng)超過300萬家，成為推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量。大力培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對助力鄉(xiāng)村全面振興具有重要作用。但是由于新型經(jīng)營主體是以家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社方式出現(xiàn)，會有更大規(guī)模的借貸需求，融資貴、融資慢的問題也是困擾新型經(jīng)營主體發(fā)展的難題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)沒有歷史包袱，具有“湯水效應”，而且決策時間短，貸款靈活、效率高的優(yōu)勢也非常明顯，便于為新型經(jīng)營主體開展業(yè)務。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金支持能更好地開展規(guī)?；?、市場化的經(jīng)營業(yè)務，克服了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性，有效增強了生產(chǎn)經(jīng)營能力。有了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融承載力提升，逐漸具有“造血”功能，助力鄉(xiāng)村振興。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)是鄉(xiāng)村振興的重要杠桿

鄉(xiāng)村振興首先要解決錢從哪里來。作為現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村振興，離開現(xiàn)代金融的參與是無法實現(xiàn)的。在我國農(nóng)村地區(qū)，金融供給的兩大來源中正規(guī)金融占主要部分。正規(guī)金融中的股份制金融機構(gòu)雖然擁有很強的資金和技術(shù)優(yōu)勢，但是考慮到農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)投資的長期性及高風險性，加上金融機構(gòu)的逐利性等原因，致使其在服務涉農(nóng)業(yè)務中普遍存在“脫農(nóng)”“畏農(nóng)”“懼貸”等行為，農(nóng)民的資金需求問題得不到根本解決，融資難、融資貴問題相對突出。2007年，新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為新興事物登上我國農(nóng)村金融的舞臺，僅2007年一年時間，我國就成立了31家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，向農(nóng)戶以及小微企業(yè)提供農(nóng)村貸款共計4.6億元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在成立之初的幾年間發(fā)展比較迅速，但是最近幾年增速較緩，已由最初的追求數(shù)量的擴大發(fā)展到重視質(zhì)量提高，見圖1。截至2019年末銀監(jiān)會批準持牌經(jīng)營的總行級機構(gòu)全國共有1 687家，見表1。目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)已成為農(nóng)村金融的主力軍，不斷滿足農(nóng)民的貸款需求，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用。

圖1 歷年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長統(tǒng)計

表1 銀行業(yè)金融機構(gòu)法人機構(gòu)情況表 單位：個

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展評價

（一）網(wǎng)點分布評價

眾多周知，我國的經(jīng)濟發(fā)展存在著地域差異，西部相對落后，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展同樣存在著這種現(xiàn)象。2006年銀監(jiān)局在對新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點分布規(guī)劃時，制定了“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤”的政策，旨在引導新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點重點建立在經(jīng)濟相對落后、農(nóng)業(yè)占比又較高的中西部地區(qū)、東北以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)率先在內(nèi)蒙古、寧夏、貴州、吉林等地區(qū)發(fā)展，但是由于這些地區(qū)經(jīng)濟相對落后，人均收入較少，導致金融機構(gòu)的數(shù)量相對較少；后來新型農(nóng)村金融機構(gòu)陸續(xù)向經(jīng)濟較發(fā)達的山東、浙江、天津等地區(qū)擴散，截至2010年底，整個西部新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量僅占總數(shù)的29.3%，這與最初的網(wǎng)點布局規(guī)劃存在著較大的差距。國家高度重視新型金融機構(gòu)的網(wǎng)點分布，中央一號文件多次提出規(guī)劃要求，新型農(nóng)村金融機構(gòu)積極響應國家要求，網(wǎng)點分布不斷向中西部及貧困地區(qū)輻射。以村鎮(zhèn)銀行為例，近年來，我國村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)的總量占比較高。截至2019年末，新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)覆蓋全國31個省份的1 306個縣（市、旗），縣域覆蓋率達70.6%，且新設機構(gòu)主要集中在中西部地區(qū)。見圖2。

圖2 村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布（單位：個）

（二）支農(nóng)力度評價

與政策性、商業(yè)性金融機構(gòu)的傳統(tǒng)金融服務模式不同，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不在固定的辦公場所坐等客戶上門，轉(zhuǎn)而走街串巷、深入田間地頭，入戶服務，這種金融服務方式的轉(zhuǎn)變，極大方便了農(nóng)戶，提高了農(nóng)村金融市場的服務質(zhì)量，受到農(nóng)村市場主體的廣泛歡迎，給農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了很大的競爭[2]。但是在發(fā)展過程中，部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)也漸漸有了逐利性要求，在服務“三農(nóng)”發(fā)展中出現(xiàn)了偏離，改變了服務“三農(nóng)”的設立初衷。具體體現(xiàn)在涉農(nóng)不下鄉(xiāng)、涉農(nóng)不進村，真正能服務“三農(nóng)”的村、鎮(zhèn)一級的新型農(nóng)村金融機構(gòu)少之又少，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋廣度不夠、開發(fā)深度不足等問題也逐漸顯露出來。近年來，國家對農(nóng)村金融重視程度不斷提高，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度逐漸加大。有了國家政策的支持和保證，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款余額出現(xiàn)上升趨勢，支農(nóng)力度也有所提升。以村鎮(zhèn)銀行為例，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的貸款余額連續(xù)7年保持在90%以上，截至2019年末，村鎮(zhèn)銀行存貸比達78.5%，存款資金的80%用于發(fā)放貸款，貸款資金的90%投向農(nóng)戶和小微企業(yè)，累計向農(nóng)戶及小微企業(yè)發(fā)放的貸款余額達5.59萬億元。

（三）經(jīng)營風險評價

不良貸款率是衡量金融機構(gòu)風險水平的一個重要指標。從不良貸款機構(gòu)分布的情況中看出，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率遠遠高于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率又明顯高于農(nóng)村商業(yè)銀行。這主要是由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)扎根于經(jīng)濟發(fā)展水平不高的農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)種植業(yè)是其主要服務產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)種植業(yè)承受和抵御風險的能力較差，貸款的歸還沒有保障，并且新型農(nóng)村金融機構(gòu)是以中小企業(yè)和農(nóng)民作為主要服務對象，有些農(nóng)民自身信用觀念淡薄，有故意不還貸款、拖延歸還貸款、甚至忘記歸還貸款的情況發(fā)生，增加了不良貸款率。農(nóng)村地區(qū)較高的不良貸款率束縛了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。雖然新型農(nóng)村金融機構(gòu)認識到了資產(chǎn)質(zhì)量不高帶來的不良影響，注重資產(chǎn)質(zhì)量的提升，逐漸提高了信貸的管理水平，加大貸款清收力度，最近兩三年的貸款回收率有所提高，但是不良資產(chǎn)比率仍然較高，信貸資產(chǎn)風險依然較大。據(jù)審計署2019年調(diào)查披露，有23家村鎮(zhèn)銀行實際平均不良率為4.94%，42家農(nóng)村金融機構(gòu)不良率超過5%。小貸公司的情況更是不容樂觀，根據(jù)2019年新三板小貸公司財報結(jié)果顯示，26家小貸公司平均不良率達11.87%，其中最為嚴重的小貸公司，不良貸款率竟然高達81%。見圖3。

圖3 新三板小貸公司不良貸款率

以上分析可以看出，新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)歷了從無到有、從小規(guī)模到大發(fā)展的過程，未來還應創(chuàng)新發(fā)展，更好地助力鄉(xiāng)村振興。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興

新型農(nóng)村金融機構(gòu)應該以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為契機，著力發(fā)揮產(chǎn)業(yè)發(fā)展“助推器”、城鄉(xiāng)融合“黏合劑”和鄉(xiāng)村治理“陽光房”的作用，堅守市場定位，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（一）堅守市場定位——助力鄉(xiāng)村振興的前提

古往今來，農(nóng)業(yè)一直是穩(wěn)定向前值得長期投資的永恒產(chǎn)業(yè)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要堅定不移回歸本源，服務農(nóng)村，服務城鄉(xiāng)居民，堅持“支農(nóng)、支小、支微、支散”的戰(zhàn)略發(fā)展定位，致力于鄉(xiāng)村發(fā)展。在開展金融業(yè)務時，找準服務鄉(xiāng)村的定位，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)和普通農(nóng)戶不同特點和需求，設計不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)民需求升級的新情況，培育新的增長點，創(chuàng)造性地開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興的信貸產(chǎn)品。要把金融資源更有效配置到“三農(nóng)”重點領域，配置到關(guān)鍵環(huán)節(jié)，配置到薄弱地區(qū)，加大支農(nóng)信貸投放力度，提高對“三農(nóng)”金融服務的覆蓋率。充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“不嫌貧愛富”、小貸公司“不貪大，不唯小”、農(nóng)村資金互助社信息對稱的優(yōu)勢特點，為貧困農(nóng)戶提供充足的金融服務[3]。只有將金融“活水”灌溉到農(nóng)村“良田”，才能提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)振興鄉(xiāng)村的金融供給能力。

（二）加強同業(yè)合作——助力鄉(xiāng)村振興的條件

新中國成立70多年來，中國農(nóng)村金融不斷變革和發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立與發(fā)展，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率，對農(nóng)村小額信貸供給和農(nóng)村金融的發(fā)展都起到了促進作用。但是新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中也存在一些問題，如村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，小額貸款公司“只貸不存”，農(nóng)村資金互助組織還沒有明確的法律定位，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展無論是資金規(guī)模還是業(yè)務范圍都受到了一定的限制。因此，加強與同業(yè)合作，解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中的瓶頸難題，是助力鄉(xiāng)村振興的條件。大型商業(yè)銀行服務手段齊備，擁有先進的信息科技實力、多元化的業(yè)務產(chǎn)品和較強的創(chuàng)新能力，綜合實力較強。新型農(nóng)村金融機構(gòu)通過加強同業(yè)合作，可以和商業(yè)銀行形成一定的資源共享，金融創(chuàng)新能力會得以提高，從而提升服務農(nóng)村金融的效率。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，因地制宜選擇同業(yè)間的合作，這是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必要選擇。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務——助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵

新型農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持創(chuàng)新，積極探索“量體裁衣”式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，按照“四圍繞”，加快健全符合當?shù)匦枨筇攸c的金融產(chǎn)品體系，提高服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的效率。

1.圍繞土地做文章

抵押物不足是制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模的瓶頸。農(nóng)村的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房的所有權(quán)，由于缺乏相關(guān)權(quán)證，一直難以用于抵押，成為長期“沉睡”資產(chǎn)。雖然涉農(nóng)金融機構(gòu)也對“兩權(quán)”抵押進行了有益的探索，但是在推進過程中仍然遇到了一些現(xiàn)實的制約因素，如“兩權(quán)”確權(quán)過程復雜、所用時間較長，某些地區(qū)尚未建立健全統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)村“兩權(quán)”價值評估體系，土地價值評估差別較大等問題，限制了相關(guān)業(yè)務的開展和推進。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的“兩權(quán)”抵押貸款，是破解有效抵押物不足的重要舉措。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要抓住黨的十九大報告提出第二輪土地承包到期后再延長30年的政策機遇，根據(jù)自身條件采取如下融資方式：建立和規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系，探索發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，充分挖掘當?shù)靥厣a(chǎn)權(quán)抵押物，拓寬抵押、擔保物種類，積極推進特種經(jīng)營許可權(quán)、財政補貼質(zhì)押等。依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵押、質(zhì)押融資模式，以激活更多“沉睡”農(nóng)村資產(chǎn)。

2.圍繞產(chǎn)業(yè)做特色

針對本地農(nóng)村資源特色，圍繞鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)所形成的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈，以產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)為核心，定位龍頭項目，完善產(chǎn)業(yè)鏈金融。在面對疫情、自然災害等沖擊時，首先找準支柱產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)，通過信貸傾斜，大力支持其發(fā)展，加大金融支持力度，構(gòu)建支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。將金融服務傳導至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、加工及銷售環(huán)節(jié)入手，主動聯(lián)系產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)參與方，借助彼此的信息流、物流、資金流，挖掘更多的市場機會，設計與農(nóng)村發(fā)展變化相適應的金融產(chǎn)品[4]，在各個環(huán)節(jié)完善打造差異化金融產(chǎn)品體系。

3.圍繞科技做服務

隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等信息技術(shù)的加速發(fā)展，數(shù)字金融應運而生。數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融和科技深度融合的產(chǎn)物。在科學技術(shù)日益發(fā)展的今天，金融的創(chuàng)新主要應該圍繞著科技的創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要加速推進數(shù)字技術(shù)應用，把先進的科學技術(shù)與金融服務有機結(jié)合，實施“三農(nóng)”業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字金融產(chǎn)品為載體，打造“金融+科技”的農(nóng)村金融良好業(yè)態(tài)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以根據(jù)不同客戶的特點和需求，構(gòu)建從“農(nóng)田”到“餐桌”的全產(chǎn)業(yè)金融服務超市，展示線上產(chǎn)品和業(yè)務；搭建農(nóng)村企業(yè)端、消費端服務平臺，滿足客戶日常的金融需求；利用大數(shù)據(jù)，收集“三農(nóng)”客戶信息，根據(jù)客戶不同的信息情況，定制服務，推廣適合農(nóng)戶的產(chǎn)品，提高信貸決策的精細化水平[5]，逐步探索出一條金融科技產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展之路。金融科技創(chuàng)新具有更便利快捷的特點，打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”，提升金融支持鄉(xiāng)村振興的便捷性和有效性，有利于在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。

4.圍繞“主體”做產(chǎn)品

當前，新型農(nóng)村經(jīng)營主體對金融的需求呈現(xiàn)出規(guī)模大、期限長、靈活性高、覆蓋面廣的特征。新型金融機構(gòu)要針對不用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求特點，設計差異化的信貸產(chǎn)品，不斷豐富線上和線下信貸產(chǎn)品類型；在信用貸款方面適當降低門檻，根據(jù)信用水平的高低給予不同的受信額度，并在貸款規(guī)模、期限、利率等方面適當給予優(yōu)惠條件，盡量滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)產(chǎn)品購買和銷售等不同環(huán)節(jié)的信貸需求；積極開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“首貸”、無還本續(xù)貸業(yè)務，對符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極提供無抵押、免擔保的信用貸款；打造“主體直報需求、農(nóng)擔公司提供擔保、新型農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支持”的信貸直通車業(yè)務，提高滿足新型經(jīng)營主體的信貸速度。新型農(nóng)村金融機構(gòu)通過加強與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資銜接，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，服務好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，對助力鄉(xiāng)村振興具有重要的意義

（四）防范金融風險——助力鄉(xiāng)村振興的保證

近年來新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中聚集的金融風險也日益顯露，為此要樹立風險管理意識，堅持業(yè)務發(fā)展與風險控制兩手抓兩手硬。嚴守金融業(yè)務風險管控，健全風險管理體系，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的重中之重。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要嚴格把控風險關(guān)，注意信貸資金的流動性和安全性，對所有貸款的經(jīng)濟主體進行評估，確定信用等級，審查貸款項目，在控制風險的前提下滿足客戶的需求。貸后管理工作更是信貸工作的重要環(huán)節(jié)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)要對信貸項目加大追蹤調(diào)查力度，對次級、可疑、損失的不良資產(chǎn)予以糾正，及時化解不良風險，同時加大不良貸款清收處置力度。要建立健全風險管理體系，堅持“低門檻，嚴監(jiān)管”的原則，強化對新型農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率、不良貸款率等方面的監(jiān)管，實現(xiàn)金融風險管理工作的制度化、規(guī)范化和程序化，建立風險“防火墻”，全面有效監(jiān)控各個環(huán)節(jié)風險點，有力提升風險管理水平。

總之，新型農(nóng)村金融機構(gòu)要切實分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的挑戰(zhàn)，立足農(nóng)村廣闊天地，分析自身不足，抓住機遇，加強與同業(yè)合作，形成優(yōu)勢互補，在控制風險的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，助力鄉(xiāng)村振興建設和諧良性發(fā)展。